「高鈔財女」速成手冊

職場女性的幸福生活，與自己和家庭的財務狀況息息相關，女人越早開始理財，勝算的籌碼越大，如何才能做個對財富有控制力的「財女」？讓我們尋找一套高鈔財女的速成功夫吧。據精品購物指南報道，美麗、自在、無憂……職場女性的幸福生活，永遠與自己和家庭的財務狀況息息相關，被譽為台灣「平民理財教主」的劉憶如說，女人的戰場不只在廚房，也不在卧室，而是在女性的私人銀行！而且，越早開始理財，勝算的籌碼越大，因此，不論是初入職場，還是高薪女性，她們都有一個共同的的奮鬥目標：為了更加美好的生活，學會管理錢包。　　如何做個對財富有控制力的「財女」？讓我們尋找一套高鈔財女的速成功夫吧。　　財女速成 step1當個明明白白的財務官　　俗話說，開門七件事：柴、米、油、鹽、醬、醋、茶。如今我們不愁吃不愁穿，每天面臨的是新的開門七件事，住房、汽車、醫療、教育、保險、通訊、投資。看看這新的七件事，心中不由湧起一陣沉重與繁瑣——家裡的財務官真不好當啊。　　理財專家說，想當財女，要先當才女。學習是第一步。要做個合格的財女，需要在生活中從消費、投資、保障等方面進行真實且長期的修鍊，以健康的理財方法去實現生活的夢想。　　無論投資股票、基金，還是投資住房、商鋪；無論購買理財產品，還是做外匯投資；無論投資郵幣卡票，還是古玩字畫，都要求有相當的專業知識，否則，就不是賺錢而是在燒錢了。　　修練此項功夫最需要注意的是，投資的思維永遠比技術重要。　　有了這樣基本的認識以後，建議「准財女」們準備一個專用於理財的小本子，將以下幾個問題記錄清楚：　　1.了解收入狀況，把家庭月收入的來源、總額都記錄清楚。　　2.分配收入。你計劃多大比例用於投資，多大比例用於日常開支或備用？　　3.已有的現金或活期儲蓄有多少？你會拿出其中的多少用來投資？近幾年內有多少現金需求？　　4.你的風險承受能力有多高？你的期望值有多高？　　理順這些問題，對成為一個高財商的財女非常重要。接下來，就要制訂自己的一套儲蓄計劃。這項計劃聽起來過於平凡。不過，如果你是一個涉世未深、財富還處於積累階段的年輕女性，儲蓄一定是你的第一步。儲蓄未必能成富翁，但不儲蓄絕對成不了富翁的。對於大部分年輕人來說，水電房租、聚會、看電影、買新衣服……不知不覺似乎就沒有了能儲蓄的錢，所以，合理的規劃才能有「閑錢」用來投資。　　當然，儲蓄也有一些小的技巧，活期、定期也應該搭配起來，目前銀行的短期定存利率有提高趨勢，對於一些難以確定的資金，可以考慮三個月、半年期的存款。而目前不少銀行都推出一些理財產品，如"錢生錢"理財，就是一種為主卡持卡人提供一卡多戶，活期、整存整取多種優化組合的理財服務。其可按客戶選定的存款組合方案，自動將存入資金由活期轉為定期存款，免除在兩者間反覆選擇及操作的不便，最大化提高存款收益率。　　財女速成 step2建立自己的「智囊團」 細化風險 根據第一層的分析，列出「我的投資計劃」，比如，有多大比例用於投資高風險高預期收益的投資項目，如股票、期貨投資；多大比例用於固定收益產品，如各家銀行推出的到期保本，但有預期收益值或歷史績效表現不錯的理財產品；多大比例用於投資國債、貨幣市場基金、定期存款等低風險產品，還有多大比例存在活期賬戶上用於日常開支和以備不時之需。 這些相對來說更為複雜的問題，就需要一些專家，或者專業書籍來幫忙了。在理財熱的年代，想獲取這些信息並不難，各個銀行、保險公司的客戶經理都樂意為客戶制訂一些財務規劃，可以把不同渠道制訂的建議綜合起來為我所用。而在DIY這些規劃時，也可以聽聽我們的簽約理財師給出的幾項建議：　　1.認認真真分析自己的風險。你是26歲的單身女性，還是32歲的已婚媽媽？這些因素對於投資組合來說是具有決定意義的。