錢是死的人是活的 寧做「理財官」不做「守財奴」

俗話說：「錢不是萬能的」，可俗話又說：「有錢能使鬼推磨！」，金錢就像價值的代名詞，面對人民幣越來越不值錢這樣的現實，你想好怎麼讓你的「錢生錢」了嗎？也許有人會說，我工資低，還是安心省錢存款就好了，這是一種典型的「守財奴」形象；也有人會說，我就是家裡的「理財大管家」，可是，我還是不會理財該怎麼辦？金投網理財專家提醒，錢是死的人是活的，寧做「理財官」不做「守財奴」！

【拒做「守財奴」】

正確方法：別把存錢當成你的全部

理由：央行不斷降息，余錢收益率越來越低

金投網專家解讀：央行降息的影響如下：

1.去銀行存錢的利息變少了：1年期的存款基準利率由調整前的2.5%降為2.25%，比如50萬元存銀行1年定期，利息就整整少了1250元。但存款利率浮動上限由基準利率的1.1倍擴大到了1.5倍，各家銀行之間的存款利息差異可以更大。

2.商業貸款和公積金貸款利率都降了：個人住房公積金5年以上貸款利率由調整前的4%降為3.75%左右，商業貸款基準利率也由調整前的5.9%下調為5.65%左右。加入買房時商業貸款100萬，貸款期限30年，利用等額本息還款法，降息後每月月供減少159.01元左右，總利息共減少了5.72萬元左右。

3.銀行理財產品、「寶寶們」收益可能更低：降息對於以貨幣基金為主要投資方向的互聯網「寶寶們」理財產品和銀行理財產品的收益率造成一定影響，預計此後兩類產品的收益會將下行。

4.貸款環境寬鬆，創業投資更容易：此次央行降息，旨在降低社會融資成本。獲得了財務支持，會使得更多具有能力的人，更願意去創業、去做投資來獲得更多的經濟收入。

5.降息利好對沖新股利空：機構普遍對降息後股市表現持樂觀態度。民生證券就認為，降息周期下股債雙牛大邏輯未變，「實體回報率不足意味著居民資產重配+無風險利率下行+債權類資產風險溢價上升並存，股債雙牛仍可延續。」

老百姓要趕緊干三件大事：

1、減少儲蓄

儲蓄雖然可以成為社會保障機制缺乏的有益補充，但留給子孫萬代的錢就要考慮好了，在不斷降息的年代，它不再是增值省心的理財方式，簡直就是一直不斷跑氣的氣球。如果你想自己享受比以後更多的東西，給子孫留下更多的東西，就要把它取出來，投放到最有利於你的地方去！

2、學會從銀行借錢花

一是消費。如果你是生老病死無憂者，或是40歲以下無養老負擔的有工作能力的人，你一定要學會敢於消費、勇於消費，享受生活。因為20年後，國家的各種保障機制會更加健全。只要喜歡的，銀行敢借給你的，一定要利用好，如房子、汽車、手機等需要貸款或分期付款的，能負擔得起，就大膽的借錢消費吧。

二是創業。在國家鼓勵全民創業的今天，降息降准進一步降低了創業者的門檻。

3、念好理財經

余錢在手，讓錢生錢，最好的辦法就是不能讓錢存著、睡著。睡著的錢慢慢會睡死。理財是最好的選擇。儘管當前理財渠道窄，理財風險較大。而且理財是個智慧活。但讓理財不賠本才是本質。理財的基本方法是投資，趁投資房地產低迷徘徊投資學區房、商服、公寓等都是不錯的選擇；也可以選擇信譽好的全國性理財公司，升值潛力大的股票等。當然，對高回報企業或項目搞一下風險投資也是新的嘗試，可能一本萬利，勝過彩票中獎。

