銀行的利潤－掃盲文

最近幾天，有無數的人跟我說：「你們深發展平均收入27.8萬啊，看來你收入不低啊！」

我只能說一句，真TMD操蛋。。。我收入是逐年遞減的，TMD收入就是這個平均數的零頭。

還有人說：「銀行都是嫌貧愛富的。」還有人說：「你們就做做資金的倒手，憑什麼賺那麼多？」連國家宣傳都說：「銀行業暴利啊，遠超煙草、石油等暴利行業。」國家還一個勁地說：「現在中小企業融資難，都是銀行沒有負擔起責任。」

甚至於還有最大的一個SB，民生銀行的行長站出來說：「銀行的利潤高得不好意思公布了。」

我只能說：「TNND，現在管經濟金融的那幫人自己都不懂，所以把經濟搞成現在這副樣子，最後洗下腦，就讓銀行背黑鍋。」

為了排解下內心的鬱悶，順便開啟民智，所以過來寫個日誌。

問題1、銀行業利潤高不高？

央行行長周小川表示，中國銀行業存在暴利的說法有點過分，但相對於其他行業，去年銀行業利潤還是不錯的。

工行行長說：中國銀行完全靠高利差實現高利潤這個說法不太符合事實，目前中國銀行業的利差水平大體是2.5%左右，在世界範圍來看，中國銀行的利差是不高的，是偏低的。

在我看來，銀行業的普遍利潤率僅僅為利差3％左右，這個數字是基本公認的。而往往被人詬病的手續費，即中間業務收入，以工行為例，其去年上半年中間業務收入（手續費、傭金等）在凈收入538億元人民幣(下同)，同比增長45.8%，在其營業收入中的佔比提高至23.27%。注意：此處中間業務收入包括投行業務手續費、代銷保險、基金、信託理財產品等，甚至還包括利息轉化而來的財務顧問費。

銀行利潤高，其實質是源於銀行的高負債經營，一般銀行的資產負債率在90％左右。即根據巴塞爾協議的標準，資本充足率不低於8％，核心資本充足率不低於4％，我國銀行普遍在警戒線附近徘徊。由於銀行的高負債經營模式，通過規模擴張來創造營業收入，因此必然造成其凈資產收益率相對較高。簡而言之，銀行賺錢就是薄利多銷，跑量的。

問題2、銀行利潤那麼多，可以不可以收縮規模，少賺一點，降低收費，讓利於民。

銀行的資產，其實就是紙面財富，就是發放出去應該收回的貸款。如果收縮規模，降低主營業務，那麼不就是不發放貸款了么？這對於目前如此緊張的資金面來說，簡直就是巨大的一種災難。

對於收費的問題，我個人是覺得銀行收費好討厭啊～。。。TNND，中行每年收我五塊錢的賬戶管理費。

但是，我也理解銀行對於此類收費的做法。在原先的經濟時代，銀行發的那些工資卡什麼的，都是免手續費的，於是，所有的中國老百姓全部養成了習慣，嗯，銀行是國家的，是為我們服務的，不應該收費。

可是，所有的銀行都是公司，公司的目標就是使股東利益最大化，為股東創造價值。舉例來說，我在中行賬上基本沒有存款，但是我使用了中行的營業網點、佔用了服務人員的時間、登錄中行伺服器使用網銀，我作為中行的客戶，貢獻的收入遠遠沒有覆蓋這些成本。（按平均值來算）那麼，中行有理由拒絕此類客戶，是伐？例如花旗銀行在中國內地，如果開立個人賬戶，必須保持日均存款8萬元以上，否則拒絕開立銀行賬戶。但是由於那麼多中資銀行必須響應國家的要求，所以從沒有拒絕開立普通個人賬戶的要求。那麼我作為管理層，作為上市銀行的股東，我不能完全取消此類業務，那麼我是否可以通過適當的收費來彌補損失，是否可以通過收費來減少此類客戶？是否能夠通過收費來減少大量從不使用的睡眠卡，減少社會的浪費？如果強制銀行作出貢獻，那對於上市公司的股東是不是公平？

