新年大禮包：普通老百姓實現財務自由詳解（中篇）

2016年大年初三，北京

親愛的自由人：

接上期，我們今天繼續「財務自由路線圖」的講解。沒有看到上期文章的可以戳這裡閱讀。（點擊即可閱讀）

以下是「財務自由路線圖」的最核心內容了——從四個方面幫助自己實現財務自由，缺一不可。

財務自由取決於四個大方面：你的收入、你的支出、你的儲蓄、你的投資。

這四個方面可以說同等重要，忽視了哪一個都難以實現財務自由。所以，那些抱著「投資能賺大錢」、「投資能一夜暴富」心態的人，我想說這種想法是很荒謬的。

為此，我親自繪製了下面這幅圖，從這四大方面入手，藉助下面這幅「財務自由路線圖」幫助你看清，通往財務自由的路在哪裡。

若看不到圖片請點擊郵件上方「顯示圖片」。看不清楚可以點擊圖片查看大圖。

好，我們現在從這幅路線圖入手，看看在財務自由路上，我們都需要些什麼……

①你的收入

主流媒體上經常報道一些「投資神話」，這讓我們誤以為自己可以通過投資獲取巨額財富。但事實上，絕大部分時候投資只能讓你原有的財富保值、增值，而不是讓你的財富從無到有。

反之，對於世界上大部分人來說，獲得財富的最好方法還是擁有自己的事業，並成為高收入人士。這裡我們說的「收入」，是指您的職業收入，如工資、提成、獎金等。當你通過收入積累了一定財富的時候，你才需要開始投資，來為你已有的資產進行保值、增值。

所以，可以說收入是我們實現財務自由的最重要因素。

那麼如何才能有效提高自己的職業收入呢？

為了回答這個問題，我特地請到了一位白手起家的百萬富翁，他的名字叫馬克·福德（MarkFord）。他在「成為富翁」和「幫助別人成為富翁」上有著幾十年的經驗。在他眼裡，對大多數人來說，財富的積累一定是從職場開始的……點擊閱讀《如何在工作中獲得加薪？》http://985.so/sJ2U

當然，完全依賴職業收入是很難實現財務自由的，我們最好有一些「被動收入」。所謂的「被動收入」是指那些不需要持續付出勞動力就可以得到的收入。所以，在你的能力範圍內，可以試著增加一些被動收入。比如寫書獲得未來持續的版權收入、發明創造申請專利、買下房產或其他產權並獲得出租收入、開公司獲得股權分紅收入、或者從自己積累的資金中獲得利息收入等等……#利息收入或儲蓄收入我們在下面講到儲蓄的時候會深入講解。#

②你的支出

管理好支出是實現財務自由非常重要的一環。不要認為只要賺得足夠多，就自由了。如果不合理控制支出，金山銀山也很快花光。更何況，每個人人生中必須要花的幾筆大錢幾乎是固定的，我們必須為這些支出做好完備的規劃，才不至於遇到「被生活逼到死角」的窘態。

還是參照上面的圖，可以看到我把每個人的支出分為兩種——個人消費需求、責任義務消費需求。

其中，個人需求因為自己可以掌控，所以相對比較簡單。其中最重要的一條就是盡量避免購買貶值類奢侈品。這裡的關鍵詞是「貶值類」，就是說從你買下這件物品後，它就開始貶值，並且在可預見的未來沒有升值空間。比如，高級汽車，高檔傢具等。除非你買的是收藏級別的汽車，買來放著不開那種，否則任何汽車都從買到手那天起開始貶值，所以不建議花大筆錢買高級汽車自用。避免讓自己無限的慾望掌控自己的理智。#我們美國總公司的大老闆，身家上億美金的富翁，一輩子只換過一次車，都是福特非常平民的型號，連錢包都用得很舊也不換。#（點擊即可閱讀）

如果說個人需求還可以省吃儉用的話，那責任消費就是幾乎無法避免的了。比如，老人的醫療和養老，和子女的教育，都是巨大且難以省卻的。為此我們必須精心計劃。

舉一個例子，如果你的孩子將會在10年後讀大學，到那個時候，你需要支出學費和孩子的生活費，每年5萬元，一共4年，總共20萬元。那麼你現在就可以開設一個獨立賬戶，定期存入一筆錢，而這個賬戶里的錢也會產生利息，利滾利。直到10年後，可以每年取出5萬元，連續取4年。#類似的情況您可以為自己制定一個支出計劃。這樣可以讓你的財務管理得有條不紊，同時也產生了可觀的利息收入以降低成本。#

