信用卡：設不設密碼都沒必要糾結(12.3.3)

在使用密碼的消費中，密碼是判定消費有效的唯一方式。幾乎所有銀行的信用卡章程中都規定：「凡使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為。」 　　信用卡是設密碼安全還是不設密碼安全？　　這個問題在微博上被提出後，加之「業內人士」的解析，一時間引起廣泛的關注，並且似乎沒有人能立刻回答出「設」或者「不設」。　　沒有設置密碼的信用卡，丟失後被盜刷的可能性較大，同時銀行方面提供了「失卡保障」服務，信用卡被盜刷之後，不同銀行提供不同額度或者方式的補救賠償措施；而設置密碼的信用卡，被盜刷的可能性較小，同時銀行方面也不負有盜刷後的賠償責任。　　從責任歸屬上看，貌似不設密碼的卡更安全，因為至少信用卡被盜刷之後還有銀行、商戶等一起承擔責任，而設置了密碼的卡一旦被盜刷，持卡人只能全部負責。　　但事實果真如此嗎？　　設不設密碼，傾向不同　　曾在銀行工作過的劉小姐表示，她現在使用的信用卡就是不設密碼的。原因是使用方便。對於不設密碼的卡和設密碼的卡，她覺得兩者安全性並無多大區別，只是用起來方便不方便的問題而已。　　一位不願意透露姓名的某國有銀行北京某支行副行長表示，信用卡還是設置密碼安全。他認為，即使身份證和信用卡一起丟了，已經設置密碼的信用卡，如果密碼和生日信息等無關，不容易被猜到，那麼信用卡的資金安全是有保障的。　　在建設銀行工作的齊小姐表示，雖然銀行有失卡保障服務，但是如果持卡人的卡一旦被盜刷，取證和後期的調查都是一個非常麻煩的過程，本著多一事不如少一事的原則，還是建議消費者設置密碼。　　家住上海的黃女士曾發生信用卡在海外被盜刷的情況，後期雖然追回了被盜刷的全部金額，但也歷時4個月。　　中國銀行業協會一位不願意透露姓名的內部人士表示，他自己使用的信用卡也是設置了密碼的。　　失卡保障：因行而異　　失卡保障是指信用卡客戶遺失信用卡後，持卡人若在第一時間向銀行申請掛失，則銀行對持卡人在掛失前一定時間內因被人盜刷信用卡而造成的損失進行賠償。目前中國銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、廣發銀行、中信銀行等多家銀行都開設了相關服務。但具體規定則各不相同。　　「信用卡掛失前48小時出現『非憑密碼』的冒用交易，可以到銀行申請賠償。賠償額度最高金卡15000元，普卡10000元。但失卡安全保障不包括網路交易。」招商銀行信用卡中心客服對記者表示，發生信用卡丟失的情況，首要的措施應該是掛失。　　同時，招商銀行信用卡章程中規定：「凡使用密碼進行的交易，發卡機構均視為持卡人本人所為，依據密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉賬結算、網上支付等各類交易，交易所產生的電子信息記錄均為該項交易的有效憑據。凡未使用密碼進行的交易，則記載有持卡人簽名的交易憑證及發卡機構與持卡人約定的其他證明文件，或經確認證明持卡人本人消費的其他依據，為該項交易完成的有效憑證，但持卡人與發卡機構另有約定的除外。」　　「卡片掛失前48小時內屬於被盜用的簽名消費，銀行會代為向保險公司索賠，索賠最高金額為卡片信用額度，不包括自有存款的部分。如果是取用現金、轉賬等使用密碼交易和網上交易、電購、郵購交易等，則不屬於保障範圍。」廣發銀行客服對記者表示。　　廣發銀行同時規定，信用卡丟失後應第一時間掛失。卡片如果不在手中，經由公安機關出具報案證明之後，在交易日起的45天內，以快遞的形式遞交失卡保障受理表進行索賠。如果信用卡6個月內沒有信用交易，這項功能自動取消。此外，有密碼的信用卡不適用於失卡保障。　　工商銀行信用卡中心客服表示，如果出現信用卡被盜刷的情況，持卡人可以在交易發生後的60天之內向發卡行提出拒付申請，此項規定適用於有設置密碼的和沒有設置密碼的信用卡。　　中國銀行信用卡中心客服表示，信用卡發生被盜刷之後，持卡人可以在30天內向銀行申請對交易進行直查。這項業務也適用於設置密碼的信用卡和沒有設置密碼的信用卡。　　中信銀行貴賓專線客服表示，一般建議持卡人設置密碼比較安全，如果刷卡的時候沒有密碼，商戶也有責任去核對簽名。出現盜刷情況銀行可以做調單處理，或者報警交給警方處理。　　一位工行工作人員表示，雖然銀行有失卡保障相關規定，但在他所處的地區，消費者無法辦理不設密碼的信用卡。