卡奴誤區小心您的信用-使用誤區

第三節使用誤區老百姓用卡誤區誤區一：工資卡只能存取錢，不能消費。但事實上，這些卡與卡之間的積分轉換，基本上都是等值轉換，至多是避免了因為積分分散導致的浪費，但並不能改變兌換積分要求高高在上的現實。積分收益要綜合考量在積分持續貶值的情況下，銀行竭力推薦大家申請車主卡，強調無論從獎品的實用性還是兌換性價比而言，都是所有信用卡中最高的。然而，持卡人千萬別為了讓那個積分升值而得不償失，因為這類卡的年費通常就是200元，儘管持卡人可以同時享受洗車、免費清障等多項服務，但在積分兌換時不得不考慮這200元的年費成本。以建設銀行的龍卡汽車卡為例，持卡人可以享受"積分加倍換油"服務，即刷汽車卡消費可獲贈消費積分，人民幣1元積1分，美元1元積7分，主附卡積分合併計算。汽車卡消費積分除可參加龍卡信用卡積分禮品兌換外，還可專享積分換油優惠，積分可專用於兌換加油費。刷卡消費越多，回饋比例越高。但享受這頓美餐，也是有條件的：一是龍卡汽車卡的年費為200元/年，二是汽車卡消費積分必須累積到5萬分才可兌換，並且只能按到目前為止，上海大部分職工都擁有自己的工資卡。由於大部分工資卡屬借記卡，而非信用卡，因此很多人只把它當作存取人民幣的工具。其實，如果卡面上有銀聯標識，在可受理卡的商場、飯店、娛樂等場所進行消費時，一般用工資卡完全沒有問題。如果沒有，只能在發卡行特約商戶中消費。誤區二：刷卡時消費者要付手續費，辦卡要付保證金。很多從來沒有用過卡的人，都有這個疑慮。其實按現行規定，每一筆刷卡交易手續費用由商戶、發卡行、網路中心共同承擔，消費者不需交納任何費用。另外，所謂"保證金"，其實是准貸記卡的備用金，當賬戶餘額不足支付時，可有限透支。如果是辦理的是貸記卡，就不用付備用金。誤區三：信用卡只能一個人用在申請信用卡時，一般會問你是否要辦理附屬卡。附屬卡，也稱副卡，可以由持卡人授權給另外一名值得信賴的親友。附屬卡持有者可以在持卡人帳戶里存款和取款。如果家裡有孩子出國，家長就可以通過副卡了解孩子在外面的消費用度情況。如果孩子在外面出現經濟危機，家長可以在附屬卡內或帳戶內存款，而在外面的人就可以最快的速度拿到錢款，解決燃眉之急。誤區四：平常出門時，喜歡將銀行卡和手機、掌上電腦擺放在一起。按信息載體不同，銀行卡分為磁條卡和晶元（IC）卡。現今大部分銀行卡屬於磁條卡。由於磁條易被磁化，應避免將卡片放在磁場附近，包括手機、提包的磁扣、電腦等。另外，如果你不小心將兩張卡片的磁條位置對貼存放，那麼磁條很可能會被刮花、磁化，最後刷卡劃不了帳。誤區五：在進行跨行取款時，出現重複扣款問題先找受理行。例如用建行龍卡在工行ATM機上操作時，發生重複扣款的現象，客戶無論先找受理行（工行）還是找發卡行（建卡），信息最終都會反饋到發卡行，由其出面進行帳戶沖正、退回錢款。而先找受理行，還得經過分行到總行到發卡行的流程。因此，跨行取款出問題先找發卡行詢問查帳，解決問題的速度一般要比受理行快很多。誤區六：用信用卡支取現金和用借記卡支取現金是一樣的。用借記卡取款，好比從錢包里掏自個兒的錢。而信用卡屬於"先消費，後還貸"，拿的是銀行的錢。因此即使在免息期內，銀行可以免費借你電子貨幣，但決不會免費借你現金用。以廣發卡為例，自客戶透支提現交易日起，該銀行將按年息18逐日計收，直至客戶全部還清。若在異地提現，還收1手續費。所以不到萬不得已，不要輕易用信用卡支取現金。警惕信用卡收費的三類認識誤區一卡在手，走遍天下。信用卡這種過去被視為精英白領階層的金融消費工具，正越來越多地普及到廣大工薪階層。據不完全統計，全國發行信用卡的數量已超過6000萬張。刷卡購物、消費時感覺很爽，但持卡人常常在以下三類收費上存在誤區，導致無謂折財。信用卡節假日「不休息」陳女士刷卡消費5320元，銀行通知的最後還款日期是今年2月8日（正月初二）。因春節長假回鄉下過年，銀行還款不便，想到現金支票「付款最後期限如遇節假日順延」的這一規定，陳女士遂認為信用卡的最後還款日也能順延。待她12日趕到水果湖某銀行還款時，已產生30元滯納金（單筆滯納金的最低額度）和20多元利息，她為此懊悔不已。原來，信用卡最後還款日遇節假日不順延。還有一些持卡人將信用卡到期還款與借記卡帳戶綁定，在最後還款日當天存錢入借記卡。事實上，只有少數銀行將借記卡的扣款日作為信用卡最後還款日，而另一些銀行則要求提前2－3天向扣款賬戶存錢，稍有不慎就會導致滯納金和利息。「免年費」其實有期限「只要不開通卡業務，就不會產生年費。」宋先生雖不願辦信用卡，但礙於同事的情面，加上有「不收年費」的承諾，遂同意辦一張「人情」信用卡。沒想到第二年收到銀行的年費催款單。兩年前，一同事找到武昌某事業單位工作的宋先生，稱在銀行工作的親戚有售卡任務，請同事們幫幫忙，只要將身份證收起來複印，填申請表等其他手續都由對方「代勞」。收到信用卡不久，銀行來電詢問是否開通卡功能，宋先生回答「不開通」，之後就忘了。兩年後收到欠繳年費通知後很是不解，與發卡銀行交涉得到的答覆是：第一年免年費，第二年不管是否開通都要收年費。銀行業內人士介紹，銀行可直接在信用卡內扣款充年費，若卡內無餘額，就算作透支。免息期一過，這筆錢就會按18％的年利率「利滾利」計息。如果一直不交，還會被視作惡意欠款，嚴重的構成詐騙罪。形形色色的手續費各種各樣的手續費「陷阱」，也容易導致持卡人無謂的折財。一些不常使用信用卡消費的人，為湊足減免年費的消費次數，而去ATM櫃員機提現。殊不知，與普通借記卡不同，信用卡取現要繳納高額手續費，還要從取現當天或第二天起，承擔每天萬分之五的「利滾利」利率，不能享受消費的免息期待遇。有的持卡人嫌每月還款麻煩，提前存入一筆錢入信用卡，讓銀行慢慢扣。但存入信用卡里錢不計息，等於給了銀行一筆無息貸款，這與信用卡的功能正好背道而馳。