為什麼缺錢的總是你？理財大師教你如何理財才能《好好賺錢》！

張鋒23歲生日那天，拿到了大學畢業證書。他站在學校門口，給自己立下一個目標：30歲攢夠30萬，然後辭職創業，做自己喜歡做的事情。

上海一家互聯網公司給張鋒發來了offer，月薪1萬元，每年漲薪10%。張鋒很滿意，覺得30歲30萬的目標不是夢，還有好幾年呢！他開始買最新的手機，隔三差五吃日料，月月出去旅行。

24歲，張鋒談了女朋友，情侶吃喝玩樂自然少不了花費，他偶爾也噹噹「月光族」。25歲，他們倆外出旅行，張鋒出了一場意外，不得不離職，連續6個月沒有收入。開始下一份工作之前，張鋒已經是身無分文了。

27歲，三年的戀愛修成正果，張鋒結婚了。夫妻倆商量著買車，他們看上了一款賓士，首付十幾萬，月供8000，張鋒一咬牙買了，存款又所剩無幾。

29歲，張鋒有了孩子，家裡多了一筆開支，加上父母身體不好，生病治療，這一年的支出多了5萬元左右。到了而立之年的門檻，張鋒想起了大學畢業時的目標，30歲30萬，苦笑了一聲，因為他的銀行卡里，只有5萬！還要應對生活中的各種開銷。張鋒覺得很挫敗。

這是真實發生過的故事。張鋒在同學眼裡稱得上優秀，工作和薪水都讓人羨慕。但7年的時間，怎麼連30萬的目標都完成不了呢！

當下有一個熱門辭彙，叫「財務自由」，這也是張鋒的長期目標。一個人得有多少錢，才能實現財務自由呢？胡潤最新的報告說，生活在一線城市，要2.9億元，二線城市要1.7億元。你起碼得有個一兩億，才不用為錢操心。

有人說這叫「刻舟求劍」式的財務自由，為什麼叫「刻舟求劍」式？你看，報告中的2.9億、1.7億，像張鋒的30歲30萬一樣，只是數字，讓人感到焦慮，它的主要作用是提醒我們——「你很窮」。

《好好賺錢》這本書的作者給我們分享了一個公式，來計算你的財務自由度，就是看你財務自由的程度是多少，這比單純定一個目標更有參考性。公式很簡單，財務自由度等於投資凈收益除以總支出。這也好理解，如果你的總支出不變，投資收益越來越高，那麼你就越來越財務自由了。

作者還強調，財務自由度最好大於15%，在15%以上，你的日子才不至於緊巴巴的，而且有一定的抗風險能力。隨著年齡增長，我們還要不斷提高財務自由度，如果有朝一日到了100%，我們就可以宣布，在財務問題上完全掌控了自己的生活。

《好好賺錢》，它的意思不是拚命幹活兒掙錢，而是理財，我們打理好個人財務，當然也是賺錢。如果張鋒具備理財的智慧，也許三十歲的他就不是這副樣子。這本書的作者叫簡七，在四大會計事務所和世界500強企業奮鬥了十多年，非常擅長在理財方面給人提供幫助。

在北上廣深等大城市裡，像張鋒這樣的年輕人很多，他們工資不低，卻月月花光，存不下來錢。連本金都沒有，還談什麼理財呢？所以作者首先講的，是如何搞定第一桶金。

想像我們的錢在一個水池裡流動，流進來的是收入，流出去的是支出，蒸發掉的，則是看不見的通貨膨脹。我們要做的，是讓水池裡的水位上漲，增加我們的財富。

我們可以把水池裡的水分成三個部分。第一個叫日常池，日常衣食住行的支出，吃飯啊、交通啊、買衣服啊，從這個池子里支出；第二個叫中短期池，用來應付比較固定的大額支出，比如一季一交的房租、一年一交的保險費等等；第三個則叫長期池，這裡面的錢是專門用來長期投資的，輕易不能動。

這樣做的好處是讓錢有歸宿，做什麼事兒，花什麼錢，不能亂。

張鋒當初有明確的目標，30歲30萬，假如青春重來一次，他怎麼規劃資金池比較好呢？作者給的建議是，日常池占收入的60%，其中有10%是拿來鼓勵和犒賞自己的，日子也不能過得太緊巴了是吧；中短期池，也就是房租保險類的固定支出，佔20%；最後剩下的20%，則留給長期池，用來長期儲蓄或者投資。

這麼算下來，日常池、中短期池、長期池，3比1比1，這是作者給年輕人的建議。隨著年齡增長，我們要盡量縮小日常池的比例，擴大長期池的規模，這才是提高財務自由度的不二法門。

也有年輕人說，日常開支省了又省、減了又減，俺也降不到50%，因為俺覺得有些消費絕不能少啊，每天一杯星巴克，每周一次逛街怎麼能少，這才是生活嘛!這些消費真的不能減嗎？