該工作人員稱：「我們這邊辦的信用卡都是要設密碼的。這也是為了消費者的資金安全考慮。」　　警惕國外消費記錄　　對於帶有VISA、MasterCard、JCB等標誌的信用卡，在國外使用時，不管之前有沒有設置密碼，都會被默認為無密碼消費，僅憑簽名確認。因此，如果信用卡被盜往海外，盜刷的可能性就有可能增大。　　對此，不同銀行也出具了不同的防範規定。　　廣發銀行客服對記者表示，在某些國家確實存在不用密碼、僅憑簽名消費的情況。所以銀行建議持卡人如果有出國計劃，可先致電客服登記行程以方便在國外使用卡片。「如果持卡人此前的消費記錄一直在北京地區，突然出現在國外的消費記錄，廣發可能在聯繫不上持卡人的情況下採取止付的措施以降低盜刷風險。」　　其他銀行對於在境外發生盜刷行為的規定和無密碼失卡保障基本一致。　　「因行而異」合理嗎？　　信用卡設置密碼好還是不設密碼好，幾乎所有銀行都會說：「不做強制規定，但建議您設置密碼。」然而，據記者了解，大部分銀行對設置了密碼的信用卡被盜刷後的態度都是：「憑密碼交易不屬於失卡保障範圍。」　　以上說法是否合理？　　「各個發卡銀行對卡片被盜刷後的賠付都有各自的規定，因行而異。」中國銀聯北京分公司副總經理徐林紅在接受第一財經日報《財商》採訪時作了如上表示。　　銀監會監管二部俞勇認為，盜刷信用卡是一種犯罪行為，就像現金被拿走一樣。「信用卡被盜刷消費者只負有限責任，其他是商家和銀行應該負責的，信用卡也和現金一個概念，你不能現金丟了去怪你錢放的地方不對。」　　中信銀行廣州分行零售銀行部總經理助理張彤在接受本報採訪時表示：「信用卡被盜刷後，是收單單位和發卡銀行誰負這個責任的問題，不涉及個人。」　　雖然各家說法不同，但是目前並沒有對信用卡被盜刷以後如何賠付的強制規定。　　俞勇表示：「具體賠付規則監管層面是不能規定的，這是一個市場化的東西。就和銀行收取手續費一樣，根據買方賣方市場而定，強制規定並不科學。」　　盜刷責任如何裁定？　　銀行卡被盜刷通常有兩種情形，一是通過真實的銀行卡刷走款項，二是通過複製的銀行卡盜刷銀行款項。　　對此，一位不願意透露姓名的法律工作者表示，兩種盜刷情況的舉證方也不同。　　通過原真實的銀行卡刷走款項一般是銀行卡被盜或丟失後，原合法持卡人未發覺，現持卡人通過該卡將款刷走。對於該類案件，舉證的關鍵是卡的真實性。只要刷卡人用的是銀行發行的真卡，即使原持卡人能夠舉證證明刷卡不是自己所為也難逃責任。所以，銀行的舉證責任在於，其一，合法持卡人對銀行卡的保管不當，將卡丟失；其二，刷卡人持真卡刷卡；其三，銀行對銀行卡安全使用盡到了義務。銀行完成上述舉證義務，就可認定在盜刷事件中，原持卡人有嚴重過錯，為此，銀行可以免除責任。　　通過複製的銀行卡盜刷銀行款項是指犯罪分子盜取銀行卡相關信息複製了銀行卡進行消費。對於該類案件，合法持卡人的舉證責任是：其一，真實的銀行卡一直在自己手中（出示真實的銀行卡）；其二，刷卡不是自己所為(提請公安機關調取監控錄像證明取款人不是自己，或提供證據證明當時自己不在該地)；其三，公安機關有關銀行自動取款機或周圍設施被犯罪分子做過手腳的偵查記錄。合法持卡人完成上述舉證義務，就可認定銀行沒有盡到安全保障義務，就應當承擔全額付款責任。　　對於僅憑簽名進行交易確認的信用卡，特約商戶在持卡人簽單時，應對其簽名筆跡與信用卡背面的簽名筆跡是否一致進行核對審查。出現盜刷後，在追究責任時,筆跡專家在確認不是本人簽名後,責任就轉移到了刷卡的商家身上。商家將承擔一定損失,個人不需要承擔責任。但由於特約商戶的收銀人員不可能具備筆跡鑒定的專業素質，因此在沒有相關法律法規或其他規章的明確規定之前，特約商戶對簽名筆跡進行形式審查即可認為其履行了審查義務。　　在使用密碼的消費中，密碼是判定消費有效的唯一方式。幾乎所有銀行的信用卡章程中都規定：「凡使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為。」因為銀行無法識別信用卡是被盜刷還是道德風險，發生盜刷很可能是持卡人由於管理不善導緻密碼泄露或者將信用卡交由他人保管等過失行為，所以在設置密碼的消費方式上，持卡人是很難證明銀行存在過錯從而獲得賠償的。　　上述人士同時表示，由於國內相關法律的不完善，加之審理過程中法官的自由裁量權，所以已結信用卡盜刷案件判決也有較大差別，目前並無明確的依據。