而且信用卡里的錢存進容易取出難，因為從信用卡取現金，無論是否屬於透支，都要支付取現手續費。另外，許多持卡人不知道，銀行極力推薦的信用卡消費大額賬單分期還款，並非「免費的午餐」，而要收取手續費。中信銀行客服熱線工作人員介紹，手續費收費標準因還款分期的期數而不同。同樣，信用卡分期付款購物也要繳一定的手續費。此外，還有密碼重置等手續費。信用卡喜刷刷小心陷入誤區走在天河路上，就會發現隔不了幾步就有個申請信用卡的小攤子，申請信用卡已變得非常容易。統計顯示，中國一人擁有2-3張信用卡的比例已經高達50%。信用卡申請容易、用起來方便，但如果不了解信用卡的各項規定，就可能給自己帶來較重的財務負擔，甚至給個人信用記錄帶來污點，從而影響到個人今後的貸款、創業、工商註冊等等。這裡就給大家提示幾個常見的誤區。誤區一交最低還款額可免罰息80後的小榮就因為自己自制力不強而成為「卡奴」。去年，小榮中專畢業後到城管工作，由於只是第一年工作年薪不足2萬。而當時兩家銀行分別為他批出1.5萬元以及2萬元的信用額度。小榮一度把兩張信用卡額度全部透支，如今雖然還了一大半，但原有的信用卡債務再加上罰息累計已至2.5萬元。「錢都用在拍拖以及同事應酬的開銷上面。有一次，陪女朋友逛街的時候，有個名牌手袋她很喜歡。我想著自己也有工作了，就買下來送給她了，那手袋要3500元。一開始每月只還最低還款額，直至一張信用卡不能刷卡以後，就再用另一張信用卡以卡養卡。但利息累計起來，還最低還款額也很辛苦……」小榮這樣告訴記者。更糟糕的是，金融海嘯之下，公司並沒有和小榮續約，他失業了。2.5萬元的信用卡債務將要讓他年邁已經下崗的父親來替他想辦法，而他家裡經濟情況並不算好。小榮後悔不迭。點評：像小榮這種案例並不少見。根據信用卡的定義和最基本的功能，信用卡並非必須要在一定期限內足額還款，而代價僅僅是支付相應的利息，這就是信用卡的融資功能。目前，大部分銀行對於信用卡的最低還款額的比例設置為10%，也有個別銀行將這比例設在5%。只要按期償還最低還款額，銀行則不認為持卡逾期還。但需要注意的是，在未全額還款的情況下，所有使用額度都要從使用日開始計收利息。銀行每天萬分之五的利息費用可是毫不留情的。有不少經濟來源基本是依靠父母的大學生還沒畢業，就因為信用卡消費無節制、攀比而深陷還款的泥潭。倘若持卡人在還款日的還款額為零或者低於最低還款額，信用卡中心就要開始向持卡人催收，連續三個月未能按時還款就可能在個人信用上留下不良記錄。誤區二「休眠卡」不收年費上班族小劉有一些朋友在銀行工作，因為朋友在銀行工作有銷售信用卡的任務，為了幫朋友完成任務，小劉申請了多家銀行的信用卡，「就是幫朋友個忙，有些卡申請下來了但根本沒激活。」不過，不久前，小劉在去申請汽車消費貸款的時候被多家銀行拒絕了。因為他在央行的徵信系統上已經有不良信用記錄了。經多方了解，小劉才知道是自己未激活的一張信用卡拖欠年費所導致。一年多前，小劉幫朋友忙填了張信用卡申請單。在收到那家銀行的信用卡的快件後，他甚至沒有打開信。後來一搬家，完全忘記了這事，因為搬家，也未收到那家銀行寄送的催款單。結果因為欠費300多元就進了信用「黑名單」。點評：因為種種原因，現在不少上班族動輒有四五張信用卡甚至更多，但其中有不少卡是沒被激活的。他們往往想當然地認為，信用卡沒激活就應該不用收年費。但其實，許多商業銀行對未激活或未使用的信用卡都要收年費，如果欠交年費，信息同樣會記錄在個人信用報告中。倘若多年未交年費，已經產生滯納金，則需要先將費用補交齊，才可辦理註銷手續。為了避免不必要的麻煩，假如你不打算使用那信用卡，最好將未激活或者未產生年費的信用卡及時註銷。由於一些銀行在信用卡註銷時會收取一定費用，因此，在辦理信用卡之前，要先看清楚銀行信用卡的各項收費標準，以免造成不必要的經濟支出。另外，申請信用卡註銷後，最好能複查一下，以免註銷申請未被成功受理而導致信用問題。誤區三無息分期無額外費用公務員陳先生購置裝修好新房後，手頭資金非常有限，而股市仍未好轉，被深度套牢的陳先生決定通過信用卡分期付款來購買傢具和家用電器。現在多家銀行的信用卡都支持分期付款業務，而且都是號稱無息分期付款。陳先生的分期付款申請很快就得到了幾家銀行的批准。不過，後來陳先生髮現，分期付款雖然免息，但實際負擔並不輕，因為要交不少手續費。點評：不少信用卡都號稱提供無息分期付款。單筆消費最低可分作3期，最長可達兩年（24期）來償還，但無息並不是免費大餐，其背後都涉及到手續費。目前市場上對信用卡分期付款要求的手續費率從0.5%/期到0.72%/期不等，這些手續費實際上等同於利息。信用卡消費應警惕四個誤區據不完全統計，目前我國銀行卡已超過３億張，其中信用卡數量超過６０００萬張。據了解，為了發卡成功，一些銀行存在誤導消費者行為，如有的銀行在發卡時聲稱「不收取信用卡年費以及取現不收取手續費」等，而實際情況是，銀行每年要收信用卡年費，取現銀行還要收手續費。為此，重慶銀行業內人士提醒，信用卡消費應警惕以下四個誤區。誤區一：免費卡「不辦白不辦」。重慶銀行業內人士說，信用卡與借記卡的一個明顯區別是，銀行可以直接在卡內扣款。如果卡內沒有餘額，就算作透支消費。免息期一過，這筆錢就會按約１８％的年利率「利滾利」計息。如果一直不交，就被視作惡意欠款，嚴重的還會構成詐騙罪，引起刑事訴訟。誤區二：使用雙幣信用卡便於用人民幣還外幣。現在雙幣信用卡比較流行，一些消費者看中的就是「外幣消費，人民幣還款」的便利。其實，這種便利不是消費者想像中那麼簡單。有的銀行只接受櫃檯購匯，持卡人必須到銀行網點現場辦理購匯，然後打入賬戶還款；有的銀行提供電話購匯業務，即先存入足額的人民幣，然後打電話通知銀行辦理。