有對兒夫妻每天早上都要喝一杯拿鐵咖啡，30多年，雷打不動，咖啡的花費不算大，人人都喝得起吧，但累積30年是多少呢？70萬！很多了！所以說，一天喝一杯咖啡的人，完全有能力存下錢，關鍵看自己的行動力。

你的長期池裡有多少錢？像張鋒、大米這樣的年輕人，可能只有區區的幾萬。幾萬塊錢適合拿出去投資嗎？當然可以，並不是幾百萬幾千萬的投資，才叫投資。

印度有一個宰相發明了國際象棋，大受歡迎。摳門的國王打算賞他一件什麼東西，賞什麼呢？賞便宜的自己沒面子，賞貴重的自己又捨不得，乾脆問問他好了。於是國王問宰相：「你想要什麼賞賜？」

宰相倒也爽快，說：「國際象棋的棋盤上有64個格子，陛下您在第一個格子里放1粒麥子，第二個格子里放2粒麥子，第三個格子里放4粒麥子，第四個格子放8粒麥子，以此類推，放滿64個格子就好了。」

國王一聽就激動了，立刻叫人搬來一袋麥子，區區64個格子，一袋麥子足以填滿，真是一筆划算的買賣。

故事的結局您可能已經猜到了，一袋麥子不夠，兩袋也不夠，三袋也不夠。要填滿64個格子，大約需要150億噸麥子，別說印度，全世界也沒有這麼多麥子，國王傻眼！

我們從投資的角度看這個故事，一粒麥子的本金，通過一張棋盤的投資，收穫了全世界的麥子！宰相的棋盤裡，一變二、二變四、四變八，以倍數增長，非常了不起。

金融里有個詞兒叫複利，它雖然沒有倍數增長那麼變態，但也很神奇，什麼叫複利呢？通俗講就是把利息當作本金再投出去，「利滾利」。

別小看複利，舉個直觀的例子，如果你每年拿出7萬元，一年一年投下去，上一年的利息和本金也投進去，保證7%的年收益率，那70年後，你將成為億萬富翁！投資界大佬無一不是複利的高手。

長期池裡有了錢，也知道了複利，那麼下一個問題馬上來了，怎麼投資？追求多少的收益率合適？

這裡提供一個參考，如果你把去年賺的錢放在活期賬戶里，利率0.35%，對不起，不及格，你的財富在縮水；

如果放在貨幣基金里，3%的收益率，還不錯，至少跑贏了通貨膨脹；

如果你進行了簡單的投資，收益率在6%，不得不為你點個贊；

如果你的長期投資策略帶 來了8%的收益，那你的理財頭腦一定不簡單，可以開班授課了！

但大家別忘了那句話：越高的收益率，意味著越高的風險。賺錢是一種修行，你要有慾望，但同時要保持理性。你可能聽說，誰誰炒股買基金一年有10%的收益，但先別羨慕，一年虧20%的也大有人在，如果你第一年就虧損了，可以承受嗎？

悲傷的事兒咱們先不說了，從最基礎的投資開始聊。常見的銀行存款、國債也是投資，它們風險極低，不過你存在那兒的錢可能還跑不過通貨膨脹。

那除了銀行存款，還有什麼風險低的理財方式呢？很多人想到了銀行理財產品。在這裡有一個誤區必須要澄清一下，窗明几淨的銀行大廳里，我們能看到很多理財產品的宣傳，似乎有一種感覺，這些玩意兒是銀行發的，是升級版的銀行存款，似乎不用擔心風險。

這可不一定！銀行、證券公司、保險公司都可以發行金融理財產品，銀行可以發自己的，也可以發別人的，有時銀行是一個貨架，上面擺滿了別人家的理財產品，它們並不是升級版的銀行存款，讓你虧錢的可能還是有的。

如果要買理財產品，有一點是重中之重，必須牢記。理財產品的種類很多，我們可能會接觸到銀行、保險、券商、基金等等，無論是哪一種，我們要知道發行方是誰？

去證監會、銀監會網站上查一查這個機構在不在榜上，有沒有牌照。國家給正規金融機構發放牌照，沒有牌照的咱們一律不搭理，這是對自己的財產負責。

如果隔壁殺豬的老王過來跟你商量，說讓你把閑錢給他，他擴大一下業務規模，年底給你分紅。先別答應，這可能有非法集資的危險，如果老王的殺豬業務擴得很大，沒有其他機構的監察，你怎麼知道老王不會在賬目上忽悠你，或者乾脆跑路呢？

