放開二胎 你必須了解這幾點

生不生二胎自測題

1.丈夫（或妻子）一方收入是否超過居住地月平均工資10倍以上且沒有房貸？（如上海2012年社會月平均工資4692元，10倍即為46920元）

A。是（恭喜你！有你這樣的頂樑柱在，哪怕生完二胎後，你的另一半辭職在家帶兩個孩子，你們家的經濟狀況也還能hold得住！）

B。否（請轉至第2題）

2.夫妻月收入之和是否在居住地月平均工資的6倍以上且有經濟實力在居住地換置三房？（如上海2012年社會月平均工資4692元，6倍即為28152元）

A。是（好吧，如果你執意想給你家娃找個小夥伴的話，那就鼓起勇氣，生吧!）

B。否（請轉至第3題）

3.夫妻月收入之和是否在居住地月平均工資的4倍以上？（如上海2012年社會月平均工資4692元，4倍即為18768元）

A。是（好吧，如果你確定想挑戰一下自己，那就生二胎吧！）

B。否（親，對不起！你在天朝真心不適合養兩個孩子啊！還是先琢磨著怎麼才能把第一個娃拉扯大吧！）

最後有三點特別提醒：家中無老人可分擔育兒壓力的家庭慎養二胎！高齡產婦慎養二胎！第一胎為兒子的家庭慎養二胎！

養二胎要花多少錢

為便於比較直觀的感受，我們按照年齡段，仔細算算若生第二個孩子，從小到大主要的一些花費到底要多少。要說明的是，以下都是按照目前的市場行情來計算的，沒有考慮將來物價和教育費用上漲因素。若考慮通脹，這個費用實際上會更驚人！

如何打贏二胎理財攻堅戰

生二胎容易，養二胎難。對於有生二胎打算的父母們，務必要在二胎孩子出生前就要對今後的家庭財務規劃做好各項調整工作。

攻略1：應急準備金比例要提高

對於一般工薪家庭來說，將家庭3~6 個月的月支出作為應急準備金，足以應對家庭的意外支出。但針對兩個孩子的家庭，應將緊急備用金增加至6~12 個月支出，提高整體資金的流動性。假如一個家庭在只有一個孩子下每月的支出為6000 元。那麼生了二胎後，家庭支出很可能會增加到9000 元甚至更高，因此在二胎出生前，這樣的家庭就應該提早將應急準備金從18000~36000 元提高到36000~72000 元。如果考慮到第二個寶寶出生後可能會出現的各種意外支出（如出現較嚴重的先天性疾病或遭遇意外事故），最好再申請1~2 張擁有3 萬元以上額度的信用卡，以備不時之需。

攻略2：「頂樑柱」保險要跟上

生了二胎後，意味著父母養育子女的經濟負擔和責任進一步提高了，如果父母中的任何一方不幸出現重大疾病或發生意外，都意味著子女未來的成長和教育將不可避免地遭遇巨大風險。因此，二胎家庭務必要重新審視一下家庭保障是否充足。尤其是有些家庭在生二胎後母親不得不辭職做全職太太，這意味著父親成了家庭經濟唯一的「頂樑柱」，對父親的保障務必要進一步提高。

一般來說，給「頂樑柱」買的意外險和壽險的保額最好都能達到家庭年收入的10 倍或家庭年支出的15 倍，這意味著假如父母一方不幸離世，另一方至少還有經濟能力將第二個孩子培養到18 歲成人。從前文計算中可知，要兩個孩子都能快樂成長並培養成才，沒有200 萬元是搞不定的，因此假如夫妻雙方收入差不多，則各需要買上100 萬元的意外險和壽險。以目前醫療費用看，還需另外投保最高保額30 萬元的重大疾病險。這樣當風險驟然降臨時，孩子的成長在經濟上才不會受到較大的衝擊。

假如父母收入較高，也可將每年收入的5%~10%購買儲蓄型壽險，在獲得保障的同時，也能提前布局今後的養老金。對於生了二胎後手頭較緊的父母來說，則可以選擇費用較低的消費型保險，每年定期支付，至少要持續購買到房貸還清且第二個孩子年滿18 歲以上。