但是，持卡人如果到期忘記通知，即使卡內有足額人民幣，也不能用來還外幣的透支額。誤區三：像借記卡一樣提現。信用卡與借記卡的一個重要區別是，信用卡取現要繳納高額手續費。而且，各家銀行還規定，取現的資金從當天或者第二天起，就開始按每天萬分之五的利率「利滾利」計息，不能享受消費的免息期待遇。誤區四：提前還款很保險。一些消費者嫌每月還款麻煩，就索性提前打入一筆款項，讓銀行慢慢扣款。但是，業內人士提醒，存入信用卡里的錢是不計利息的，等於你給銀行一筆「無息貸款」，這與信用卡的功能正好背道而馳。此外，打入信用卡里的錢，進去容易出來「難」，因為銀行規定，從信用卡取現金，無論是否屬於透支額度，都要支付取現手續費。信用卡有餘額卻欠銀行錢若是退款在還款日之後才到賬銀行則不把退款當作還款使用信用卡常常遇到這種情況，明明自己賬戶里有足夠的額度，或者已經及時還款，但一看賬單，莫名其妙還是欠了銀行的錢，最後仍然是被罰各種費用。事實上，這正是許多信用卡消費者遭遇的用卡誤區。若是退款時間在還款日之後才到賬，所有的銀行都不把退款當作還款，但若退款時間在還款日之前，部分銀行只要退款在賬單日前入賬就可以算作還款。可用額度並非免費「可用」網友LS抱怨：看到賬單里出現一筆詭異的超限費，回想一下，當時消費時額度不夠了，就通過網銀存了1000元，看到可用額度恢復了，可再刷出來最大額度只有800元，剩下的都算成超限。LS使用的是中國銀行的信用卡，向該行客服諮詢，為何之前存入1000元只有800元的額度，剩下的200元被當作超限費。客服稱，中銀信用卡的還款屬於預授權，也就是說，存錢進去，當時並沒有入賬，只是額度實時變化，還款入賬時間可能是t+1，t+2，周末的話可能達到t+3，而在這期間如果刷卡，並且刷卡入賬時間早於之前的還款入賬時間，就可能出現刷爆卡的情況，產生超限費。「這個『超限費+還款預授權』的設計簡直就令人費解！」LS抱怨道。使用信用卡要仔細核對賬單，可用額度也不盡全是免費。退款不能當還款Sdaf上個月通過信用卡消費了7400元，不過，他通過退貨也獲得了3800元的退款，心想滿足了最低還款額就可以了，結果這個月賬單寄來，還是被罰了滯納金和借記利息。事實上，若是退款在還款日之後才到賬，所有的銀行都不把退款當作還款，但若退款時間在還款日之前，部分銀行如招行、建行只要退款在賬單日前入賬就可以算作還款。不過，由於消費者對退款入賬時間難以控制，因此若有退款時，最好仍然按照消費全額來進行還款，避免退款未入賬造成還款滯納。第三方支付並不能實時到賬為了能及時方便地還款，不少人選擇了拉卡啦、快錢等第三方支付平台，但網友yongchian的經驗表明，使用第三方支付平台還款也有一個時限，並不能實時到賬。網友yongchian也抱怨，通過一些第三方的渠道如拉卡啦、快錢還款，差一點也因為不及時險些要交滯納金。幸虧發現沒收到銀行的確認簡訊又去櫃檯還款才得以彌補，之後查賬發現，櫃檯的還款記錄還排在第三方支付平台的前面。記者了解到，由於通過其他渠道還款也需要走各種流程，因此時間上的把握也要注意。而各銀行還款到賬日、滯納金及信用卡額度恢復規則也都不盡相同。如深圳發展銀行、浦東發展銀行、光大銀行信用卡，需在到期還款日前3個工作日還款，否則銀行會收取滯納金，農業銀行、中國銀行需在到期還款日前2個工作日還款，否則銀行會收取滯納金。而使用快錢，也會遇到在T日繳款，T+1提交到銀行，T+3日看見記賬在T+2日了，若拿捏不好還款日期，快錢就變成了「慢錢」。自測信用卡是否亮紅燈總是花得超出預算到發薪日就已經口袋空空，就是人們說的「月光」族很難一次性支付大額的支出，譬如回家的雙程機票或購買液晶電視一直只償還最低還款額不清楚自己總共有多少債務幾乎透支全部信用卡額度總是到最後一刻才付賬單刻意對你的伴侶或者合作夥伴隱瞞你的債務狀況專家提醒市民注意上述財務警訊，如果發現自己至少有2項的答案是「是」，這意味著個人財務已出現了問題。必須趕緊採取措施去解決它。比如，把擔負的債務責任進行優先排序整理，基本的生活費用、醫療開支等支出需要優先處理，又或者居住的房子正在繳房貸，如果無法正常付每月房貸，那麼作為抵押物的房子就可能被沒收，借款人會失去住所，這類影響到基本生活的問題需要首先得到解決。此外，盡量避免因為一時財務困境而連續拖欠還款，因為這對個人信用記錄影響深遠。專家表示，借款人可主動和銀行協商調整還款計劃，假如無法做到半年內每月償還5000元的話，可以跟銀行商量改成每月償還2500元。大多數銀行會同情那些善意的無法還款的人，因為追債對銀行來說是一件需要投入時間和成本的事情。使用信用卡的誤區總匯誤區1：不使用就沒得成本「申辦了信用卡以後，只要不激活就沒得成本——這是一種錯誤的認識。」市內銀行人士稱，很多銀行有信用卡免年費政策，一般是首年可以免年費，但從第二年開始，即使沒有激活、沒有透支的「睡眠卡」，只要刷卡消費沒達到規定次數，照樣得按約定支付年費，而且拖欠年費還可能影響個人信用記錄。誤區2：把信用卡當儲蓄卡在信用卡裡面存錢，銀行肯定高興，損失卻在持卡人。市內銀行人士稱，首先，銀行不會支付利息，相當於給銀行一筆無息貸款;其次，持卡人把錢存進去以後又取出來用，將要支付一筆信用卡取現手續費。各銀行的收費標準不一致，有的銀行收取1%，最少要收10元，有的銀行收取2.5%，最少要收50元。誤區3：分期付款可撿便宜各家銀行都推出了信用卡分期付款業務，讓持卡人用信用卡在商場購物後，與銀行約定分成多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內不收透支利息。市內銀行人士稱，銀行並不是白白地把錢借給持卡人用，只是把信用卡透支利息變了個花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時，銀行每月要收取一定標準的手續費，一般比同檔次的貸款優惠利率高得多。