給年輕人的9堂理財課：現在學會利用複利

據說曾經有人問愛因斯坦，宇宙最強大的力量是什麼？他答道：「複利！」

一般人都認為愛因斯坦在開玩笑，但我卻覺得他是說真的。在累積財富的宇宙當中，複利的確是一股強大的力量。不只如此，複利對任何企業也都具有深遠的作用力，這點本書稍後會有說明。

無論你的目標是什麼 ——研發新疫苗、打造超級電腦、設計智慧型大樓、消滅貧窮拯救人類——你投資在目標上的時間和心力都會一日一日複合，因此隨著時間的演進，你得到的成效會越來越大。

「宇宙最強大的力量」

據說曾經有人問愛因斯坦，宇宙最強大的力量是什麼？他答道：「複利！」

一般人都認為愛因斯坦在開玩笑，但我卻覺得他是說真的。在累積財富的宇宙當中，複利的確是一股強大的力量。不只如此，複利對任何企業也都具有深遠的作用力，這點本書稍後會有說明。

無論你的目標是什麼——研發新疫苗、打造超級電腦、設計智慧型大樓、消滅貧窮拯救人類——你投資在目標上的時間和心力都會一日一日複合，因此隨著時間的演進，你得到的成效會越來越大。

這點值得你牢記在心，到時候可以幫你選對第一份工作，從此在職場上平步青雲。至於現在，我們先來了解複利如何幫你達成累積財富的目標。

1美分如何搖身變成 2100萬美元

假設我們存1美分，利率為100%，也就是第一天1分錢、第二天2分錢、第三天4分錢，連續累積一個月，最後是多少錢？1 萬？100萬？1000萬？

差得可遠了。

1×2＝2

2×2＝4

4×2＝8

8×2＝16

16×2＝32

……

1 分錢經過每天加倍，在三十一天之後，你將得到……2147萬美元。只靠1美分，一個月後就可以累積到2147萬元！這就是複利的神奇力量。

你原本的1分錢變成2分錢，然後4分錢，然後8分錢……如此一直加上去。你的錢會加速累積，因為不但你最初的1分錢會產生利息，利息也會再生利息，於是開始利滾利，形成複合作用。

這正是複利一詞的意思。你將因此而致富。所以說到累積財富，年輕就是你最大的本錢。

複利具有三大要素：

1. 你投資多少的本錢？

2. 你獲得多高的投資報酬率？

3. 你投資的期間有多長？

莎士比亞說人生分成七階段：

嬰兒期

少年期

進入成人時期

開始邁向高峰

獲得成功

黃金年代

尾聲

你剛從大學畢業，屬於第四階段——也就是已經過了夢幻的年齡，要開始認真成家立業、追求你的人生目標。

這段人生充滿驚奇，有許多美好的事情會發生。然而，現階段的你偶爾可能會犯錯，正如莎士比亞在《皆大歡喜》里的告誡：「……死要面子，動不動就與人起衝突，追求不切實際的虛名?……」換句話說，你可能會發現自己有時很難做到虛懷若谷，有時則容易血氣方剛。

當你一路往上爬時，難免會得意忘形、樹敵卻不自知，但這些都是可以避免的。在這個人生階段多花一點心思處理好人際關係，你會發現自己受益無窮。

我會不斷談到這三大要素，因為它們對累積財富具有一定的作用。在你了解本書的用意之後，就可以按照下列的方式讓你的財富自動累積：

1. 今年就開始投資，並於每年都增加投資，直到你致富為止。

2. 想辦法取得高於平均值的投資報酬率。

3. 存錢至上。一旦存到足夠的錢，你就可以靠利息輕鬆生活，工作不工作已經不重要。

如果你還不知道這些事，我現在告訴你：投資得越久，財富累積得越快。這是數學裡所講的幾何問題，你的財富每年都在加速成長，有一天會跟子彈列車一樣快。這也就是為什麼有錢人會越來越有錢的道理。有錢人未必比較聰明，他們只是懂得如何利用複利。

