電子銀行、網上銀行和手機銀行都是什麼？丨金融小知識（六）

第六部分：現代銀行結算都有哪些工具？

1什麼是個人電子匯款業務？有哪些特點？個人電子匯款業務是匯款人將現金或儲蓄存款通過電子匯兌系統匯往異地指定收款人的一種匯兌結算方式，且匯款人和收款人均為個人。安全迅速是電子匯兌的主要特點。如果您的匯款和收款銀行參加了全國聯行清算系統（具備全國聯行行號），不論距離遠近，還是跨銀行間匯款，一般情況下，匯款可在24小時內到賬（遇公休或節假日順延）。2怎樣辦理電子匯款業務？辦理個人電子匯款時，您只需到銀行營業網點正確填寫電匯憑證，按國家規定標準交納一定費用後，銀行即可按您的要求將資金電匯至您指定的異地個人結算賬戶上。如果您還未在銀行機構開立個人結算賬戶，應到就近銀行網點辦理。3辦理電子匯款業務時需要注意哪些問題？在填寫電匯憑證時，應嚴格按照憑證要求，完整、準確填寫憑證要素，「匯款用途」欄請註明「個人匯款」字樣，「匯款金額大寫」欄必須註明「現金」，如果您的匯款收款人沒有銀行賬戶，應在憑證上註明「留行待取」字樣。溫馨提示：如果您提供的匯入行模糊不清，或收款人姓名、賬號有誤，以及收款人賬戶已凍結、掛失、銷戶等，均會導致匯款被退回。匯款憑證「客戶回執聯」在匯款到賬前應妥為保管，以備辦理查詢、退匯之需。4什麼是銀行卡？銀行卡是指商業銀行（含郵政金融機構、農村信用社等）向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡的使用方便快捷、安全可靠；集存款、貸款和結算於一體。對持卡人來說，使用銀行卡無需攜帶大量現金，方便，安全。銀行卡分為借記卡、准貸記卡和貸記卡三種類型。溫馨提示：您應當選擇帶有「銀聯」標識的銀行卡。「銀聯」標識卡是經中國人民銀行批准，採用統一業務規範和技術標準，可以跨行跨地區使用的銀行卡。「銀聯」標識卡的主要特徵是:銀行卡正面右下角印刷了統一的「銀聯」標識圖案；貸記卡正面的「銀聯」標識圖案上方加貼有統一的全息防偽標誌；背面使用了統一的簽字條。

5什麼是借記卡？借記卡是指儲戶在發卡銀行先存款，後憑以進行交易的電子支付工具。借記卡具有存取現金、轉賬結算、代收代付、購物消費、理財投資等功能，大部分銀行發行的借記卡都可以一卡多賬戶、一卡多幣種，儲戶可以將活期、定期、本幣、外幣賬戶都設置在同一張卡里，以方便集中管理資金。借記卡不能透支，支出前必須先存款，存多少用多少。借記卡必須通過銀行櫃檯、自助設備ATM機、商戶POS機、網上銀行等渠道交易，交易時需要輸入交易密碼。在商戶POS機消費時，無需支付商品或服務價格以外的任何費用。大部分銀行規定,使用借記卡在發卡銀行當地營業櫃檯或該行當地自助設備上存取現金，無需繳納任何費用，但如果是在發卡銀行異地營業網點和自助設備上存取現金，或是通過銀聯等網路進行跨行（在非發卡銀行）存取現金、查詢餘額等交易（無論本地還是異地），需要支付相應的手續費。不過，各家銀行收費標準略有差異，同一家銀行在不同地區的分支機構也可能執行不同的收費標準，請在使用各項服務前詳細了解相關收費情況。6什麼是銀行結算賬戶？如何分類？銀行結算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結算的人民幣活期存款賬戶。銀行結算賬戶按存款人分為個人銀行結算賬戶和單位銀行結算賬戶。存款人憑個人身份證件以自然人名稱開立的銀行結算賬戶為個人銀行結算賬戶。存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶為單位銀行結算賬戶。單位銀行結算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。

7怎樣開立個人結算賬戶？哪些款項可以轉入個人銀行結算賬戶？個人銀行結算賬戶可用於個人轉賬收付，也能進行現金存取。個人結算賬戶開立和轉換確認手續十分簡單，只需出具有效的身份證件，按要求填寫一式兩聯的《個人銀行結算賬戶開戶申請書》。可轉入個人銀行結算賬戶款項有：工資、獎金收入；稿費、演出費等勞務收入；債券、期貨、信託等投資的本金和收益；個人債權或產權轉讓收益；個人貸款轉存；證券交易結算資金和期貨交易保證金；繼承、贈與款項；保險理賠、保費退還等款項；納稅退還；農、副、礦產品銷售收入；其他合法款項。8人民幣結算種類有哪些？人民幣結算種類主要有商業匯票、銀行匯票、銀行本票、支票、匯兌、托收承兌、委託收款、銀行卡、國內信用證。其中：商業匯票包括商業承兌匯票和銀行承兌匯票；支票包括現金支票、轉賬支票和普通支票。