誤區4：免息期可隨意透支各銀行的信用卡都有免息期，許多信用卡的免息期都在50天左右。「在免息期內，一些持卡人認為可以免息使用，根本不考慮信用卡的透支額度隨意透支。」市內銀行人士稱，持卡人超過銀行批准的信用額度透支時，不能享受免息期待遇，要從透支之日起支付透支利息。誤區5：取現金也有免息期有些網友認為信用卡取現和刷卡消費是一樣的，都可以享受免息期待遇，其實「信用卡取現和刷卡消費的政策完全不同。」銀行人士稱，各銀行都規定「信用卡取現要付利息，不享受免息期待遇。」信用卡取現還要繳納高額手續費。誤區6：信用卡越多越好？小菲熱衷於申請各種各樣的信用卡，錢包被十多張各具特色的信用卡塞得滿滿的。這些信用卡有的卡版設計得特別漂亮，有的填寫申請表就送精美禮物，有的在特定商家消費時可以享受最低折扣。在這些特色吸引下，小菲申辦了一張又一張信用卡，需要的時候輕輕鬆鬆掏出其中一張刷卡埋單。但是到了該還款的日子，小菲就開始頭痛，這麼多卡，她記不清到底哪張需要還，該還多少錢。專家建議：如今，很多銀行都根據其市場定位推出具有特色功能和附加服務的信用卡，申請信用卡的優惠也越來越多，許多消費者被吸引辦理了很多張卡。但是信用卡並不是多多益善。首先，手頭的信用卡太多，會導致消費過於分散，卡內的積分不易積累在一起，難以享受銀行推出的積分換禮服務或者卡片升級服務。其次，過多的信用卡會讓持卡人容易混淆各張卡消費了多少金額，還款期是什麼時候。如果不能做好還款規劃，很容易產生還款不及時，給信用記錄帶來影響。建議持卡人根據自己的消費需求選擇適合自己的信用卡，保留一兩張常用的信用卡即可。譬如經常出差的商旅人士可以申請廣發南航明珠卡，購買機票和日常消費都能積累里程兌換機票，還附贈最高200萬元的航空意外保險；熱衷時尚的女性朋友可以申請廣發真情卡，享受自選商戶類型3倍積分和獲贈「女性健康保險」等四項保險的任一項；開車族不妨申請一張廣發車主卡，不僅享受加油5倍積分增值或1％現金返還回饋，更有100公里免費道路救援等貼心服務。信用卡少而精，能最大限度發揮出信用卡的特色功能，更方便實現科學的還款規劃。誤區7：讓信用卡「睡大覺」？王先生的信用卡只用過幾次，就被鎖進抽屜里「睡大覺」。因為他覺得每次刷卡後都要記著去還款，不如直接使用現金來得方便。近期，王先生去銀行辦理房貸業務的時候，發現自己竟然有信用卡逾期還款記錄。原來是被自己遺忘在角落的信用卡還有一筆消費沒有還清，王先生後悔不已。專家建議：信用卡應多加利用。辦理信用卡後長期不用，很容易將卡片遺忘，這很容易造成逾期未還款。既然辦理了信用卡，不妨多使用。與現金相比，信用卡具有"先消費，後還款"的理財優勢，便於資金周轉，刷卡還能享受各種折扣、積分、促銷等。此外，若能一直保持良好的用卡情況，還可以幫信用記錄"加分"。如果確實沒有使用需要，可還清欠款後註銷，不要造成無謂浪費。誤區8：用一張信用卡去還另外一張信用卡？電視劇《醜女無敵》里的裴娜外號叫「卡付卡」，因為她總是用一張信用卡去還另外一張信用卡。現實生活中，也有不少人因為過度消費，淪為「卡付卡」一族。專家建議：「卡付卡」是最近流行的一個名詞，也代表一部分持卡人的用卡狀態。「卡付卡」狀態其實非常危險，一旦其中一張卡出現無法按時還款的情況，其它的卡都會受到影響，形成不良信用記錄，對持卡人經濟和生活的方方面面造成影響。而且，為了實現「卡付卡」，持卡人每個月要投入相當多的時間去周轉每張信用卡的額度，從長遠來看，這是一筆不小的時間成本。對青年人來說，不如把這些時間用於開拓事業和提升自我能力，賺取更多的財富。建議持卡人建立理性的消費觀和良好的理財習慣，在消費能力範圍之內合理使用信用卡，避免過度消費。誤區9：銷卡後萬事大吉？小宇的信用卡到期了，他選擇還清欠款後註銷。客服小姐提醒小宇註銷生效後去銀行營業網點提取卡內還款後的剩餘金額，辦理銷戶手續。可是因為臨時出差，小宇就把這件事情放在一邊。過了大半年，小宇想起還有幾十元在銀行沒取，到達營業網點一查，才發現賬戶內的錢已經被扣掉一部分了。專家建議：有的持卡人在辦理註銷業務的時候，認為只要還清欠款，申請註銷生效就可以了。其實註銷生效之後，持卡人還應該去銀行網點辦理銷戶手續，提取還款後的剩餘金額。如果未能及時辦理銷戶手續，有的銀行會收帳戶管理費。廣發卡註銷生效後，廣發銀行會為客戶提供五個月內免費管理賬戶服務，只要客戶在這個五個月內辦理銷戶手續，就不會被收取費用了。誤區10：利用信用卡做短線投資？前兩年股市大熱，小陳在朋友的鼓動下也躍躍欲試，可是苦於沒有本錢。有朋友給小陳出主意，先用信用卡取現，投入到股市中炒短線，賺錢了再還款。小陳正打算這麼嘗試的時候，股市出人意料地大跌，小陳慶幸之餘捏了一把冷汗。專家建議：信用卡是一種消費信貸的工具，持卡人可以先消費後還款，享受一定免息期，也可以取現來應急。但是，不建議持卡人利用信用卡作短線投資，因為投資有風險，沒有百分百保證盈利的投資，一旦造成無法正常還款，可能影響到今後個人的信用記錄，造成較嚴重的後果。建議持卡人科學分配用於日常消費和用於投資的資金，不要因為風險而影響正常的生活。誤區11：信用卡存錢生息與借記卡(儲蓄卡)和准信用卡的一個很大不同之處是，信用卡里的存款是沒有利息的。持卡人使用信用卡的收益在於能在銀行核定的信用額度內先劃卡消費或透支取現，然後再還款，並且購物消費可享有一定的免息期。要算準信用卡免息期。免息期的長短跟個人的消費日期、銀行的賬單日以及還款日相關。如果銀行以每月20日為賬單日，10日為還款日，假設持卡人8月20日刷卡，那麼到9月10日為止，只有20天免息期。如果8月21日刷卡，則享有50天的免息期。