金融行業的入行門檻非常高，大家要選擇有牌照的金融機構！

根據統計，2016年銀行理財產品的收益率主要在3%到5%，風險還是比較低的，而且有的產品是封閉式，有固定期限，不能提前取出來，頗有買定離手、概不退貨的霸氣。

除了銀行理財，五花八門的基金也是理財世界的熱詞。基金選得好，是可以獲得長期回報的，餘額寶就是一種貨幣型基金。

通俗地說，買基金就是請基金經理幫我們投資。你的投資理財經驗可能不是很豐富，也沒有時間鑽研，沒關係，大家把錢集中起來，交給基金經理統一打理。

有專業的基金經理打理，不代表沒有風險。打開手機，有無數只基金可以選擇，很多人只注意看基金的收益率，這是不夠的，我們還要看這隻基金的錢幹嘛去了。

基金大致可以分成四個類別，一是貨幣基金，基金經理拿這些錢去買國債、去銀行定期存款，去買央行票據，風險很小，常見的餘額寶就是貨幣基金。二是債券基金，主要投資債券，收益和風險高於貨幣基金。再往後是股票基金，主要投資股票，收益和風險又比債券基金高。第四個叫混合基金，什麼都買一點兒。

我們買基金，起碼應該知道買的是四種基金中的哪一種。經常有人抱著買貨幣基金的態度去買了股票基金，說某某寶的收益率比餘額寶高多了，趕緊買，過了兩天，發現收益沒撈著，還虧損了一截兒。這就是事先沒探清狀況，不能只看收益。

買基金還要有一個好心態。大家身邊想必都有炒股的朋友，有些人花很多精力研究股票走勢，追漲殺停，頻繁買進賣出，他們買基金也是這個路子，比如Z叔。

Z叔眼紅別人炒股賺了錢，拿著20萬積蓄進入股市，沒想到運氣不佳，很快就被套牢了。Z叔不甘心，想再試試股票型基金，但他買基金還是買股票的路子，三天兩頭買進賣出，折騰了幾個月，也沒得到什麼收益。

Z叔想著基金有基金經理打理，情況能好一點兒，其實不然，人家基金經理考慮的是一兩年的長期收益，怎麼顧得上你三兩天的想法呢！

大家在買基金，特別是高風險的基金時，要端正心態，做好長期奮鬥的準備，或許一段低迷之後，春天就來了。股神巴菲特也是這個路子，他經常幾年、幾十年固定持有某些基金，人家看的是長線，不在乎短時間的波動。

最後一部分內容，分享一種具體的投資方法：定投，就是在固定的時間以固定的方式購買一隻基金。聽上去像是傻瓜才會有的操作，但有時候聰明不一定有效，愚笨不一定愚蠢。

如果你沒有運動的習慣，某天下決心出去慢跑半小時，不是什麼難事，但如果讓你每周跑三次，從現在開始堅持一年，就不那麼容易辦到了。積累財富也是這樣，某個月拿出1000元來儲蓄，不是很難，如果你能十幾年堅持如一，就能夠打敗80%的人了。

定投基金的方式優點在於攤平成本、規避風險。

1997年，小陳買了一隻投向泰國的基金，為期兩年，每個月固定投資1000美元。最開始買的時候，這隻基金面值10美元。

1997年，熟悉金融的朋友應該記得那一年發生了什麼，金融風暴席捲泰國，小陳的這隻基金嚴重虧損，15個月，面值從10美元降到了2.22美元，後來面值有所回升，兩年的定投計劃結束時，漲到了6.13美元。

這是一道數學題，小陳兩年間每月固定投1000美元，15個月內，基金面值從10美元跌到2.22美元，9個月內，從2.22美元漲到了6.13美元。問小陳虧了還是賺了？

有人說當然是虧了，兩年前是10美元，兩年後是6.13美元，始終沒漲回去，不虧等啥！真是這樣嗎，不是！小陳賺了，賺得還不少，41%的投資回報！為啥？因為這隻基金前15個月雖然在跌，但後面9個月漲了呀，越往後，小陳持有的基金越來越多，把損失補回來了。

這就是定投的神奇魔力，它能攤平購買每份基金的成本。兩年下來，小陳購買基金的成本，平均下來是4美元，最後人家可是漲到6美元多了，當然就賺到錢了。所以說，如果一隻基金走勢大體上是上揚的，採用定投的方式投資，能有效地規避風險，前提是你的心態也要好。

這本書的主要內容跟大家介紹完畢，總結一下：理財新手們要注意，建立自己的收入支出模型，劃分出日常池、中短期池和長期池，讓口袋裡的錢各有各的去處。

接下來要明白複利的妙用，明白金融產品的一般運作規則，知道去查牌照，研究資金流向，能夠承擔風險。最後選出適合自己的理財產品，在經濟實力許可的情況下採用定投，進一步規避風險。

希望《好好賺錢》這本書能夠幫助大家，在理財的人生路上一帆風順。

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