銀聯總裁時文朝：銀聯將發生這些大變化！

銀聯網路是國家重要的金融基礎設施，在中國人民銀行的支持與指導下，作為銀聯網路的建設和運營者，中國銀聯近年來通過持續升級轉接清算系統、加強自主品牌建設、做好產品體系構建、制定業務技術標準、拓展支付生態體系等舉措積極推動支付清算基礎設施的創新發展，確保我國在國際支付市場的話語權和地位。同時，銀聯充分發揮卡組織的橋樑與樞紐作用，凝聚產業合力、積極構建完善的銀行卡風險防控體系，推動國內銀行卡產業欺詐率持續位於全球低位水平，有效保障了社會公眾的切身利益，為金融市場的穩定運行與社會經濟的安全發展貢獻力量。

　積極推動支付清算基礎設施創新發展

搭建完成並持續升級銀行卡轉接清算系統

轉接清算系統是支付產業發展的中樞，是支付清算基礎設施的重要組成部分。為實現國內銀行卡跨地區、跨機構聯網通用，銀聯組織建成了系統架構基本合理、布局相對完整、性能持續穩定、運轉較為高效的轉接清算系統，並隨著信息技術的創新發展持續升級優化，積極促進國內支付體系的現代化發展。

從單中心到多中心部署構建轉接清算系統。銀聯自2002年成立後，在原金卡中心系統基礎上籌建了轉接清算系統，建成了上海信息中心。為有效保障業務運行的安全性、連續性與提升抗災水平，在北京設立了備份系統，形成了雙活運營、互為備份的系統架構。自2004年起，先後在深圳、香港搭建了境外收單平台和境外個性化平台的主備系統，兩套系統雙活互備，為境外開展業務奠定了堅實的系統基礎，促進了國際業務的快速發展。

從I代到II代系統優化升級系統功能。銀聯第I代跨行交易系統於2004年投產上線，主要包括轉接系統、清算系統、差錯系統、文件系統四個基礎功能系統。為進一步提升轉接清算系統的穩定性、高可用性以及滿足業務拓展的需要，於2008年啟動建設第II代跨行交易系統，在第I代系統的基礎上拓展線上線下接入渠道，並提供個性化接入模式,豐富了跨境匯款、退稅、無卡交易、線上支付、NFC手機支付、掃碼支付等多種創新支付功能。

持續提升系統容量以提高系統運轉效率。銀聯在I代系統與II代系統建設與升級過程中，積極做好提升系統處理性能、擴展系統交易容量、提高交易成功率等方面工作，轉接清算系統處理效率、峰值處理能力得到明顯提升。2016年，銀聯網路成功處理交易271.1億筆，交易成功率達99.58%。目前，銀聯正在加快推進系統擴容工作，以順應互聯網支付、移動支付等新興業務的發展要求。

穩步推動轉接清算系統雲端化發展。隨著金融科技的創新發展，銀聯加快推動雲計算、大數據等新興技術的應用。早在2009年便啟動了雲計算前瞻性研究，於2013年開始搭建私有雲平台，依據國際通行的雲計算服務架構，在統一計算、存儲、網路資源池基礎上構建了以雲資源管理平台、雲集成開發與運行平台為核心的IaaS、PaaS服務。目前，銀聯雲服務平台已作為公司核心支撐平台在生產環境落地應用，並計劃在條件成熟後將轉接清算系統遷至雲服務平台運營。

加快推進自主品牌建設與產品體系構建

品牌建設是銀行卡網路成為支付清算基礎設施的關鍵舉措。銀聯自成立起便確立了獨立自主的品牌戰略，積極推動銀聯標準卡發行，加快銀聯網路向境外延伸。2002年銀聯向國際標準化組織ISO申請62卡Bin號，開始發行具有自主知識產權的銀聯標準卡。截至2016年底，銀聯卡累計發卡量達到61.3億張，佔全球銀行卡發卡量的50%左右。2004年，銀聯加快國際化發展戰略，目前受理網路已延伸至全球160多個國家和地區，覆蓋超過4000萬家商戶。銀聯品牌逐漸成長為國際主要支付品牌之一，知名度和美譽度顯著提升。同時，銀聯積極響應並貫徹國家「一帶一路」倡議，參與沿線國家發卡、受理市場建設，為境外當地居民提供安全、便捷的支付服務。

產品體系搭建是支付清算基礎設施創新發展的重要推動力，銀聯持續強化支付產品體系建設，為合作夥伴和社會大眾提供更加多樣化的支付工具。過去15年，銀聯推動國內零售支付產業從紙質支付工具快速升級到電子支付工具。與之適應，銀聯的產品體系持續不斷地優化和創新，逐漸形成了以卡支付產品、互聯網支付產品、移動支付產品為主的產品體系。卡支付產品方面，主要包括借記卡、信用卡、預付卡、借貸合一卡等，按存儲介質可分為磁條卡、晶元卡、磁條晶元複合卡等產品。互聯網支付產品方面，主要包括銀聯在線支付、銀聯快捷支付等產品。移動支付產品方面，順應移動互聯網時代支付產業發展趨勢，重點構建了「雲閃付」產品體系，主要包括Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、NFC－HCE支付等NFC移動支付產品。2017年5月，聯合40餘家商業銀行正式推出銀行銀聯雲閃付二維碼產品，用戶通過銀聯錢包、銀行APP可實現雲閃付掃碼支付，極大地豐富了銀聯支付產品體系。