這裡所有的關鍵都在於時間。而你還年輕，時間是你最好的朋友。

此話絕對當真。因為你還年輕，可以透過存錢或投資見證時間與複利產生神奇的變化。總歸一句話：你不需要投資大筆的金錢，時間自然就可以幫助你成為有錢人。

我要告訴你複利有多麼神奇，相信你聽了會目瞪口呆。現在就善加利用這股神奇的力量，你不但可以提早退休，退休之後還可以好好享福。我保證數字絕對不會騙人。

你還年輕，一定覺得時間過得很慢。然而，人一旦年紀大了，經歷過結婚生子等重要階段，就會開始覺得時間似乎越過越快，快到你根本來不及察覺——相信你的父母已經這麼跟你說過千百次。然後有一天，你突然以家長的身分參加孩子的大學畢業典禮，才覺得一切恍如昨日。

等到那天來臨時，你可能一貧如洗，或者勉強糊口，或者吃香喝辣，而這一切都掌握在你的手上。

是的，這一切都掌握在你手上。無論你的大學教授說過什麼，你要明白一件事，致富這件事與家庭背景、特權、人脈都無關。要過有錢人的生活只跟三點有關：

1. 要拿出自制力存錢，拒絕當月光族。

2. 將存款轉投資，取得不錯的投資報酬率。

3. 從此過著幸福快樂的生活。

這三點才是主角。我等一下就會說明；如果你現在開始固定存錢，一直存到退休（這當中大約是四十到四十五年），那麼你一定會輕輕鬆鬆變成有錢人，也可以說是自動變為有錢人！

本課要告訴你存款在時間的催化下會出現何種奇妙的變化，以說服你現在就開始拿出行動——存錢、存錢、存錢。

眼睛擦亮了嗎？看清楚複利有多麼神奇。

我們假設你現在銀行里有3萬元。（別擔心，「社會新鮮人自動致富方案」並不期望你現在就擁有這樣的存款，但為了了解複利的神奇，請你想像自己有3萬元可以隨興花用。）

比方說你可以拿來買新車，要買一輛入門款雙B車應該不成問題。

有名車開當然酷，用來上下班代步超有面子。但開名車可以幫你累積財富嗎？

我們來看錶格。你可以看到原本價值3 萬元的名車在二十年期間出現的變化。

看到了嗎？你的名車一掛牌立刻就打了八折，也就是你損失了8000元。五年後再損失13000元。等到你四十歲時，你的名車已經是一堆廢鐵了。

是什麼讓你的錢越變越少？折舊。

若是為了你未來的財富著想，千萬不要把3萬拿去買名車。沒錯，開名車兜風很拉風，但人生還有更拉風的事情，你可以選擇變有錢，而不是變貧窮。

關於理財這件事很重要，你一定要知道（只要你記住，這輩子都將會受用無窮）。一旦你花錢買東西，幾乎就是立刻變窮。例如你買一輛名車，車子一上路就貶值（折舊）。而投資——例如股票或基金——也是一種購買行為。不過這兩個花錢的動作之間有一項區別：車子通常是貶值的資產（隨著時間折舊而變得比較不值錢）；但如果選得對，股票就是增值的資產（也就是價值會隨著時間而增加）。

每當你要出手進行買賣時，都要清楚問自己：「我的財富會怎樣？我這麼做會變窮或變有錢？」先不要管這筆買賣會帶給你什麼*——因為你的感覺會改變。你的重點應該放在這筆買賣對你的財富（凈值）有何影響。你要養成問自己這個問題的習慣，如此一來，你才能做出明智的決定。

