買車買房養老小 教你四招把死錢玩活

2012年對佛山經濟和金融市場都是一個考驗。國五條之後，二手房交易難度增大，房產投資難度增加不少，而股市、基金等投資前景也並不明朗。家庭理財最受關注。如何在日常生活中理順理財思路，使家庭財產增值保值，是每一個工薪家庭需要面對的重大問題。我們還是諮詢一下各大銀行理財師，給出一些專業建議，為讀者提供參考。

年入30萬仍憂養老金教育金

梁先生是佛山一家外資企業銷售主管，今年40歲，稅後年收入18萬。梁太太今年35歲，在佛山一家私人企業做財務主管，稅後年收入11萬。生有一女兒，今年剛滿13歲，準備上初中。雙方父母都是國企退休職工，退休金能維持日常生活。

財務狀況：活期存款14萬。自住商品房一套，市值150萬，其中貸款100萬。投資商品房一套，市值50萬，無貸款，每月可收租金1500元。

家庭支出：生活費月支出5000元，銀行還貸6353元/月，小孩上興趣班每月1000元，贍養父母每月支出1600元。

理財需求：上有老下有小，如何投資理財；梁氏夫婦如何積累養老金；如何做子女教育資金規劃

資產增值能力弱 需全面提升

理財建議人：中國銀行[-0.69% 資金 研報]佛山分行C FP國際金融理財師謝交紅

根據數據計算，梁家年收入30 .80萬元，年支出16.74萬元，結餘14.05萬元，結餘比率達到45.64%。從理財投資角度來看，僅投資一套商品房，每月收租金，投資意識不強，資產增值能力弱。需加大資產投資力度，增強理財規劃意識。

現金規劃：留應急金買「日計劃」

梁先生家庭每月支出合計約1.4萬元，需要預留6個月的家庭生活支出作為家庭應急基金，總計8.4萬元。將剩餘的5.6萬元購買中行短期理財產品，比如，起點金額5萬元的「日積月累-日計劃」等。這樣既能保證資金的流動性，又能獲得高於活期利率的收益。

保險規劃：定期壽險加重疾險

梁先生夫婦作為家庭的頂樑柱，需要規避由於意外或者重大疾病帶來的風險，確保家庭正常生活。除了企業為其購買的社會保險外，建議夫婦倆購買商業保險。梁先生投保80萬元的定期壽險，40萬元的意外傷害險，附加意外醫療保障；其妻子投保60萬元的定期壽險，同時兩人各自投保30萬元的重疾險。

養老規劃：月投三千優質基金

梁先生夫婦退休每月支出6000元，假定梁先生60歲退休直到80歲，每年通脹率預計為3%，梁先生所需養老金大約260萬元。那麼，梁先生現在每月需要拿出3000元定期定額購買中行代銷的優質基金，投資20年，預期年報酬率15%，平均年物價上漲率3%，20年後預計能獲得285萬元，解決梁先生的養老金問題。

教育金規劃：瞄準低風險金融產品

梁先生小孩準備上初中，教育金支出比例逐年增加。積累教育金可以通過投資貨幣市場基金、短期債券基金等低風險金融產品等方式來實現。建議梁先生選擇基金定投的方式來實現，每月定投2500，按照預期年複合收益率8%來計算，13年後預計能得到68 .65萬元。足夠實現小孩在國內上大學、讀研究生的需要。

事業上升期該先買房還是車

陳先生在樂從做某企業管理人員，年薪稅後14萬，有年終獎金2萬元，妻子為政府公務員，收入穩定在7萬元左右，陳先生事業處於上升期，希望落戶佛山，目前有買房的打算，但是為了工作需要又想買一輛代步私家車。目前租房子住的租金為1000元，每個月要寄回家裡1000元生活費，生活費為3000元左右。經過兩口子省吃儉用，目前銀行存款為28萬元。

理財需求：

陳氏夫婦既想買車又想買房；做適當理財以湊夠房子首期；規避還貸期間風險

先買房再買車 有助積累資產

理財建議人：中國銀行佛山分行C FP國際金融理財師謝交紅

根據計算得出，陳先生家庭每年的總收入為23萬元，支出為7萬元，結餘16萬，結餘比例接近70%，雖然收入不算很高，但結餘比例不小，這也是陳先生能夠有不少存款的重要原因，由於陳先生事業處於上升期，所以這部分結餘除了做適量的投資外，還需要對未來可能出現的其他投入做好準備。

從增值保值角度看應先買房

從需求方面講，陳先生的妻子工作穩定，結婚幾年且將來準備生育孩子，存在比較強烈的剛性住房需求；而租住的房子離單位不遠，對汽車的需求不大。從資產屬性來看，房子屬於不動產，汽車屬於消費品。陳先生資產積累並不多，應該把如何提高家庭資產放在首位，而不應是消耗家庭資產。另外，購入住房後可以減少租房支出。

從增值保值的角度來看，房屋具有一定的抗通脹性與投資性，而家庭用車作為消費品，幾乎不存在增值的可能。綜合以上幾個維度的考量，建議買房為先。

買房前不妨先買短期理財產品

陳先生的資金一部分為銀行存款28萬元。目前各大銀行一般選取30萬元作為貴賓客戶的起點，因此這部分資產可以湊足30萬元，參與銀行的貴賓理財產品，3個月、6個月期的理財產品年化收益率在4 .5%甚至以上。另外，參與短期理財產品不至於耽誤購買房屋的時機。如果願意承擔一定的風險，可以配置一定比例的存款投資於債券型基金。目前市場上債券型基金的預期收益率基本在5.5%以上。

需預留部分錢用於人情支出

另一部分是夫妻雙方每個月的可支配收入，這部分可以設定周期性理財，如自動轉存為7天的通知存款或者自動轉存為3個月的定期存款。一次設定轉存規則，可以一直延續使用，增強了周期性收入的現金管理。

另外陳先生的事業處於上升期，需要考慮日後的人情支出，例如宴請、人情往來等，可以從可支配結餘中專門拿出20%左右作此準備，另外可抽取10%作為強制性存款作為日後備用。

工作所需也可先買10萬元車

一般從理財的角度上不建議先購車後買房，不過鑒於陳先生的事業處於一個上升期，先買車的情況也有很多現實的例子可以參考，如果陳先生對事業上升預估比較準確，出於業務處理、出差等需要，可以考慮先購買一台10萬元左右的代步私家車。按照一般的預算，10萬元左右的代步私家車每個月投入約為1500元(油費、保養)，年度支出會增加到9萬元左右，年度結餘為14萬元，10萬元可以充斥到理財賬戶中，從第二年開始，年度盈利可以提升到接近20000元。剩餘的4萬元可以用作日常應急所需，每個月大約有3000多元自由支配的資金，對提升生活品質，參與社會活動有更大幫助。