積極完善銀行卡產業技術標準與業務規則

規則與標準是卡組織模式良性發展的血液，也是銀聯網路作為支付轉接清算基礎設施運轉的必要基礎。銀聯成立之初即按照卡組織模式運作的規律制定了技術標準與業務規則。目前，已經建立起內容較為完備的、擴展性較強的業務規則體系，覆蓋銀行卡卡片發行、跨行交易處理以及清算各個環節，有效平衡和協調了商業銀行、非銀行支付機構、合作商戶與持卡人等參與各方的利益關係。同時，銀聯建立了較為完善的技術標準體系，並積極運用檢測與認證手段，確保技術標準的落地執行，銀聯技術標準已成為國內銀行卡產業健康發展的重要基礎。

此外，銀聯還積極推動我國銀行卡產業的技術標準「走出去」：與亞洲支付聯盟7家會員機構達成晶元卡標準授權合作，標誌著中國金融技術標準「走出去」實現了重要突破，新加坡、泰國、韓國、馬來西亞、印尼、菲律賓等國家的主流轉接網路將把銀聯晶元卡標準作為受理、發卡業務的技術標準；與盤谷銀行等4家泰國主流銀行合資建立了採用銀聯技術標準的泰國本地轉接網路——「泰國支付網路」；基於銀聯技術標準體系，與中國國家開發銀行和寮國中央銀行共同建成寮國國家銀行卡支付系統。

多措並舉拓展銀聯網路支付服務生態體系

最大範圍地服務支付產業各參與方，是銀聯網路充分發揮支付清算基礎設施作用的關鍵所在。銀聯始終堅持「開放、合作、包容」的態度，積極聯合產業各方、凝聚產業合力，與發卡機構、收單機構、合作商戶、持卡人、專業化服務機構等，構建相互依賴、共生共榮的支付服務生態體系。通過逾15年的努力發展，聚合了一千多家成員機構、數千萬商戶、近十億持卡人等，不斷推動自身生態體系發展壯大。一是銀聯通過內設專業職能部門，對接各類成員機構、合作夥伴，為各方提供一站式、全天候綜合支付服務，同時配備較為完善的後台運營服務體系；二是積極吸納新的參與機構，在支付產業跨界滲透與融合愈演愈烈的趨勢下，銀聯不斷吸納傳統零售商、互聯網電商、通信運營商、手機廠商等新興參與方參與到生態體系中來；三是大力發展新技術、新產品、新業務，凝聚產業各方合力，推動NFC支付、二維碼支付、無卡支付等各類支付產品和商業模式的發展，實現自身生態體系的擴張。

全力提升支付產業安全可控水平

作為國家重要的金融基礎設施，銀聯在積極推動支付清算基礎設施創新發展的同時，始終強化風險防範意識，注重從源頭深入剖析銀行卡產業發展存在的風險隱患，通過建設風險防範系統、完善風險管理制度、制定聯合防範機制、加快安全技術創新應用等措施，促進支付產業健康可持續發展。

高度重視支付產業風險隱患的嚴峻性

近年來，隨著金融科技的創新發展與應用，支付服務方式更加虛擬化，商業應用環境更加開放化，線上線下支付場景漸趨融合，給支付產業發展帶來深刻影響，同時帶來了諸多不確定性，部分跨機構、跨行業、跨市場風險隱患凸顯出來，主要表現為三個特徵。

一是支付產業風險隱患更加複雜多樣。當前，支付產業面臨的風險隱患逐漸由線下偽卡欺詐、惡意透支等手段向線上賬戶冒用、電信詐騙等新型犯罪蔓延；由傳統的消費欺詐、套現向轉賬、分期、洗錢甚至套匯擴展；由個案風險向合謀欺詐以及移機套現等專業化、產業化、精準化的犯罪作案形式演變；由境內欺詐向跨境、跨網路風險轉移。

二是支付賬戶信息安全問題愈加突出。信息科學技術加速了商業信息及個人賬戶的電子化進程，也使之逐漸暴露於互聯網開放環境中，面臨各類網路攻擊手段的威脅，甚至發生通過攻擊機構交易系統及資料庫批量盜取賬戶信息的情況，給支付產業帶來很大的安全隱患。信息泄漏已成為電信網路詐騙等違法犯罪行為的重要源頭。

三是移動支付或將成為新的風險焦點。在互聯網技術、移動通信技術的推動下，以快捷支付、NFC支付、二維碼支付等為代表的創新支付交互方式不斷普及，加之II、III類支付賬戶的推出，支付方式從卡基支付向賬基支付加速遷移，基於互聯網支付、移動支付的各種犯罪行為可能取代傳統詐騙形態成為新的風險熱點和焦點。