我自己就二張銀行卡，中行借記卡、信用卡，深發展借記卡、金卡、信用卡。其他辦了些信用卡都沒開過。

另外，我們銀行的金卡，開戶無要求，賬戶資產餘額在5萬以上，即可以免收賬戶管理費，資產可以包括存款、理財產品、基金等。使用金卡的網銀轉賬，不收取手續費，使用金卡在全國所有ATM本行跨行取款，不收手續費。結果這個金卡從來沒有人來用。。。囧一下。。。如果有哪個有錢人要開戶的，記得聯繫我哦～

問題3、銀行員工的收入憑什麼那麼高？

好了，銀行的利潤也不是那麼高的，適當收費，也不是不能忍受的，那麼，你們員工那麼舒適，憑什麼收入那麼高？

好吧，我們繼續舉例子、列數字，上海市四大國有銀行的櫃面月薪在3000～5000（還是稅前），而且基本上都有一點存款、理財、保險和基金的指標，否則會天天都被領導罵的。股份制商業銀行，櫃面的一般年收入在8～10萬之間，相對較高。但是，你們都知道銀行櫃面有多累的，工作時間一般在早上8：00至晚上7：00，中午基本無午休，而且營業結束以後要軋賬的，而且記幾百筆賬都不允許出錯的，出錯扣工資，運氣不好碰上神經病還會被人罵。。。櫃面要求，一般是本科及以上，會計類、經濟類專業，要求點鈔5分鐘600張，有會計上崗證、櫃員證等。。。那麼多批評銀行員工收入高的人，問問你們，是不是願意去做？

櫃員是很低級的活，那麼放貸款的人，肯定很舒服的咯？呵呵，很多人都是這麼想的。。。銀行客戶經理的崗位，一般中小型股份制商業銀行的指標是日均3000萬～1個億存款，是要求平均下來天天有那麼多存款的，今天進來，明天就划走，這個是不行的。。。一旦你存款指標連續六個月沒有完成，那麼恭喜你，你明天不用來上班了。。。而大中型銀行的指標普遍在1個億日均存款以上。。。說說你們詬病很多的員工收入，一般股份制商業銀行的客戶經理，日均存款1個億，年收入20～60萬不等，越小的銀行收入越高。。。根據我的觀察，一般一個銀行的支行裡面有一半的人是出去跑貸款的，通過貸款來拉存款的，一般是領導手上的客戶，交給這個客戶經理服務一下，放放貸款的，這種人是很累的，而且收入當中的一部分都是要給領導的，因為這個客戶是領導的～～～而另外一部分，他們天天不用來上班，從來不出現來開會，收入高得可怕，他們的名字叫作——「李剛」的兒子和老婆們。。。你想想，那些大型國有企業，每家幾十個億的日均結算存款，可以養活多少人啊～～～更不要看那麼多零零散散的國有企業和大中型民營企業。。。這種，真的是羨慕嫉妒恨啊～

我們再來看，對於產品、審批、信貸管理之類的金融技術崗，通常都有211學校本科及以上的要求，3～5年工齡以上，一般都考了CPA或者司法考試，這種人拿10～30萬，多不多？

再往上就是領導崗了，我就不必多言了，大家都懂的。。。誰要是糾結這個，你還不如去糾結為什麼少將每個月拿5萬多呢。。。像說銀行利潤高的那個民生行長洪崎，曾任中國人民銀行總行主任科員、助理研究員,中國人民大學證券研究所副所長，交通銀行北海分行黨組書記、行長，然後民生銀行。這號人，就是直接在央行這種地方混上去的，沒做過基層銀行工作，一看就是有個好爹啊。。。

銀行的工作么，其實就是雞肋，跟四大會計師事務所一樣，性價比低。。。但是對於二代么，卻是一個好出路啊。。。

問題4、銀行又沒有產生價值，僅僅把資金倒個手，憑什麼賺那麼多錢？

那麼銀行員工拿得不多，為什麼銀行自己留那麼高的利潤呢？銀行最早的作用是儲蓄和匯兌，就是存款、取款、匯錢之類的，銀行提供這種服務，為社會提供了便利，難道沒有創造價值？為什麼這種傳統業務，不能收費？

