誰偷走了你的錢？?"拿鐵因子"戒不掉的財富魔咒

　　長江商報消息

　　月薪2000元，交完水電費、買完菜，成了月光族；月薪5000元，生活用度之外看幾場電影、K幾次歌，還是月光族；月薪1萬，正常花費之外，還要做做SPA、健健身，依然是月光族……藍領、白領、金領，所有人都覺

得錢不夠花，誰偷走了你的錢？每天少喝兩杯咖啡，30年能省下72萬元，這種生活中的非必要開銷被形象地稱為「拿鐵因子」，理財專家發現，「拿鐵因子」如同伸向錢包的怪手，在不知不覺中「偷」走了我們的錢。

　　本版稿件 本報記者 王晴 徐靚麗 實習生 李葦薇

　　名詞解釋

　　「拿鐵因子」

　　小消費吸光錢包

　　「拿鐵因子」，這個詞起源於一對天天喝咖啡的夫妻，突然發現，如果每天少喝兩杯咖啡，三十年就能省下72萬元。

　　此後，「拿鐵因子」就變成一種引申而來的理財名字，指的是生活中的非必要開銷。例如每天下午茶時的一杯拿鐵咖啡、一塊提拉米蘇；跨行提款的兩三元手續費；看到商場促銷就買的兩條牛仔褲；消夜吃的鹽酥雞和小龍蝦；在網上淘的三款眼影；逛街口渴時五元的奶茶；早上起床晚了不到20元的打車費；付了錢卻未真正使用的健身卡……這些東西看上去並不昂貴，也似乎不會影響到正常的開銷，但是加起來，卻足以掏空你的荷包。

　　理財專家介紹，花錢找快樂是「拿鐵族」們的消費核心標準，他們都不太會打理細小的消費，在花錢方面沒有計劃和節制。「他們在心中有一個花錢尺度，比如500元以上為奢侈，那麼只要是500元以下的錢他們就會不知不覺隨便花。」理財師認為，「拿鐵因子」是非常可怕的財富魔咒，會讓「拿鐵族」們在毫無知覺的情況下被吸光錢包。

　　案例

　　一位都市白領的「拿鐵」賬單

　　26歲的自由職業者蕭依依自嘲自己是個標準的「拿鐵族」，而且各種各樣的習慣完全戒不掉。

　　早上對於蕭依依而言，一般是在被窩中舒適度過，不過要保持健康生活的她還是會堅持過早，只不過和大多數武漢人一樣，她更喜歡在早餐攤點上解決這個問題，要不就是到烘焙店買麵包，日均在早點上的花費要10元左右。「其實媽媽每天都在家裡做早餐，可我就是喜歡出去吃。」

　　工作時光之餘的下午，對喜歡甜食的蕭依依而言是一天中最期盼的時光，每個星期都會有四到五天去咖啡廳吃點甜點，每次的消費都在30元以上。另外，蕭依依有個習慣，口渴的時候一定要喝礦泉水。「兩塊錢的礦泉水還是買得起。」蕭依依算過，她平均一個月會出門的時間大約是24天，以每次出門都買一瓶礦泉水來計算，她的礦泉水開銷，每個月大約在48元左右。

　　每周兩次的健身，是她特意辦卡的「強制消費」，年卡要2000多，她還為此特意買了不同季節的健身服。「女孩子為了漂亮是沒辦法的事，每個月我都會做兩次指甲，整理一次髮型，總開銷一定在百元以上。」

　　K歌、看電影，蕭依依說，這些習慣是戒不掉的，同學、朋友聚會，也不能幹別的事情，每個月總有那麼幾次，AA制+團購，每個月也要花上三四百。

　　對於女生而言，最大的消費永遠都是衣服、護膚品。蕭依依的護膚品、化妝品一定要是沒有刺激性的，自然成分越多越好。每個月更新服裝和化妝品的花費近2000元。

　　「還有私家車。」除了油費、停車費、洗車費以外，蕭依依喜歡在車上放一些裝飾品，所以每隔一段時間就會將車裝飾一番，讓開車的心情也變得愉悅起來。「就好像我的手機殼，也是每隔一段時間更換一次，不能老是用同一款。」