我們想像一下，你不買全新的雙B車（價值3萬元），改買同款的五年車（價值2萬元），然後把1萬元拿去投資股市。你的五年車跟全新車一樣會持續折舊貶值，只是損失沒那麼令人心疼，因為二手車可以逃過全新車掛牌後立刻打八折的命運。然而，儘管你的車在貶值，你的股票卻在增值。為了更清楚討論這個觀念，我們假設你將1萬元拿來投資一支主要的無負擔共同基金，以二十年作為周期。根據合理的預估，這樣的投資每年有10%的投資報酬率。

表格顯示同時買車及投資基金的理財方式將產生什麼結果。

你看錶格最下面那行，如果你聰明運用你的3萬元，你不但可以享有稍微舊一點的名車，最後還可以賺進7萬元。這可是一筆為數不小的金額。但我們現在換個角度想，如果你決定先買名車，車開爛了才要投資，比方說投資報酬率10%的無負擔共同基金，那麼你覺得可以賺進多少錢？

你可以自己上網用複利試算器找到答案。（我個人喜歡）

我們假設你現在二十二歲，投資1萬元且每年獲得10%的投資報酬率，在四十三年後你將擁有元的財富。更棒的是，這筆錢是你不必工作就可以賺到的！

你懂我要說的重點吧？如果你現在花3萬元買一輛全新的雙B車，心裡可能會覺得很爽，但二十年之後，你的財富會縮水77000元。何不現在就學習聰明理財呢？我們現在說的還只是1萬元的單次投資；你想想如果不斷加碼投資，到時將會有多大一筆的財富自動進到你的口袋裡？

我們現在來想想看，再過四十年，你大概六十歲。我知道這可能有點遙遠，但拜科技發達所賜，即使你已經六十歲，還是可以身強體健並享受美麗的人生。你想想看，除了你所愛的家人和事業之外，如果可以不愁吃穿，甚至……還有閑錢隨你花用，那麼你的生活簡直就是一百分了！

只要你從現在開始存錢並投資，就會有這麼一天的到來。

要讓複利發揮神奇的功用，你的存款需要三十或四十年。你現在還年輕，時間是站在你這邊的。

等到你六十歲的時候，昔日同窗的老同學們大部分都還在煩惱賬單。如果你現在不理財，到時候就會跟他們一樣，發現財也不理你。

萬一你有比致富更重要的目標怎麼辦？

如我在第一課所指出，「社會新鮮人自動致富方案」並不是要限制你的人生——例如阻止你追夢或享樂。理財計劃是要讓你在盡情揮灑人生色彩的同時累積財富，你將輕鬆擁有一筆可觀的積蓄。

但如果你從現在就開始理財，在複利的加持之下，你根本不必為錢所苦。

沒有複利的加持，你還有可能致富嗎？有。你有可能哪天中樂透。你有可能被星探發掘，成為身價千萬的巨星。你有可能在自家地下挖到金礦。你有可能讓人搭便車，結果對方為了表示感謝而將龐大的遺產留給你。

這些都有可能。但大概都不會發生。

如果你現在就投入「社會新鮮人自動致富方案」，就沒有什麼好擔心的了。你一定會得到你的巧克力（上千萬的銀行存款），還可以慢慢品嘗（享受你的人生和事業）。這完全都決定於你自己。

要充分利用神奇的複利，你越早開始理財越好——找到工作有收入就開始。才剛開始賺錢就要存錢感覺上可能很困難，畢竟你有固定的生活開銷要支付（或許還包括大學學貸要償還）；另外，你是社會新鮮人，對薪水沒有什麼好幻想的。

儘管如此，我仍然建議你大膽要求自己：把扣稅前薪水的15%存起來。這是你的第一份全職薪水，我知道要你存15%是一項挑戰。但只要你願意做一些合理的犧牲，例如找人合租房子或開二手車，你就可以辦得到。稍後我會教你如何運用有限的預算「過富豪的生活」。

