專業必修課七：保未來之需

第三，保未來之需

如果人們不考慮未來之需，投資、理財都是沒有必要的。然而誰沒有未來，誰不需要為將來做準備？正常人都會考慮未來的需要。

2008年我國城鄉居民儲蓄存款餘額一舉突破20萬億，達21.8萬億元，按現價計算同比增長26.3%，人均存款達到1.68萬元，按目前我國家庭總數3.74億計算，家庭平均存款達到3.8萬元。

2000年以後，由於城鄉居民的收入快速增加，居民儲蓄存款餘額增長迅速，按現價計算，2000年至2008年間平均增長率達到16.5%。可見，儲蓄是目前我國最龐大的自己投向，也是人們考慮未來的基本選擇。

我國高儲蓄率的現象反映出許多問題，如經濟發展、收入提高、國民富裕等，也反映了老百姓選擇理財工具單一，對未來有所擔憂。

老百姓擔憂什麼?據媒體報道，醫療、教育、住房是人們普遍擔憂的問題。改革開放30年來醫療費用平均每年上漲率超過10%，高等教育費用上漲率超過了8%，住房價格上漲率達到了兩位數。

老百姓為什麼要加大存款？銀行信譽好，存款安全，老百姓已經習慣了；股市基金行情的波動更促使老百姓別無選擇地轉向了儲蓄；擔憂未來迫使人們選擇了銀行存款；老百姓對金融工具的不了解，本能地放棄了儲蓄以外的其他金融工具，所以儲蓄餘額連年上升。

存款是解決未來的最好辦法嗎？存款收益很低，而且今後隨著我國經濟增長率的下降，存款利率很可能會走低，因此存款不是應對未來的最佳手段。此外，不了解其他金融工具，尤其是保險的作用，也是人們選擇存款的原因。

保險能解決什麼？保險可以解決養老、大病、醫療、住院補貼、意外門診、子女教育儲蓄等多種問題。理財的目的是解決未來的需要，而保險是理財的基礎工具且在解決未來需要方面有重要作用，只是沒有很好的宣傳，不被老百姓理解罷了。

在養老方面，對富裕群體來說，僅靠社保是不行的，必須補充商業養老保險。補充多少將按每個人的財富狀況和生活標準設計。社保好比食堂，保險好比小灶。如果人們不滿足於大食堂的生活標準，參加商業養老保險，吃吃小灶是必要的。我們應該鎖定中高層收入階層，為他們提供商業養老建議，具體要領詳見下章。

在醫療方面，商業保險與社保醫療有很強的互補性。社保有比較高的住院費用起付標準，單詞住院費用超過起付標準才能報銷，且比例多在70%-95%不等，用藥限制較多，而且一律先墊後報。商業大病保險可憑診斷領取大病保險金，沒有免賠額和報銷比例，更沒有用藥和診療範圍限制，即使客戶得到社保補償也能全額給付。所以商業大病保險可以作為必要的補充。

社保報銷主要針對住院、大病和制定慢性病，不含門診。而商業醫療保險不僅承擔住院費用報銷責任，而且可按住院天數給予現金補貼，彌補了社保用藥限制，提供了住院期間的收入來源。以外醫療專門承擔因意外傷害引起的門急診費用，而且報銷比例多達80%以上，有的達到100%，免賠額大多不超過100元。

所以，大病保險、住院醫療、住院補貼和意外醫療是對社保的必要補充。對於沒有參加社保的群體，商業保險則是主要的理財手段，可以降低醫療費用支出，將醫療開支成本控制在最低水平（保險費）。

在子女教育方面。銀行雖然有教育儲蓄，但也存在致命的缺點。家長發生意外，收入中斷，教育儲蓄計劃難以繼續實施，子女教育將受到嚴峻挑戰。少兒教育儲蓄保險一般都有保費豁免權益，在儲蓄期間，家長發生身故或高殘風險，不僅可以豁免後期保費，而且保證孩子在約定年齡繼續領取約定教育金，保證了教育儲蓄的「萬無一失」。風險不可逆，儲蓄工具選擇不當有可能葬送子女一生的前程。

投保是解決未來之需的重要手段，也體現出一個人負責任的生活態度。如何幫助客戶設計滿足未來需要的險種及保額？請看下節——對症治療、照方抓藥。

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