【當好「理財官」】

正確方法：樹立正確理財觀念 識破七大理財陷阱

理由：你亂理財，財也不理你

金投網專家解讀：在對投資者的理財教育中，樹立正確的理財觀念是其中重要的一項。什麼是正確的理財觀念？個人認為有以下幾點：

1．理財是一個長期過程，需要"時間和耐心"，不可能一夜暴富；

2．家庭不是企業，資產的安全性應放在第一位，盈利性放在第二位；

3．建立風險意識，投資是有風險的。低風險的投資品種，如銀行存款、國債等，難以產生高回報；高風險的投資品種，如股票、實業投資，有產生高回報的"可能"，但也能導致巨額虧損；

4．要保證良好的資產流動性，"富餘"的支付能力，不要將資金鏈繃緊，現金為"王"；

5．保險是一種重要的保障手段，是家庭資產的重要組成部分，一份保險也是一份對家人的關愛；

6．要根據自己的實際情況及風險承受能力選擇理財品種，不要隨波逐流；

7．不要過度消費，尤其是"貸款"消費，如房貸、汽車貸款等，貸款是"剛性的"。盡量減少家庭的債務負擔；

8．股票是一種最好的"長期"投資工具，是使家庭資產大幅增值的最有效的投資方式，但如果投資操作不當，會導致巨額虧損，造成家庭財務危機。"一定不能用借來的錢炒股票"。

9．要將生活保障（現金、債券、住房、汽車、保險、教育）與投資增值（股票、實業、不動產）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的"閑錢"投資，投資人才會保持一個良好的心態。

10．要學習理財知識，要能同專業理財人員交流，要有一定的"分辨"能力，因為錢是你自己的。

11．可以委託理財，但要慎選"受託人"。

12．要編製家庭財務報表，包括資產負債表和現金流量表，做到收支有數，心中有底。

13．要制定量化的、合理的理財目標，針對理財目標配置資產，做到"有的放矢"。

14．抵制過高的投資回報率的誘惑，任何過高的投資回報率的項目都是值得懷疑的。

15．投資一個項目，先考慮風險，再考慮受益，不能合理控制風險，收益無從談起。

其次，制定合適的理財規劃，理財規劃是為您或者您的家庭建立一個獨立、安全、自由的財務生活體系，以實現個人人生/家庭各階段的目標和夢想，達到財務自由境界的過程！理財規劃一般分為五個步驟：

第一步：回顧自己的資產狀況。包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提；

第二步：設定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標；

第三步：弄清風險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市裡，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的範圍；

第四步：進行戰略性的資產分配。在所有的資產里做資產分配，然後是投資品種、投資時機的選擇。理財規劃的核心就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力，即未來的資產。負債就是家庭責任，要贍養父母、要撫養小孩，供他上學。第二是目標，目標也變成了我們的負債，要有高品質的生活，讓你的資產和負債進行動態的匹配，這就是個人理財最核心的理念。可以看出，理財規劃應是每個人都必須的，並不在於資產有多少。

最後，金投網理財專家提醒，理財「陷阱」防不勝防，一不小心就可能掉進去，甚至血本無歸。因此，這些理財「陷阱」和理財意識，你必須懂。

陷阱一：存單變保單 醒悟時已晚

概述：無數中老年人到銀行存款，會遇到各種各樣的「勸說」：普通的存款利息太低，推薦一種收益率高的存放方式；分紅型保險也是存款，不但可隨時支取，每年還有7%-8%的收益；年齡大了給自己多一些保障，現在一些錢用不著買成理財產品，不但大病可保障，20年後還可一次性提取10萬回報……違背儲戶意願，有些理財產品是投資理財型保險，不保障收益和回報，甚至本金不保。

防護秘籍：不改初心，提高警惕。存款就存款，不被虛假回報誘惑。銀行保險渠道有15天的猶豫期，可申請撤銷。有正當理由也可向保險監管部門投訴。

陷阱二：高利息集資 龐氏大騙局

概述：很多民間借貸公司，將自己包裝成有資質的理財諮詢公司，從事高息融資業務。有的將店面開進社區，以高額回報吸引老年人參與。理財專家提醒，誘導性集資，以高額利息吸收資金。利用後加入者的資金，營造出年利率高達20%以上的回報的龐氏騙局。經常出現攜款跑路的事件，讓參與者血本無歸。

