能用幾十年的資產配置方案！（收藏）

來源：零基礎教你學投資（ID：xuetouzilicai）

今天的主人公是一位為了寶寶辛苦攢錢的新手媽媽，想要孩子長大後送他去國外讀書。

小趙今年30歲，是個月收入1萬元的媽媽，老公是月入5000的攝影老師。

小趙懷孕以後覺得家裡的單室套太小，於是花了全部積蓄，首付45萬，貸款100萬，買了一套兩居室的房子，想著孩子出生能有自己的房間，幫忙來照顧孩子的老人也有個住的地方。

目前每月還款約4000元。

不久小趙生了一個男孩叫成成。成成天生蛋白質過敏，不論小趙如何忌嘴，哪怕只吃白米飯，成成只要喝了媽媽的奶，就全身長滿疹子。就醫的結論是，只能喝進口的深度水解奶粉，即一種人工分解了蛋白質的奶粉。深度水解奶粉非常地昂貴，而小朋友每月的開銷大約需要2500元。

為了減少進口奶粉的費用，小趙學會了海淘，自己買奶粉的同時還做起了代購，幫周圍需要的媽媽買一些奶粉，進口輔食，零食，玩具等等。

資產：房產，但由於是自住房產，沒有太大意義。

負債，4000元/月房貸，還有29年要還。

目前除了流動資金沒有積蓄，也沒有任何理財。

小趙工資月收入1萬，加上年底項目獎金，大約年收入15萬。

老公月收入5000，年收入大約6萬。

小趙代購越做越紅火，目前月收入大約3000多，年收入4萬。

家庭年收入25萬。

每年需要支出4萬8千元還貸款。

家庭每月除奶粉外的支出約一萬元，奶粉3000元。年支出15.6萬元。

家庭年結餘9.4萬。

理財目標：

小趙想在成成18歲的時候送他去國外讀大學，預計要準備100萬人民幣。

此外，小趙55歲退休，她希望給自己和老公存一筆養老基金，在退休的時候能夠維持現在的生活水平。

分析：

小趙的理財目標和我們之前做的比較多的理財規劃不同，是屬於比較長期的目標。

因為時間較長，過程中可能遇到各種意想不到的突髮狀態，比如結婚，生子，跳槽，升職，甚至離婚，車禍，疾病，中獎，意外遺產等等，所以理財規劃其實是需要不斷根據自己的情況去重新制定和調整的。

正因為這樣，所以我們之前也比較少做長期的理財規劃。但今天想做一個長期理財規劃給大家做一個思路上的參考。

1、緊急備用金。以小趙家的日常開銷，準備3個月的支出作為緊急備用金，需要大約3.9萬萬元。

2、長期的理財規劃，更需要對沖生活中經常不期而遇的風險了。所以保險顯得尤為重要。

作為家庭經濟來源的小趙和老公倆人，一旦發生意外、疾病、身故等風險，不但風險本身可能需要不菲的開支，更是會影響家庭經濟收入來源。

所以這裡小投根據他們對家庭的責任，購買壽險、重疾險、意外險。如果是購買消費型的，預計需要花費1.5萬元/年。

3、有了緊急備用金和保險作為後盾，就可以開始看看理財目標如何完成了。

第一年結餘的9.4萬去掉4.9萬緊急備用金和1.5萬保險費用，還剩下3萬元可以用於投資理財。

第二年，可以結餘7.9萬元。

從第三年開始，成成因為可以斷奶，每年可以省下3.6萬元，所以結餘11.5萬元。

按照以往的思路，根據年齡把資金分配在中低風險和高風險的投資品中，以獲得長期來看相對穩定和高收益。我們是可以做到12%的年化收益的。這裡不明白的小夥伴可以找之前的文章來學習下，在此不贅述啦。

我們用複利計算，第18年的時候，他們將有455.6萬元的資產。目標1輕鬆完成，同時剩餘355.6萬。

在考慮第二個目標能否完成之前，首先我們要對這個目標進行一下分析。目標是存一筆養老金，退休的時候能夠維持現在的生活水平。假設小趙和老公可以活到80歲，那麼這筆錢需要用80-55=25年。

目前他們的月開支1萬元，屆時由於成成已經成年，開支是會縮小的，但考慮到這麼多年的通貨膨脹，所以我們還是粗略地假設下，需要月支出1萬元，25年則需要300萬。目標2也是可以完成的，我就不再計算從第18年到第25年的投資複利啦。

同時，在退休後的這25年中，不用的錢仍然是可以繼續用來投資的，只不過低風險投資品的比例要相對高一些，可能投資收益低一些。

同時，在退休後的這25年中，不用的錢仍然是可以繼續用來投資的，只不過低風險投資品的比例要相對高一些，可能投資收益低一些。

看了小趙的案例，小夥伴們想想哪些地方是你可以參考的呢？

首先，不論的理財目標是什麼，留好緊急備用金和準備好對衝風險用的保險都非常重要。

其次，如果你想要實現的目標是類似財富自由、養老這種，可以用你每個月需要支出多少錢來倒推財富自由或者養老需要多少資金可以實現。所以這樣的目標是可以量化的。

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