【塘主作業】科學的理財規劃，邁向財富自由第一步

06-16

今天學習了塘主課堂第三課：正確理財，從科學規劃開始。老師講的很好，只是說話很慢，我睡一會醒一會地，終於聽完了。可能是我上了年紀了，一學習就犯困。其實相比已經聽過的這幾次課，這節課是我最關注的。相信很多人都和我一樣。最近問答區有銅錢活動，有時間我也去轉轉。發現提問如何進行資產配置，如何理財的非常多。其實，很多人都很想理財，只是不會。這節課正是幫大家解決這一難題的。當然，老師不可能告訴你，用多少錢賣什麼產品，而是告訴大家科學理財規劃的思路和方法。每個人情況不同，要結合自身的情況和偏好進行配置和調整。

首先，了解自己的財富和如何制定投資規劃增加財富的方式就是，減少支出和增加收入。就是咱們常說的開源節流。我的財富來源就是工資、投資收益和網店利潤。現在工作收入不高，而且即使付出的很多也無法從工作中獲得等額的回報。一旦要加班不但要付出時間和金錢(路費、飯費)，而且沒有加班費也不加薪。這就是國企的詬病，無私奉獻吧。投資收益，現在降息這麼嚴重，債券貨基都算是蒼蠅腿兒了，基金黃金形勢也低迷，我的投資收益持續縮水狀態。網店利潤，只有剛開店時同事友情支持，現在貨品滯壓，我的經營熱情也不高了。好久不開張了……開源方面，我做的實在是不到位。最近這幾個月，回老家探親、看病、各種禮金……即使我限制了自己的日常消費、淘寶和逛街購物，可其他的各種支出依然無法控制。檢查了挖財賬單，9月的人情和醫藥支出已經佔了工資的2/3。不是我不想省，是實在省不下來。可見，我在積累財富方面，真的是困難重重。但是，理財是你手裡只要有錢就必須進行的事情。不在於錢多錢少，而是讓這些資金更加有效合理的配置和升值。按照老師講的投資規劃步驟，我結合自己的生活目標，制定了幾個理財規劃。

一.短期目標2個【必須實現】1.計劃明年上半年買電腦、平板和手機各一個，預計總金額在8千元以上這個目標能否全部實現完全取決於我的投資收益如何。我習慣於把工資收入當作鵝，而這種非生活必需品只通過金蛋來實現。為這個理財目標設置了單項夢想基金，採用基金定投方式。同時，還有之前的持倉基金。我知道這些當然是不夠的，而同時我還有其他到期的理財產品。希望所有的收益加在一起，能夠滿足我的消費需求。2.雖然現在研究生備考準備的並不充分，複習的也不怎麼好，但是依然要提前備好學費。第一年學費1.5萬，加上其他各項雜費一年至少也要1.8萬。如果無法通過理財賺得學費，就只能給鵝拔毛了。今年有幾筆國債到期，外加現在持有的紙黃金紙白銀，是足夠了，不過還是希望能有更好的收益，畢竟現在金銀都還套著呢。二.中期目標一個【期望實現】一直都想境外游，不用說遠的希臘土耳其了，就算是最近的日本，來回加玩耍也要2萬+吧。我向來懼怕高風險，股票是一直不敢碰的。我當然知道炒股票比基金掙得多，但是對於不懂，又學不會的事物，我一向都是抗拒的。所以，還是要依賴基金。而且，如果一旦考上研究生，就會好好經營網店，一定要做紅火希望能雙管齊下，一起創收吧。三.長期目標一個【期望實現】長期目標就是希望能在退休前實現財富自由。1.以月支出的5倍為緊急備用金，放在餘額寶里。如果發工資時正好趕上挖財的18活動，就存到挖財。其實一般這個緊急備用金是用不到的，也是有備無患。2.根據我的風險承受能力和理財目標的需求，按照4+2+4配置投資。為了實現短期中期目標和追求高收益，用40%資產進行高風險投資，主要就是紙金銀和混合基金。之前盈利的時候都賣了，後來再買的現在都套著呢。中等風險的債基和P2P佔20%。這個比較靈活，一般都是買短期。投資低風險佔40%，包括國債、貨幣基金和儲蓄型保險。現在儲蓄沒有了利率優勢，但是銀行或是保險公司會抓住時機推出「搶客戶」的活動。如果保障合理、收益可觀，我不排斥儲蓄型保險。但是必須是承諾利率保證的那種。3.增加保險支出。因為前段時間姨媽意外摔了一跤，造成腳踝骨粉碎性骨折，更讓我們意識到購買保險的重要性。現在我們都還年輕，什麼養老險、重疾險其實離我們都很遙遠呢，最應該上的保險應該是意外險。記得以前單位都給上的是太平洋交通意外險，現在不知道還有沒有。打算自己花錢上一份。已經買過兩份大病保險了，再交一兩年保費就可以安心享受保險的保障了。如果到六十歲一直身體健康，翻了N倍退給我的錢也足夠養老了。4.合理使用信用卡。所有消費，只要能用信用卡絕不用現金和儲蓄卡。儘可能的享受免息期的資金收益。前段時間強制辦了多家銀行的很多信用卡，一定要減少卡片。對於高額度的信用卡，夠用就行，沒必要追求高額度。沒有特殊用途的卡都要銷戶。結合信用卡賬單，限制自己的高消費。不要老想著借用銀行的錢隨便花，還要謹記，逾期還款將被計入失信名冊，影響終身的。這也是整體規劃里，實現理財目標一個重要的組成部分，就是個人徵信。看得出來，一直以來我的理財規劃都很合理很科學了，在學習這節課之後，也沒有什麼可以修正的地方，只是將中短期目標的理財規劃更細化一些。但是，為什麼我積累的財富還是不多呢？思來想去，主要還是增加收入方面欠缺的比較多。本年度剩下的幾個月我也不能再分散精力做什麼了，希望考試結束後明年伊始能為自己開源開個好頭。

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