「沖時點」漸成過去時？ 銀行年末存、貸款生態圈調查(14.12.31)

本報記者朱志超宋佳燕深圳、北京報道

2014年12月30日，往年此時，不少商業銀行分支行行長仍奮鬥在「沖時點」一線，不敢有絲毫鬆弛。而今年，華南多位受訪支行長均已完成全年存款指標，「剩下一兩天分頭拜訪主要對公客戶，聯絡感情，確保賬面存款不被轉出。」其中幾位表示。

「今天同業拆借14天期年化利率約7.5%-8%，一個月期則已低至5%左右。因為原則上，明天各行都不再開閘放款。」招行一同業部員工說。但在密集「沖時點」的上周三至上周五，同業14天期拆借報價一度漲至超過10%。

除同業拆借，貼息「買」資金亦是銀行分支機構最常見的「衝量」的手段之一，跨年的2-3天內貼息可高達4‰左右。

無論是監管下發的存款偏離度指標考核，抑或商業銀行攬存計劃的主動調整，目的就是希望強化頭寸管理，優化資產負債結構，防止存款在短時間內大幅波動。

「過去常言，『沖時點攬存』已深入到銀行從業人員骨子裡。但從今年下半年來看，『沖時點』已逐漸成為過去時。普遍而言，深圳地區我相熟的支行長對此並沒有太大動力。」深圳一股份行支行長透露。

「即便沖時點，更多是考慮提前做存款留存，對完成明年一季度指標形成貢獻，這是我能想到的唯一動力；抑或很不幸某支行長被企業或資金方『臨時爽約』，則可能會考慮拆藉資金補缺。」前述支行行長稱。

儘管「沖時點」逐步改觀，但具體案例仍不罕見。記者截至發稿時獲悉，廣州一城商行分行12月30日仍有數億元資金缺口，傍晚正與各路資金方聯繫。

「目前有兩處資金拆借方承諾於12月31日向總行申請，但不敢保證總行能批下來，14天期的資金價格約12%。」一熟悉情況的股份行同業部人士透露。

年末攬存壓力稍緩

據了解，某國有大行分行曾向下轄支行發通知，要求支行將年末存款工作提前至11月，12月分行會在偏離度範圍內調控經營單位的存款增長；無獨有偶，一股份行廣州分行亦於兩月前向下轄支行傳達類似通知，稱各經營單位「要在11月把日均存款做紮實」。

「存款偏離度指標的考核，會影響分行對存款完成時點的計劃制定。」工行一支行長說。然而，據記者多方問詢，「將存款工作時點」提前的銀行為少數。實際上，今年起不少銀行已開始改變對分支行一把手的存款考核機制。

「日均存款和月（季、年）末存款餘額，仍是考核的兩個維度。但月（季、年）末存款餘額在考評體系中所佔的係數分值很低，且總行對我們的考核是平均分攤到全年每月的月末存款餘額，所以絕不會因年末存款餘額不達標就撤職降薪。」前述深圳地區支行長直言。

銀行理財則一般通過安排在月末集中到期和集中發行兩種方式「沖時點」。記者留意到，12月中下旬預期年化收益率達6%以上的理財產品井噴，部分掛鉤滬深300指數的產品更高達8.3%，且期限普遍較短。如，廣發銀行預期年化收益6.8%的「薪滿益足」新年特別版A，投資期限僅33天；農行近期推出的「金鑰匙·安心得利·如意組合」第94期看漲滬深300指數人民幣理財產品，30天，預期年化收益8.3%。

「現在銀行在月末發行高收益理財產品，更多旨在沖規模，而非沖時點。」一股份行資深理財經理稱，「一眾高收益的理財產品通過互聯網銷售賣得紅紅火火，銀行主要為了留住客戶。」央行數據披露，今年11月人民幣存款同比增速由2013年底的13.8%降至9.6%。

據記者了解，一華南地區股份行今年上半年已完成3000億元的存款增量，距離其年初釐定的全年3200億僅「一步之遙」，故三、四季度則更多著眼根據存款偏離度考核指標對存款予以「調速」，不再考慮「沖時點」。

「最近我們在逆向趕存款，勸還沒存的公司先不要再存，想轉走的也不會挽留。」另一股份行信貸經理說。當然，有如是「甜蜜的煩惱」的銀行畢竟少數，三季度末，16家上市銀行存款餘額環比二季度末下降1.5162萬億元。除建行、寧波銀行、南京銀行三家小幅增長外，其餘13家環比均為負增長。

12月份股份行信貸投放增加

「我們小企業貸款還有些額度，這兩天正在忙著放貸。」廣東地區一股份行對公業務部人員稱。以往年末，大部分銀行都放緩放貸節奏，部分銀行12月初就提前完成全年貸款額度發放。今年情況則有所不同。

「12月15月左右，額度比較緊張，還在瞅著給客戶安排規模。沒想到過了幾天行里額度又放鬆了，說需要放就放。」一大型銀行對公業務經理說。

多位業內分析人士透露，不少股份行12月份信貸投放明顯增加。前述股份行支行長甚至對記者坦言，「大額信貸需提前安排；但我們對中小、小微企業的貸款額度仍是完成放開，要多少有多少。」

「今年7、8月貸款量萎靡，銀行趕在年底把貸款放出去。另外，這和搶地方政府平台項目末班車也有很大關聯。」一位大型券商分析師表示。

驟熱的地方政府平台項目，源於2014年10月出台的43號文。國務院要求地方政府於2015年1月5日前，上報存量債務餘額。

央行數據亦顯示出四季度信貸投放的加速，2014年11月新增人民幣貸款8527億元，同比增長36.5%。民生證券宏觀報告稱，2010年至2013年間11月份的新增信貸平均值僅為5700億元。

以民生銀行為例，「四季度貸款呈現小幅增長態勢，包括一部分低風險票據業務、以房貸為代表的消費貸、小微，前期都在調整結構；與地方政府端的合作亦增加了一些貸款。」民生銀行資產負債部副總經理殷緒文近期在該行投資者交流會上透露。

不過，也有不少銀行為備戰明年「開門紅」，主動收縮貸款。

前述大型銀行對公業務經理稱，「就算有額度，12月份我們放貸也很少，基本是11月後，第四季度的項目都留著不放，待明年沖個漂亮的開門紅」。（編輯付玉）