青年危機的我們，拿什麼養老

　　作者：臨公子前幾天去門口小診所買葯，一個老奶奶走進來說是身上痛開了些葯，拿葯時她問了句：「多少錢？」得知22塊8，老奶奶猶豫了一下，嘗試著討價還價。最終醫生說，你患處已經開始嚴重了，再不敷藥後面更麻煩，你就給15元吧。　　她停了一會，付了15元，拿葯走了。　　人當壯年時，不會去想如何養老的問題。這個年紀，生活就像一雙新靴子，前方是綴滿寶石之路，不願看到盡頭。只是人生這900個月，短暫又漫長，種種變化，讓人不得不未雨綢繆。　　過去我們說老年化的壓力，然後談到中年危機，現在出現了新的一個詞「青年危機」——沒錯，我這樣的85後老阿姨已聞到了它的味道。　　日本作家渡邊淳一寫過一本書《優雅地老去》，真要想優雅的老去，繞老繞去還是躲不過準備養老儲蓄金這件事。　　1　　養老金，你能為我們做什麼？　　去年關於養老金的大事，得算養老金待遇調整比例12年來首次低於10%。周圍朋友們對養老金普遍關注的不多，自己也是上了年紀（咳咳咳。。）才留意。　　這個調整是什麼概念呢？　　從2005年到2015年，養老金的調整比例都是10%，而且這還只是最低要求，很多地方的上調比例都高於10%。在2016年，這個比例突然降低到了6.5%，這意味著老年人拿到手的養老金相比之前變少了。　　企業退休人員月人均基本養老金2015年已達到2200多元，未來也是指數步伐上升的趨勢。　　原因很多，這裡就不細究了。　　中國人屬於「未富先老」，無論國家層面還是個人層面，養老儲備金都不充足。不少人包括我本人有一種感覺：養老金的作用只是杯水車薪，棄之不舍，食之無味（當然大部分企業都是強制繳納，所以暫時無選擇權）。　　但反過來想，如果沒有社保和醫保，那連最基本的保障也沒有，年老時就是個裸奔狀態了。　　尤其是醫保，別說到老年，工薪族在生病住院的時候就能明顯感覺到其作用。　　也有人覺得養老保險跑不過通貨膨脹。　　我們先不看通貨膨脹多少。個人繳納工資基數8%，單位企業繳納20%左右，這種福利保險制度怎麼樣也不至於虧。　　不要覺得養老保險漲幅小了就是貶值了，其實這錢放到很多人手中的收益，還不如養老金的漲幅。它有或沒有，通貨膨脹就在那裡，不生不滅。聊勝於無，總比兩手空空好的多。　　2　　長期理財，是必經之路　　去年新的退休政策草案中，80後的一代人未來退休年齡基本在65歲。年輕人有三四十年時間將自己的養老金聚沙成塔。理財也好，投資也罷，在這部分針對性儲蓄的路上，都是一條長期之路。　　1、基金定投　　我開始定投的初衷，就是想把給父母的月供用這種方式代替現金。基金定投通常周期是3-5年，本身就是一種長期行為。每月固定投入一筆資金，算是基於零存整取的基礎，從而平攤投資成本，降低整體風險。市場價格高，買的份額少，反之購入份額多，這樣抹平了凈值的高峰和低谷，減少市場的波動性。　　定投的風險，很大程度上來自時間，只要定投時間足夠長，收益跑贏通過膨脹是沒什麼問題的。離我們老去好歹也有小几十年時間，so，不用太著急。　　不妨做個基金配置組合。如果自己風險承受能力在平均以上，可以選擇穩中求進的方式，混合偏股型基金+債券基金，兩者佔比各50%。　　風險愛好者也可以調整為8:2甚至更多。因為時間跨度大，波動較大的基金（如混合偏股型、股票型、指數型）能帶來相對高的收益，更能凸顯優勢。　　有些人認為既然是養老金，應該走求穩路線，購買債券基金。　　我有個親戚六十多歲，早些年一次性買過幾萬的股票型基金，虧的一塌糊塗。後來一聽到「基金」、「股票」等字眼就特別激動，覺得那都是騙人的，只願把錢放在銀行。　　實際上，這還得看自己的風險偏好。有時候，心安的感覺比賬戶上的數字還重要，尤其是對理財保守派而言。如果確實一看到賬戶變綠就不舒服，買幾隻債券倒也無妨，總比每天提心弔膽的感覺好的多啊。　　定投對於養老儲備、教育等長期計劃性投資，是一種很不錯方式，方便省心，關鍵是只要按照規則，在時間作用下足以綻放出其價值。　　至於每個基金定投多少適合，建議不超過到手工資的20%。太多了難免影響日常生活質量，手中也需要留些流動資金，當想吃一頓大餐犒勞自己、想買件心愛之物、出門撩個妹啥的，不至於捉襟見肘。