現在我們先來談這重要的15%；如果你在整個工作生涯中都將收入的15%作為儲蓄，你的人生將會大為不同。

中等收入＋中等投資獲利＝上等財富

還記得本課一開始所說的嗎？讓複利自動幫你錢滾錢的三大要素：

1. 你投資多少的本錢。

2. 你獲得多高的投資報酬率。

3. 你投資的期間有多長。

你能投資多少本錢由兩件事情決定：你賺多少錢，以及你花多少錢。雖然說大學畢業生的薪水因人而異，但根據「全美大專院校及企業協會」（National Association of Colleges and Employers）的資料顯示，二五年大學畢業生的平均年薪是30337元。

稍後我會告訴你如何大幅增加你的收入。而現在為了解釋複利的運作，我們先假設你的薪水是平均值，而你的加薪幅度也是平均值。

投資的時間長短由你決定，但同樣的，為了說明神奇的複利，我們假設你現在就開始儲蓄，一直到六十五歲。（如果你按照本書的每一項原則，應該不到六十五歲就會致富。但這並不表示你會停止儲蓄，相反的，你很可能會繼續儲蓄，因為一旦養成儲蓄的習慣就很難改掉。）

你的儲蓄能夠帶來多少進賬要看你做何種投資。如果你是投資股市——這是大多數人的投資方式——那麼可以預期到的投資報酬率是10%—18%。現在我來解釋一下這些數字。

長期觀察股市的人會告訴你，一九五到二年標準普爾500（S & P 500，美國五百大企業股價指數）的平均投資報酬率是。這當中包括九次熊市（空頭市場，股價趨於下跌），例如一九七年的嚴重賣空及一九八七年的大崩盤。這當中也包括現在的股市，而有些分析師認為現今的股價過高，因此保守的股市分析師選擇使用比較長期的平均值——也就是追溯到二十世紀初，如果我們觀察百年以來的股市行情，會發現平均投資報酬率是10%。

我們假設你從大學畢業就找到工作，年薪是之前提到「全美大專院校及企業協會」所公布的二五年薪平均值——30337元。我們也假設你工作表現優異，每年都加薪4%。如此算起來，你十年後的年薪是43179元，四十年後則是140046元。你不但賺得多，也能存得更多。如果你固定每年都把收入的15%拿來投資，複利就會自動幫你賺錢，這由不得你不信。

接下來的三個表格都會令你瞠目結舌。這三個表格都假設你的年薪是社會新鮮人的平均值，加薪幅度也是平均值，你每年都將收入的15%拿來儲蓄投資。

表格是最保守的，顯示只有 10%的投資報酬率能夠為你帶來多少進賬。

很有意思吧？雖然只是一般上班族的薪水，但只要你每年投資15%，退休時就有550萬元了。

如果你選擇再繼續工作十年，七十五歲時將擁有1500萬元的身價！

好好看一下你節節上升的身價——最右邊那欄的投資總值。你的資產一直在穩定增加，雖然起初沒什麼了不起，但持續投資三十年後，也就是你五十一歲時，你就搖身成為百萬富翁了。接下來的每一年，你的資產會繼續自動增加。

現在我們看錶格，表格只有一點不同：投資報酬率。如我之前所提，這是一九五到二年股市的平均投資報酬率。

你看到了，的投資報酬率使你提早在六十五歲時就擁有1500萬的身價。如果你繼續投資，七十五歲時的你身價將高達5000萬元！

我知道這些龐大的數字令人難以置信，但我們現在還只是暖身而已。接下來我們假設你變成投資老手，可以獲得18%的投資報酬率。可能嗎？當然可能。

我有一個同事詹姆斯（James OShaughnessy），他研究一九五二到一九九四年期間各種投資策略的結果，然後將結果記錄在他傑出的著作里——《華爾街風雲錄》（What works on Wall Street）。詹姆斯在書中報告一九五二到一九九四年期間的股市行情，最低的股價營收比與高收益成長率累積出每年平均的投資報酬率。他兩年後進行更新，發現股市的表現進步了，一九五二到一九九六年期間，每年平均的投資報酬率為。