建立更加全面的支付產業風險防控體系

一是基於大數據技術建設新一代風險防控系統。銀聯已建成交易欺詐偵測系統、收單風險監控系統、互聯網和移動支付風險實時監控系統、反洗錢系統等，通過風險數據、風險模型、風險系統的有機組合，實現對業務風險的及時發現和防控。同時，銀聯設計了涵蓋發卡欺詐、收單風險、移動互聯網創新業務、清算風險、反洗錢等五大類300餘項風控模型，在對偽卡、非面對面欺詐、失竊卡、商戶合謀、套現、移機等欺詐行為的監控方面起到了良好的效果，相關安全技術應用已達到行業領先水平。

二是逐步完善銀聯網路風險管理制度規範。銀聯在董事會下設立了風險管理委員會，依託各成員機構審議發布了一系列銀行卡跨行業務風險管理規範和標準。截至目前，銀聯的風險管理規則標準涵蓋傳統與創新、線上與線下以及境內與境外的各項業務，覆蓋到發卡、收單、風險信息報送、賬戶信息安全等各業務環節，為成員機構等產業各方做好風險防控提供了指引和參考。此外，銀聯還建立了包括反洗錢工作制度、客戶風險等級標準認定、可疑交易報送等在內的完整的風險管理架構。

三是構建多層次的風險聯合防控機制。銀聯與產業各方搭建了多層次的風險聯防機制，在風險管理委員會、銀行卡安全合作委員會、互聯網金融支付安全聯盟等工作機制的基礎上，強化日常風險防控、風險事件調查處置、信用風險防範、創新業務新型風險防控、風險信息共享等方面的交流合作，持續增強產業防範風險聯動能力、提升警銀協作效率、完善跨境風險處置流程並擴大平台開放，以此為基礎，構建覆蓋全國與地方、境內與境外、產業鏈上下游的風險聯合防範平台。

四是加快安全技術在支付領域的創新應用。銀聯積極利用先進的安全技術應對各類支付風險，發揮安全晶元的高安全性，推動磁條卡向金融IC卡遷移；廣泛應用支付標記化技術，加強支付產品在技術防偽、安全應用方面的性能；運用生物識別、人工智慧等技術，強化支付產品身份驗證強度；進一步整合行業數據，加強神經網路、機器學習等大數據手段在智能化風險防控及欺詐案件協查中的有效運用。面對新興業態的發展，銀聯將進一步強化現有產品的服務能力，完善相關數據採集、模型設計與系統功能。

努力拓展銀聯業務發展新局面

當前，國內支付行業與市場環境正處於快速變革的時期，支付產業應用技術、商業模式、業態發展以及公眾支付習慣持續發生深刻變化，對銀聯網路作為支付清算基礎設施在系統建設、創新發展、風險防範等方面提出了更多、更高、更嚴的要求。下一步，銀聯將積極順應支付市場發展新趨勢，進一步做好轉接清算系統升級與運營，強化銀行卡產業風險防控力度，確保支付清算基礎設施安全高效運行和整體穩定。

一是加速轉接清算系統的優化升級，集中資源、重點做好轉接清算系統擴容、無卡通道建設等方面工作，以順應蓬勃發展的新興技術、不斷湧現的金融業態、日趨嚴峻的網路安全形勢、日益加強的金融監管等，貫徹落實好《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》相關要求。

二是積極推動產品創新與推廣應用，進一步優化銀聯「雲閃付」產品體系，優化產品流程與完善產品功能，滿足市場各方安全、便捷的支付需求，切實提升用戶體驗；制定面向Ⅱ、Ⅲ類賬戶的綜合應用解決方案，創新轉接清算服務模式，豐富銀聯賬戶體系的內涵與外延。

三是加強境內外銀聯受理網路拓展，境內重點拓展二級地市及其以下的縣域、農村市場，境外加快發卡與業務本地化發展，不斷提升銀聯品牌國際影響力與市場競爭力，大力支持國家「一帶一路」倡議的實施，探索通過技術標準合作、基礎設施建設、投資併購等方式積極實施「走出去」戰略。

四是加快雲計算平台建設進度，為支付產業提供轉接清算雲服務，依託銀聯雲平台，加快把公司重點項目與產品應用系統往雲平台部署；同時不斷完善升級雲平台功能，並將其對外開放，為商業銀行、合作商戶、持卡人等合作夥伴提供更加安全、高效的支付服務。

五是持續優化風險防控系統，進一步做好風險業務規則體系建設，加大與行業主管部門、公安機關、產業相關的聯防、聯控力度，切實降低支付清算基礎設施運轉風險，確保支付產業安全可控發展。

六是推進新興技術的研發與應用，順應支付技術革新發展的新潮流，成立新興技術在支付領域應用研究小組，加快大數據、人工智慧、雲計算、移動互聯、區塊鏈等前沿技術在支付領域的應用與落地。