防護秘籍：擦亮眼睛，遠離借貸。認清投資諮詢公司的資質，不被表面的高回報蒙蔽。

陷阱三：收益被誇大 概念被混淆

概述：銀行定期存款利率越來越低，整存整取一年的利率才1.75%，去年此時還能到3%多。很多原本存定期的市民，轉而購買銀行發售的理財產品。年化收益率是最願意突出的。其實，看起來很高的年化收益率，其實並不代表實際收益率。這其實就是文字遊戲，混淆相關概念。

防護秘籍：讀懂收益，理性購買。年化收益率收益率，認清合同裡面的相關扣除費用。

其他「理財陷阱」大全：

（1）現貨原油、白銀投資「陷阱」

6月18日，來自廣州、深圳、天津等地的35名投資者，共同狀告深圳石油化工交易所(下稱「深油所」)從事非法期貨交易。2014年-2015年，這些投資者通過深油所旗下多家會員公司進行「現貨原油投資」。然而，這些投資者後來發現，他們交易的品種「前海油50」、「前海油100」等在石油化工名錄上均查詢不到，35名投資者共損失2500萬元。深圳市中級人民法院已正式立案。在廣州工作的王先生是35名投資者之一，2014年10月，他在「老師」的介紹下開始炒原油，短短13天就損失了70.5萬元。

實質上這是一場對賭遊戲，交易軟體被後台人為操縱，交易所、會員、代理商層層設置陷阱，行情處於高位時不能平倉，本該下跌的白銀價格，在交易軟體上卻一路飆升……散戶們想要賺到錢，是不可能的。他們虧損的錢，都被代理商賺走了。

（2）P2P網路貸款「陷阱」

據媒體報道，投資人王先生向一家秒標P2P網站投了1000元，不到3小時就獲得70元利息。高額且快速到賬的利息驅使王先生多次向這家網站追加投資，前後共投入100多萬元。突然有一天，王先生髮現這家秒標P2P網站的客服全部失蹤，聯繫人的電話也無法打通。

這家網站就是去年發生創始人跑路事件的「優易網」，其主要斂財方式就是「秒標」。第三方機構網貸天眼初步統計顯示，目前參與「優易網」維權的投資人有64名，被捲走的資金總額近2000萬元。

還有一些不法人員承諾「擔保」、「保證收益」，通過論壇、網帖，甚至路邊、集市等線下渠道，以「P2P」名義招攬投資人，進行所謂的投資，實則利用這種方式進行非法集資。

（3）私募股權投資「陷阱」

上海法院近期受理了一起金融委託理財合同糾紛案，客戶與基金公司簽訂投資協議，約定投資400萬元，委託基金公司購買某公司股權。若該公司IPO成功，則繼續進行退出操作；若不成功，則進行併購運作。但基金公司遲遲未購買約定公司股權，客戶向法院起訴該基金公司。本案中原被告雙方對股權投資行為是否超出基金公司業務範圍產生爭議。法院審查發現，原告的資金事實上來源於數十名自然人。

（4）網路基金投資「陷阱」

據報道，3月份，45歲的張先生在網站上看到一則關於投資「香港VS基金」賺錢的廣告，該廣告稱「投資該基金，確認後第二天返利，每天按投資數額5%—10%返利」。高額的回報讓張先生心動不已，他隨即按照網站上留下的聯繫方式與對方取得聯繫，並匯款1萬多元給對方。幾天後，張先生果真收到對方承諾的每天850元匯款。然而，就在張先生準備將第二筆款匯給對方時，他發現這家網站已經關閉，隨即報案。警方調查發現，該網站共詐騙全國10多個省份1200多人600多萬元。

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