現鈔與現匯，發紅包你選哪一個？

財主說明：這是周悅2016年12月3日的文章，當時她在柬埔寨，因為涉及外匯兌換，就總結了這麼一篇普及外幣最基礎知識的文章。

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我當然希望當我老去的那天，不像柬埔寨人民一樣，手裡攥著印刷了華盛頓頭像的美元去買日用品，說到底，我還是願意我們軟妹幣在世界上「雄霸」、「威武」起來的。但是呢，近期軟妹幣有點軟，連跌之後，快要突破7的邊界。

我的幾個財經微信群，早就開始騷動著換匯了，有眼光的，6.3的時候就換了大把，剩下大部分的群友，是最近意識到問題重要性，才開始焦慮起來，紛紛討論或者開始投資美元資產，不能讓血汗錢白白隨著貶值而蒸發，但他們總是會混淆一些基本的外匯概念。

就拿最近的「海外投資」來說吧，XX美女拿著賬戶里的美元現鈔，興沖衝要加入；另一位遠在英國的美女，起初貪圖朋友的匯率便宜，把賬戶里的英鎊換成了美元的大把鈔票塞在包里，等到需要打入賬戶匯出時，才悲催地發現，大英帝國的銀行，收取她高得嚇人的美元「鈔轉匯」手續費，比她原本直接換外匯還貴了不少……

現在只要你釐清了這些基本的概念，在海外投資路上就不會犯下小白級錯誤。

現鈔，指個人所持有的外國鈔票。

諾，美元的現鈔包括紙票和硬幣，就是這個樣子，是能夠拿在手裡「把玩」「蹂躪」的。

現匯，指由國外匯入或境外攜入、寄入的外幣票據和憑證。

這個玩意兒手摸不著，只能在你的賬面上看到數字。

唉，把自己的招行香港一卡通秀給大家看，我也是蠻拼了（去年就一直寫多篇文章提醒大家去申請招行香港一卡通，現在門檻一下子從5萬元提高到500萬元，也是醉了）。

由於人民幣是我國的法定貨幣，外幣現鈔在我國境內不能作為支付手段直接使用的。假設你拿著百元美元大鈔，在北上廣深也許有五星級的酒店會接受，但絕大部分商家是不會收的。

如果你只是出國外旅遊（歡迎到柬埔寨看我啊），需要首先將你銀行里的人民幣換成美元現鈔，然後去櫃檯取（多個銀行的手機銀行可提前實現購匯，打開手機銀行，選擇「外匯業務——結售匯——購買外匯——購買幣種選擇美元——購買形式——選擇現鈔。步驟差不多，名稱大同小異），如下圖。

每個人每年5萬美元的額度，這跟每個人的身份證號碼是掛鉤的，自動記錄你年度剩餘購匯額度（特殊用途如孩子留學，可憑境外學校錄取通知書等相關證件到當地的外匯管理局申請學費全額供匯）。

在中國境內銀行公布的外匯牌價中，現鈔現匯的賣出價相等（銀行賣出，等於你買入）。現匯支取現鈔時，由於匯入方已經承擔了運輸費，因此現匯可以支取等額的現鈔。也就是說，我這次來柬埔寨出差，買入600美元的現匯，可以在銀行拿到600美元等額鈔票（反過來則不同，待會再說）。

但現在更多的情況是，我們暫時不需要出國使用現鈔，但我們更不希望在國內拼死拼活、勞心勞力賺來的軟妹幣，就隨著本輪貶值，一度縮水再縮水，更別想安度晚年了（你以為你人又不出國、又不是外貿公司，就不要考慮了？千萬不要把自己當做「吃瓜群眾」，血淋淋的歷史告訴我們，每一次的國家貨幣貶值，最終遭受最大損失的，永遠是底層老百姓……）

那現在能做的就是購買美元現匯，當然如果你覺得現在的歐元、英鎊被低估，也可以換相應的外匯。（需要注意的是，從2017年1月1日開始，手機銀行購匯必須強制閱讀30秒《個人購匯申請書》，銀行櫃檯購匯也必須紙質申請書上簽字，填寫一堆表格，寫明購匯理由、使用的目的和使用的時間，推薦寫「其它」或者「旅遊」）

現鈔只有在境外才能成為流通貨幣，銀行在使用中需要支付包裝、運輸、保險等費用，而現匯作為賬面上的外匯，它的轉移出境只需進行賬面上的劃撥就可以了，直接將其所買進的外匯劃撥到其國外銀行賬戶中，沒有利息損失。

為啥有鈔匯差價？

我們現在回頭看一下，文章開頭敘述的那位在英國的女孩的境遇是怎麼形成的。

就個人儲蓄來說，外匯可以直接轉成外鈔（例如我上個月買入外匯，在銀行拿走現鈔），然而外鈔不能隨意轉成外匯。

由於英國人市場流通用的是英鎊，所以當英國的銀行拿到姑娘手捧的幾萬美元現鈔時候，銀行需要把這小堆美元保管起來。等到現鈔積累到足夠數量，銀行才能把這些外幣現鈔運送到國外，存在國外的銀行里。直到此時，銀行才能獲得在國外銀行的外匯存款並開始獲得利息。銀行收兌外幣現鈔需要支付的具體費用包括：現鈔管理費、運輸費、保險費、包裝費等、這些費用就反映在現鈔買入價低於現匯買入價的差額里。

「鈔轉匯」費用就是這位姑娘把鈔票賣給銀行時，銀行先要以當下的現鈔價買入你的現鈔（這個價格是很低的）再用現匯賣出價賣給你外匯，費用很高，中間至少要損失0.8%-1%，你說這不虧大了嘛，還好美元在漲，即使她拿著在手裡也算一種投資吧。

當然現鈔匯款的「鈔轉匯」手續費，計算標準都是不一樣的，有的是直接固定手續費的比例，有的是按當天的外匯牌價計算，具體看銀行。

最後再普及一下外匯買賣價

在英國讀金融的時候，一直不敢選Foreign Exchange （外匯）這門課，看著小數點後那麼多位，還bid/ask 價，已經醉了……但現在我明白了，一個最簡單的道理，非常方便判斷。

外匯牌價是以銀行角度出發「買」Buy和 「賣」Sell，作為銀行來說，我們普通人就是絕對的「弱勢群體」！！！跟銀行做買賣，永遠只有你虧的份。

你要從它手裡買東西，它就賣你高價，你賣東西給它呢？它拿低價買入羅！

看到嘛？中國銀行給出的外匯牌價都是低買高賣的。

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財主總結：

對於外幣來說，現匯就是數字，現鈔就是鈔票，用春節發紅包比喻，如果你發到別人銀行卡上的數字，就是現匯，拿著鈔票砸別人，那就是現鈔，想好了，你準備發匯還是發鈔？