表格

自動致富案例說明：投資報酬率，投資者收入每年增加4%

年間年齡收入存款

（收入的15%）利息投資總值

1

5

10

15

20

25

30

35

40

45

50

5522

26

31

36

41

46

51

56

61

66

71

76 30,

35,

43,

52,

63,

77,

94,

115,

140,

170,

207,

252,,

5,

6,

7,

9,

11,

14,

17,

21,

25,

31,

37,833 600.67

4,

12,

30,

63,

127,

248,

474,

899,

1,691,

3,168,

5,919,,

35,

110,

258,

545,

1,093,

2,127,

4,071,

7,710,

14,505,

27,172,

50,763,

幣值單位（美元）

他的研究是在網路泡沫化之前完成的，否則以今天而言，投資報酬率可能比較低。儘管如此，仍然有其他相關研究顯示的投資報酬率並非不可能。

還有一份是克里斯多夫·葛瑞哲（Christopher Graja）及莉莎·安格爾（Elizabeth Ungar）的研究。他們合著《輕鬆投資小型股》（Investing in SmallCap Stocks），檢視各類小型股（總市值屬於市場上最低的20%）於一九七五到一九九七年期間的表現，結果發現小型股具有18%左右的投資報酬率。

至於我最近看到的節目，根據股市專家波特·史丹斯伯里（Porter Stansberry）及史提夫·蘇哲羅（Steve Sjuggerud）表示，長期穩定投資別種類股也可以獲得平均之上的投資報酬率。

股市分析師認為，獲得較高投資報酬率的秘訣在於穩定而聰明的投資。有許多投資者為了提高獲利而不斷炒股，結果白忙一場。歷史告訴我們，最好找到一種理想的投資方式，然後鎖定不動。

我們稍後會再詳談應該如何進出股市。本課的目的不是要遊說你投資股市，而是希望你明白，只要你從現在就開始好好理財，每年都將你所得的15%存起來投資，你要提早退休絕對不是夢想。

我選三個不同的投資報酬率——10%、、是有原因的。我不是在代言股票，而是想要告訴你小小的3%和9%有著大大的差異。

想要獲得18%的投資報酬率是痴人說夢嗎？我不認為。請你先看錶格，我再跟你解釋為什麼。

你看，如果你把收入的15%拿來投資，投資報酬率，你的財富就會像這樣自動累積。

很驚人吧？你在四十一歲時身價100萬，五十一歲時600萬，五十六歲時1500萬，六十一歲時3500萬，七十一歲時更是高達2億元！

看起來好像在做夢，但其實這些進賬都是真的。你只要從現在就開始投資，錢滾錢不是難事。

表格

自動致富案例說明：投資報酬率，投資者收入每年增加4%

年間年齡收入存款

（收入的15%）利息投資總值

1510152025303540455055222631364146515661667176 30,35,43,52,63,77,94,115,140,170,207,252,,5,6,7,9,11,14,17,21,25,31,37,6,23,66,168,413,996,2,378,5,655,13,415,31,784,75,262,,41,996. 07150,418,1,065,2,613,6,295,15,033,35,739,84,774,200,853,475,592,幣值單位（美元）

你還在納悶有錢人為什麼越來越有錢嗎？不妨看一下表格 最右邊那欄的投資總值，尤其是投資三十年之後：600萬在短短的五年當中就變成1500萬，然後15萬變成35萬，35萬變成84萬，84萬變成200 萬，200萬變成475萬！

讓自動化財富進一步提高你的身價

我每次看到這些天文數字都會目瞪口呆，我猜你也一樣。我感到懷疑，開始思考一些問題：

1. 你投資多少錢。

這種投資金額合理嗎？我個人認為這還是保守的。要將收入的15%存起來並不難，任何有自制力的大學畢業生都可以做到。至於我假設你的年收入每年增加4%也是趨於保守；我稍後會提出一些建議，讓你的年收入增加得更快。

