惡意透支信用卡的刑民交錯與區分

惡意透支信用卡的刑民交錯與區分

——被告人陳明華信用卡詐騙案

肖育勝呂娜莎

要點提示：惡意透支信用卡額度構成信用卡詐騙罪的前提在於惡意透支具有以非法佔有為目的，應當與惡意透支形成的民事違約責任相區別。

案例索引：

一審：汕頭市濠江區人民法院（2015）汕濠法刑初字第75號。

一、案情

公訴機關：汕頭市濠江區人民檢察院。

被告人：陳明華。

汕頭市濠江區人民檢察院指控，2012年7月20日，被告人陳明華向中國工商銀行股份有限公司汕頭分行（下稱工商銀行）辦理了1張卡號為6222060011414367的信用卡。隨後，陳明華在明知沒有還款能力的情況下，仍持該張信用卡大量透支資金進行使用，至2013年9月26日其結欠銀行的本金共計27166.58元。2013年10月2日至2014年3月19日期間，工商銀行多次向陳明華催收所欠本金27166.58元以及相關利息、滯納金。至2014年7月31日，陳明華持有的該張信用卡結欠款項共計39915.95元，超過3個月仍不歸還欠款。

被告人陳明華辯稱，其雖有透支工商銀行信用卡本金達27166.58元且在工商銀行催收後沒有歸還，但其對銀行卡的透支是沒有惡意的，其與銀行簽訂了《最高額抵押貸款合同》，其透支行為屬民事經濟法律調整的範圍，公訴機關不應指控其涉嫌刑事犯罪。

2014年8月25日，陳明華向工商銀行歸還全部欠款並取得該銀行的諒解。

汕頭市濠江區人民法院經審理查明，被告人陳明華用其本人所有的估價為19.4萬元的房屋與工商銀行的下級分支機構汕頭達濠支行於2012年簽訂了一份《最高額抵押貸款合同》，該合同的貸款額度為19.4萬元，貸款期限至2018年，陳明華於2012年7月20日向工商銀行辦理的卡號為6222060011414367的信用卡所產生的本案指控的透支款本金27166.58元應為上述《最高額抵押貸款合同》簽訂後產生的貸款，受該合同調整和約束，陳明華與工商銀行因卡號為6222060011414367的信用卡所產生的債權債務關係屬民事經濟糾紛。另外，即使卡號為622206001414367的信用卡所產生的債權債務與上述《最高額抵押貸款合同》無關係，因報案銀行對被告人陳明華的價值為19.4萬元的房屋享有抵押權，也不能證明被告人陳明華主觀上具有詐騙上述指控的透支款的故意。據此，汕頭市濠江區人民法院於2015年5月28日將上述事實發函至汕頭市濠江區人民檢察院，認為現有證據無法認定被告人陳明華構成信用卡詐騙罪，要求汕頭市濠江區人民檢察院補充偵查或者另作其他處理。2015年6月30日，汕頭市濠江區人民檢察院以現有證據不足以認定被告人陳明華具有非法佔有透支款的主觀故意，不符合信用卡詐騙罪的起訴條件為由，向汕頭市濠江區人民法院申請撤回起訴。

二、裁判

汕頭市濠江區人民法院認為：汕頭市濠江區人民檢察院提出的撤回起訴的理由符合法律規定，應予准許，遂作出裁定，准許汕頭市濠江區人民檢察院撤回對被告人陳明華的起訴。

三、評析

本案的焦點在於被告人陳明華是否構成信用卡詐騙罪，是否具有非法佔有信用卡透支款的故意。

我國刑法第196條對信用卡詐騙罪進行了規定，信用卡詐騙罪是指以非法佔有為目的，違反信用卡管理法規，利用信用卡進行詐騙活動，騙取財物，數額較大的行為。該條第1款規定了本罪在客觀方面的四種具體表現，分別為：(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的;(二)使用作廢的信用卡的;(三)冒用他人信用卡的;(四)惡意透支的。在本案中，被告人陳明華被控的信用卡詐騙罪屬於指控其惡意透支的信用卡詐騙罪。那麼，公訴機關指控被告人陳明華涉嫌信用卡詐騙罪是否成立？具體分析如下：

（一）如何理解「惡意透支」

理解惡意透支，首先需掌握何為透支。透支，是指在銀行或者其他金融機構設立賬戶的客戶在賬戶上沒有資金或者在資金不足的情況下，經過銀行的批准，允許客戶以超過其賬上資金的額度支用款項的行為。也就是說，透支實質上是銀行給予持卡人的一種短期信貸，銀行以及持卡人之間的法律關係實質上是民事經濟上的借貸的債權債務關係。

透支作為信用卡業務的一項重要功能而存在，實際上是存在一定金融風險的，而這種金融風險由銀行等發卡行機構承擔。為了最大限度地規避資金不能歸攏的風險，銀行等發卡機構雖然規定持卡人可以透支，但同時也對透支進行了限定。在此情況下，透支這種行為在實踐中分為了善意透支和惡意透支。

善意透支是指持卡人講究信譽，在規定的時間內歸還透支款及利息的情況。與之相反，濫用信用卡可以透支這一特性，超出規定限額或者規定期限，並經發卡行催收無效的情況，為惡意透支。