要及時了解自己信用卡的消費情況，並按時還款。而一些持卡人受原有的用卡習慣影響，把信用卡當作儲蓄卡使用，存了大量現金在信用卡里，白白損失了利息。而且信用卡使用時是優先使用卡內的存款，然後再使用銀行的貸款，所以這類持卡人並沒有享受到銀行的貸款服務。誤區12：信用卡存錢可增加透支額度據了解，許多人往信用卡里存入大量現金，他們以為這樣可以增加自己可透支的信用額度。其實這完全是個誤解，持卡人的信用額度和卡內存入的金額沒有任何關係。銀行在客戶最初申請信用卡時，便會根據每一位客戶的信用狀況授予其相應的信用額度，通常在2000元至50000元人民幣之間。要想增加信用額度必須再次向銀行提出申請。誤區13：信用額度越高越好還有的人認為，信用卡信用額度越高越好，其實不是這樣的。信用額度首先要考慮個人的還款能力，同時還要考慮到持卡的安全性。如果你的信用額度很高，信用卡又被別人盜用，那麼損失也是很大的。在不需要大量信用額度的時候，可電話通知銀行卡的客戶服務中心減少已有的額度，被減少的額度在需要之時可通過客戶服務電話重新啟用。誤區14：透支取現享有免息期信用卡除了透支消費還能透支取現，但相比較借記卡(儲蓄卡)和准信用卡，信用卡透支取現的成本是最高的。因為信用卡透支取現是不享有免息期的，從透支取現這一天起就按透支金額的萬分之五來計算每日的利息。同時，信用卡取現還要按交易金額收取一定的手續費。境內提現手續費為取現金額的1%至3%不等，最低2元，最高50元。所以持卡人不要養成用信用卡透支取現的習慣，信用卡的這一功能主要是滿足持卡人緊急情況下使用現金的需要。誤區15：：「最低還款額」免費午餐不少人選擇使用信用卡，是因為信用卡有「最低還款額」的功能，以為自己每個月只需要還一點錢就可以無償使用銀行的資金。可是，天下沒有免費的午餐。最低還款額是指銀行默許持卡人按每月應還款總額的10%還款，而應還款總額度包括了卡內結餘未償還部分、未還利息以及當月透支金額等項目。最低還款額是銀行信用卡業務的收入來源之一，其利率甚至高於同期貸款利率。因此，這種業務適合一時資金周轉困難的人使用。如果因為一時困難而不能全額還款，可先以最低還款額還款，這樣就不會造成個人不良信用記錄。只按最低還款額還款同樣需要支付罰息，所以要謹慎對待。明智使用信用卡手上好多張信用卡，但你知道信用卡要「怎麼用」最聰明嗎？信用卡業者提供十大用卡聰明招數，供大家參考。二個月至少刷一次卡這是什麼怪招？很簡單，因為目前大部分發卡銀行幾乎都採取持卡人「不消費、不借錢」，銀行就「不寄帳單」的原則。少部分銀行是當月不消費，就不寄帳單，大部分銀行都比較「厚道」，兩個月不消費才不寄帳單。你或許會奇怪，發卡銀行花那麼多銀子，每個月寄一堆廣告信函給你，為什麼寄個「帳單」這麼節省？對發卡銀行來說，卡量越大、郵寄成本越龐大，如果客戶信用卡帳上沒有消費金額、循環餘額或多繳的金額，銀行基本上，沒有道理髮「通知」給你。但很多銀行針對信用卡相關權益措施的改變，都是印在帳單上，因此，如果持卡人想保持暢通的發卡銀行資訊，記得偶而還是要刷一下信用卡。盡量拉長「免息期間」每張信用卡都有一個「結帳日」（或稱關帳日，帳單上有印），從結帳日到當期卡款「繳納截止日」大概18天左右。上海商銀襄理黃昭熹說，對交易族的持卡人來說，免息期間拉越長、資金成本就越低，而要拉長免息期間，就是在結帳日後的隔天起用這張卡消費。假設卡片在1月5日結帳，1月23日繳款截止日，如果你在1月6日消費，將在2月5日才結帳，因此這筆帳款可以延後到2月23日才繳，免息期間達48天。但如果你在1月3日或4日，拿這張卡消費，免息期間僅20多天左右。借錢卡消費卡分開信用卡有「循環族」及「交易族」（只刷不借）之分，多半循環族會拿很多張信用卡，而且幾乎每張卡都拿去借錢。黃昭熹說，循環族持卡人最好保留1張不借錢的卡片，做平日刷卡消費用途，如果每卡都借錢，等於一般小額支出也可能要用到高達20%的利率來算利息，非常不划算。網路實體用卡分開目前網路消費購物盛行，不少家銀行也針對網路購物，推出所謂的「虛擬信用卡」，就是提供一組卡號供消費者在網路卡上使用，這種網路信用卡信用額度多半較低，且有較完整的風險管理機制。台新銀行消費金融顧問陳俊仁說，不管有沒有虛擬信用卡，常在網路上刷卡的消費者，最好準備１張信用額度較低的信用卡，或者請銀行調降額度，以避免網路刷卡環境不安全時，信用額度被大筆盜刷。不預借別申請密碼許多銀行針對信用卡預借現金密碼發放，都改為採取「承認制」，就是持卡人有需要、銀行才提供密碼。如果你自忖沒有借錢需求，就不用申請密碼，若申請預借現金密碼後管理不善，反而會讓他人有盜刷預借的可趁之機，而預借現金損失並不在信用卡「失卡零風險」或「失卡有限風險」保障範圍內，持卡人必須自行負責任。代繳費用集中一張卡現在大部分信用卡都可以代繳電費、水費、電話費、大哥大話費等。陳俊仁建議，如果要讓帳戶管理更輕鬆，持卡人可以將公共事業或電訊費用的代繳轉帳，全部集中在1張卡片上，這樣做，每個月1份信用卡帳單就可以對自己的支出，一目了然。自動扣繳注意存款為了方便，用帳戶自動扣繳信用卡帳款，是大多數人認為最輕鬆的繳費方式。但要注意，假設1月10日是帳單的繳款截止日，發卡銀行會在1月10日0時0分，電腦就自動扣款，而不是一般認為的，當天下午3時30分，銀行營業時間截止前才來扣款。因此，如果發覺帳戶金額不夠，最好前幾天就把錢補足，免得銀行當天扣不到錢，把持卡人歸類到「遲繳」名單中，下個月可能還要扣一筆違約金。定期銷毀簽帳單信用卡簽帳單上面有卡號、卡片有效期限、特約商店授權碼，還有你的簽名。有這麼1張簽帳單，不法份子就可以做出1張偽卡，所以每個月收到信用卡帳單對完帳後，簽帳單就可以作廢。