【猶太家庭的財商教育】
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中國第一家研究和推廣以色列創新創業智慧和黃金教育模式的國際智囊團，旨在助推中國的創新教育改革。我們的核心價值觀是：智慧、幸福和創造力。
一、猶太人為什麼「富過三代」
在世界民族之林，猶太人是非常獨特的一支，他們不僅為人類貢獻了無數的名人和偉人，先後獲得了181個諾貝爾獎，而且在美國《福布斯》雜誌排行榜中最富有的40位富豪中有45%是猶太人；以色列人均擁有高科技公司的數量和吸引外國風險投資的數量均位居世界第一，被全世界公認為「創業的國度」和「智慧的國度」。所以，猶太人又被譽為「世界第一商人」，而且羅思柴爾德、古根海姆、沃博格、奧本海默、維特根斯坦等許多古老的猶太家族被公認為「富過六代」，這究竟是為什麼？中國有句古話說，「富不過三代」。為什麼猶太人可以富過三代？
中文暢銷書《特別狠心特別愛》的作者莎拉是一名猶太人，她於1992年帶著在上海出生的三個孩子移居以色列，歷盡艱辛地把孩子培養成百萬富翁。她在一篇文章中寫道：「猶太人用敲擊金幣的聲音迎接孩子的出世：賺錢是他們人生的終極目標，至於教育、學習，都是為了達到這個目標必須經歷的過程。」雖然她的書和演講受到許多中國家長的追捧，但是，她的這一觀點遭到了許多猶太人的反對。特拉維夫大學終身教授張平先生撰文指出，「莎拉的文章不僅跟真正的猶太教育相去十萬八千里，而且所傳播的唯利是圖的教育觀念，在任何猶太主流傳統中，都是違背道德的。」通過許多猶太家族的發跡史可以證明，猶太人真正的財富價值觀是，「發了財並沒有成功，真正的成功是擁有知識和智慧，文化和智力的壽命比金錢更長。」正如愛因斯坦所說，「為知識而追求知識，幾乎狂熱地酷愛正義，以及要求個人獨立的願望--這些都是猶太人傳統的特徵，並使我為自己屬於它而感到慶幸。」
2015年，美國facebook創始人馬克·扎克伯格在女兒出生後，宣布捐出了自己公司99%的股份（市場價450億美元），並給女兒寫了一封信，在信中說：「我們希望你們這一代關注兩個概念：推進人類潛能和促進平等。」有一位中國記者曾到以色列一所中學考察，收到以色列孩子送給她一張小卡片，卡片上寫著猶太人愛因斯坦的一句話：「教育的目的，必須是培養學生獨立行動和思考的能力，同時讓他們將對社會的服務視為人生最高的成就。」可見，猶太人真正的理想是「修復這個殘缺而不完美的世界」，賺錢對於猶太人來說只是一個過程，而不是他們生命的終極目標。正如猶太哲學家摩迪凱·開普蘭說：「猶太教的全部理想和全部目標是致力於改變這個世界，或者更確切地說，是致力於教導這個世界。毋庸置疑，這個任務來自於對上帝是信仰和對人的信仰。」
當然，猶太人又被譽為「世界第一商人」，從小就非常重視對孩子的「財商教育」。他們認為，「過去，財富可以通過節儉和儲蓄獲得；現在，若想讓孩子真正富足，父母必須為孩子做出典範。」因此，猶太父母從小就培養孩子擁有正確的金錢觀和財富觀，從而讓他們獲得心靈的滿足。要通過「正確的價值觀」來對抗童年「富裕病」的蔓延，少給下一代留下遺產只是消極的做法，唯有正確的「財商教育」才可能讓家族「富過三代」。「財商教育」並非簡單的「理財教育」，而是要幫助孩子建立一整套面對物質生活的人生觀、世界觀和價值觀，其深度與廣度遠高於只是教孩子如何存錢和賺錢，而是讓孩子從小學會認識財富、理解財富、使用財富、管理財富和創造財富。正如一句中國諺語所說：「雖然金錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的。」因此，猶太人的金錢教育觀或許能夠給我們帶來一些啟示。
以色列許多富裕家庭特彆強調讓孩子從小參加各種社會公益活動，並成為一些慈善組織的志願者，或通過旅遊來認識自己生活圈以外的精彩世界；通過與其他階層孩子的交往，來開拓視野，並從為他人的服務當中，來尋找生活的意義。以色列的「安息日」就彷彿一個「非消費日」，讓每一個猶太人習慣不消費也能得到快樂。這也是通過「匱乏」進行的「財商教育」。
孩子最初無法了解金錢的意義與價值，但已對個人的需要有所認知。因此，一般猶太父母會在孩子開始向父母要東西的時候，就試著向孩子解釋他們所需要的東西乃是要用金錢去購買的，而賺錢是非常辛苦的。如果父母不做解釋，孩子必定會認為，「任何東西只要向父母索要，就一定會得到滿足。」如果每一個父母有求必應，孩子將來勢必消費無度。正確的金錢觀和價值觀，會陪伴孩子的一生；教會孩子合理理財，會讓孩子受益終生。
