學習理財之：謹慎使用信用卡

像房貸一樣，21世紀初，信用卡悄無聲息地一夜之間充斥於我們的生活之中，到了現在，刷信用卡消費已經從最初的時尚、有范兒變成了習慣。然而，從信用卡誕生的第一天起，就有很多理財界的專家發出呼籲：信用卡，最好別用！　　那為什麼信用卡用戶還是越來越多了呢？　　答案很簡單，這東西方便快捷，一張卡片走天下，最關鍵的是，其中包含了一部分附加價值，是其他銀行借記卡之類的卡片無法相比的。　　因此信用卡搖身一變，彷彿成了讓人們釋放慾望的救星，很多人刷卡購物的時候，怎麼看起來，都有點「買東西不要錢」的意思。　　就這樣，很多人漸漸對信用卡有了嚴重的依賴情結。沒有信用卡，基本上等於每個月的生活費都沒有了。其實，這些人已經不是純粹的「月光族」，而是徹徹底底的「負債族」，他們每月的工資一發下來，就直接去還信用卡賬單了。如果沒有信用卡來透支的話，下個月根本不知道該怎麼過。　　這裡我鄭重提醒大家，信用卡消費可以，但養成這樣的消費惡習是十分危險的。如果你是這樣的一個「卡奴」，要一直持續這樣的生活，那我可以準確預測，當你退休那年，你發現，自己辛苦一輩子仍然還是一貧如洗。　　如果你真的有這種「爆卡」的習慣（偶爾一次例外），那麼還是再來一次壯士斷腕吧，果斷剪掉信用卡，哪怕是當月借錢生活也行。　　信用卡帶在身上簡直太方便了，搞得很多人在買東西時根本不考慮自己的消費能力，本來只是月入5000元，卻在買幾千元的奢侈品時眼都不眨一下，原因就是錢沒拿在手裡，就總覺得不像花自己的，只是一個數字而已。　　但是，信用卡真有那麼萬惡不赦嗎？我們究竟該如何對待手裡的信用卡？　　答案是，讓信用卡變成你的工具，而不是讓你變成信用卡的奴隸！　　也就是說，在使用信用卡時，絕對不能讓卡控制你的消費慾望，自己一定要守住幾條底線。　　首先告訴自己，絕對不能用信用卡提現。　　有很多銀行，對於信用卡透支取現，不分本地異地，一般都要收取3%左右的手續費，最低為30元；除此之外，從取現當日起，銀行就開始收取每天萬分之五的手續費，摺合年利率為18%。雖然一般銀行都會在合約中對取現利率進行明確標註，但是大多數人都不會在意，而是任意地選擇取現透支，以為幾十塊錢只是個小數目，豈知積少成多，一旦養成習慣，就是個大問題。　　你可能會說，不取錢，那就刷唄。可以這麼說，但一定要記住：絕對不能刷爆信用卡！　　雖然很多信用卡都在合約中註明，超出信用卡額度的部分是需要收超限費的，但我相信還是有太多的人對「超限費」並不了解。根據央行的規定，銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控制在預先設定的信用額度的110%。如果信用卡的授信額度為10000元，那麼這張卡最多可以刷卡消費11000元。但需要注意的是，對於超出信用額度刷卡消費的1000元，銀行會收取一定比例的超限費。「超限費」就是在持卡人超過信用額度用款時，銀行對超出信用額度部分按比例收取的費用。而且「超限費」不享受免息還款及最低還款的優惠，需要在還款時一次性繳清。大部分銀行的超限費用是按照超限金額的5%來收取的，未還完款項的日利息大部分為5‰。　　另外，堅決不能只還最低還款額，或者到期有未還欠款，這也是使用信用卡時一定要堅持做到的。說得明白點，就是要養成習慣，不管有多困難，都要堅持到期全額還款。　　總之一句話，刷信用卡可以，但是多向銀行交一分錢，則絕對不可以！只要你能堅守這些底線，擺脫「卡奴」形象，讓信用卡變成自己的工具，甚至是變成自己的「奴隸」，是完全可以做到的。　　事實上，可能很多人不知道，這個「奴隸」一旦用好了，還能做好多事。　　比如，可以讓信用卡變成賬本。現在很多商場、超市、餐廳都有刷卡機，我們可以在外面消費時，盡量使用信用卡，通過每期銀行寄過來的信用卡賬單，來審視自己的消費習慣。因為賬單中會羅列出自己的消費細節，根據上面的消費記錄，逐漸掌握哪些費用是必要的，哪些是不必要的，從而養成「開源節流」的習慣，讓存款慢慢地積累起來。　　再比如，利用信用卡作為緩衝，規範自己的投資。　　我們知道，每個月將一部分收入拿來做投資是一個非常好的理財習慣，但是現實中由於每個人的收入都是有限的，難免某個月支出比較多。