2. 你投資多久。

這是清清楚楚的數學問題，毫無爭議。如果你現在真的是二十二歲，也真的一直投資到六十五歲，那麼你在這四十三年期間的身價就是像這樣節節上升。我要再提醒你一次，投資三十年後最能看出複利的神奇力量。正因如此，年輕的你自然本錢雄厚，但你必須現在就開始！

3. 你獲得多高的投資報酬率。

你可能不會一輩子都從股市獲得的投資報酬率，但如果你學會如何投資當地的房地產——即使現在房市過熱，你還是可以進行——就有可能獲得30%的投資報酬率。而如果你有朝一日成功創業了（現在就是開始的最佳時機），你甚至很可能獲得高達50%的投資報酬率。

我稍後會說明，房地產平均的增值空間為5%—6%，但還是要看你怎麼投資。如果你做良好的規劃，利用房貸投資不動產，我們預期你的獲利會高出四到五倍。再者，如果你小心操作，購入低於市價4%—5%的物件，那每年平均30%的投資報酬率就不是夢。

自己當老闆可以獲得高達50%的投資報酬率，我等一下會解釋，現在我們先針對投資股市就好。我們假設你規劃理財投資，要從股市獲得10%的投資報酬率，從房地產獲得30%。（跟之前一樣，我們假設你是領一般社會新鮮人的薪水，每年加薪4%，然後把15%拿來投資。）現在請你看錶格。

表格多了兩欄，一欄是10%的投資報酬率（來自一半的投資，我們將你收入的15%分成兩半做兩種投資），另一欄是30%的投資報酬率（來自另一半的投資）。如果我們把兩邊的利息加在一起，你會發現你不到四十一歲時就已經擁有200萬的身價。如果你選擇六十五歲退休，你多年的投資將自動累積到15億元。而等你到了七十六歲時，利滾利已經高達210億元！

我知道這些數字會讓你在心裡打上許多問號，例如你可能不解：「如果累積財富這麼容易，大家都是有錢人了，不是嗎？」

問題是，大多數人都不聽我的建議。大多數人都不固定存錢。大多數人都不趁著年輕時就開始理財。大多數人都不長期、保守投資股市。然而，那些聰明理財的人則確實已經搖身成為富豪了。

還有一點你要記住，這筆可觀的金錢在四十三年後會變薄，例如今日的80億元到時候可能只相當於10億元（我們以每年4%的通貨膨脹率來衡量）。儘管如此，10億元仍然是一筆龐大的金錢。

現在我要你把膽子再放大一點。

到目前為止，所有的表格都是假設你每年只加薪4%。這是一般上班族的情況，但未必是你的情況。如果你展開我們的「社會新鮮人自動致富方案」，一定有辦法沖高你的收入。針對剛從大學畢業的你，我要幫你用三四年的時間將年薪沖高到15萬元。或許還有一點更重要，我要幫你成為公司不可或缺的員工，好讓你每年至少加薪5%。

高薪者往往堅守單一專業，不隨便跳槽。但有所謂的財經大師提出相反的論調，而你可不要傻傻的被騙了。不過高薪者生財有道，懂得如何開闢收入的來源。我鼓勵你也要學會開源。

要讓你的財富開始自動累積，你必須先沖高你的收入。這點我會在第五課深入說明。

第六課的第二部分將教你如何在主要的收入之外另闢財路。我會告訴你如何從小地方做起，利用各種賺錢的渠道滴水成河，最後流入你的銀行賬戶。

我認識的許多理財專家至少都有十幾種收入來源，有些稀鬆平常，有些令人嘖嘖稱奇。雖然你控制不了各種財源的未來，但你的錢一定是越滾越多。這正是開闢財源的美妙之處。

你如何靠沖高收入提高存款

我之前說過，研究顯示中規中矩的員工每年可以預期加薪4%，表現傑出的員工則更多。如果你聽從我所提出的建議，每年加薪5%就易如反掌。我們現在來看這種加薪幅度對你的年收入有何加分作用。請看錶格。請注意，我只算到五十一歲，因為一個人的薪水通常在此時達到最高峰。儘管如此，你還是可以發現4%與5%兩種加薪幅度之間有著極大的差異。