　　「拿鐵因子」的生成素

　　積分卡，優惠券，打折季

　　有專家認為，「拿鐵因子」就和身體中的氨基酸或其他細胞因子一樣，在一些特定的環境條件下會生成的更多。在這一點上，30歲的朱玲璐很有感觸。每次商場打折大促銷的時候，她都會產生諸多「拿鐵因子」。

　　「最怕的就是有些品牌採取買兩件打六折這樣類似的折扣。」朱玲璐說，每次遇上這樣買得多折扣多的活動，她都會拚命找到相應數量的物品買下來，以求得最多折扣。朱玲璐記得，自己曾經想買一條牛仔褲，卻剛好遇上喜歡的品牌在做「買三條打對摺」的活動。於是，她硬是買下了三條樣式雷同的牛仔褲來達到折扣要求。「這種心態在網購的時候尤其明顯。」朱玲璐開玩笑地說，比如自己明明只是看中了一條30幾塊的手鏈，但是網店需要達到168元才能包郵，於是為了省10元郵費，就白白多花了100多元買了項鏈。「其實我項鏈多的是，買來的也並不那麼喜歡，純粹為了拼郵。」

　　和朱玲璐一樣，28歲的曾俊敏也有過「拿鐵因子」大爆發的時候。「就是那些優惠券和積分卡快要過期的時候。」曾俊敏擁有武漢三鎮各大商場的購物積分卡，每到年底的時候，這些積分卡就會清零，如果想將積分兌換禮品，則需要達到一定的等級。「去年底，我為了不讓卡里的分清零，一個星期買了4000元的東西湊積分到兌換等級。」曾俊敏事後發覺，自己湊積分購買的東西大多擺在家裡很少使用，完全成了浪費品。「還有，如果發現某家餐廳的優惠券快要過期，就會趕緊過去吃一頓，免得浪費。」事實上，朱俊敏也知道，用掉優惠券花費的飯錢，比在家裡吃飯要貴得多。

　　「拿鐵」賬單清理

　　每月最多可省2600元

　　早餐改在家裡吃，不再購買烘焙麵包，或偶爾購買，最高可節約資金：10元×30天=300元。

　　減少下午茶甜點時間，將每周四次改為每周兩次，最高可節約資金：30元×8次=240元。

　　戒掉礦泉水，用帶水替代，最高可節約資金：48元。

　　做指甲和頭髮的次數減半，最高可節約資金：50元。

　　減少買衣服包包的次數，化妝品用完再買新的，最高可節約資金：1000元。

　　轎車裝飾和手機裝飾盡量控制少買，與朋友聚會次數減少，最高可節約資金：1000元。

　　初步計算：每月可消滅的「拿鐵」錢為2600元左右。

　　三招降服「拿鐵因子」

　　長江商報消息

　　記賬法：花錢要「心中有數」

　　專家建議：

　　最簡單的記賬，莫過於一個本子一支筆，每天老老實實記下花銷多少，然後每個月來進行一次總結。

　　Office運用熟練的人，可以自己用Excel製作一個詳細表格，每天往表格里添加，到一定的時間來進行核算。

　　當然，在高科技時代，網路或者手機上的記賬軟體，絕對會讓記賬一族輕鬆不少。不僅時間自動顯示、花費金額自動累加，還可以添加各種花銷用途，比如水電煤氣費、通訊費、交通費等，到了月末或者年末的時候，只要看一看比例圖就能夠知道自己花銷的總額以及比例、每一個小花費，每個月的花銷總額。