如果你很年輕，沒有什麼家庭負擔，薪水足夠自己的生活還有節餘，那麼，稍高風險的投資對你來說是可以接受的；如果你的孩子需要資金受教育、老人需要贍養，那麼，就要選擇一項非常穩健的投資組合。所以，"准財女"們一定要明確自己的風險底線。必須知道的是，任何投資都是有風險的，面對理財產品時，應該清楚地認知它的風險、流動和收益，為自己的風險底線做個量化標準，是要保本，還是可以承受10％的虧損，並嚴格按照這樣的底線果斷決策。2.選擇好的投資工具。每月投資5,000元，多少年後能變成100萬呢？若選擇年投資回報率約2％的定活兩便方式需要15年；選擇年投資回報率5％的基金，需要12年；選擇年投資回報率10％的投資工具則只需要10年。可見，如果能選擇正確的投資工具，那麼無疑能大大加快致富的步伐，當然，希望取得高回報的同時，也應承擔較大的投資風險。　　國內目前流行的金融類理財工具中，最主要的兩大類是股票和基金，相對股票投資而言，投資基金將錢交給專家進行集合理財，省時省力。基金投資起點僅為1,000元，也就是說用1,000元投資一隻全A股市場的基金就相當於這1,000元投資了全中國的企業。　　有一種比較通俗的比喻，選一隻好基金就像找老公一樣，要根據個人不同的情況選擇。首先看他的「家庭背景」，也就是基金公司實力。創建時間較長，口碑較好，有實力的公司的產品信譽度高，可長期投資；其次，要根據自身情況和風險承受力選擇，想把閑置的錢利潤最大化，所以就偏好股票型基金；至於選哪只基金，不能光看當前凈值，更要參考歷史表現。就像挑選老公時應看他在將來有沒有更好的發展空間。選好對象只是成功婚姻的開始。要擁有成功的婚姻，需要長期的堅持。儘管長期持有同樣是投資基金的成功之道，但人們真正投資基金的時候似乎還是很難做到這一點。　　財女速成 step3坐享其利　　當金融工具類的理財幫你積累起足夠的財富，投資範圍和方式自然也可以跟著擴大，房產、保險、基金都可以因為你的前期投入而源源不斷地為你貢獻利潤。很多財女選擇投資房產，買房出租收取房租，是最簡單的賺錢模式，收入也最有保證。　　不過，比起投資一兩千元的基金來說，購房可不是小事，事關你口袋裡十幾萬、數十萬血汗錢的大買賣，一定得擦亮自己的眼睛，打起十二分的精神。　　如果採用貸款的方式，你必須考慮今後每月付貸款、物業費用等對自己日常經濟生活的影響。如果忽略個人的消費能力、盲目追高，反而有可能會降低生活質量。一般，每月居住支出不宜超過月收入35％~50％。根據當前的收入以及將來的發展框定心理價位。另外，最好別把好友或男友的支持列入長期供款計劃。　　對於選購房產的另一項一般建議，是首選大公司的優質盤。並且記住：只看產權。不管廣告吹得如何天花亂墜，首先要落實其產權的合法性。 千萬不要被一些「集資房」、「宅基地房」所迷惑。而最簡單扼要的辦法是看他們有沒有商品房預售許可證。　　財女榜樣 看看她們的花樣理財　　剛剛成立的"財女"俱樂部，讓更多的財女榜樣浮出水面，我們選出幾位值得推薦的財女與大家分享她們的理財故事。　　070號會員「財女」劉菲：家庭理財不忘個人投資　　我的女兒今年6歲了，所以我把自己的理財分成了兩個部分：家庭理財和個人理財。因為子女教育投資是家庭理財必不可少的一個方面，我會將一部分資金投資於低風險的產品，來作為孩子的教育基金。此外，我還為家人做一定的健康投資，注重於家人的身心健康。比如食品是否健康，生活方式是否健康，醫療保健方面是否有保證。　　而在個人理財方面，我主要依據職業發展和需要來展開，為自己進行教育投資。我最近在學習心理學和管理學，還利用周末時間學習一系列提高修養的課程，為自己的職業謀求更大的發展做準備。　　