外消費如何選擇信用卡

手中不同標示的卡代表不同的發卡組織，在國內使用是沒啥區別但是去國外就有些不同了。作為國際上最大的支付清算組織之一，Visa方面恐怕都始料未及，一紙「內部管理規定」會在中國銀行卡市場激起如此之大的波瀾。

據多家媒體報道，Visa向全球會員銀行發函稱，在中國內地以外的國家或地區受理同時帶有Visa和銀聯標識的雙幣信用卡時，不論是刷卡消費還是取現，持卡人均不得走中國銀聯的清算通道。否則，Visa將重罰收單銀行。

銀聯、VISA、MasterCard有什麼區別？

它們是分別代表不同網路信用卡組織。VISA（維薩）和MASTERCARD（萬事達）是國際上兩個大的信用卡組織。銀聯是屬於國內組建的跨國股份制金融服務機構。

銀聯是經中國人民銀行批准的、由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構，註冊資本16.5億元人民幣。公司於2002年3月26日成立，總部設在上海。公司推廣普及銀聯卡，積極改善受理環境，推動我國銀行卡產業的迅速發展，把銀聯品牌建設成為國際主要銀行卡品牌，實現"中國人走到哪裡，銀聯卡用到哪裡」。假設你申請的是人民幣單幣卡，就不會有這兩個標誌，一般國內銀行發行的信用卡雙幣卡，要麼是銀聯/萬事達卡，要麼是銀聯/VISA卡，如果你需要境外消費，那就得選擇一下，如果是在國內消費，就沒有什麼區別！細心的持卡人可能早就發現，卡片卡號開頭數字表明了不同的發卡機構。例如，「62」開頭的是銀聯卡、「4」開頭的是Visa卡，我們平時使用的雙幣卡雖然同時標有銀聯與Visa的標誌，但凡是「4」開頭的卡片實際上都屬於Visa客戶。因為Visa已將「4」字開頭的BIN號在國際標準組織ISO進行了註冊，因此，持卡人如果選擇了「4」字開頭的雙幣卡即意味著他將選擇Visa的網路進行跨境刷卡交易。在使用時，收單銀行也就需要按照事先訂立好的遊戲規則進行。

對持卡人來說，細究Visa與銀聯的合作內幕、未來前景其實沒有多大意義，我們都只是聽眾，也只能接受結果，對喜歡境外旅行、血拚的持卡人而言，倒是弄明白如何合理選擇卡片、如何在境外刷卡時不被收取額外費用等一些與自身利益有關的問題更實際些。而選擇合適的卡片消費、找出對自己最有利的信用卡才是關鍵。

　　刷對卡片避免貨幣轉換費

　　在不少媒體的報道中，都提到了未來一旦無法在境外使用銀聯渠道刷卡，會產生外幣兌換手續費。那麼這筆費用究竟從何而來，持卡人真的無法避免嗎？

外匯兌換手續費，準確地說應該是「國際結算費」，它是指實際消費幣種與信用卡結算幣種不同時，國際卡組織向發卡銀行收取的一筆貨幣中間轉換手續費。

舉例來說，假設莉莉去歐洲旅行，但她帶了一張Visa的人民幣-美元雙幣卡，那麼她所消費的歐元在入賬時就需要換成美元，在這一過程中，就產生了外匯兌換手續費，通常，發卡銀行會向持卡人收取這筆費用。外匯兌換手續費在賬單中不會單獨列出，所以很多持卡人並不在意。

　　從目前國內各家銀行給出的收費標準看，大部分按消費金額1.5%收取，也有個別銀行的標準較低或較高。例如，上海銀行各雙幣卡均按消費金額1%收費，工行Visa卡、農行Visa卡也僅收1%，而交通銀行則按消費金額1.75%的標準收取，浦發銀行2%的標準是比較高的。

境內持卡人之所以喜歡走銀聯通道是因為無論在全球哪個地方，只要通過銀聯渠道刷卡，消費金額都會直接按匯率轉換為人民幣入賬，並不產生任何兌換手續費，不會增加持卡人的用卡成本。不過，在了解了外匯兌換費產生的方式後我們發現，只要持卡人刷對了卡片，這筆費用同樣不會產生。-所謂的刷對卡片其實就是盡量選擇與當地幣種相同的卡片。

時下最熱門的當屬歐洲游，受歐元貶值影響，境內不少血拚族把目光瞄準了歐洲，而想要進一步降低購物成本就需要備一張歐元卡。中國銀行、工商銀行、中信銀行都推出了以歐元為結算幣種的卡片。其中，工行歐元雙幣卡與中信歐元雙幣卡都有人民幣、歐元兩個賬戶，且兩者均有年費減免待遇，持卡人不僅可以減少外幣轉換成本，同時不必為年費擔憂。

計劃前往日本的消費者可以申請一張中行日元招財貓卡片，該卡是JCB組織與國內銀行合作推出的唯一一張含日元賬戶的信用卡。卡片首年免年費，開卡一年內刷卡消費滿五次即可免次年年費。（我的日本購物經驗是：日本像小田急、京王百貨等許多商場的銀聯通道很普遍，遊客帶一張銀聯借記卡就行。刷卡時一定事先提示收款員走銀聯通道，如果語言不通只要用手指一下銀聯標誌服務員就明白啦，會帶你去有銀聯線路的交款台。在新宿、秋葉原等等的yodobasi這樣大的電器商城，用銀聯卡有優惠，可以打9折呢！當然夠一定限額可以退稅哦，逛商場別忘記帶護照。）

中國銀行還推出了英鎊國際卡與港幣卡，這兩種卡片均為單幣種卡，需要收取一定的年費。如果持卡人未來在英國、香港地區刷卡需要面臨外幣兌換手續費，倒也不妨申請這兩張卡。

　此外，銀聯和萬事達合作發行的雙幣卡目前仍可以在境外走銀聯通道，準備出境的遊客不妨準備一張帶有萬事達標記的雙幣卡，或者在帶有Visa標記的雙幣卡之外，再準備一張銀聯標準卡，在可走銀聯通道的地方用萬事達雙幣卡或銀聯標準卡，就可以避免刷Visa雙幣卡可能帶來的額外費用。