銀行之後的作用是信用中介和信用創造。簡單來講，有二個企業互相貿易，互相不認識且不在國內，於是互相不信任，覺得你是騙子，一個要求先收款後發貨，一個要求先發貨後付款。那麼銀行因此發明了信用證、保函、票據之類的東西，那麼作為見證人，我還要審核單據，替這項交易做擔保，促成經濟流通，難道沒有創造價值？信用創造又是什麼，繼續舉例，我去向別人借錢，別人不肯借，那我去向銀行借，銀行覺得我信用不錯，那麼銀行先去向別人借錢，然後借給我，但是銀行向別人擔保，如果我不能還，銀行一定會還。一個人就是儲戶，另一個就是貸款人，銀行為我創造了信用，促進了貨幣的使用效率，讓社會的閑散資金流入收益率最高的地方，起到了資金調度的作用，為社會創造了價值，這個難道不應該收費？TNND，擔保公司收費都差不多2％呢。這個才叫真的黑！

最後還有個作用就是很空泛的金融服務咯，比如發發債券、賣賣基金、融資租賃、代收代付等亂七八糟的東西。

還有一個原因，前二年，國家通過銀行製造通貨膨脹，銀行的利潤必然會上升，去年的經濟環境如此惡劣，而銀行的利潤反饋有一定的滯後性，也會有較高的利潤，等過上一年，通貨膨脹後企業破產、銀行信貸資產惡化，資產保全失敗以後，才會真正視作損失，沖減利潤。。。

另外，中國由於之前銀行業面臨整個行業的不良資產風險，所以在過去幾年逐步提升內部管理水平，形成良好的制度約束，其內部財務制度、管理制度在國內所有行業中屬於絕對一流水平。。。其他壟斷央企存在大量灰色的成本、費用，直接侵佔企業的公開利潤，而銀行出色的內控管理使得大部分利潤留在銀行的公司內，而非由高管人員揮霍。

問題5、銀行為什麼不給中小企業融資？

既然說信用創造是銀行職能之一，為什麼銀行從來都是錦上添花，從不雪中送炭。

這個就要談到銀行對公客戶經理了，那一部分人，他們通常都沒有一個叫李剛的親戚，否則也不會去做那麼辛苦的事情了。。。但是他們頭上也有很恐怖的指標，所以他們要拚命出去拉存款。。。如果沒什麼關係，誰肯存？你肯嗎？？？說肯的人，幫忙過來存點錢。。。那麼，人總要活下去，怎麼辦？？？他們向某些需要的企業發放貸款，然後希望企業把存款移過來作為回報。。。他們可以向領導申請給某個企業發放貸款，但是行長同意不同意、審批的人批不批、信管的人放不放，他們都不知道。。。而如果客戶經理放出去的貸款收不回來，那麼就悲劇了。。。銀行先內部稽核、審查看看在操作流程上面有沒有問題，如果有大問題，那麼直接起訴坐牢，如果是小問題，那麼就是開除、通報同業公會，如果查不出問題，就是免職、調離原崗位，基本就沒什麼前程了～根據我目前看到的材料，幾乎所有的銀行貸款材料都有或多或少的問題，沒有幾家企業是乾淨的。。。

那麼有人就要問了，為什麼銀行會對員工管得那麼嚴格？難道不能提升容忍度嗎？我們看看，銀行一旦出現壞賬，那麼本金和利息都損失了，根據銀行2％的利潤，那麼銀行一旦發生壞賬，必須通過50筆以上的同類業務才剛剛彌補虧損。。。再考慮到銀行運營成本，還有銀行的高負債經營模式，一旦出現較多的壞賬，會立馬造成銀行資不抵債的，所以銀行的風險容忍度非常之低。。。銀行本來就是做風險較低的融資，如果風險較高，那就應該去找風投和小額貸款公司，現在國家天天要求銀行給中小企業融資，那就是拿我們這種儲戶的存款開玩笑！

我就看到過一些中小企業，自己手上有點不明不白的專利，打算自己創業，可是自己手上又沒任何資產，也沒人脈願意擔保，於是就打算拿銀行的錢賭一把，生意做成了，貸款還掉，做不成，就不還了。。。憑什麼這種中小企業可以拿到融資？