有一位信用卡公司總經理每個月定期用「碎紙機」銷毀簽帳單，他的名言是，一定要把簽帳單「碎掉」，才能安心入睡。善用免付費電話目前各銀行都有專設的信用卡客戶服務中心。電話服務中心可以臨時調高信用額度、補寄帳單、解決簽帳疑難雜症等基本功能。最好記住自己發卡銀行的800免付費電話，並且善用自己的「第一次權力」，例如首次被罰違約金、被不慎計入循環息時，只要信用良好且有正當理由，例如出國、錯過繳款時間，都可以跟銀行討價還價一下，大部分發卡銀行都不會「為難」持卡人的第一次。至少跟三家銀行來往持卡人常埋怨卡片太多，其實現代人拿3-4張卡，並不算多。陳俊仁說，如果你長期與至少3家銀行保持良好的往來，你的「信用狀況」會比只拿一張卡的持卡人「還值錢」，也就是，與多家銀行來往，雖然信用會膨脹，但善於維持，信用狀況也是「倍數」成長。信用卡（英文：CreditCard）是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。2006年2月28日全國人民代表大會常務委員會關於有關信用卡的解釋規定，刑法規定的"信用卡"，是指由商業銀行或者其他金融機構發行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。所以說在刑法上的信用卡是指我們平時所說的銀行卡。信用卡本世紀才開始在中國流行，近幾年來發展十分迅猛。據有關統計數據顯示，中國信用卡發行量2003年中約為300萬張，而到2006年底，達到5,000萬張，截至2008年6月30日，中國信用卡發行量已猛增到1.22億張。過去，只有中資銀行才能在中國境內發行信用卡。2008年12月23日，香港東亞銀行在中國大陸推出人民幣信用卡，成為第一家在中國大陸獨立發行人民幣信用卡的外資商業銀行。信用卡通常僅限於持卡人本人使用，外借給他人使用一般是違反使用合同的。POS機刷卡在POS機上刷卡是目前最常見的信用卡使用方式，是一種聯網刷卡的方式。刷卡時，操作員應首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然後，根據發卡行以及需要支付的貨幣種類選擇相應的POS機，將磁條式信用卡的磁條在POS機上划過，或者將晶元式信用卡插入卡槽，連通銀行等支付網關，輸入相應的金額。遠程支付網關接受信息後，POS機會打出刷卡支付的收據（至少是兩聯），持卡人檢查支付收據上的信息無誤後應在此收據上簽字。操作員核對收據上的簽名和信用卡背後的簽名後（包括姓名完全相符和筆跡基本相符），將信用卡及刷卡支付收據的一聯給持卡人，至此，POS機上的刷卡程序完成。信用卡申請被拒原因總結信用卡是一種免擔保、免抵押的信貸產品，所以銀行在發卡之前必須要進行嚴格的審查。對於不符合資質的人，銀行會拒絕發卡。申請信用卡被拒是很普遍的現象，不必失望也不要灰心，我愛卡為您解答申卡被拒的原因，幫您下次申卡成功！1.不合發卡條件很多用戶在申卡時，未仔細看申請條件。很多信用卡是有申請條件的，比如學生卡、女性卡(無聊樓哈)、會員卡或有年齡限制，這些問題會直接導致申卡被拒。2.申請資料少申卡人必須注意申請資料的真實性與完整性，這是銀行批卡的重要依據。首次申請信用卡時，這些資料尤為重要。比如，有房有車能提交購房合同、車輛行駛證等批准的概率就較大；如果只有身份證複印件之類的簡單材料批准的概率就小。3.有不良信用記錄銀行接到信用卡申請之後，會通過徵信平台查詢申請人的信用記錄。如果信用記錄良好，則信用卡被批准的可能性較大。4.銀行評分不達標銀行採用評分系統給用戶自動打分，達到銀行設定的分數線以上才能批卡，沒有達到的則拒卡。用戶收到的「因綜合評分不足，拒絕發卡」的通知，即指這個評分。5.遭遇黑中介申請盡量選擇銀行或我愛卡網站這種正規機構，收錢辦卡的中介機構和部分路邊申卡點很多是為騙取錢財和用戶資料，並不能批卡。上一篇下一篇第四節收費誤區如何繞過信用卡收費三個陷阱王女士的單位統一給辦了一張商務信用卡，「我自己有信用卡，單位這張卡沒有太大的用處，不開卡就放著好了。」12月2日，王女士這樣對記者說。王女士不知道的是，即使信用卡不開卡，在手中超過一年，也要被銀行徵收信用卡年費。隨著支付環境的發展，銀行卡已經成為市民生活必不可少的支付工具，市民手中的銀行卡數量也越來越多，如何規避不必要的費用就成了重要的問題。銀行理財專家分別列出市民容易出現的幾種情況，提醒市民小心銀行卡「陷阱」。陷阱一：死卡收年費像上述王女士的情況，在信用卡使用過程中較為常見，一些市民可能是為了幫助同學、朋友完成發卡任務，或者是因為單位統一要求，辦了一張沒有太大用處的信用卡，又覺得開卡之後可能會產生年費，就把卡片丟在一邊不管了。實際上，大部分銀行信用卡年費的產生與信用卡是否激活並不發生關係，也就是說，在信用卡沒開卡的情況下，銀行會照常在一年後對該賬戶扣收年費。提醒持卡人，在這種情況下，及時銷掉卡片才是最恰當的做法。陷阱二：「休眠」成透支目前銀行會對信用卡收取40元到200元不等的年費，一般是在信用卡使用一個整年後的當月扣收，能夠在賬單上體現出來。有一些「馬大哈」用卡人，可能好久沒有使用信用卡了，就把這「休眠」卡年費的事給忘記了，一旦卡內的餘額不夠年費，銀行會按透支處理，並記入銀行徵信系統，影響持卡人信用。提醒信用卡持卡人，即使當月沒有刷卡，也要認真核對對賬單。陷阱三：還了也計息使用信用卡的市民都知道，信用卡對賬單上有最低還款額這一項，如果持卡人手頭有點緊，可以按最低額度還款，但很多人都不知道，銀行規定，持卡人按最低還款額還款的情況下，銀行仍按當月賬單所欠全部金額計征利息，日利率為萬分之五。提醒持卡人，別以為還上最低還款額就萬事大吉了，欠了銀行的錢還是要儘早還。