都市高薪家庭不同時期的理財方案

在人生髮展的不同時期，我們都要依據收入、支出狀況的變化，制定個人財務管理的具體方案，下面通過案例來了解家庭成長期的理財規劃。 據第一財經日報報道，蔣女士和她的先生都是高級白領，夫妻雙方工作穩定，屬於典型的都市高收入人群，孩子只有5歲。由於雙方平時工作繁忙，所以無暇顧及投資理財。 一、家庭財務狀況分析 蔣女士家庭的生命周期處於一個理財目標最密集的時期，子女教育金的儲備、家庭保障體系的完善、退休養老金的儲備等均是這一階段的理財重點。在此階段，生活支出穩定、教育負擔加重、退休養老需要規劃、保險需求達到高峰。 二、理財目標分析 蔣女士家庭的特點是高收入，高結餘，高流通性，負債率低，財務和收支情況較為穩健。但是也存在著一些不足。資產增值能力差，投資性收入比重過低，抵禦通脹的能力較低；家庭保障明顯不足，一旦遇到意外事件很難保持現在的優勢；收入來源單一，且過分集中，工資薪金比重過高。 因此，結合蔣女士家庭情況，按短、中、長期制定理財目標如下： 短期目標包括為了居家生活的方便而購車，為了孩子讀書方便而購第二套房，以及為增加家庭保障而完善家庭保障體系。中期目標主要是準備孩子的教育基金，為孩子將來可以出國深造。長期目標為養老的目標以及在退休前歸還所有剩餘貸款。 三、理財規劃建議 1）家庭保障體系規劃 建議在現有保險的基礎上加強保險產品配置，具體規劃方面蔣女士丈夫作為家庭的主要收入來源以健康、意外保險及壽險為主，蔣女士以健康養老保險為主，孩子以教育醫療險為主，同時增加家庭財產險，保費支出可維持在家庭年收入的10％左右，即可將年繳保費提高到約3萬~4萬，預防由於意外事件可能對家庭生活帶來的衝擊。 2）家庭長期投資組合規劃 預留家庭現金儲備。一般而言應急金的額度是家庭固定月支出的3~6倍左右，建議留5萬~8萬作為現金儲備，同時建議將儲蓄存款及貨幣市場基金作為現金儲備，使資金在確保流動性的前提下確保收益最大化。 建立金融資產投資組合。在留出備用金後，就可以將家庭剩餘資金進行循環的投資配置，為現有金融資產作一個投資組合，合理分配資產。同時由於該部分資金是家庭經濟穩定的保證，故該投資組合配置較為穩健，具體表現為適度持有風險資產及低風險資產，進行中長期投資。 在完成配置後，還有兩個很重要的問題需要關註：一是要經常留意各個已投資產品的走勢和表現，及時更新調整配置。二是要保持一 個良好的投資心態，正確且充分的認識風險。 3）家庭購房及購車規劃 通過對蔣女士需求以及資金狀況的分析，建議購買一套位於成熟生活圈中心區域的高檔次新房作為家庭的第二套房。蔣女士可考慮購買一套市價在300萬元左右，面積在100~150平方米的房產，自住投資兩相宜，同時由於家庭收入較高，200萬元左右的貸款不會讓蔣女士夫婦感到太大的壓力。 考慮到提高生活品質的需求，通過對現金流的計算，建議於年底計提20萬元左右購買排量在1.6~2.0升家用轎車一輛，該排量的車整體性價比較高。 4）家庭專項基金（教育/養老）規劃 養老和子女教育是所有家庭考慮最多的也是擔心最多的問題，蔣女士夫妻雙方職業風險係數中等，但事業上的未知風險對家庭的影響始終存在。這裡通過設立專項基金，幫助孩子提前規劃人生，同時也讓自己的未來生活更有保障。專項基金以低風險的長期投資組合進行單獨運作，目標收益率較通脹高2~3個百分點即可。具體建議如下： 教育基金。建議年底計提30萬元的家庭教育基金，建立年收益率為6.5％左右的穩健投資組合，獨立運作。以後每年學費均可以從這筆專項基金中直接提取。該筆費用基本可以滿足孩子從小學到大學及其後出國留學的支出。 養老專項基金。建議於4~5年後計提初始養老基金100萬元，以6％年收益率平穩運作直至夫妻雙方退休，基本可滿足退休後的家庭生活開銷並維持現有的生活水平。 5）家庭健康休閑規劃 用透支健康作為代價來積累財富是不值得提倡的，所以應重視健康投資及生活節奏的調節。建議增加定期的體檢計劃，一般一年1~2次；建議每年划出約5萬元的資金用於身體鍛煉及休閑消費，以起到調節身心的作用。 總之，在整個規劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障等問題。針對蔣女士家庭的情況，財富的保障和對未知風險的規避被放在了首要考慮的位置，通過建立保險配置、設立養老及教育專項基金等一系列安排，規避將來可能產生的風險。其次，生活質量的提高也是理財規劃的重點，通過調整自住房、汽車、增加健康休閑支出等措施使家庭的生活質量可以有不斷的提高。
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