問題6、為什麼銀行只喜歡房產抵押呢？

其實，我所在的貿易融資部，所辦理的業務從來不需要房產抵押，我們一般有三種業務模式。

預付類，企業採購貨物需要資金，那麼企業出資30％，我們銀行出資70％，採購來的貨物由我們銀行收貨，等企業銷售回款的時候，把錢還給銀行，銀行把貨交給企業。應用模版：汽車4S店。

存貨類，企業放在倉庫里的貨物，押給銀行，銀行派個人跑企業倉庫裡面監管，然後根據貨值進行融資，企業還錢的時候，銀行把貨給企業。應用模版：鋼材市場倉庫。

應收類，企業賣貨或者提供服務給大型企業，但是會有拖欠的賬期，這個過程中，把應收賬款轉讓給銀行可以獲得融資，等下遊客戶給錢的時候，直接用來還銀行融資。

有這三種模式，一般的企業經營過程中根本不再需要任何其他的融資需求了，完全不需要房產抵押啊。。。

但是這種完全貼合企業正常生產經營的貿易融資在整個銀行業市場中的份額非常之少。。。其實很多時候，完全就是企業不需要銀行的這種融資。。。為什麼？！其實那些需要融資的人，其實就是拿著銀行的錢去炒房地產，去投資他們從來沒接觸過的其他行業，去做他們以前沒做過的產品和客戶，而不是真正把錢投入到企業原來經營需要的地方。

既然是投資這種新的項目，銀行憑什麼認為你可以還款？所以最後還是變成房產抵押了。。。

問題7、為什麼銀行要壟斷，不能放開金融市場？

的確，目前銀行業由於其強勢地位和國家保護，獲得了一定的利潤，但是金融市場能不能完全放開呢？首先，金融市場和體系是一個極其複雜的內容，其複雜程度超乎想像。

在97年東南亞金融危機的時候，政府已經意識到銀行融資佔比過大會引起實體風險和金融風險在銀行體系堆積，會造成銀行風險過大，一旦出現問題，影響面太廣。於是，政府開始推進直接融資。。。結果新股發行過多，直接打擊了市場信心。。。而本來風險承受度較高的資金可以通過基金、信託投入股市，結果我們那些基金沒有不虧的。。。那就不說是技術還是道德問題了，這個是另一個話題。。。

根據目前的政府計劃，存在如下步驟：

銀行逐步上市、補充資本金。

大中型企業全面上市、提升直接融資比例。

開立存款保險公司及CDS等保險業務。

引入民營控股銀行、開展利率市場化。

小額貸款公司、金融財務公司、保理商、信用評級公司等類銀行金融機構遍地開花。

信貸資產證券化。

這之後，中國的金融環境就跟美國差不多了。。。但是，實際上美國的次貸危機還是說明這種金融體系的風險，而且是通過層層轉包之後的行業系統性風險。。。再萬一中國的環境和國外並不一樣，包括民眾素質和技術水平等一系列問題。

對於政府來說，改革之後是無解的，改革之前卻是可控的。那政府為什麼有動力來改革呢。。。

綜述。

雖然今年的報表中銀行利潤相對較高，但是其資產質量普遍存在隱患，普遍預期利潤有所回落。社會群體在某些錯誤宣傳的刺激下，對於銀行系統存在仇視心理，將國家經濟失控、全國性通貨膨脹、民眾財富縮水的原因歸罪於銀行系統是不當的。

總之，銀行就是國家的一條狗，錢是讓國家拿掉了，卻讓銀行來背黑鍋。。。國家讓銀行來當替罪羊，就是為了平息民怨，卸磨殺驢。。。所以，有這個心情來批評銀行，還不如去要求政治改革呢。

PS：不知道為什麼會有那麼多人轉這篇文章。。。我本來只是懶得每次都跟那些找我請客的哥們解釋我有多慘。。。我一個剛剛工作二年不到的小小產品經理，也沒想說明啥問題。。。如果對於文章有不同意的意見呢，也請保留，呵呵，我這個人比較懶，懶得和你比。。。