如果你現在領一般起薪，只靠每年加薪5%，不到二十五年就可以達到六位數的年薪。而如果你繼續工作到七十歲，你的年薪將高達 50萬元。

我還有一個絕招。在你增加收入的同時保持差不多的生活方式，不要多花太多的錢，如此一來你會更快成為富豪。另外，你還可以存更多的錢。

如果你每五年多存1%——就算你回到本課一開始最保守的投資策略——你的財富還是會累積得很快。請看錶格。

表格顯示四十年後，離六十五歲退休還有四年，你將擁有400多萬元的身價。等你七十一歲時，資產則高達1250萬元。如果你更加努力，二十五歲時將年收入沖高到15 萬元，那麼你到三十八歲時就已經擁有人生的第一個100萬。

但這只是開始。一旦你的年收入達到15萬元，只要按照本書所說的方法，不到七年就可以美夢成真的擁有100萬。

現在我們看錶格。你用七年的時間賺進100萬元之後，財富的累積速度會更為驚人。

當你賺取一般薪水、每年加薪 5%時，儲蓄二十八年可以進賬100萬元。但如果你沖高你的收入——如表格所指出——只需要十二年就可以累積到100萬，也就是當你三十四歲時。我們看你的財富如何繼續快速累積：當你七十一歲時，你的身價已經離2億不遠了！

就算你的收入沒有增加得那麼快，你還是很有可能晉身億萬富豪之列。我們來看看下面的可能性：

·如果你在三十一歲時賺15萬，三十八歲時賺100萬，七十一歲時將擁有億元的財富。

·如果你在二十九歲時賺15萬，三十六歲時賺100萬，七十一歲時將擁有億元的財富。

沖高你的收入，至少固定存收入的15%，退休時你就可以過億萬富翁的生活。

雪球效應

你可以從這些表格中看到，複利是立刻就能發揮作用的。你在第二年所賺到的利息已經比第一年多，第三年又比第二年多……以此類推，即使利率不變也無所謂。在複利的加持之下，你的投資隨著時間呈現等比成長，就像滾雪球一樣越滾越大。

換句話說，你投資得越久，你的進賬就越多。因此對於年輕的你而言，時間是你最好的朋友。你的人生還長得很，此時不開始利用複利，更待何時？

從你第一次領到薪水時就開始存15%，並且爭取稍微多一點的加薪，如此你就能夠迅速累積財富。當你身邊的朋友同事才要開始規劃退休生活時，你已經非常非常有錢了。

現在——我真的是說現在——就開始養成儲蓄的好習慣。

即使你才剛開始工作，為了還學貸而感到一個頭兩個大，你還是必須從現在就開始存錢。你必須現在開始理財投資。我們也不用貪心，存你收入的15%就好。如果你真的有困難，能存多少算多少。

我知道你現在可能賺得不多，但我鼓勵你一定要養成存錢的習慣。

一旦你習慣了存錢，你就會發現原來存錢並不難。只要你覺得存錢很輕鬆，你就會存得更好、更多、更久。這樣的結果是什麼呢？你將坐擁大筆大筆自動累積而成的財富。

有錢先給你自己——在給政府之後

根據的資料，年薪30337元要繳的稅剛好進入25%那層。因為政府要先拿錢，也就是直接從你的薪水當中扣稅，所以你只能領到扣完稅後的薪水，也就是22753元。下一個你就必須把錢給自己，無論如何都要拿4550元保守投資股市。

你也可以拿來存個人退休金（IRA）或簡便養老金（SEP），這些都可以報稅，有利於你的財富累積，因為你通過投資所賺的利息暫時不扣稅，等到你花這筆錢時才要繳稅，而那是許多年以後的事。

