儲蓄存款技巧的竅門

A、階梯存儲法 如果把錢存成一筆多年期存單，一旦利率上調就會喪失獲得高利息機會，如果把存單存成一年期，利息又太少，為此可以考慮階梯儲蓄法。此法流動性強又可以獲得高利息。

具體步驟：

如你手中有五萬元可分別用一萬開一年期，一萬開兩年期，一萬開三年期，一萬開四年期，一萬開五年期，一年後，就可以用到期的一萬元再去開設一個五年期存單，以後年年如此。五年後，手中所持有的存單全部為5年期，只是每個存單到期的年限不同，依次相差一年。

2、存單四分存儲法

如果你現在有一萬元並且在一年內有急用，並且每次用錢的具體金額時間不確定，那就最好選擇存單四分法，即把存單分為四張，即一千元一張、二千元一張、三千元一張、四千元一張，這樣想用多少錢就用多少錢的存單。

3、交替存儲法

具體是：如果你有五萬元，不妨把它分為2份，每份2.5元，分別按半年期、一年期存入銀行。若半年期存單到期，有急用便取出，若不用便按一年期再存入銀行，以此類推，每次存單到期後都存為一年期存單，這兩張存單的循環時間為半年，若半年後有急用可取出任何一張存單，這種儲蓄方法不僅不會影響家庭急用，也會取得比活期更高的利息。

4、利滾利存儲法

所謂利滾利存儲法又稱驢打滾存儲法，即存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機結合的一種儲蓄法。具體步驟：假如你有三萬元，你可以把它存成存本取息儲蓄，一個月後取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這一個月利息開設一個零存整取儲蓄戶，以後每個月把利息取出後存入零存整取儲蓄，這樣不僅存本取息得到利息，而且其利息在參加零存整取後又取得利息，此種儲蓄方法只要長期堅持就會有豐厚回報。

5、選擇合理的存款期限

在利率很低的情況下，由於一年期存款利率和三年期、五年期存款利率相差很小，因此個人儲蓄時應選擇三年期以下的存期。這種可方便把儲蓄轉為收益更高的投資，同時也便於其消費時利息不受損失。

6、採用自動續存法

根據銀行繼續規定，自動續存的存款以轉存日利率為計息依據，當遇降息時，如果錢是自動續存的整存整取，並正好在降息不久到期，你千萬不要去取，銀行自動在到期日按續存約定的轉存，並且利率還是原來的利率。

7、多選零存整取，

該儲種是以積數即每日每日存款的累加數為計息總額,其採用的利率為開戶日的銀行利率.因此儲戶不妨逐日增加存款金額.提高計息積數,它可以在降息的情況下獲得以前銀行較高的存款利息.

8、選擇特別儲種

如銀行已開辦的教育儲蓄，可免徵利息稅，有小孩讀書的家庭均可辦理，到其後憑非義務教育（高中以上）的錄取通知書，在校證明，可享受免利率優惠政策。三年期的適合有初中以上家庭，六年期適合有小學四年以上的學生家庭。

9、少存活期，到期支取

同樣存錢，存期越長，利率越高，所得利息就越多，如果你手中活期存款一直較多，不妨採用定活兩便或零存整取的方式，一年期的利率大大高於活期利率。

B組合存錢的幾種方法

第一種方法是——階梯存儲法。以5萬元為例，2萬元存活期，便於隨時支取。3萬元中，1年期、2年期、3年期定期儲蓄分別存1萬元。1年後，將到期的1萬元再存3年期。以此類推，3年後持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。這種方法可使年度儲蓄到期額保持平衡，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取3年期存款的高利息，適宜工薪家庭為子女積累教育基金。

第二種方法是——連月存儲法。你每月將積余的錢存一張一年期整存整取定期儲蓄，存滿一年為一個周期。一年後第一張存單到期，便可取出儲蓄本息，再湊個整數，進行下一輪的周期儲蓄，以此循環往複，你手頭始終是12張存單，每月都可有一定數額的資金收益，儲蓄額流動增加，家庭積蓄也隨之增多。此儲蓄法較為靈活，每月存儲額可視家庭經濟收益而定，無需固定。一旦有資金急需之用，只要支取到期或近斯所存的儲蓄就可以了，這樣可以減少利息損失。

第三種方法是——組合存儲法，這是一種本息與零存整取組合的儲蓄方法。如果你有5萬元，可以先存放存本取息儲蓄戶，一個月後，取出存本取息儲蓄的第一個利息，再開設一個零存整取儲蓄戶，隨後將每月的利息存入零存整取儲蓄。這樣不僅可以得到存本取息儲蓄利息，而且其存入零存整取儲蓄後又獲得了利息。

第四種方法是——自動轉存。目前，各銀行都推出了自動轉存服務。儲蓄時，應與銀行約定進行轉存，這避免了存款到期後不及時轉存，逾期部分按活期計息的損失；另一方面是存款到期後，如遇利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調後利率計息，自動轉存的，就能按下調前較高的利率計息。如到期後遇利率上調，也可取出後再存。