056號會員「財女」吳楠：獨立提升幸福感　　經濟獨立永遠是女性獲得幸福的基礎，這一點我非常認同。我剛剛生完孩子，正在家做全職太太，儘管僅靠愛人一個人的收入足以養活我們全家，但我還是覺得女人應該有自己的事業。在朋友的推薦下，我開了一家專門賣嬰幼兒用品服裝的網店，這樣既能自己用上便宜的用品，又能為我帶來收入。通過網店，我同經常光臨的顧客成為朋友，每天在網上討論各種各樣的育兒經，讓我始終能夠擁有快樂的心情。我還把家裡的收入定期買基金，雖然偶爾會有些波動，但我相信長遠來看這會是我不錯的選擇。　　給她支招 她的理財菜單里缺什麼？　　當然，財女俱樂部的另一項作用，就是讓我們的理財智囊團為更多的財女提出建議，讓她們的理財更加合理，比如這位：　　31歲的陳思是財女俱樂部里的牡丹級會員，名下的資產已經以數百萬計。去年下半年以來，她就辭職賦閑在家。豐厚的資產讓她暫時不必替經濟狀況操心。現在的開銷主要是靠租金收入和以前的積累。她現在面臨兩種選擇：找一份比較清閑穩定的工作，收入不用太高，或是自己創業，嘗嘗當老闆的滋味。無論是工作還是創業，她都應該整理一下手頭的資產，以錢生錢，使資產能夠帶來維持生活水平的收入。　　陳思目前的資產狀況大致是：120萬元人民幣存銀行；6萬元港幣存銀行；一套商鋪，月租金1.3萬元；一套小戶型，總價55萬元，分期付款，月還1,300元。　　財務診斷：很多資產狀況不錯的財女，對自己的財務安排漏洞百出。陳思的經濟狀況很好，卻還停留在「有錢就存銀行」的粗淺階段。一大筆錢存在銀行，經受通貨膨脹的蠶食，還要背一筆完全沒有必要的房貸債務，讓銀行白賺錢。她首先該把保險的安全網結好，才能沒有後顧之憂。　　此外，陳思應該儘快處置自己的現金，一部分用來提前還貸，因為以今年的投資環境來看，跑贏CPI和獲得超過8％以上的投資收益都是有一定難度的，不如用閑錢將房貸還清。另一部分現金建議陳思購買黃金抵禦通脹。而日常的租金收入，則可以用來進行一些稍稍激進的投資，比如進行基金定投。　　財女需要克服的天性　　買投資產品不能像買衣服般衝動投資。消費的隨意性很大是女性的一個特點。女人天生在花錢上容易隨性而為，計劃性比較差。 千萬不要被一些「集資房」、「宅基地房」所迷惑。而最簡單扼要的辦法是看他們有沒有商品房預售許可證。　　財女榜樣 看看她們的花樣理財　　剛剛成立的"財女"俱樂部，讓更多的財女榜樣浮出水面，我們選出幾位值得推薦的財女與大家分享她們的理財故事。　　070號會員「財女」劉菲：家庭理財不忘個人投資　　我的女兒今年6歲了，所以我把自己的理財分成了兩個部分：家庭理財和個人理財。因為子女教育投資是家庭理財必不可少的一個方面，我會將一部分資金投資於低風險的產品，來作為孩子的教育基金。此外，我還為家人做一定的健康投資，注重於家人的身心健康。比如食品是否健康，生活方式是否健康，醫療保健方面是否有保證。　　而在個人理財方面，我主要依據職業發展和需要來展開，為自己進行教育投資。我最近在學習心理學和管理學，還利用周末時間學習一系列提高修養的課程，為自己的職業謀求更大的發展做準備。　　056號會員「財女」吳楠：獨立提升幸福感　　經濟獨立永遠是女性獲得幸福的基礎，這一點我非常認同。我剛剛生完孩子，正在家做全職太太，儘管僅靠愛人一個人的收入足以養活我們全家，但我還是覺得女人應該有自己的事業。在朋友的推薦下，我開了一家專門賣嬰幼兒用品服裝的網店，這樣既能自己用上便宜的用品，又能為我帶來收入。通過網店，我同經常光臨的顧客成為朋友，每天在網上討論各種各樣的育兒經，讓我始終能夠擁有快樂的心情。我還把家裡的收入定期買基金，雖然偶爾會有些波動，但我相信長遠來看這會是我不錯的選擇。　　給她支招 她的理財菜單里缺什麼？　　