富不過三代怎麼破？這篇文章把事情說清楚了

常言道，富不過三代，富一代白手起家，富二代揮霍如金，等到第三代接手，財富基本所剩無幾！根據《2016胡潤全球富豪榜》，全球2188位十億美金超高凈值人群中，第三代以上企業家共來自52個家族，僅有2.4%的超級財富創造家族「富得過三代」。如何使家族財富保值增值正成為創一代面臨越來越緊迫的問題。

最近一二十年來，儘管經濟情況有起有伏，但中國超級富豪的數量呈現出爆炸式增長的趨勢，有報告顯示，未來20年，中國內地31.5萬億財富將易主。

根據瑞信數據顯示，目前中國家庭財富全球排名第三，僅次於美國和日本。人均財富增長強勁，在2000到2016年間，中國人均財富從5670美元增長到22864美元。

事實上，在看到不少敗家子弟只顧揮金如土的同時，也應看到很多家族財富保持長盛不衰，比如「洛克菲勒家族更是通過家族信託已傳承六代，現代主義建築的最後大師貝聿銘的家族——蘇州貝氏家族，財富歷經15代傳承。

數據顯示，未來20年，中國內地31.5萬億財富將易主，創一代們該如何做好財富傳承？這需要詳盡的財富傳承規劃。在財富傳承過程中，除了傳統的遺囑之外，常用的方式包括以下幾種：信託、保險、以及越來越流行的家族辦公室等。

信託

信託是委託人基於對受託人的信任，將其財產權委託給受託人，由受託人按照委託人的意願以自己的名義，為受益人的利益或其他特定目的，進行管理或者處分的行為。作為財富傳承的重要方式，信託制度靈活多樣，按照不同標準可以為劃分為自益信託和他益信託、私益信託和公益信託、資金信託和遺囑信託等等。

高凈值人群可以根據自身意願，制定信託產品結構，以達到有效進行財富傳承的目的，信託在財富傳承中的應用在國外已經較為普遍，由於我國信託制度建立時間較短，信託在財富繼承中的作用尚不明顯，不過相關需求已開始顯現。

保險

保險是投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

保險在財富傳承中的優勢也較為突出，保險能比較充分的實現財富所有人的傳承意圖，傳承人可以決定傳承時間、傳承對象，被繼承財富不會被家族外人竊富；資產轉移至受益人名下，不提供公開查詢，有利於保護隱私；受益資產不受債權人的追索，有利於避債；避免遺產稅和其他資產方式留存的稅，實現合理避稅目的；約束了受益人對財富的實際支配權，定期支取，實現有效傳承。

然而，保險在財富傳承中也存在劣勢，主要是保單變現較為困難，流動性較低，難以實現更多的財富傳承目的，保險的最終賠付還取決於保險公司的經營狀況等等。

家族辦公室

辦公室是對超高凈值家族的完整資產負債表進行全面管理和治理的機構。家族辦公室的主要功能在於負責治理及管理四大資本——金融資本、家族資本、人力資本和社會資本，提供的是包括投資、風險管理、法律、稅務、家族治理、家族教育、傳承規劃、慈善管理、藝術品收藏、安保管理、娛樂旅行、全球物業管理、管家服務等全能服務。

業內認為，一般億萬級富豪才擁有使用聯合家族辦公室服務的需求，數據顯示，2016年中國大陸共有89，000名億萬富豪。胡潤研究院還預測了五年後各級別富豪的人數，五年後，中國大陸將有11萬名億萬富豪，17,000 名十億富豪，5,800 名富豪的 資產將達到二十億 ;十億美金富豪的人數也 將增至1,400人，同樣加上隱形富豪的話， 中國大陸將有 4,200 名十億美金富豪。

擁有如此大體量的財富規模，以及不同年齡、不同行業的富豪衍生出越來越多的獨特需求(如海外投資、家族傳承等)，家族辦公室在中國應運而生。一般認為，國內的家族辦公室是在兩三年內大量出現的，目前尚處於起步階段，很快就要迎來蓬勃發展期。

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