窮人與富人,存錢與借錢

06-15

文/ 媒體評論人---張晶

開篇引用世界銀行高級副行長,首席經濟學家林毅夫的話:」窮人把錢存入銀行,實際上是補貼富人」

銀行業務中根據客戶對風險承受能力，把客戶分成三類：風險偏好型、風險中立型和風險迴避型。窮人一般屬於風險迴避型，因為他們的收入不高，存款不多，對可能造成他們經濟損失的產品持迴避態度，所以他們一般不購買銀行的理財產品，只是規規矩矩的把錢存在銀行，吃利息。窮人存進銀行的錢就成了銀行的負債，銀行拿這筆錢去放貸款。貸款利息高於存款利息，中間的利息差就是銀行的利潤。

我們經常會聽到很多人說，窮人越來越窮，富人越來越富。當然如果只是這麼判斷窮人和富人之分筆者認為實屬不當。不過通過這句話我們可以分析一下為什麼會這麼來描述，從思維方式和理財觀念上不同。

窮人因為懼怕風險沒有雄厚的資金可以放手一搏。在理財中所選擇的理財產品都是相對穩定安全的風險係數較小，換言之,寧願100%保受益,不原因承擔1%虧損，錢存到銀行里。但他們始終還是無法實現財務自由，不敢吃不敢喝，不敢生病。而富人看似大手大腳卻絲毫不被金錢困擾，他們的投資思維是錢生錢。利用風險評估進行貸款與項目投資。其實人在接觸理財的時候，都會想到先存錢然後理財，有了一點錢之後就開始了理財的道路。銀行儲蓄是所有人的必經之路，但是很多時候他們的理財道路往往就這樣的停止了。因為他們對於金錢的概念只在於銀行存款上，只關注銀行存款上的數字。

當然還有個原因，很多窮人的收入往往是不穩定的，但支出卻是穩定的，而大項支出更需要長時期的儲蓄(買房，買車以及添置生活必須品)，所以，窮人的儲蓄率往往比富人還高。這種反常現象告訴我們，普通人因為財富擁有的匱乏而缺乏安全感，只能通過落後的理財方式來維持生存。這其實折射出是中低收入群體的生存窘境，不是他們不想花錢，而是沒錢花和不敢花。這其中潛藏的底層固化危機更值得憂慮。

風險收益正比是俗套的說辭，同樣也是能否改變的唯一途徑。