需要特別提醒的是，目前我國各地都有針對中小學生和嬰幼兒的各種形式的少兒互助保險基金，孩子不幸患上重大疾病也能在經濟上得到較大補助。隨著我國社保體系的日漸完善，一般家庭沒必要特別給孩子購買過多保險。

攻略3：同步準備兩份教育金

作為10 年以上的長期資金，教育金有長期國債（或債券型基金）、子女教育保險、教育信託和股票型基金定投等幾種投資方向可供選擇。國債的優點是收益穩定，缺點是在高通脹環境下，資產保值增值的效果不是很理想，適合收入較高、對投資收益要求不高的家庭。

子女教育保險有兩大優點，一是強制儲蓄機制可確保教育金儲備計劃不被其他因素干擾，確保孩子需要用錢時（如出國留學時）可以正好用上；二是教育金保險擁有保費豁免條款，萬一父母不幸早逝或高度殘疾失去工作能力時，可免繳以後各期保費，合同繼續有效，從而避免孩子在成長過程中陷入經濟危機。但其缺點也和國債一樣，長期投資的回報率實在很難令人滿意。

教育信託在國內處於萌芽階段，尚未普及，有條件的高凈值家庭可前往海外（如香港）進行配置。

相比之下，基金定投可能是最適合處於「壓力山大」的二胎家庭的教育金投資之選了。基金定投的原理和優點許多投資者都已熟知，不再贅述。要提醒的是，為了避免妒忌心理，引發家庭矛盾，在準備教育金的問題上，父母應該對兩個孩子一視同仁，不應該在教育投入上厚此薄彼。因此最好以不同的賬戶給兩個孩子各準備一份基金定投，專款專用，避免今後出現為確保老大（二）教育而犧牲老二（大）教育機會的情況，也有助於從小培養孩子正確的理財觀。

除了教育金投資外，為應對兩個孩子的支出，父母在投資上也不得不採取更加進取的投資策略，可以適當提高權益類（股票等）投資的比例，以博取更多的風險收益。

攻略4：謀劃職場轉身

有意生二胎的父母一般正處在職場上升的黃金期。生了二胎後，夫妻兩人必須對事業與家庭，收入和家務之間的矛盾關係好好商量商量。因為養育兩個孩子勢必要求更高的收入，同時照顧兩個孩子勢必要求更多的時間和精力，魚與熊掌往往不可兼得。一種策略是丈夫收入高而妻子收入低的情況下，妻子放棄職場，全力照顧孩子，這意味著家庭經濟重擔全擱在丈夫肩上，丈夫務必要對自己的職場生涯規划進行適當調整，是選擇跳槽？轉行？還是進一步培訓充電以增加升職砝碼？又或者開闢副業兼職？需要丈夫好好思量。同時如果妻子尚有餘力，也可以在家做些簡單的兼職補貼家用。

另一種情況是，妻子收入不低或不願放棄自己事業，則意味著需要雙方老人幫忙照顧孩子或聘請專業育兒保姆。這種情況下，意味著家庭支出的進一步上升，夫妻雙方都要好好謀劃自己的職場生涯。

攻略5：適當縮減娛樂開支

如今崇尚消費主義的80 後一代父母往往注重生活品質並喜歡享樂，有時在消費行動上比較衝動，為養育兩個孩子，開源的同時也要考慮適當節流。最好家庭娛樂性支出不要超過總收入的20%，家庭總支出不要超過總收入的50%，省下的錢去投資。比如平時習慣上館子的可以多在家做菜，平時喜歡看電影的可以多在網上看看視頻，平時希望逛商場血拚的可以多在網上淘寶。尤其是在兩個孩子的養育過程中，如果資金實在緊張，則可以削減不必要的教育性支出，如不選擇昂貴的私立學校，不支付昂貴的擇校費，不買貴得嚇人的學區房；對於各種補習班，也要有的放矢，老大上過的確效果好的，再讓老二上。

有了兩個孩子後，條件允許的話，原來沒車的可考慮買輛車，畢竟帶兩個孩子出行，有車會方便很多。假如對孩子的教育有更高的要求，應提前購買學區房，與其他教育投資都不得不翻倍不同，學區房投資一次，兩個孩子都能享受到優質教育資源。