第五種方法是——四分儲蓄法。如果你有1萬元，可分存成4張定期存單，每張存額應注意呈梯形狀態，以適應急需時不同的數額，即將1萬元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元4張一年期定期存單。按這種存法，假如你在一年內需要動用2000元，就只需支取2000元的存單，而避免了「牽一髮而動全身」的弊端，從而減少利息損失。

「零存整取」已過時

這種循規蹈矩的零存整取已經落伍了，它與多張整存整取存單的存儲法(即按零存整取的方式每月到銀行開立一張定期存單)相比已經不佔優勢。零存整取必須每月都要去銀行續存，如果連續兩次不按時存儲，此後續存的款項就會按活期計息。而「多單整存」則可以不受漏存的限制。

個人通知存款有門檻

個人客戶起存金額為5萬元，存入時不需約定存期，支取時提前一天或七天通知銀行，稱為一天通知存款和七天通知存款，年利率分別為1.08％和1.62％，遠高於活期存款，適用於手頭大筆資金準備近期使用但不能確定具體日期的情況。個人通知存款有門檻的，人民幣起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元，存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。

C存單法

　　每月提取工資收入的10％～15％做一個定期存款單，切忌直接把錢留在工資賬戶里，因為工資賬戶一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工資留在裡面，無形中就損失了一筆收入。每月定期存款單期限可以設為一年，每月都這麼做，一年下來你就會有12張一年期的定期存款單。當從第二年起，每個月都會有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息；當然如果沒有急用的話這些存單可以自動續存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中，繼續滾動存款，每到一個月就把當月要存的錢添加到當月到期的存款單中，重新作一張存款單。12存單法的好處就在於，從第二年起每個月都會有一張存款單到期供你備用，如果不用則加上新存的錢，繼續做定期。既能比較靈活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一個兩全其美的做法。假如你這樣堅持下去，日積月累，就會攢下一筆不小的存款。相信你在每個月續存的時候都會有一份驚喜，怎麼樣？有成就感吧。當然如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試「24存單法」、「36存單法」，原理與「12存單法」完全相同，不過每張存單的周期變成了兩(三)年，當然這樣做的好處是，你能得到每張存單兩(三)年定期的存款利率(見表2-7的存款利率)，這樣可以獲得較多的利息，但也可能在沒完成一個存款周期時出現資金周轉困難，這需要根據自己的資金狀況調整。

　　另外，在進行12存單法的同時，每張存單最好都設定到期自動續存，這樣就可以免去多跑銀行之苦了。

　　2. 階梯存款法

　　一種與12存單法相類似的存款方法，這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎金(或其他單項大筆收入)。具體操作方法：假如你今年年終獎金一下子發了5萬元，可以把這5萬元獎金分為均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存這5份存款。當一年過後，把到期的一年定期存單續存並改為五年定期，第二年過後，則把到期的兩年定期存單續存並改為五年定期，以此類推，5年後你的5張存單就都變成5年期的定期存單，致使每年都會有一張存單到期，這種儲蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。是一種非常適合於一大筆現金的存款方式。假如把一年一度的「階梯存款法」與每月進行的「12存單法」相結合，那就是「絕配」了！D零存整取，一般5元起存，存期分為一年、三年、五年，存款開戶金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊；如未補存則視為違約，只能以活期利率計算利息。由於零存整取不能辦理部分提前支取，因此在存錢之前應根據自己的情況做好規劃。　　對於「月光族」來說最好的辦法是零存整取，這可以說是一種強制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢。建議想不做「月光族」的朋友可以選擇這種方法，養成一種「節流」的好習慣，嚴格的控制自己的消費，做一個放棄感性消費，實現理性消費，脫離「月光」的「魔爪」。

　　方法二　12存單法靈活又有效

　　這是一種短期滾存法，即每個月發工資後根據自己的情況，將一部分錢存1張整存整取一年期的存單，這樣12個月就有12張存單，一年後每個月都有1張存單到期。既保證了利息，又可滿足靈活開支。如果存單到期不用可繼續滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調整投資方向的餘地。　　比如說每月節餘2000元，如果放在工資卡里按活期利息0.72%算一年後有24137.86元（稅後），而按照上述方法存的話一年期整存整取利息2.25%就有24432元（稅後），利息上就會多出來294.14元。

　　方法三　巧用約定自動轉存

　　「約定轉存」就是客戶與銀行簽訂協議，只要活期賬戶的餘額超過一定數額，銀行就會在每月固定的時間將客戶活期賬戶內的指定金額自動轉為定期。比如，客戶與銀行約定，只要賬戶餘額超過8000元，則在該月的18日將其中的5000元轉為定期存款，具體的定期年限由客戶決定。　　很多單身一族往往只是任由每個月的工資打入卡內、隨花隨取，也不費心去管卡里有多少結餘，只有在想起的時候才會到銀行，一次性地把一筆錢取出來轉存定期。殊不知，這其中不少的收益也在白白流失。單身朋友不妨考慮開通「約定轉存」協議服務，讓活期賬戶的閑錢利益最大化。

　　總之，理財不分金額的大小，關鍵要看方法和技巧，聚沙成塔才是理財的最高境界！