多數未激活信用卡將從第二年開始計算年費隨著進入年底零售市場旺銷時節，天津市多家銀行和商家推出了各種刷卡促銷活動，形形色色的小禮物吸引了不少市民申請了多張信用卡。有些市民認為不把卡片激活就可避免交年費，但是記者採訪了解到事情並不是真的那麼如他們所願。漂亮的水杯、精美的飯盒，市民李先生連日來和同事沖著一些銀行推出的「開卡有禮」活動辦了多張信用卡。他告訴記者說，為了控制自己過度刷卡消費成為「卡奴」，他已經決定不把最近新辦的信用卡激活，因為推銷銀行卡的銀行工作人員介紹說，卡不激活不收年費。記者從天津市多家銀行了解到，在本市激烈的信用卡大戰中，像李先生這樣僅為了禮品來辦卡，而辦卡後並不使用的「精明」持卡人越來越多。但是銀行真的做「賠本」買賣嗎？記者採訪了解到，很多銀行推出的「免費餐」是有條件的。深發展銀行規定信用卡第一年免年費，沒有被激活的信用卡從第二年開始計算年費，只有刷卡消費6次才免次年年費。光大銀行和交通銀行也從開卡次年起對未激活的信用卡開始收費，只有分別刷卡消費3次和6次才可以免年費。招商銀行也採取了類似舉措。而以上這些銀行的信用卡年費基本都在百元左右。採訪中，只有天津銀行明確表示：截至目前對未激活信用卡不收年費。一些銀行人士指出，如果人們開卡而不使用，將產生大量的「睡眠卡」，結果會造成資源浪費。目前在國外申辦信用卡都是開卡就開始收費，而我國此前確實有銀行對不激活的信用卡不收費，這樣就給人們造成了所有銀行卡都如此操作的印象。業內人士表示，如果人們手中有未激活的信用卡，一年後會收到銀行寄來的對賬單，提醒人們要在某月底之前補交一筆銀行卡年費，否則會成為人們的「欠款記錄」,影響個人信用。因此人們在辦卡時要按卡片上的電話銀行核實收費規定，如果不願使用該信用卡,一定要儘早將該卡進行銷戶處理。銀行人士提醒申辦信用卡的人們切不要貪小便宜吃大虧，一定要注意維護好自身良好的信用記錄,此外,人們如果遇到基層辦卡人員虛假宣傳,也可向分行信用卡部門進行投訴。註銷有成本零頭未清全額罰息雷區1：信用卡不宜存款信用卡的存款無利息，取款反而還要收費。不僅僅是透支取款要收費，就連取出溢繳款也要收，手續費在取款金額的1%-3%之間不等。透支消費不等於透支取款，透支取款不但沒有免息，而且還會產生每日萬分之五的利息。如果手頭一時錢多，可不要存到信用卡里，因為哪天你想取現金，銀行會收你取現費，利息比直接刷卡買東西高多了。建議：可以刷信用卡，但千萬不要把信用卡當成借記卡隨便取款。借記卡里的錢是你自己的錢，是你存放在銀行里的，而信用卡里的錢根本不是你的錢，是銀行的錢。有些銀行信用卡的取現功能是需要另外開通的，如果沒有特殊需要可以不用開通。雷區2：註銷有成本本想註銷信用卡，不想卻被銀行以「卡內還有0.8元餘額」為由拒絕，這可讓持卡人王嘉犯了難：上哪兒去把這八毛錢刷卡消費掉呢？當然，目前多數銀行都可註銷有餘額的信用卡，但持卡人銷卡前若要取出卡內餘額，都會被視為信用卡取現行為，收取千分之五手續費，每筆最低5元，並承擔每日萬分之五的利息。建議：如果卡內餘額很少，可以放棄餘額，註銷信用卡，這樣也比被銀行收取取現費合適。「持卡人若明確表示不要卡內餘額，我們將在45天後正式為其銷卡。」某銀行信用卡客服人員表示，此舉是為確認持卡人在申請銷卡後的45天內不再刷卡消費。雷區3：辦卡資料要專用如今，在各大購物廣場、高校，或繁華的商業街邊，隨處可見信用卡銷售點。有時好幾家銀行聚集在一起，同時同地推廣信用卡。最近，林先生正被寄來的兩張信用卡弄得一頭霧水。林先生某天來到某銀行信用卡銷售點諮詢。銷售人員向他簡述了辦卡手續後，林先生開始填寫申請單，複印身份證等。正在這時，又有一家商業銀行的推銷員過來和林先生交談。由於只想先辦理一張卡，林先生婉言謝絕了這家商業銀行的推銷員。可3天後，林先生卻同時收到兩家銀行的信用卡。回頭一想，很可能是那天被謝絕的商業銀行獲取了他的個人信息，「熱心」地幫他多辦了一張信用卡。建議：用戶在辦理開卡業務時，請儘可能直接到銀行櫃檯辦理信用卡申請手續，不要委託他人代辦。提供個人身份證複印件時，可在複印件上註明使用用途，例如：僅供申辦××銀行信用卡用。不要把你的身份證、信用卡轉借給他人使用。雷區4：零頭未清全額罰息對剛剛使用信用卡的消費者來說，很多人似乎都對信用卡罰息沒有深刻了解。但鍾先生卻深有體會。有一次在某傢具城，鍾先生刷信用卡買下了一套皮質沙發。寄來的賬單顯示總額為10007.6元。鍾先生還款時只還了1萬元，心想剩下幾塊錢零頭乾脆跟下月的賬單一起還算了。只是後來賬單上出現的利息和滯納金費用讓鍾先生摸不著頭腦。致電銀行客服時，他才知道原來不管是欠1萬元，還是欠1塊錢，銀行都是按賬單總額來計算罰息和滯納金的。建議：消費者在使用沒有取消全額罰息制度的銀行信用卡時，千萬不能忽視未還餘額，寧可多還也不要留有「未還清餘款」。另外，不要超出額度消費，否則會被收取「超限費用」。雷區5：還款勿重複很多人為了防止忘記還款，會把借記卡與信用卡綁定自動關聯還款。但關聯交易至少必須在最後還款日兩天前完成，因為關聯功能驗證成功最長需要兩天，這兩天內是不能還款的，如果你的最後還款日剛好在這兩天以內，就會還款失敗，哪怕借記卡里有足夠餘額。有些人在設置了自動關聯還款後手工還款，覺得這樣是雙保險，萬一手工還款記錯金額，還有自動還款補救。其實，系統在自動還款的前一天生成扣款文件，如果你手工還款是在最後還款日，且在自動還款之前，那麼仍會產生重複的自動還款，這樣往往會產生溢繳款，而取回溢繳款又要收費。建議：方便的話，還是你自己老老實實去ATM或者櫃檯還款吧！如果是關聯還款就留出提前量。雷區6：年費很多銀行規定不激活卡也要收取年費，比如中信和民生的部分卡種甚至規定核准卡片之日起兩個月內要刷卡一次才可免首年年費，注意是核准卡的日期，不是客戶激活卡的日期，問題是客戶不打電話詢問，是不會知道核准日期的。