月入三萬，無法貸款買房！這個小舉動，可能讓銀行再不借錢給你

06-15

作者：牛小財（越女事務所，ID:ynducai，對本文亦有貢獻）

來源：萬維智庫（wanweizk）

（一）

最近，小夥伴們都在準備結婚、生娃，買房、換房就成了頭等大事。

小牛不才，也算是金融民工，很多小夥伴就來諮詢小牛貸款方面的問題。

今早，被一位小夥伴緊急叫醒，說是一個月入三萬，有債必還的好青年，居然沒能從銀行申請到房貸。

沒房貸就買不了房，買不了房就不能迎娶白富美，不迎娶白富美，還怎麼愉快的步入人生巔峰呢？

這可是大事，小牛要仔細研究一下，到底為啥月入三萬，還辦不下來房貸？

不看不知道，一看被嚇了一跳。這位月入三萬的張小凡同學，做了一件小事，但是這件小事，可能讓他從銀行貸不出一分錢。

不是小牛危言聳聽，我們來看看：

張小凡瀏覽銀行的信用系統頁面時，想查查自己能貸到多少錢，就順便的點了下「申請借款」按鈕，結果：

系統顯示，張小凡在12月底、1月中旬各有兩次申請銀行貸款的記錄，但他完全不記得了。

這樣來看，張小凡貸不到錢完全不冤枉。

短時間內密集的申請借貸，銀行肯定認為你缺錢用，審查就會倍加嚴格，信用記錄稍有瑕疵，都會成為被拒絕的理由。

很多人不以為然，哪個傻缺，閑的沒事去點「申請借款」玩呢？

那你有沒有點過「查看我的額度」呢？

現在很多理財APP都推出來了小額短期貸款業務，還會在醒目位置提示你查看可用額度。

許多人意識不到，當你在貸款頁面點擊了「申請借款」或者「看看我的額度」按鈕時，同時也就是授權銀行、小貸公司對你的徵信記錄進行了一次查詢。

查詢次數和查詢原因，都有可能會在徵信報告上留下痕迹。

特別是互聯網金融平台，他們為了降低風險，有很大概率會查詢你的個人徵信記錄。

如果短期內，有大量的查詢記錄，那麼銀行就有理由認為你申請了很多平台的貸款，質疑你的貸款動機，懷疑你的還款能力。

假如有個朋友找你借錢，你一打聽，他把周圍朋友借了個遍，你是不是心裡也要敲邊鼓?

銀行也是如此。授權個人徵信記錄查詢一定要謹慎。

即使最終沒有借款，但是，系統會默認你有借款傾向，會影響到你的個人信用綜合評分，而這個評分直接決定了你能不能從銀行貸到錢，貸到多少錢，貸款利息是多少。

所以，沒事別好奇，沒聽說過：「好奇害死貓」？

（二）

除此之外，還有兩個原因，會導致銀行不會把錢借給你：

1、個人信用逾期；

簡單來說，就是信用卡、貸款沒有按時還。

很多人並不是故意不還錢，有時忘了，有時記錯了。差個幾十塊錢沒還，或者晚還了三五天。

事情不大，金額不多。但是性質是一樣的——你沒有按時、按額還錢。

少一分也是少，晚一秒也是晚。只要少了、晚了就是污點。

這就留下了信用逾期記錄。個人信用綜合評分就會受到巨大的影響。

所以，信用卡還款是寧早不晚，寧多不少。

有很多人，更換電話號碼後，沒有及時通知銀行，銀行沒辦法將利息變動等情況通知到你，導致你少還錢、晚還錢。這得不償失。

更換手機號之前，一定要變更信用卡、銀行卡的預留手機號碼。因為一旦你發生長期或大額逾期，而銀行又聯繫不到你，銀行是可以到法院起訴你的。

小牛不是危言聳聽，法律專家解讀：

持卡人透支信用卡逾期不還，銀行可以依法起訴，追究民事責任。
如果符合兩個限制條件：一是發卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還所欠款項就是屬於惡意透支。
依照《中華人民共和國刑法》第一百九十六條的規定，「惡意透支」是屬於信用卡詐騙的犯罪行為，公安機關可以立案。追究刑事責任。

2、信用卡賬單金額太大、使用太頻繁；

有人特別喜歡刷信用卡，而且是頻繁的、大額的刷，甚至買房子都刷。

這在賬單里看上去就是你花錢非常大手大腳，沒有財務管理計劃，甚至會懷疑你進行信用卡套現。

例如：短期內，你買房、買車都是刷信用卡，可能一個月就有幾十萬上百萬的賬單出現，這個時候，你的月收入只有幾萬塊，明顯支出大於收入。

這時候，銀行就會質疑你的還款能力了。不借錢給你也是理所當然。

（三）

有減分項，自然也有加分項。想從銀行貸款，而且是低利率貸款，如果你符合這些條件，一定不要忘了提供給銀行。

1、有房有車。

這個不用解釋吧，固定房產和豪車是橫行無忌的硬通貨。有這些，借錢易如反掌。

2、穩定的收入證明。

如果你是體制內的人，比如公務員、事業單位、老師醫生、大型國企央企員工等等，貸款會容易得多，容易的讓人懷疑人生。

而且額度之高、利率之低也許會超出你的想像；如果你在大型金融機構、全球500強公司工作，也會加分。

你不在體制內？大公司？不要急，如果你的工資流水非常穩定，公積金也比較高，那借錢也很容易。

穩定的工資流水證明你有持續的還款能力。公積金更是大大的加分項，如果公積金能有數千元，幾十萬的額度可以說是手到擒來。

3、經常貸款，穩定還款。

如果你有很多信用卡，或者貸款，但是你每一次都按時、按額還款。這也是信用良好的提現。

問題就在於「穩定還款」。很多平台是可以重複借，循環借的。

建議認準一家，你一直在這家借錢，還是個按時還錢的「乖寶寶」，額度就會一直提高，而且申請貸款的審核速度那叫一個飛快。

認準一家，也不容易出現忘記還錢，少還錢的情況，更容易保持良好的記錄。

這樣，在向銀行申請貸款的時候，信用記錄就非常漂亮，借錢也容易。