你可以看到圖中我在支出方面分別標註了【必備保險】字樣。在你做投資之前，請務必確保你和家人都有基本的醫療保險、大病保險、意外險和壽險等。保險可以說是個人財務管理的基礎，就好像足球場上的守門員，是財務挑戰的最後一道防線。沒有保險，後面一切的財務計劃都有可能無法實現。#溫馨提示，在購買保險時，儘可能地了解清楚條款，不要怕麻煩，把一切疑問都解決後，確定適合自己，再購買。#

③你的儲蓄

儲蓄這個東西很直觀，如果你現在銀行里存著500萬元，那麼恭喜你，你這輩子幾乎不需要工作也可以吃飽飯了。因為你用這500萬元隨便買個年收益5%的銀行理財，你每年就能得到25萬的利息收入。僅靠這筆利息你就可以生存下去。

但現實是，並不是所有人都有500萬在銀行。而且，儲蓄也不一定是一個人全部的財富。

我們要做的很簡單，就是把自己的收入，不斷轉換成儲蓄，再把儲蓄不斷轉換成收入。這麼說有點繞，我們可以看圖，在「保本儲蓄」和「被動收入」之間有一條連接線，寫著「儲蓄收入也是被動收入的一種」。也就是說，我們收入的一部分可以存成儲蓄，而儲蓄本身也可以產生一部分收入，這兩者是互相依存的關係。

「保本儲蓄」這個詞很怪，我知道，但我是為了強調「保本」。因為無法保證本金的儲蓄就變成了投資，而非儲蓄。我也在圖中標註了基本上能保證本金的儲蓄：銀行理財、銀行存款、貨幣基金（餘額寶等）。

值得一提的是，如果可以選擇銀行理財，就不要存定期存款，因為風險幾乎相同的情況下，前者收益更高。我曾經用了一篇文章《分分鐘看懂銀行理財那些事兒》http://985.so/sJ3P

，裡面詳細講解了銀行為什麼要賣理財產品、理財的風險係數、銀行拿著你的錢去做了什麼、還有買理財產品時要注意的事項等，供您參考。

另外，您可能會問到當下最流行的「P2P理財」是否也可以算是保本儲蓄的一種。我的回答是「否」。至於為什麼，P2P的本質到底是什麼，P2P行業的內幕等，可以參考文章《看「中國特色」P2P蛻變成了啥》http://985.so/sJ4s

還有，在銀行售賣的，並不一定都是銀行自己發行的理財產品，你一定要懂得鑒別。因為很多時候銀行會跟信託公司合作，代售信託基金和理財。那些理財的收益要遠高於銀行理財，但風險也遠高於銀行理財。雖然很多信託目前承諾「剛性兌付」，但依然無法完全確保本金的安全。詳細情況可以參考這篇專門講解信託的文章《大媽6700萬理財不翼而飛，事實是這樣的》。（點擊即可閱讀）

最後，除了保本的投資可以稱作儲蓄之外，其他的一切都可以看做「投資」。而投資這個話題就太大了，我們在投資上投入的研究也是最多的。接下來我們就講講財務自由的第四個方面——你的投資。

④你的投資

投資雖然有無數種方法，但我們從個人財務管理的角度出發，幫助你梳理出適合你的投資。我們繼續看圖。

我把投資這個大方向分成了三個組成部分：你的風險承受能力、你的資產配置、你的投資期限。可以說這三個因素決定了你在投資中能獲得多少收益。

下一期文章，我會詳細為你解釋著三個影響你投資收益的重要因素，並且，我還為你按照風險承受能力劃分成5個投資「小分隊」。你可以根據自己的財務情況來判斷自己在哪一個「小分隊」中，再按照每一隊對應的適合的投資方式去進行投資。

下篇文章將會對你的投資和財務管理有極大的實用價值，我們下期見！

向自由更進一步，

王鳳鳴

《財務自由人》

編者附言：

對於本文有任何疑問，或者對其他投資相關的問題，可以點擊右下方的「寫留言」給我留言，我會在留言區回復。我的回復字數只限140個字，所以用語會比較簡練，希望理解。

另外，跟投資無關的問題，比如訂報告、會員登錄等問題，請發郵件到wfm@gupiaofenxi.com.cn客服人員會及時幫你解決。所有跟投資無關的問題我都不會在這裡回復，請諒解。

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