　　吐槽派：

　　該用的錢，記不記都得用

　　「我覺得記賬沒有任何用處。」擔任人事工作的熊瑛月薪4000元，目前單身，單位前輩告誡她要學會記賬，要不錢怎麼沒的都不知道。

　　化妝品、護膚品不買，怎麼保持人前的靚麗姿容；衣服不買，在小姐妹們面前一點形象都沒有；不看電影、不K歌，跟男朋友約會還能幹嗎；吃吃飯、喝兩杯咖啡奶茶都是再正常不過的事情……熊瑛說她就是個標準的月光族，還吃住都在家裡，耐下心來記賬記了沒幾天，就發現記賬與否，這些錢都得花，記賬沒有任何意義，每天還要多一樣事情。

　　「我管大錢，老婆管小錢，每個月差不多就可以了。」結婚沒多久的何峰說，大件物品比如家電、房貸一類的，他會記個賬，可水電煤氣、買菜買水果這些小錢，等到想起要記賬的時候，早忘記買東西的時候花了多少。反正夫妻倆加起來一萬塊錢，沒大事發生一個月能結餘1000-1500元，上下都是這個數。

　　達人說：

　　記賬能更好地規劃生活

　　從事外貿工作的馬姍姍月薪有8000元，同樣是未婚的她說記賬的習慣從大學時就開始了，這幫助她更好地規划了自己的生活。「記賬並不是為了節約。」馬姍姍說，記賬的人首先要明白一點，那就是該省的錢一分不要多用，該花的錢也一分也不能省著。

　　馬姍姍通過記賬網站，把用錢劃分為通訊、交通、禮物、衣服、美容、健身、理財、旅遊、看病等不同門類，每天工作之前稍早一點到，將前一天的花銷全部記錄好，到月底會自動生成比例圖，自己能看到各類消費所佔的比例。一年下來，還能看到每一項消費在不同月份之間的對比。

　　「對比一下，就可以看出，衣服、美容的花費在減少，健身、旅遊的消費在增多，這就是我記賬之後對支出進行的一個調整。」馬姍姍說，女孩子沒有不愛美的，尤其在商場打折、聖誕夜的時候，衣服、鞋子差不多是成堆往家裡搬。

　　2009年她剛參加工作，自己拿工資的感覺很爽，基本上看中啥就買啥，在衣服、美容上的消費佔到了她全部消費的一半，不少護膚品貪便宜又無法適應她敏感的膚質，最後送人或者被扔掉了。2010年開始，她開始有意識的控制衣服鞋襪的購買，買護膚品、化妝品的時候更注重品質而不是數量，一年下來，這兩項的消費只佔到整體支出的30%，多出來的錢則被她用來旅遊、健身。

　　「去年增加了理財和禮物的支出。」馬姍姍說，畢業兩年，步入婚姻殿堂的同學開始逐漸出現，禮金也成了她賬單的一大支出。同時，她開始在同學的幫助和建議下，購買保險、基金類的產品，進行小額的投資嘗試。

　　「抽屜法」：提升定力鎖住錢財

　　專家建議：

　　「抽屜法」和存定期、買保險有異曲同工的效果，每天將信用卡和現金鎖進抽屜，盡量不去開鎖使用。

　　這樣做的好處是，自己掌握存取錢的時間，如果有任何經濟危機出現，就可以隨時將錢從抽屜里取出。不用考慮是否會影響利率，等到積攢到一定的資金後，再一次性拿到銀行進行定期存款，這樣可以利用大筆資金的作用來獲取更高的定期利率。

　　吐槽派：

　　沒人監督堅持不住

　　「我們這些『拿鐵族』最大的問題就是不自覺。」聽到這種儲蓄方法以後，34歲的周張琪立刻就跳出來反對。別說自己自覺將錢鎖進抽屜，她曾經嘗試過將每月工資拿出一部分交給丈夫，最終都錢不夠用又找丈夫要了回來。「如果鎖進抽屜，我一定會忍不住把錢都取出來，沒有人監督根本堅持不下去。」