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銀行內部人士爆料：信用卡不設密碼其實更安全(12.2.23)

使用銀行卡需設置密碼保障安全，這個常識近日被人推翻一位自稱銀行內部人士在專業理財論壇上發帖爆料，告知信用卡不設密碼其實更安全。記者求證中，本地銀行信用卡中心工作人員，也默認了這種說法，並表示自己的信用卡就沒有設置密碼。

　　名為「kcat」網友在帖子中表示，之所以信用卡沒有密碼更安全的原因是，信用卡一旦被盜刷，有密碼持卡人負全責，沒設密碼則銀行可負責賠償。

該網友甚至羅列了一些國內的案例支撐自己的觀點

　　因卡片丟失被盜刷，憑密碼消費時，法院傾向於判持卡人負全責；憑簽名消費，法院會以持卡人沒有保管好卡片存在過錯為由，判持卡人承擔10%-50%的損失，餘下損失由商家承擔，具體視商家過錯內容而定，例如簽名與卡片不符、性別不符等，商家的過錯越多則持卡人承擔的損失越少。

　　因克隆卡被盜刷的持卡人，如是憑密碼消費或憑簽名消費且持卡人無法舉證是克隆卡，法院傾向於判持卡人負全責；憑簽名消費且持卡人能舉證是克隆卡，例如持卡人手機收到盜刷簡訊後立即前往超市消費並保留消費簽單作為呈堂證供，由於盜刷多發生在外地而持卡人從物理上不可能同時在相隔遙遠的兩地消費，銀行因此徹底喪失了抗辯的理由，法院多會判銀行負全責。

　　只賠未設密碼用戶

　　為保障信用卡刷卡安全，多數銀行提供了失卡保障服務。若卡片遺失，持卡人在第一時間向銀行申請掛失，則銀行對持卡人在掛失前一定時間內因被人盜刷信用卡而造成的損失進行賠償。目前銀行提供的失卡保障大多為48小時，也就是說銀行對持卡人在掛失前48小時內因被人盜刷信用卡而造成的損失進行賠償。不過，招行信用卡中心人士提醒，銀行所提供的失卡保障，大多針對的是沒有設置交易密碼，僅憑客戶簽名進行交易的信用卡客戶。

　　本地信用卡中心人士告訴記者，央行頒布的《銀行卡管理條例》中，明確要求收單商戶負擔起核對信用卡簽名的責任。「僅憑簽名消費的信用卡丟失或被盜後，容易被人冒刷，但由於不用輸入密碼，所以不存在密碼泄露的情況。同時由於不是本人簽字，在追究責任時，筆跡專家很容易就能分辨出真偽，在確認不是本人簽名之後，責任就轉移到了刷卡的商家身上。商家將承擔一定損失，個人是不需要承擔責任。而使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為。因為銀行無法識別信用卡是被盜刷還是道德風險，而憑密碼消費交易的保密級別明顯比僅憑簽名消費高得多。對後者交易模式，由於從來不用輸入密碼，所以不存在密碼泄露的情況」。

　　有網友表示，曾就信用卡是否設密碼徵求過律師意見，該律師稱，持不設密碼，只要消費憑單不由持卡人簽署，而且沒有重大過錯，持卡人就完全不需要為盜刷負責。銀行方面希望設置密碼，是因為可以把原本該由銀行承擔的風險轉嫁給用戶。

　　多重保護安全更有保障

　　使用信用卡，到底該不該設密碼？記者在隨機調查的15位持卡人中，正反觀點各佔一半。部分在境外交易的持卡人告訴記者，刷卡走VISA和MASTER通道，是不需要輸密碼的，只憑簽名交易。而有些國外的POS機根本就沒輸密碼的地方。而一些消費者則贊同信用卡設置密碼。密碼和簽名雙重保護，使用當然會更加安全。被盜刷還是小概率事件，而且向銀行索賠程序也會比較繁瑣，為什麼不自己保護好用卡安全。

