人生必須做的理財

「學會如何更好地賺錢以及合理地花錢，是一門重要的學問」理財應該越早開始越好　　理財規劃越早開始越好　　假設人的平均壽命是75歲，那在人的一生中，25~60歲的35年是自己工作賺錢積累財富的時期，而25歲以前和60歲以後加起來的這40年，基本是處於財富流出的階段　　「學會如何更好地賺錢以及合理地花錢，是一門重要的學問」理財規劃越早開始越好，越早開始，時間越充裕，就能更早也相對容易地實現財富目標。　　理財規劃首先必須要有一個明確的財務目標，並了解實現目標所要承受的風險，分析什麼樣的理財產品適合自己需要，同時掌握如何規避風險，然後做一個長遠且整體的理財規劃。　　不過，及早有理財計劃雖然重要，但是理財規劃一定要有連貫性，不能單一去做，否則難完成。　　理財第一步：知道自己「在哪裡」　　既然都知道理財規劃的重要性，但是如何做好自己的理財規劃呢？第一步就是——知道自己「在哪裡」。　　知道自己「在哪裡」即意味著要清楚自己的財務狀況，了解日常生活中資金的流出與流入，這是理財的基礎，「知道自己的財務現狀，才能更好地制定適合自己的理財規劃和投資。」　　對於如何確定財務情況，可根據家庭的收支明細、資產負債明細和財務比率指標來衡量，例如家庭的工作收入、租金或派息等其他收入以及基本生活支出、可變支出和隨意支出；另外還有凈資產、負資產以及負債；財務比率指標則是理財規劃中專門用于衡量財務的各項參考指標，方便理財者明白自身財務是否健康。　　而掌握了自己「在哪裡」，接下來最重要的就是明白自己「要去哪」。明白「要去哪」就是說要有盡量明確、細緻的財務目標，即用多少時間，完成怎麼樣的財務積累，而且不同的人生階段應該要有不同的目標。　　對於理財者來講，制定目標時需要考慮用多長的時間來籌備和實現目標，達到目標後有什麼樣的生活或財富品質要求，估算需要有多少的資金量來作為本金，還有需要以什麼樣的方法和方式去實現目標，並將目標量化到更細的方面，如某個階段的教育金儲備、醫療及健康計劃、養老金管理、債務及稅務安排各需要多少的分配額度等。　　理財規劃最重要的：告訴自己「怎麼去」　 最後一步也是最重要的一步就是「怎麼去」，即在理財規劃中，合理利用不同的理財工具以達成自己的財務目標。舉例，一個30歲的人和一個40歲的人對於60歲以後的生活理財規劃，他們為實現目標而規劃的時間是不一樣的，而實現目標的時間長度不同，因此所選擇的理財工具也會有所不同，風險程度也隨之改變。　　在家庭健康理財金字塔中，銀行儲蓄、債券、保險是一般家庭最基本的理財工具，外匯、基金組合產品、基金、信託則是二、三級理財工具，依次往上還有股票、房產、期貨、黃金、收藏等。每個家庭或個人可根據自己的財務狀況以及時間的緊迫性，選擇合適的理財工具，從而更好地完成自己的財務目標。　分享了幾個理財小指南。其中「4321理財法則」，即將資金劃分為四部分，10%是日常開銷需要花的錢，20%是出現疾病和意外等的備用錢，30%可以作為錢生錢的短期收益賬戶，例如炒股的本金等，剩下的40%則是保本升值的錢，應作為長期的收益賬戶。　　除了「4321理財法則」，還有「理財72法則」，即將72除以平均年收益增長率，可得到要將理財本金收益翻倍所需的時間。例如：利用10%年報酬率的投資工具，經過7.2年(72÷10)本金就可以增長一倍。　　「大家要重視複利的力量」，「利滾利」的時間越長收益越高，因此給理財規劃者最大的建議即是要儘早進行投資，並且維持穩定的投資收益。
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