危險！大多數中國家庭在做自殺式資產配置

吾日三省吾身：

今天花了多少？

投資賺了多少？

距離換二套房的目標還有多遠？

這是孩他媽—安公子表妹的日常

正如地球人都知道的

過去三十年，要想富，少生孩子多買房

表妹遵循過來人的經驗

買房、炒股兩手抓，每日坐等暴富

然鵝，這錢還沒賺到

最近就收到了一個大警告???

看到標題，表妹悚然一驚

這一結論的由頭是近日的一則調查結果???

中國家庭金融調查（CHFS）和美國消費者金融調查（SCF）數據顯示，中國家庭的房產在總資產中佔比高達69%，美國僅為36%。

有財經專家發出警告???

擁有房產既能賺大錢，也能大虧損。現在政策發生長期變化，房地產市場溫水煮青蛙，房價一旦下跌，大部分中產家庭財富大縮水。資產百分之兩百（用槓桿）配置為房地產，是自殺，現在自殺式配置的人還不少。房貸利率可是越來越高了。

What？房價還會下跌？

開什麼國家玩笑？不是一直會漲漲漲嗎？

心裡雖然這樣想，表妹還是不免有點慌

按照目前的資產配置

房價一旦下跌，表妹真的會賠個底朝天

在安公子看來，這還不是最可怕的

表妹仗著夫妻年輕、孩子還小

全家0保險配置，典型「裸奔」一族

如果不幸遇上意外事故或生場大病

一夜之間就可能傾家蕩產

顯然，表妹的家庭資產配置存在嚴重問題

那麼，問題來了

究竟什麼樣家庭資產配置才是最合理的？

其實有個國際通用標準！

就是下面這幅「標準普爾家庭資產象限圖」▼

這個圖是標準普爾（全球最具影響力的信用評級機構）調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，是世界上公認的最科學、穩健的資產分配方式！

它把家庭資產按比例劃分為如圖所示的四個賬戶，並按一定比例分配，通過合理的資產配置來分散風險，達到資產配置的最高境界—平衡。這四個賬戶就好比是桌子的四條腿，長久來看，少了任何一個就隨時有倒下的風險。

具體到每個賬戶，有一些門道可以說說。

一、日常生活要花的錢

這個賬戶每個人都有，保障的是家庭的短期開銷，每個月基本是固定的，買衣服、旅遊、換手機等需求，也應該從這個賬戶支出。額度最好控制在家庭資產的10%左右，如果佔比過高，你就沒有足夠錢投進其它賬戶了。

分享個小訣竅：

做預算，記賬，一定程度可以控制消費慾望。

二、保命的錢

這是槓桿賬戶，裡面放的是保命錢，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大，專門解決突發的大額開支。

人有旦夕禍福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭資產可能在一夜之間灰飛煙滅。在生活充滿不確定的情況下，提前存好保命錢無疑是明智之舉，平時看著沒什麼用，但到關鍵時刻，它能保障你不用為了錢去賣房賣車、股票低價套現、四處求人......

三、保本升值的錢

這是一個長期收益賬戶，特點是本金安全、收益穩定、持續增長。它讓我們不會走投無路，持有它的關鍵是要保本升值，一定要保證本金無損，最好能抵禦通貨膨脹。而且，一定要長期穩定地投，不要隨意取出使用，不然在被消費慾望沖昏頭腦時，很可能隨手就花掉了。

通貨膨脹時物價上漲、貨幣貶值，也就是錢不值錢了，它對購買力構成嚴重侵蝕，跑贏通貨膨脹，你的財富才能增值，否則就在貶值。

四、讓錢為你打工的錢

這是投資收益賬戶，目的簡單粗暴，就是錢生錢，為家庭創造高收益，方式包括股票、基金、房產、公司等等。

投資向來高風險高收益，所以不要把雞蛋放在一個籃子里，多渠道投資分散風險，但也不能過於分散，可能導致不賺反虧。另外，投資不是投機，也不是買彩票，建議大家選擇熟悉的領域，運用專業知識賺錢！

這個賬戶關鍵在於合理的佔比，一般占家庭資產的40%，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊！

這就是大名鼎鼎的「標準普爾家庭資產配置圖」

它又被稱為4321定律：

40%投資 30%生活開銷 20%儲蓄備用 10%保險

除這一國際通用定律之外

廣大人民群眾在實際操作過程中

還發現了一些家庭資產配置的小技巧▼

每月房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，以防一旦碰上意外支出，就會捉襟見肘。

72定律

在不拿回利息、利滾利存款的情況下，本金增長1倍所需要的時間(年)=72/年回報率(%)。舉例：存銀行10萬，每年利率8%（假設年年不變），利滾利9年後(72/8)，銀行存款就會變成20萬。

433支出定律

買房、股票、基金、保險、互聯網理財等40%，生活開支30%，活期理財30%，這主要針對收入較高的家庭。

80定律

隨著年齡增長，應該把總資產的百分之多少投資於股票等風險較高的產品。可用投資數額=（80—當前年齡）×1%。如果本人追求安穩，可以改用60-。

保險雙10定律

每年的保費支出占家庭收入的10%，保額覆蓋家庭10年的支出需求。

等等，保險開支又是10%？

之前「標準普爾家庭資產配置圖」也說保險10%

難道這就是真理？？？

可對於中產階級或者富裕階層

拿40%買保險（保障 投資）也只是一揮手的事兒

如果是年入50萬以下的普通工薪家庭

每年花5萬買保險明顯太！多！啦！

如果家庭年收入在5萬以下

吃飽飯都是問題，怎麼還會有錢買保險？

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