善意透支與惡意透支的區分的關鍵在於透支的目的是否意欲非法佔有透支款，前者是為了先用後還，在信用卡發行機構的允許條件內進行透支，而且行為人有在期限內歸還透支款和利息的內心意思；而後者意欲將透支款非法佔為己有，根本不想歸還或者根本無力歸還。也就是說，行為人在透支時主觀上是否具有以非法佔有為目的，是區分善意透支和惡意透支的一個界限，只有具備了以非法佔有為目的的透支行為才是惡意透支，才能構成犯罪。

（二）如何理解刑法上的「惡意透支」

我國刑法第196條的第2款對惡意透支做了規定：惡意透支是指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行催收後仍不歸還的行為。

2009年12月16日最高人民法院 、最高人民檢察院聯合發布的《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》中第6條對刑法第196條第2款的「惡意透支」作了更為詳細的規定，即持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第196條規定的「惡意透支」。

據此，可以看出我國刑法在認定構成惡意透支的信用卡詐騙罪必須符合兩個方面情形：一是行為人透支信用卡額度主觀上必須以非法佔有為目的；二是行為人在客觀上符合超過規定限額或規定期限透支，並經發卡銀行催收仍未歸還的行為。

兩高的《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第6條第2款中對「非法佔有目的」進行了列舉式的規定，有以下情形之一的，應當認定為刑法第196條第2款規定的「以非法佔有為目的」：（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；（三）透支後逃匿、改變聯繫方式，逃避銀行催收的；（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；（六）其他非法佔有資金，拒不歸還的行為。

行為人是否具有非法佔有目的，一般通過其客觀行為推定。在推定過程中，要注意區別具有主觀惡性的拒不歸還與存在合理的客觀因素的不能歸還，前者是主觀不能，是惡意透支；後者是客觀不能，本質上屬於善意透支中的不當透支。

（三）惡意透支信用卡的刑民混淆難題

從上述分析信用卡詐騙罪的惡意透支來看，我們不難發現，惡意透支本身其實是一種民事違約責任。因透支本身是持卡人與發卡行之間所達成的民事消費借貸關係，一般的超期限超限額的透支，從其本質上看，仍屬於民事行為。

惡意透支行為從民事責任轉變為刑事責任，其刑事要件要比民事要件更多。只要行為人在約定時間內未歸還債務，就應承擔相應的民事責任，即違約責任。而構成犯罪必須「超過規定限額或者期限」且「銀行兩次催收後超過三個月不歸還」。另外，民事責任的承擔不考慮行為人的心理，而刑事責任則明確「以非法佔有為目的」。只有行為人具備以非法佔有為目的的主觀要件才能構成犯罪，否則就混淆了民事責任和刑事責任的界限。

判定行為人是否具有非法佔有的目的，不能僅因為客觀後果中出現了不能還款的情況就直接推定構成犯罪，還需要將行為人申領行為、透支行為、還款行為等各種因素綜合起來分析，才能準確界定行為人是否構成犯罪。不能因為行為人出現無法歸還透支款就認定具有非法佔有目的。如果持卡透支超過期限或限額，但由於某種客觀原因不能歸還而不具有非法佔有目的，或者是因為客觀原因存在且主觀並無非法佔有透支款的目的，就不應當認定為犯罪，而應當認定為善意透支中的不當透支，通過民事途徑進行解決，承擔的是民事違約責任。

具體到本案，被告人陳明華對拖欠銀行信用卡欠款且經催收後未歸還的事實予以承認，符合惡意透支型信用卡詐騙的客觀要件。那麼主觀要件上，陳明華是否具有非法佔有目的呢？

被告人陳明華與銀行於2012年簽訂了《最高額抵押貸款合同》，雖然被告人陳明華被控的信用卡詐騙罪所涉尾號為4367的信用卡並沒有確切的被涵蓋在《最高額抵押貸款合同》的範圍內，但依據被告人陳明華所述，該信用卡應可以適用於該《最高額抵押貸款合同》。退一步講，即便被告人陳明華尾號為4367的信用卡不適用於《最高額抵押貸款合同》，銀行仍享有對陳明華房產的抵押權，且該抵押物的價值遠高於被告人陳明華向銀行的貸款和透支款的總和。從被告人陳明華所述可以看出，被告人陳明華認為其房產在銀行手中，如果其無法歸還借款，銀行可以拍賣其房產抵債。從行為人的透支行為、還款行為的主觀意識上來說，是無法證明其本身具有非法佔有透支款的目的的，因此不應當認定被告人陳明華具有非法佔有目的，也不應當認定其構成信用卡詐騙罪。

在本案中，銀行和偵查機關明顯混淆了惡意透支信用卡的民事責任和刑事責任，銀行本應依法通過民事訴訟程序解決本案的糾紛，但卻錯誤地以刑事犯罪報案解決；而公安、檢察機關則錯誤地將民事糾紛案件作為刑事案件予以立案偵查、起訴。正確對待惡意透支信用卡的刑民交錯問題，應當清淅區分信用卡詐騙罪與法律所允許的金融風險，提倡民刑結合，先民後刑的司法實踐模式。

綜上，汕頭市濠江區人民檢察院以證據不足，無法證明被告人陳明華具有非法佔有目的申請撤回起訴於法有據。據此，汕頭市濠江區人民法院裁定準許汕頭市濠江區人民檢察院撤回起訴。

（作者單位：汕頭市濠江區人民法院）