　　達人說：

　　分抽屜使用產生心理暗示

　　雖然「抽屜法」並不是理財專家主推的理財方法，但是也有人用此法省下來很多錢。外資企業的白領小林就是其中之一。小林每個月都會將工資分為四等份放進四個抽屜，然後逐一使用。每用完一個抽屜的錢，就會清楚的明白這個月已經花費了多少資金。「這樣可以給自己一個心理暗示，已經用了不少錢，要節約。」比如，如果一個月還沒有過到四分之一，就已經用完了一個抽屜的錢，那麼小林就會立刻緊張起來，暗暗下決心要節約用錢。「我到目前為止都還沒有用完四個抽屜的經驗，第四個抽屜的錢都省了下來，存進銀行。」

　　強制儲蓄：先存錢再花錢

　　專家建議：

　　「拿鐵族」們能夠毫無觀念地花錢，最重要的原因之一就是有錢可花。因此，強迫自己每個月拿出一筆錢來進行儲蓄理財，就能在一定程度上抵制「拿鐵因子」的生成。

　　說起強制性儲蓄，在銀行開一個定期存款戶頭是不錯的選擇。每個月將工資中的30%拿出來進行定期存款，這樣可以抑制「月光」的情況發生。同時，為了更好的強制儲蓄，建議「月光族」們每個月領到薪水後立刻將存定期的錢拿出來存進銀行，如果等到月末再存，可能會因為衝動用掉無法實現儲蓄目標。

　　另一方面，和銀行儲蓄相比，購買返還型保險產品更能達到強制性儲蓄的目標。專家認為，購買分紅型保險，不僅能達到返還和儲蓄功能，同時還能享受到人身保障的功能。最重要的是，保險產品需要定期繳納保費，這樣就更能強迫「拿鐵族」們每個月定期拿出錢來交保費，不至於「月光」。

　　吐槽派：

　　經濟不靈活很危險

　　29歲的王珏如今是一名網站編輯，兩年前，她在好友的推薦下購買了一款分紅型保險，同時每個月還有一部分工資用於存定期。她原本的想法是，這樣可以為自己的未來生活帶來一些保障。

　　「買保險的時候並沒有想過，會有下崗的一天，收入突然沒有了。」去年2月，王珏所在的公司大量裁員，她也慘遭淘汰，一時之間就沒有了生活來源。銀行定期可以不存，但保費依然每個月要按時交，王珏頓時就陷入困境。「我哪還有錢交保費。」由於不想動用以前存的定期存款，王珏無奈之下只能求助爸媽，讓老人家幫她繳納每個月的保費。直到她重新找到新工作，才開始自己交保費。「我現在的工資每個月是2500元，每個月保費是500元左右，爸媽幫我交了一年，我到現在還沒有把錢還給爸媽。」

　　王珏說，雖然保險產品可以帶來強制儲蓄的效果，可一旦開始繳費就不能停止，而且繳納的保費也不能隨時取出，如果中途退保就會損失相當大的一筆本金。「如果遇上任何經濟危機，那就會讓自己陷入困境。」

　　達人說：

　　5種方法緩衝繳費困難期

　　對於王珏提出的吐槽，中國人壽的保險專家表示，她是沒有玩轉保險產品才會讓自己陷入困境，事實上，只要了解了保險產品的各種附加功能，就能輕鬆度過經濟困難期。

　　首先，長期繳費的保險產品並不是說完全不能中斷，一般以60天為寬限期，在這個期限內欠繳保費，都不會引起扣除本金的情況。這種方法比較適合出現短期經濟問題的投保人，只要在兩個月以內續交保費就行。

　　方法二，有些長期人身險保單具有自動墊交保費條款，只要保單現金價值大於應交保費，就可由現金價值自動墊交保費。方法三，有些保單具有保單質押貸款功能，可按此條款以壽險保單作為質押物向保險公司辦理貸款，繳納保費。方法四，如投保滿2年以上，可以保單現金價值作為保險費，一次性購買對應金額的保障，可使原險種和期間不變，只是保險金額相應減少。

　　最後，如果以上辦法均不成功，專家則建議投保人將保單效力暫時中止。此時，如果發生保險事故，保險公司將不承擔賠付責任。但在兩年之內，您仍然可以向保險公司申請保單復效。保單復效不但可以維持原保單的現金價值，而且是按被保險人原來的年齡繼續繳費。

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