9哪些結算方式主要適用於同城範圍？哪些主要適用於異地？銀行本票、支票、特約委託收款主要適用於同城範圍；銀行匯票、匯兌、托收承付主要適用於異地；商業匯票、委託收款、國內信用證、銀行卡不受地域限制。10票據活動應當遵循哪些原則？票據的簽發、取得和轉讓，應當遵循誠實信用的原則，具有真實的交易關係和債權債務關係。11持票人票據喪失可以採取哪些補救措施？根據有關規定，失票人可以先採取掛失止付的措施，然後再向人民法院申請公示和提起訴訟；也可直接向人民法院申請公示催告和提起訴訟。另外，根據有關規定，失票人可以在提供擔保後，請求出票人補發票據或請求債務人付款。12如何辦理票據掛失止付？允許掛失止付的票據喪失，失票人需要掛失止付的，應填寫掛失止付通知書並簽章。掛失止付通知書應當記載下列事項：票據喪失的時間、地點、原因；票據的種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱；掛失止付人的姓名、營業場所或者住所以及聯繫方法。欠缺上述記載事項之一的，銀行將不予受理。

13個人和單位在辦理支付結算時哪些行為要禁止？個人和單位辦理支付結算，不得簽發沒有資金保證的票據或遠期支票，套取銀行信用；不得簽發、取得和轉讓沒有真實交易和債權債務的票據，套取銀行和他人資金；不得無理拒絕付款，任意佔用他人資金；不得違反規定開立和使用賬戶。14什麼是電子銀行業務？電子銀行業務包括自助銀行業務、網上銀行業務、手機銀行業務、電話銀行業務，以及其他利用電子服務設備和網路由客戶通過自助方式完成交易的銀行業務。15什麼是自助銀行？自助銀行是指客戶直接操作使用自動取款機（ATM）、自動存款機（CDM）、自動存取款機（CRS）、自助查詢機、自助繳費機等銀行自助服務設備辦理銀行業務的營業場所。銀行自助設備由客戶直接操作。自助銀行具有銀行卡存款、銀行卡取款、銀行卡賬戶查詢、存摺交易記錄補登、轉帳、信用卡還款、修改密碼、自助查詢終端繳費、IC卡自助充值等銀行服務功能。自助銀行雖然需要客戶親臨現場，但無需在櫃檯排隊，更沒有時間上的限制，可以提供24小時全天候服務。

16什麼是網上銀行？網上銀行是指銀行通過計算機和互聯網設立銀行網站，提供網上金融信息和網上金融交易業務服務。網上銀行可全天候向客戶提供賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、繳費支付、密碼設置與修改等金融業務服務，有些銀行，還可網上申請信用卡、辦理掛失，買賣外匯、黃金和國債等，它不受空間、時間的限制，為客戶帶來更加便捷的服務。一般來說，賬戶查詢內容包括：儲蓄賬戶、借記卡餘額及歷史交易明細，信用卡已出賬單和未出賬單以及信用額度、已用額度和可用額度等；轉賬匯款內容包括：借記卡與活期存摺資金互轉、借記卡之間的資金互轉、活期儲蓄賬戶之間的資金互轉、信用卡還款、購物等消費資金的轉賬等。17怎麼開通網上銀行？通常開通網上銀行需要去營業廳辦理。申請辦理網上銀行時，客戶必須出具本人的銀行卡和有效身份證件，要填寫開通網銀申請表。個人網銀開通後，需要到到銀行服務終端設置上去填寫個人基本信息，以及設置或修改初始網銀密碼。如果在此過程中遇到不懂的地方，可向銀行服務人員進行諮詢。18什麼是手機銀行？有何功能與特點？手機銀行是銀行指利用行動電話的無線網路向客戶提交金融信息和金融交易業務服務，它是電子銀行的新興渠道。手機銀行將賬戶查詢、轉賬匯款、繳費支付等各種銀行業務和多種金融信息服務集中到手機上進行操作。客戶可不受時間、地域的限制享受銀行提供的金融服務。19什麼是電話銀行？有何功能與特點？電話銀行是指銀行利用電話等聲訊設備和電信網路為客戶提供金融信息和金融交易業務服務。電話銀行通過自助語音和人工座席服務相結合的方式向客戶提供賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、繳費支付，以及修改查詢密碼、業務諮詢、投訴建議等金融服務。為防止不法分子利用電話銀行偷盜客戶資金，各銀行的電話銀行轉賬功能有一定限制。對同一客戶名義的轉賬，限制相對較松；對不同客戶賬戶之間的資金劃轉，銀行會採取嚴格的管理和數據加密手段，加強交易主機通訊的安全保障，並設置資金劃轉金額的上限。
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