　　2、固收理財　　固收理財，顧名思義，按事先規定好的收益率獲得投資收益，投資者即可領取約定收益。固收產品的老前輩們包括銀行定期、銀行理財、國債、貨幣基金等。現在經常說的「固收理財」，更多是指互聯網金融類固收理財產品。　　眼下可選擇的金融理財產品，相比於我們父輩實在是豐富的太多太多了。以前人們習慣把錢放在銀行，最主要的原因一是安全，二是沒的選，所以才把養老的錢年復一年屯在銀行中。　　現在低風險，低收益早已不是銀行理財的專利，很多互聯網金融平台推出的固定收益產品越發受到青睞。　　尤其在市場行情波動時，資金避險的需求更是讓它成為資產配置的穩健角色，就像球隊後衛隊員。　　大型金融平台基本都會有出售。周期多是3個月到24個月不等，收益集中在4%-7%。選擇時關鍵看平台的規模、背景及風控能力。風控能力我們老百姓不好判斷，那可以關注是否有增信方、資金監管、賬戶安全措施等保障方式，也是加分項。　　3、大型安全的P2P平台　　其實廣義上來說，大部分P2P也是固定收益類產品。只是由於各種原因啊，P2P現在變成了個獨門獨戶的專有詞了（攤手）。去年摩拳擦掌已久的監管方法終於出台，行業也開始走上規範化的一步。　　P2P產品一般時間周期相對短，半年至1年居多，在養老配置資產中是一個靈活的前鋒。平均收益率眼下是年化9.6%，未來應該也是緩慢下降的趨勢，這也是市場自我調節的結果。　　選擇上並沒什麼特立獨行的地方，規模大、風控強無疑是長時間投資最看重的閃光點。　　不想花費太多時間研究，就從權威的網貸排名上的TOP10選擇也行。一些P2P平台在安全性上甚至可達到銀行理財級，只要你能在一堆撩人的收益率面前坐懷不亂。　　高收益和高風險通常是一對雙生子，常在河邊走哪有不濕鞋，對吧。　　4、商業保險　　適當補充商業保險，將會為老年生活更添一份心安。包括重疾險、意外險、壽險等。　　醫保的報銷範圍是有限的，有一定比例是需要患者自己承擔，比如一些進口藥物等，而且看護費、營養費、誤工費等在罹患重疾時也是一筆不小的費用。　　在賠付方式上，醫保是實報實銷的，而重疾險是提前給付型，一旦診斷為重大疾病，拿診斷證明，商業保險會根據保額一次給付（這總比最後拿著發一堆票去報銷要方便多了吧）。　　有房貸的小夥伴們,可以考慮總保額和房子總價相當、保險期限和還款期限差不多的定期壽險。 原因很簡單：如果在還貸期間出現人生意外，導致經濟收入中斷而無法繼續還貸款，結果可想而知，無疑也會給家庭帶來承重負擔。　　另外，還有不少收益穩定的低風險互聯網金融理財產品，比如銀行票據理財、理財型保險等。　　但人性時常弔詭，你覺得養老儲備金最看中安全，可當安全性得以保證時，卻又嫌收益低。等安全和收益都update之後，又忍不住想：「哎呀，來錢有些慢啊，收益再高些才好。」　　很多時候，不是選擇太少，而是我們想要的太多。　　這些年來，資產的多元化、全球化、組合化配置的必要性更加凸顯，儘管他們披著高風險的外套，但通過合理的產品（比如結構化產品）的風險約束，也能為你的養老小銀行添磚加瓦。　　畢竟市場越動蕩，保底越是剛需。就和熱油一樣，雖然高溫傷人，但穿上圍裙保持安全距離，照樣能燒出香噴噴的糖醋排骨。　　大風大浪對於人生閱歷不是壞事，但在經濟上還是盡量避免。中年以後，想重新翻盤遠比想像艱難，並不是人人都可以成為暮年捲土重來的褚時健。　　除此以外，以房養老、機構養老、互助養老等新的養老方式，或許未來也有更多人願意接受。人們也會意識到，只有多種方式搭配使用，才能構建出安逸的養老窩。　　或許只有當我們老去，才能愈發體會到金錢的善意，嬉皮笑臉面對人生的難。 願你在打造養老小金庫的路程中，「下定決心」後才去做的事情少之又少。也願我們的老年生活，是一道選擇題而非問答題。　　作者：臨公子，LinkedIn專欄作者，一枚不正經的互聯網產品汪。微信號：臨公子的後花園（ID：hi-lingongzi）
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