建議：不要因為辦卡時的小禮品就輕易辦卡，也不要辦了信用卡不用，如果不用，不僅不要開卡，還要搞清年費如何收取，以免都沒有「開卡」，結果年底竟收到賬單，都是收取信用卡年費的。雷區7：超限部分要繳費現在很多信用卡都支持超信用額度刷卡，稱為超限。但是如果在賬單日之前不把超限部分還上，就會有超限部分5%的超限費！建議：如果節假日，消費項目較多，使用了超限額度，一定要把超過的部分全額還清。信用卡升級小心誤區白金卡年費最高近6000去年底，短短一周內，兩家銀行的信用卡中心相繼給陳先生打來電話，「邀請」他成為「白金會員」，即升級他的金卡信用卡為白金卡，這讓陳先生頗有些受寵若驚，因為具有多種附加功能，並代表持有人尊貴身份的白金卡申請門檻較高。「既然銀行主動提出免費升級，那我豈有拒絕的道理。」於是，陳先生欣然同意了其中的一家銀行。但他並沒有高興多久。年後上班，陳先生收到了銀行寄來的白金卡及說明書，仔細閱讀後發現這張卡每年要交680元的年費，雖然說，刷卡3000元即可免除第一年年費，但比之前的金卡信用卡來說，年費高了不只一點點。白金卡年費也「貴重」據記者了解，白金卡審批門檻很高，並非人人可以申請，也不像普卡、金卡那樣可以輕易免除年費，即使能夠免除，條件也相對苛刻。如招商銀行白金卡主卡加附屬卡的年費達到了5600元；工商銀行白金卡年費為2000元，刷卡金額要達到20萬元才可免除，或用16萬積分兌換；建設銀行奧運白金卡刷卡18次才能免除年費；浦發銀行上航白金卡年費1500元，任何情況都不免除。不過，時下不少銀行針對白金卡也放下了身價，相繼推出了免年費規則。如目前建行的奧運白金卡刷6次就可免年費；工行可以用16萬積分兌換，當年消費滿20萬元，直接免年費；浦發銀行的普通白金卡消費3000元即可免年費等。附加服務日趨同質化浦發銀行一客服人員告訴記者，白金卡年費之所以那麼高，主要是附加了許多尊貴的服務，如該行的上航白金信用卡就是和上海航空聯辦的，可以為持卡人提供機場貴賓廳等服務。而據記者了解，儘管目前市場上白金信用卡產品名類繁多，但是附加服務比較同質化，普遍都提供機場貴賓待遇、高爾夫、體檢等附加服務。具體來說，不少白金信用卡提供極高額度的航空意外險和超值的刷卡消費積分活動，比如可以兌換國內航空公司的里程，可享受高爾夫練習場多少次的免費練習，可享受全國多少家三甲或知名醫院的多少次專家預約挂號服務等等。對工薪階層來講，在選擇白金卡的過程中，要結合自身情況加以判斷，如果銀行提供的增值服務確實適合你的需要，使用白金卡將會讓你感到物超所值。收費細則要先留意「銀行通知我信用卡升級時，並沒有說要收這麼高的年費，早知道這樣我肯定不同意。」陳先生埋怨道。但銀行客服人員卻一再表示，銀行在通知客戶信用卡升級時，一定表明了信用卡年費事宜，客戶如果同意升級，證明他已認同這筆年費。而且，在用戶確認辦理白金卡的同時，銀行就已經開始計算年費了。目前，隨著各大銀行對信用卡客戶爭奪的加劇，有些辦卡業務人員往往對本卡的缺點諱莫如深，因此，提醒持卡人當信用卡做升級時，一定要先了解年費收取等細則，以免事後出現糾紛。信用卡年費相差數位時下大多數信用卡都要收年費，各銀行的年費標準到底咋樣呢？專門研究金融業務的機構銀率公司日前發布《信用卡年費研究報告》表明，信用卡年費差距較大，市民辦卡要留心貨比三家。信用卡年費差距大不同銀行在年費的收取金額上有所不同。報告顯示，對比不同幣種的金卡和普卡，工行的金普卡年費均值最低，浦發銀行年費均值最高，兩者均值之間的差距在150元左右，浦發銀行金普卡年費均值大約為工行的2.4倍。記者對市內銀行調查發現，工行和浦發行的信用卡年費標準差距確實較大。以工行牡丹信用卡為例，個人金卡主卡年費為50元，個人普通卡主卡年費為25元。再看浦發行一款信用卡，金卡主卡年費為360元，普卡主卡年費為180元，而其白金卡主卡年費更是高達3600元。當然，不同的銀行卡在不同的年費水平下，所提供的服務也不盡相同。消費者在選擇發卡銀行時，可比較其服務內容後再作決定。報告顯示，其餘銀行的信用卡年費均值大致為：東亞銀行在200元左右，招行、民生、中信等銀行在150元至200元之間，其餘銀行多在100元至150元之間。「若您持有的卡片數量比較多，應該清楚地知道每張卡片的年費金額。」銀率公司稱。年費減免政策各不同各銀行除了在信用卡年費標準上有較大差距，在信用卡年費減免政策上也存在較大的不同。報告表明，除了工商銀行和中信銀行，大部分銀行都採取了首年免年費政策。在免年費的規則上，除了浦發銀行和東亞銀行，其餘各銀行都採用了刷卡次數規則，即只要刷卡達到了規定的次數，就可以享受免次年年費。規定次數在5至6次的銀行有：工行、農行、中行、交行、招行、中信、興業、華夏、東亞、深發展等銀行；規定次數最低的銀行為：建行、光大，兩家銀行均規定當年刷卡3次免次年年費。報告顯示，在所有通過刷卡次數規則免年費的銀行中，在刷卡金額上都沒有作出限制。銀率公司提醒，市民還應注意一點：辦了一張主卡，不要隨意辦附卡，因為附卡也要收年費，收費標準大致為主卡年費的一半。要當心被「變相」收年費市民還要當心被「變相」收取年費。報告表明，「變相」年費大致有以下兩種情況：首先，以「入伙費」的名義變相收年費。銀率稱，有些銀行宣稱自己的卡片終身免年費，但實質上終身免年費的前提是要繳納一定數額的所謂入伙費，同時，所謂的入伙費並沒有減免政策。其次，以「增值服務費」的名義變相收年費。銀率稱，發卡行為了推廣自己的產品，紛紛在卡片上捆綁增值服務，但是並非所有的增值服務都是無償享有的，有些需要繳納一定的費用，即增值服務費。
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