20多歲的你，如何合理地進行收支管理？

06-17

我寫過一篇文章，講理財的，叫做《理財，是這個時代最大的雞湯》。

這篇文章發出來之後，很多人給我留言，在表達認同的同時，也有不少疑問和質詢：那年輕人是不是就不應該理財呢？是不是不需要對收支進行管理呢？

當然不是。我否定的並不是理財——理財只是一種工具，工具無所謂對錯。

我否定的是過於推崇理財的論調，將理財雞湯化，乃至成為一種萬能的成功手段——亦即「通過理財實現資產增值」。

這是不切實際的。

一、理財套路深，你可別當真

諸如這樣的文章標題：

月薪6000如何攢下50萬
我是如何賺到人生第一個100萬的
如何通過理財實現財務自由
……

的確非常吸引人，但是仔細分析下來，它們無非都是這樣的套路：

1. 如果你每個月都省下1000元，存起來，長期投資，利用複利，三十年後，這筆錢就將增值成幾十萬。

拜託，三十年後我們都50多歲了，那個時候要幾十萬幹什麼呢？頤養天年嗎？

我們人生中最需要錢的時候，幾乎全部集中在前半段，也就是二三十歲的時候：買房，結婚，養孩子，經營事業……

如何克服這些難關，這才是亟需解決的問題。

這個時候你告訴我：只要撐過去，再過三十年，你就有錢啦——這不是搞笑嗎？

這就好比說，有人生了急病，這時候另一個人過來，告訴他：我有一種葯，可以治好你的病，但是需要你連續服用三十年，這三十年間你只要堅持下來，就一定能夠痊癒。這有用嗎？

基本上，這類理財文章，只要看到「複利」兩個字，都不用往下看了，因為它們解決不了任何實際問題，只是畫餅而已。

2. 向你介紹各種新興的理財產品，實現穩定年化收益10%、15%、20%……的收益。

這類就更不用說了，基本上，都排除不了軟文的嫌疑。

謹記一條原則：金融行業，高收益永遠伴隨著高風險。

不存在任何長期、穩定、低風險、高收益的投資，這是絕對不可能的。

簡單來說，幾乎無風險的貨幣基金，年化收益一般不超過3%；債券型基金，業績有好有壞，排名最好的，年化也不超過10%（注意，這裡已經有可能出現虧損了）。

再往上，混合型基金和股票型基金，年化就在正負百分之幾十之間波動，看市場。再往上到股票，那就完全是另一個世界了。

那些互聯網P2P金融，宣稱能夠給到年化15%、20%，是怎麼來的呢？大多都是平台補貼，也就是用融到的錢進行補貼，以期吸引客戶。

但是，這個模式不可能長久。

長此以往，借出去的錢收不回來，就會導致資金鏈斷裂，要麼倒閉，要麼跑路。

隨便舉個數據：根據《2015年網貸評級報告(第四期)》，2015年新增的P2P平台為1140家，新增的問題平台為894家，整個P2P行業的淘汰率為39%。

就可以看出，這是一個什麼樣的行業。

3. 通過報班培訓，制訂各種複雜的投資組合，在可靠的範圍內實現最大（年化10%左右）的收益。

這種相對靠譜一些，但是意義也不大。

當你月薪只有6k的時候，就算每個月能省下1k吧，每年12k，10%的收益就是1200。

而你為此付出的，可能是一大筆學費、大量的時間和精力、每天操心市場走勢、時時刻刻關心收益的漲跌……這划算嗎？

有人可能會說，這是在增加經驗，為以後的投資做鋪墊。

實際上，幾千幾萬塊的資金運作，與幾十萬、上百萬相比，心態是完全不一樣的。

你辛辛苦苦得來的經驗，很可能全無用處。

同樣，當你掌握了系統的金融知識和行業知識之後，你對整個投資過程的眼光和視野，與你之前的依樣畫葫蘆相比，也是完全不可同日而語的。

二、我們需要什麼樣的理財方式？

說了這麼多，我的觀點是什麼呢？其實很簡單，主要就是兩點：

