【理財課堂】新婚夫婦存款20萬 如何理財買車生崽兩不誤

　　　　藉助基金定投實現強制儲蓄，貸款買車留出教育資金新婚夫婦買車生崽兩不誤記者 梁興 通訊員 王茜

　　本期點評：中國銀行長沙福元路支行理財經理 楊斌

　　【個案資料】

　　殷先生去年底結婚，他在一家事業單位工作，平均每月5000元左右，加上獎金年薪大約7萬元。妻子有五險一金，月收入2000元左右。小兩口每月支出大約6000元，總覺得存不住錢，於是想學習理財，已經開始系統記賬4個月。

　　目前，殷先生家有定期存款10萬元，均是一年期；國庫券10萬，三年期限。另有紙黃金2萬餘元，一段時間下來，賠了大約2000元，現已取出，準備蜜月使用。有兩居室1套，大約70平方米，無貸款，暫無買房打算。想買一輛10萬元左右的新車，計劃明年要寶寶。

　　【財務分析】

　　殷先生和太太是新婚夫妻，是典型的中等收入的兩口之家。存款共計22萬元。短期希望蜜月旅行，隨時可能要購置汽車，計劃明年要寶寶，收入壓力較大。

　　從其家庭目前的現狀來看，需調整消費觀念，減少不必要的生活開支，養成存錢的好習慣，為生育寶寶和撫養寶寶做準備。好在殷先生夫婦已開始學習理財，並記賬四個月，對自己的經濟狀況有了充分的認識。目前可藉助基金定投和重疾保障實現強制儲蓄。並且減少單一的存款，適當的增加銀行理財和基金配置提高投資回報水平。

　　【目標及建議】

　　理財目標：提高投資回報率，並預留家庭應急準備金。

　　專家建議：降低國債比例提高綜合投資回報率。

　　殷先生可選擇降低投資定期存款和國債比例，轉而選擇銀行起點為5萬元的理財產品提高資金投資的綜合回報率。目前銀行理財回報大約年利率在4.6%左右，比一年定期回報高，比國債流動性又好。有些銀行部分產品可以提前辦理理財支取業務，一般違約贖回可拿回本金，萬一急用也可以取出。選擇理財可以更好地管理好資金的流動性又兼顧到收益性，所以成為廣大投資者的必備投資選擇。殷先生的蜜月旅遊計劃資金可考慮從這部分資金中獲得。

　　此外，每個家庭都應該提取一部分資金作為應急準備，以備不時之需。根據個人資產配置的建議，備用金最好為家庭平均3個月的收入，建議殷先生提取1.8萬元作為家庭備用金，隨著家庭年收入的不斷提高，再適當地追加應急準備金。

　　理財目標：準備買車，價格考慮在10萬元左右。

　　專家建議：首付三成購置新車。

　　殷先生計劃購置10萬元左右的汽車，以目前的存款和收入狀況來看，可覆蓋此項投資。但考慮到明年要寶寶，不建議全款購車，首付30%即3萬元，其餘7萬元貸款購車，並拉長貸款時間。

　　這樣做，可以使結餘的7萬元用於理財投資，實現現金留存，每月的貸款月供也不會太影響他們現有的生活品質。另外，貸款購車可以給孩子留存一些教育金。購車首付的3萬元，建議也投資於貨幣市場基金。一旦中籤可以很快取出使用。

　　理財目標：計劃明年要寶寶，要為此準備一筆開銷。

　　專家建議：基金定投為生育寶寶做準備。

　　殷先生夫婦計劃明年要寶寶，相關費用可分為兩塊：孕產費用和孩子成長教育金。由於殷先生太太有五險一金，生育險可以減少一定比例的孕產費用，孕產費的壓力有很大的緩解。但產後營養及新生兒用品等費用還是需要提早準備。

　　根據社科院的數據，撫養一個孩子至少需要49萬元，如果考慮到通貨膨脹等因素，其金額將遠大於此，建議殷先生儘早從現在開始籌備這兩筆資金，採用定期定額的投資方式每月存至少1000元，以實現理財目標。建議殷先生選擇兩到三隻基金進行組合投資，達到分散風險的目的。可以選擇一隻被動投資的滬深300(2415.234, -29.16, -1.19%)指數基金，一隻海外基金，另外可以增加一隻牛市持續增長且熊市抗跌性強的偏股型基金。組合拳出擊，平滑風險，提高收益。