這時，停止一個月的投資就難免前功盡棄，不停止又需要錢急用，怎麼辦？　　這時，利用信用卡的還款期就是個非常巧妙的理財方法。　　信用卡一般都有40—56天不等的免息期，在此期間，可以先用信用卡來維持日常消費和急用，而把自己的收入用到投資上。如此一來，生活、投資兩不誤。而且一旦消費壓力減緩，還能把更多的收入用到投資上。不過，要謹記，必須在還款日前全額還款，這樣才能享受免息期，達到理財目的。　　當然，如果能把握好優惠活動以及消費積分，還能創造出信用卡的額外價值。　　銀行為了提升本行信用卡的競爭能力，一般會推出各種各樣的優惠活動，比如免費看電影、團購、出外遊玩等等。所以平時可以關注這方面的消息，等到確實是家庭消費所需時，就果斷出手，從而讓消費更加划算。當然，對於那些看似優惠，但不切實際的消費內容，一定要保持高度的警惕性，不要讓腦袋一時發熱，超出自己的消費範圍。　　我們知道，中國銀行的存款利率一直都是比較高的，如果能讓自己的收入在第一時間就變成定期存款，這對於很多年輕人來說，不啻為一種投資理財方法。所以，每個月在留下足夠的應還額度外，不要留太多現金，只要能應付足夠的家庭開支就行，其他則儘可能用信用卡消費，把剩餘的錢都存到定期賬戶中去，慢慢你會發現自己的錢越來越多。　　境外刷信用卡，還可以免除貨幣轉換費。現在的貨幣轉換費一般為2%，如果你到銀行用現金買入外幣，再到國外消費的話，不僅不安全，而且難免會有不小的費用支出。但如果用信用卡消費的話，銀聯只會按照規定的匯率進行貨幣轉換，而不會收取2%的貨幣轉換費。　　由此看來，信用卡本身確實是一種工具，重要的是用戶怎麼用，堅守住原則，把信用卡變成「奴隸」，就能實現不小的增值。　　有人要問，既然不能用信用卡的最低還款功能和信用卡的提現功能，那麼可以使用信用卡的「賬單分期」功能嗎？現在信用卡一般都有「分期付款」的功能，比如萬一某月信用卡的透支比較嚴重，銀行會告訴你怎麼使用信用卡的「分期付款」功能，只需要支付一定的手續費便可以分成3期、12期等來還款。乍一看，「分期付款」似乎比較人性化，可以解決當下的資金困難。但在實際使用時，還需要慎重考慮。　　劉女士曾經想通過信用卡「分期付款」來購買一輛車，車價為10萬元，想讓我幫她算一下，信用卡的分期付款是否合適。當時，如果使用商業銀行消費貸款，一年期的貸款利率為5.31%，1到3年期的貸款利率為5.4%。而如果使用某銀行購車分期付款功能，廣告上寫的是零利率，但需要支付一定的手續費，為7%。10萬元的車，需要支付4萬元首付，貸款6萬元，使用信用卡分期付款，需要交納手續費6萬元乘以7%，為4200元。而如果到銀行辦理汽車消費貸款，按5.4%的貸款利率算，需要支付的總利息為3240元！　　所以，我果斷勸說劉女士放棄這個計劃，另找良機。　　乍一看，分期付款不需要交利息，很多人就以為有大便宜可占，實際上，世界上哪有人能算計得過每天的工作就是算計錢的銀行呢？沒有利息，但別忘了比利率還高的手續費率！真實情況是，貸款還是比信用卡分期付款便宜。　　實際上，銀行推出信用卡購車零手續費、零利率，正是為了促進銀行自己的貸款。他們通過4S店代理辦理信用卡購車分期付款業務，一般4S店會收取大約1000元的手續費，銀行方面沒有任何費用。這種情況下，可以根據實際情況具體分析，比如貸款6萬元，交納1000元的手續費，之後還款沒有利息，則比較合適。因為即使按照3%的銀行存款來說，6萬元的貸款，存到銀行，一年可以拿到1800元的利息，還是要高於1000元的手續費的。　　除了這種分期付款的購物外，信用卡賬單也可以分期付款。不過，這個比較有貓膩。雖然信用卡中心都宣稱自己是分期免息，但持卡人一定要弄清楚，手續費是免不了的。市場上每家銀行的手續費都不相同，以6個月分期手續費為例，最高為4.2%，最低3%，大多數都在4%左右，而12期賬單分期手續費大多在6%—7.8%，24期的賬單分期手續費竟然達到17%！　　所以，雖然賬單分期業務用著方便，心裡也爽，但我還是建議大家慎用。面對這種高額度的手續費，除非是特別需要大額消費又一時付不起現金，否則，根本沒有必要採用賬單分期的方法，這與理財目的相悖。 摘自<我最需要的理財常識書> 作者：王華
推薦閱讀：