蘭州銀行「闖關」掃碼取款失敗！

深陷皇台酒業債務的蘭州銀行，9月5日剛推出了一天的掃碼取款即宣告被相關部門喊停。但已被不少銀行玩轉的掃碼取款，甚至是進階的刷臉取款都已問世，為何單單蘭州銀行的這一款掃碼取款被相關部門取締。或被債務牽連IPO的蘭州銀行，這一次取款掃碼玩的確實和其他銀行有些不一樣…

當傳統銀行的利潤增長點在被不斷地侵蝕之時，傳統銀行的創新業務卻在與日俱增。而有一些銀行在創新的同時，不免走入了極端「劍走偏鋒」最終招致「畫虎不成反類犬」。蘭州銀行最近的一項關於掃碼取款的創新業務剛落地一天，就疑被有關部門以不合規之名而取締。

在各大行業積極推出關於移動支付業務的同時，作為西北地區首個擬IPO的城商行--蘭州銀行從來也不會落人後。9月4日，蘭州銀行在其官方微信上發布了公告，稱會推出微信、支付寶的ATM掃碼取款業務。而這項業務也號稱，在蘭州銀行任一ATM機上點擊「二維碼取款」，並輸入取款金額，屏幕上就能自動生成取款二維碼，最後打開「微信」或「支付寶」掃描二維碼就可以成功取款。

有別於其他銀行之前推出的掃碼取款業務，蘭州銀行這一次的掃碼取款業務是不需要下載和登錄蘭州銀行自己的APP的。蘭州銀行這一次是直接將微信和支付寶引入了其中，可以直接對「 微信」和「支付寶」的餘額進行提現。

但是好景不長，時間軸僅僅往前推進了一天，就在9月5日，蘭州銀行官方微信上關於「掃碼取款」的消息就已經被刪除。蘭州銀行的一位負責人也在9月7日證實了，這一項業務確實已經暫停下線了，並且這項業務也是有蘭州銀行主導的，「與微信和支付寶並沒有關係」雙方沒有簽訂合作協議。

一直以來，推出「掃碼取款」功能的商業銀行不在少數，可是這一次的蘭州銀行顯得尤為激進。對於銀行體系來說，是一次顛覆性的嘗試，從第三方支付賬戶取現，等於讓第三方支付賬戶擁有了等同於銀行卡賬戶的地位，但是卻繞過了銀行機構，涉嫌違規。

業內人士均分析，這一次大膽的嘗試，實際上存在諸多不合規之處。首先，第三方支付機構，諸如支付寶和微信並不等同於銀行，不可以通過其取款；第二，這也涉及到諸多賬戶問題；第三，第三方支付可以取現，相當於承認了其的清算功能。

支付賬戶是不能直接提現的，而蘭州銀行的這一「創新」顯然已經嚴重擾亂了關於支付賬戶管理的的規定。通過銀行ATM機對第三方支付賬戶進行掃碼取款，某種程度上屬於變相的現金存取業務，也有把第三方支付賬戶等同於銀行賬戶之嫌，無論是銀行主導還是支付機構主導，都是存在合規瑕疵的。

然而這一次的創新，是由蘭州銀行主導的，微信和支付寶並不知情。也許在IPO路上遭攔路虎的蘭州銀行，正在依靠這些「創新」努力往上市之途上靠。

作為西北地區最大的一家區域性金融機構，蘭州銀行本來已經迎來上市曙光，但是在踩雷皇台酒業之後，IPO的步伐被嚴重拖慢了。皇台酒業的股票於8月7日開市起正式轉入重大資產重組程序。半年業績虧損、多名高管辭職、債台高築……皇台酒業麻煩纏身。貸款業務一直是蘭州銀行的主要盈利來源，而作為皇台酒業債權人之一的蘭州銀行，討債難度更是可見一斑。

2017年上半年的銀行業業績雖然整體在回暖，但是中小銀行資產質量承壓卻也是事實。中小銀行的逾期貸款在快速增長，城商行和農商行都在此之列。光皇台酒業在蘭州銀行武威分行的逾期貸款就高達3055萬元。正是由於經濟金融去槓桿不斷深化，城商行逾期貸款不斷增加，並且還使得大量貸款率的風險不斷擴大。

銀行上市，證監會考量的因素有兩個主要的點：一是不良貸款占銀行凈資產的比重不能超過10%，另一個是凈利潤。而根據蘭州銀行2016年年報數據顯示，截至2016年年末，該行不良貸款餘額達22.18億元，而同期該行凈資產為164.53億元。根據這一數據測算，蘭州銀行的不良貸款餘額占凈資產比重已經超過13%。糟糕的資產質量也許是蘭州銀行目前的最大窘境。

而蘭州銀行的不良貸款率，也是從2015年開始飆升，截至2013年末、2014年末、2015年末、2016年末，蘭州銀行不良貸款餘額分別為5.96億元、9.81億元、19.43億元、22.18億元；不良貸款率分別為0.91%、1.13%、1.80%、1.77%。2016年的不良貸款率已經高於了同行業水平。

也許正是資產質量的低下，才會使蘭州銀行萌生了如此大膽而由激進的創新方式，想要藉由創新拉動銀行的業績增長，但是最後竟還是落入了「創新的窘境」。

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