1. 理財是實現財富保值的方式，而不是增值。

不要迷信各種金融產品，意義不大，甚至就算你把錢放銀行里，也沒太大問題。如果你想實現財富增值，你需要學的是投資。

但是，投資是一門非常、非常專業的學問。你需要有充裕的資金，系統的金融知識，對即將涉足的行業有所了解，有一定的信息渠道，甚至有調動一些資源的能力。

除此之外，你需要付出大量的時間和精力，不然不可能在這個血腥而慘烈的市場上生存下來。它並不適合普通白領。

為什麼這樣說呢？

因為，在投資市場上，如果你想獲利，你要對抗的，是超過90%的普羅大眾，你永遠要比他們看得更遠、走得更快、反應更迅速。

除此之外，你還要對抗一部分以此為生的專業人士，也就是華爾街里西裝革履的金融精英。想一想人家擁有多麼龐大的資源和實力，再想想自己全身而退的可能性有多高？

2. 合理的理財方式，是規劃自己的收入和支出

我們應該對自己的收入和支出做好規劃，以達到穩定、健康、不影響生活和心態的消費。

對於20多歲的我們來說，與其每天操心把錢放在什麼地方收益最高，不如用來多買點書，多參加一些活動、培訓，學點技能，買點生產力工具，給另一半買點禮物（如果有的話）。

我們應該操心的，一是如何進行自我投資和提升，從「開源」的角度增加收入；二是如何平衡自己的財政狀況與消費慾望。

前者不是一朝一夕之功；今天主要想說說後者。

如果你對自己的財務狀況也沒有概念，又像我一樣不喜歡記賬（主要是懶），可以參考下面這套方法：

對自己的收入和支出做一個統計：假設每月收入6k，支出4k，每月可以省下2k。
建立2個賬戶，一個叫「享受賬戶」，一個叫「定存賬戶」。每月把這2k均分，分別往這兩個賬戶存進1k。
「定存賬戶」用來避險，非緊急重大情況（比如生病、辭職、各種意外等）不要動用。可以放在銀行里，也可以放在餘額寶，或者信得過的貨幣基金里。
「定存賬戶」裡面的錢累積到多少比較合適呢？至少等於2個月支出的總和——也就是4k*2=8k。它主要是保證當你沒有工作時，可以有2個月的緩衝期，不用為生活操心，可以好好休息、思考、尋找新的機會。當然，多多益善。
「享受賬戶」是你進行非必需消費的額度。也就是說，你每個月可以有1k的額度，用來「揮霍」。吃飯、購物、玩都可以，隨你自己喜歡。但是，每個月不能超過1k。
「享受賬戶」可以累積。比如，你想買iphone 7，就可以攢5個月，不進行額外消費，再用5個月的額度買一台。
當然，用信用卡提前消費也是個好方法。你也可以先用信用卡買iphone 7，再分期付款，在接下來的5個月里，用每月的額度去還。
無論你用信用卡分期付款，還是日常使用信用卡消費，牢記一條準則：信用卡的消費總額度不要超過兩個月收入的總和。在這個例子里，也就是12k。再高，就容易對生活產生壓力了。
如果你不買iphone 7，換成一台1k多的國產機，用省下來的錢出去旅行一次，也是可以的。「享受賬戶」每年1k*12=12k的額度，如何使用由你自己分配，選擇對自己來說效用最大的方式即可。
兩個賬戶的分配比例由你自己決定。我寫1:1主要是因為懶……

當然，再好的規劃，也需要有足夠的執行力和毅力去堅持。

如果你希望讓生活更加清爽、穩定，同時兼顧到保險和消費慾望，不妨試試這套方法。

希望每個人都能規劃好自己的生活和財務狀況。

本文作者Lachel（L先生），前公關人，現任職於互聯網，知乎16萬贊答主，專欄撰稿人。

本文作者Lachel（L先生），前公關人，現任職於互聯網，知乎16萬贊答主，專欄撰稿人。轉載自微信公眾號L先生的貓（id:lxianshengmiao）。LinkedIn經授權轉載。