　　銀行專業人士提醒，目前國內信用卡用卡環境還不很成熟，憑密碼交易的持卡人需注意用卡時，盡量用手掩蓋密碼器，防止密碼泄露。而使用無密碼信用卡的持卡人，也應該進行多重防護，如簡訊提醒、交易金額限制等，並選擇一些有失卡保障和異常交易監控的銀行。拿到新卡後，一定要在卡背面簽上自己的名字，而且字體筆跡最好有一定的特色，別人不容易模仿。這樣可以有效地規避風險。

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信用卡不設密碼更安全只是一個理想(12.2.23)

近日，有媒體稱收到銀行內部人士爆料，信用卡不設密碼其實更安全，理由是一旦選擇設置密碼，那麼交易時只要使用了密碼，銀行均視為持卡人本人所為，如果密碼被他人竊取，那麼損失銀行一概不予賠償。相反，如果沒有設置密碼，那麼交易只有憑持卡人的親筆簽字才有效，如果不是持卡人的簽名，銀行需要負責任。該網友還羅列了一些國內的案例支撐自己的觀點：因卡片丟失被盜刷，憑密碼消費時，法院傾向於判持卡人負全責；憑簽名消費，法院會以持卡人沒有保管好卡片存在過錯為由，判持卡人承擔10%-50%的損失，餘下損失由商家承擔，具體視商家過錯內容而定，例如簽名與卡片不符、性別不符等，商家的過錯越多則持卡人承擔的損失越少。

　　事實真的如此嗎？一旦發生信用卡被冒用的事件，使用簽名的持卡人的權益就能得到保護嗎？

儘管理論上，如果信用卡被盜刷後簽名不符，持卡人可以申請調單拒付，但是目前在國內銀行業的整體服務水平之下，持卡人舉證和獲得保障的困難很多，拒付並不像想像的那般容易。如果是在網路上被盜刷，更是存在難以舉證、難獲補償的問題。讓我們來看看如果使用沒有密碼的信用卡出現盜刷後的問題吧：

　　首先你要保證能在被盜刷後的24個小時或是48個小時之內向銀行掛失(每家銀行規定不同，有些必須書面申請掛失才可生效)，如果你是個「馬大哈」，沒有在限期內發現信用卡丟失去掛失，那麼對不起，掛失之前產生的損失銀行是不負責任的。

　　其次是到警察局報案，僅僅是向銀行掛失是沒用的，只有你報了案，並且警察局受理了，才有可能獲得銀行或商家的賠償。

　　第三是舉證，你說這筆錢不是你消費的，簽名不是你簽的，誰證明呢？除非這兩個簽名之間的差距能讓人一眼就看出來，否則就要請筆跡鑒定專家鑒定，但是這個費用在判決前銀行可是不會負責的，你還要自己乖乖掏腰包。而我們都知道，中國人的簽名和外國人不一樣，除非是請人專門設計的如「鬼畫符」一樣的簽名，否則就會很容易被模仿。

　　第四你也要負一定的責任，千萬不要以為在限期內掛了失，報了案，又有證據證明消費簽名不是你的你就可以安心的獲得賠償了，要知道，在這個盜刷事件中，銀行和商戶確實都有責任，但是你沒有保管好自己的卡，以致被他人盜取或遺失，也是要負一定的責任的(就如同力挺不設密碼的這位網友所舉證的案例一樣，通常持卡人也需要視情況承擔10~50%的損失的)，因此，就算是判決是商家或是銀行的主要責任，你也不是能把全部損失拿回來的。

　　第五是賠償期的長短。不得不承認的是，我國大部分銀行在持卡人辦卡時的承諾常常是「天花亂墜」，一旦出了問題就會以各種借口推搪，畢竟想從銀行拿錢不是那麼容易的，這也是為什麼現在出現盜刷後，持卡人狀告銀行的案件如此多的原因了。即使發卡銀行承諾了對部分盜刷款予以賠償，但是這個過程可能是很漫長的。

　　第六也是最可怕的，我們都知道在中國打官司有多不容易，從法院立案、排期，再到請律師上法庭，也許一次上庭還不能解決問題，如果雙方的證物出現分歧，還需要休庭重新審理，費時又費力，就算最後你贏了官司，上庭的費用由被告支付，可你為此請的假，耽誤的工作可是沒人賠的。

　　如果你僅僅是偶爾一次丟卡了，走過上述程序獲得了相應的賠償也就算了，但是很不幸，你是一個很不細心的人，丟東西是家常便飯，那麼你是否有精力、時間和金錢來在丟卡的時候應付這麼多事情呢？

　　信用卡不設密碼確實方便，在刷卡消費的時候，尤其是在請客吃飯的時候會更有面子，但是這僅適用於那些生活比較謹慎，很少丟東西的人，而對於那些愛「丟三落四」的人來說，為自己的信用卡設個密碼是更穩妥的。籠統的說信用卡不設密碼更安全，無疑是過高的估計了中國的信用卡使用環境。