當然，財女俱樂部的另一項作用，就是讓我們的理財智囊團為更多的財女提出建議，讓她們的理財更加合理，比如這位：　　31歲的陳思是財女俱樂部里的牡丹級會員，名下的資產已經以數百萬計。去年下半年以來，她就辭職賦閑在家。豐厚的資產讓她暫時不必替經濟狀況操心。現在的開銷主要是靠租金收入和以前的積累。她現在面臨兩種選擇：找一份比較清閑穩定的工作，收入不用太高，或是自己創業，嘗嘗當老闆的滋味。無論是工作還是創業，她都應該整理一下手頭的資產，以錢生錢，使資產能夠帶來維持生活水平的收入。　　陳思目前的資產狀況大致是：120萬元人民幣存銀行；6萬元港幣存銀行；一套商鋪，月租金1.3萬元；一套小戶型，總價55萬元，分期付款，月還1,300元。　　財務診斷：很多資產狀況不錯的財女，對自己的財務安排漏洞百出。陳思的經濟狀況很好，卻還停留在「有錢就存銀行」的粗淺階段。一大筆錢存在銀行，經受通貨膨脹的蠶食，還要背一筆完全沒有必要的房貸債務，讓銀行白賺錢。她首先該把保險的安全網結好，才能沒有後顧之憂。　　此外，陳思應該儘快處置自己的現金，一部分用來提前還貸，因為以今年的投資環境來看，跑贏CPI和獲得超過8％以上的投資收益都是有一定難度的，不如用閑錢將房貸還清。另一部分現金建議陳思購買黃金抵禦通脹。而日常的租金收入，則可以用來進行一些稍稍激進的投資，比如進行基金定投。　　財女需要克服的天性　　買投資產品不能像買衣服般衝動投資。消費的隨意性很大是女性的一個特點。女人天生在花錢上容易隨性而為，計劃性比較差。 這在理財和投資市場是最忌諱的，任何一項理財方案或者投資計劃都是需要科學分析和規劃的，購買理財產品可不能像買衣服買化妝品一樣衝動隨意。　　與男性相比，女性明顯具有嚴謹、細緻、穩健、保守、感性的特點，這些特點使女性對家庭的生活開支更為了解；在收入支出的安排上享有優先決策權，能很好地控制風險；又往往會事先徵求多人意見，多思緩行等。但是，這些特性發揮到了極致，就會演變成女性理財中的致命傷，使女性本末倒置，只重眼前小利，忽視在投資和理財上的長期規劃，容易感情用事和盲目跟風。　　女性消費的觀念是很矛盾的，有時很精打細算，一分一毫都計足；另一方面，女性又是最容易因衝動而買了不少無謂的東西。克服自己的消費衝動，這恐怕是做財女最難的一步。　　值得傾聽的理財觀念　　不拿生活費投資，不借錢投資。只有當錢成為「資本」的時候，才可以用來逐利，如果拿「生活資料」而不是「生產資料」去投資，會讓自己難以堅守投資理念。堅持這樣做的人，相信在近期的股市大跌中會過得比較從容。　　積少成多。不妨在每個月發工資時，計算好必須的支出後，將剩餘資產的一部分立即進行銀行定存或者基金定投。若能堅持實施，成效一定會令你大吃一驚。　　應當有記賬的好習慣，在看到自己的小賬本後，聰明的女性會很清晰地判斷出什麼是必要的支出，什麼是頭腦發熱後的浪費，而在今後消費時加以避免；或者使用信用卡，輕而易舉地追查每一筆花銷的來龍去脈，提醒自己開源節流。　　理財是一輩子的事，賺錢不急在今天。人生的不同階段，理財的策略和重點也不一樣。20歲的理財目標是，要堅決向月光族說不，善用信用卡、網店等新興工具為自己的荷包加油；30歲的主婦，要統籌家庭開支，廣泛嘗試各類投資，即使風險偏大也不怕，只要能為家庭財富速度增值；40歲的女性，則要善用積累財富，開闊投資眼界，一面保值一面增值，為晚年生活提供豐厚保障。　　奉勸那些沒有結婚的男女，不要把錢放在一起投資，這樣很容易把婚姻和財產「賭」在同一個點上。換個角度說，如果你的投資出現了問題或者風險，另一方的獨立投資也是你的另一重救急保障。 (王紅霞 編輯)
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