延後繳稅絕對有助你累積財富，但我們現在先不談稅務問題，前面的表格已經告訴你節不節稅都能致富。現在的重點是你的錢應該按照這個順序用：

1. 繳稅……因為國稅局不會手下留情。

2. 給你自己——也就是把你收入的15%拿來投資。

3. 付各項債務的利息——卡債、學貸、車貸等。減輕債務很重要，你一定要先還債再想別的。

4. 用在非必要的生活開銷上，包括娛樂、旅遊、「玩具」。

在繳稅及理財投資之後，你大約剩下年薪18000元可以生活。當然，我知道這筆錢並不多，每個月只有1500元。然而，如果你好好算計的話，生活不至於會有太大的問題。房租750元，你可能必須跟人合租，但那是很有意義的人生歷練。你現在沒必要花1000元租屋。

生 財 有 道

你要等到幾歲才能經營一家每年獲利30萬元的公司？史考特·司米格勒（Scott Smigler）已經證明成功與年齡無關。他在二十二歲時已經靠「獨家概念」（Exclusive Concepts）賺進六位數的年薪，提供行銷策略給線上企業。

史考特從來不讓自己的年齡擋住財路。事實上，他認為年輕就是「莫大的優勢」。他不但成功打造出自己的企業王國，學業方面的表現也令人刮目相看。他一方面做好主要的工作——念大學，一方面在宿舍里經營「獨家概念」。雖然他曾想過要輟學去專心發展公司，但後來認為「長期看來不是明智之舉」。因為他相信企業要成長成功，教育是不可或缺的元素。

史考特有一次接受班特利（Bentley）《觀察家報》（Observer）的訪談，他在訪談當中表示創業需要小心準備前置作業，包括建立「健全的原則」、「完整的企劃案」，以及「經過深思熟慮的財務安排」。他覺得自己成功之處在於徹底發揮他公司的「強項」。

史考特從「獨家概念」獲益良多，尤其是他學到有效溝通的重要性。他同時也提醒有心創業的人要生活平衡——玩樂很重要，公私分明也很重要，如此才能享有健康的人生。

資料出處：與Maura King Scully之訪談，The Bentley Observer；Sarah Pierce，《來自年輕創業家的十堂管理課》「（10 Management Lessons from a Young Entrepreneur」，Entrepreneur。）

省下這250元的房租不至於影響到你今年的生活，但對你退休後的生活卻有著莫大的幫助。

我會在第九課教你如何用社會新鮮人的薪水過富豪般的生活，而且還能把薪水的15%拿來投資。不過現在我們先來複習本課的重點，同時我需要你做出幾項承諾。

如果你已經了解複利的神奇力量，你就會迫不及待許下這些承諾。

自動化財富承諾一：

「如果我還沒開始工作，我要儘快找到一份年薪至少3萬元的工作。」

自動化財富承諾二：

「我從今年開始，每年最少都要將收入的15%存起來。」

自動化財富承諾三：

「在審慎評估過風險之後，我要進行每年投資報酬率18%—20%的投資計劃。」

自動化財富承諾四：

「我要降低每年賺取18%—20%投資報酬率的風險，方法包括：(1) 長期穩健投資可靠的股票；(2) 投資當地的房地產；(3) 投資私人企業。」

還有一件事你可以做，這可讓你更快晉身富豪之列。雖然「社會新鮮人自動致富方案」並非必備，但絕對對你有幫助。你可以要求自己，隨著收入的增加而增加儲蓄的比例。換句話說，存下收入的 15%只是最低門檻，一旦你的收入變多，你可以存更多。不過請你小心，做法上不要太激進，該喊停的時候要喊停。如果你的收入每年都有增加，而你也盡量壓低開銷，那麼你的儲蓄比例就可以輕鬆提高。請看錶格。

我建議這樣的進程：

3萬-10萬： 15%

10萬-20萬： 20%

20萬 -50萬： 25%

100萬-200萬： 35%

200萬-500萬： 40%

500萬以上： 45%

幣值單位（美元）