怎樣存錢最划算：讓銀行淚崩的存錢方法

中國人為什麼喜歡存錢？因為社會保障不完善、因為要買房、買車、因為小孩要上學……可以說每個人答案都不一樣。今天告訴你一個原因，可能大多數人不知道。這個原因是：中國之前的存款利率太高了！

在上世紀八九十年代的時候，活期存款利率都可以達到3%左右。在1990年4月1年期的定期存款利率可以達到10.08%，5年期定期存款利率高達13.68%。巴菲特中年時期（1970-1998年）每年的平均收益率也不過26.2%左右。把錢存在銀行里輕輕鬆鬆就能獲得10%以上的收益，誰不願意存錢！

歷年來存款利率調整表

經過20多年的變化，到2015年10月份活期存款的利率已經降至0.35%，1年期定期存款利率降至1.5%，3年期定期存款利率為2.75%。與1990年相比，活期存款利率降低了近8倍，3年期定期存款利率降低了3.3倍。現如今想靠存錢積累財富變得異常困難。

很多人都認為存款很簡單，而事實上，存款也講究搭配，只要你稍微動一下腦筋，利用一些存款小技巧，合理地改變存款方式，就可以改變這個數字，將利率翻倍，小錢變大錢。

如果你有存錢的習慣，也想把存錢作為最主要的理財方式，下面我們來認識一些非常有效的存款技法。

1. 階梯存儲法

假如你有3萬元，可以平均分成3份存為定期，存期分別設置為1年、2年、3年。1年後，將到期的那份1萬元再存為3年期，其餘的以此類推。等到3年後，你手中所持有的3張存單則全都變成了3年期的，只是到期的時間有所不同，依次相差1年。採用這樣的儲蓄方法可以讓年度儲蓄到期額達到平衡，既能應對儲蓄利率的調整，又能獲取3年期存款的高利息。這是一種中長期投資，適宜工薪家庭為子女積累教育基金與婚嫁資金。

2. 金字塔儲蓄法

金字塔儲蓄法，又稱四分儲蓄法。如果你持有1萬元，可以分別將其存成4張定期存單，每張存額可以分為1000元、2000元、3000元和4000元，將這4張存單都存為1年的定期存單。採用這種方式，如果我們在一年內需要動用4000元，那麼只要支取4000元的存單就可以了，從而避免了「牽一髮而動全身」的弊端，很好地減少了由此造成的利息損失。

3. 12張存單法

12張存單法又稱月月儲蓄法，即每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差一個月。

如現在每月從工資中拿出1000元來儲蓄，每月開一張一年期存單。一年下來你就會有12張一年期的定期存款單。當從第二年起，每個月都會有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息；當然如果沒有急用的話這些存單可以自動續存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中，繼續滾動存款，每到一個月就把當月要存的錢添加到當月到期的存款單中，重新作一張存款單。

當然，如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試「24存單法」、「36存單法」，原理與「12存單法」完全相同。

4. 利滾利儲蓄法

利滾利儲蓄法是存本取息儲蓄和零存整取儲蓄二者有機結合的一種儲蓄方法。

具體操作方法為：假如你現有5萬元，你可以先把它存成存本取息儲蓄。一個月後，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這第一個月利息開個零存整取儲蓄戶。以後每月把利息取出後，都存到這個零存整取儲蓄戶。

這樣，不僅可以得到了存本取息帳戶的利息，而且又通過零存整取儲蓄使利息又生息，這樣就獲得了二次利息，產生「利滾利」的效果。這種儲蓄方法，使一筆錢能取得兩利息，只要長期堅持，便會帶來豐厚的回報，對工薪家庭為未來生活積累資金和保障生活有著相當的優越性。

5. 交替儲蓄法

交替儲蓄是一種比較簡單同時適合老年人的一種儲蓄方式。

假設現在有5萬元的現金，可以把它平均分成兩份，每份2.5萬元，然後分別將其存成半年期和一年期的定期存款。半年後，將到期的半年期存款改存為一年期的存款，這時手中就有兩張一年期存單。並將兩張一年期的存單設定成為自動轉存。這樣進行交替儲蓄，循環周期為半年，每半年你就會有一張一年期的存款到期可取，這樣也可以讓自己有錢應備急用。

這種儲蓄方式適合手中的閑錢較多，而且一年之內沒有什麼用處的投資者。

6. 接力儲蓄法

接力儲蓄法和稅金替儲蓄法比較相似，都是交叉進行存款。

如果每個月會固定存入銀行2000元的活期存款，可以選擇將這2000元存成3個月的定期，在之後的兩個月中，繼續堅持每月一筆2000元的定期存款，這樣一來，在第4個月時，第一個定期存款就會到期，這時候每個月都會有一筆3個月的定期存款可供支取。

這種儲蓄方式會進行正常的支出，卻能取得比活期儲蓄更高的利息收入。

7. 儲蓄宜約定自動轉存

在儲蓄時，可以和銀行約定進行自動轉存。這樣做一方面是避免了存款到期後不及時轉存，逾期部分按活期計算的損失；另一方面是存款到期後不久，如遇利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調後利率計算，而自動轉存的，就能按下調前較高的利息計息。如到期後遇利率上調，也可取出後再存。

8. 定期存款提前支取的選擇

如果儲戶的定期存款尚未到期，但急需用款，一般情況下，如果沒有其他資金來源，儲戶有兩種選擇，即提前支取定期存款或以定期存單向銀行申請質押貸款。

定期存款提前支取時，將按照支取日的活期存款利率計算，這樣，儲戶要蒙受一定的利息損失。如果這種損失超過了向銀行做質押貸款的利息支出，儲戶可以用定期存單作質押品，向銀行申請短期質押貸款，否則宜提前支取。

9. 巧用通知存款

通知存款很適合手頭有大筆資金準備用於近期（3個月以內）開支的人，假如你有10萬元現金，擬於近期首付住房貸款，餘款打算行情好時投入股市，這時就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時的需要，又可享受高於活期存款的利息。

如果投資者購買的是7天通知存款，若投資者在向銀行發出支取通知後，未滿7天即前往支取，則支取金額的利息按照活期存款利率計算。此外，辦理通知手續後逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率計息；支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計息；支取金額不足最低支取金額 的，按活期存款利率計息；辦理通知手續而不支取或在通知期限內取消通知的，通知期限內不計算。關鍵是存款的支取時間、方式和金額都要與事先的約定一致，才能保證預期利息不會遭到損失。

總之，儲蓄是一種最普通和最常用的理財工具，幾乎每個家庭都在使用，我們要利用儲蓄的方法獲得較高收益。不同的家庭財務狀況各不相同，選擇儲蓄的方式也不盡相同，但但只要根據自己家庭的實際需求，進行合理配置，儲蓄也能為你的家庭收穫一份財富。