二、猶太人如何改變家族的命運
猶太民族是一個堅強而又偉大的民族。儘管受到許多的磨難，他們仍然沒有忘記傳承本民族的文化傳統，也沒有忘記吸收其他民族的文化精髓。猶太父母從孩子很小的時候就開始啟發他們追求知識，崇尚真理和智慧；培養孩子獨立自主的意識和大膽開拓創新的精神；並讓孩子理性認識金錢，激發他們追求財富的能力；培養他們勤儉節約的品格和靈活處世的價值觀；教育孩子善待別人，學會與人和諧相處的能力；提升他們認識自己的思想水平和挑戰逆境的勇氣……正是這些理念，讓每一個猶太人都變得與眾不同，讓富裕的猶太家族財富得以傳承，讓普通的猶太家族通過每個家庭成員的努力，而改變家族的命運。
智慧除了來自遺傳因素之外，有時更來自於一種好的學習習慣和生活習慣。還有什麼比讀書更能增長人的知識，引發人的思考，提升人的智慧呢？每一個猶太小孩在小時候都要回答媽媽這樣一個問題：「假如有一天你的房子被燒毀，你的財產被搶光，你將帶著什麼東西逃跑呢？」如果孩子回答的是「錢」或「財物」，母親將進一步追問：「有一種財富沒有形狀，也沒有顏色和氣味，你知道是什麼東西嗎？」如果孩子回答不上來，母親就會告訴他：「寶貝，你唯一能帶走的財產不是金錢，而是大腦中的知識和智慧，因為智慧是任何人都搶不走的財富，只要你活著，智慧就會永遠伴隨著你，而且隨著你年齡的增長而不斷增值。」猶太父母正是通過這個世代相傳的問題，來引導孩子從小形成正確的人生觀、價值觀和世界觀。一旦人的追求方向是正確的，總會有一天獲得成功。
猶太人中還流傳著這樣一句諺語：「不做背著很多書本的驢子」，他們把僅有死知識而沒有才能的人比喻為「背著很多書本的驢」。猶太人認為，一般的學習只是一種模仿，而沒有任何創新，學習應該以思考為基礎，思考是由懷疑和答案所組成的；學習就是不斷提問、經常懷疑。懷疑是通向智慧的大門，知道得越多，懷疑的就會越多，而問題也會隨之增加，所以提問使人進步。正是基於這種觀念，猶太父母特別注重與孩子的思想交流，這種交流不僅可以加深親子之間的關係，還可以訓練孩子的口才和思維能力。在潛移默化之中，猶太父母就把傳統而經典的猶太價值觀傳遞給孩子。
由於歷史上的猶太人不斷遭受迫害，財產被掠奪，房屋被燒毀，人民遭驅逐屠殺，從而使追求知識、增長智慧和「居安思危」變成了猶太人的一種防衛機制。他們一心追求知識，並以不同尋常的方式運用知識來謀生的特點世代相傳。與此同時，猶太人還非常重視休息，他們不主張利用休息日去遊山玩水，他們覺得休息日要達到休息的目的，鬆弛緊張的神經和肌肉，凈化浮躁的心靈，以更好地恢復良好的工作狀態。在每一個「安息日」里，猶太人要停止一切商業活動：早上8點就去猶太會堂做禮拜，一直到中午，他們都會用希伯來語誦讀祈禱文，傾聽《妥拉》的教誨，拉比們會講述那些平時接觸不到的深邃思想，讓人們的心智得到進化和啟迪；回到家裡，猶太人一家其樂融融地吃過午飯，很快就午睡了；下午4點左右，他們會在自家或是猶太會堂中，與朋友或者拉比們共同交流和研究《妥拉》和《塔木德》。午睡和研究的順序顛倒過來也沒有關係，但一定要研究和討論，因為這是猶太律法所規定的神聖義務。每一個猶太人賺錢的目的，不僅僅是為了生存和生活，更重要的是為了更好的學習《妥拉》和《塔木德》。
在2000多年的流亡生涯中，猶太人屢遭迫害。為了生存，他們只能從事一些類似於高利貸等邊緣行業。這些行業的共同特點是：因為沒有壟斷權而極富競爭性，需要一顆精明的頭腦，讀寫和計算能力就顯得非常重要。因此，猶太父母非常願意投資孩子的教育，從而提升其讀寫和計算能力，以及運用理性解決問題的能力。
這一投資策略迥異於傳統農業社會的主流策略：提升家族地位最好的長期投資與積累，主要集中於土地、上層姻親關係、社會地位和政治權力。因為猶太人沒有這樣的機會，只能集中於投資人力資本，而且在隨時面臨被沒收和驅逐風險的情況下，投資人力資本也是最安全的投資。因此，西方學術界普遍認為：猶太人的智力優勢是近一千多年中猶太民族在嚴酷選擇壓力之下進化產生的結果。
三、猶太人的「財商教育」
有句俗話說，「沒有天生的窮人，也沒有天生的富人，但貧窮卻是能夠遺傳的。」「財商」是一個人判斷金錢的敏銳性，以及怎樣才能形成對財富的了解，並能夠培養管理財富和創造財富的能力。因此，「財商」被越來越多的人認為是通向成功人生的關鍵。而「財商教育」則要解決人類面對金錢的兩大難題：恐懼與貪婪。而為了生活穩定這個假象，許多人淪為金錢的奴隸。
金錢的問題是人生的五大難題之一，猶太人對金錢的問題已經思考了幾千年。當其他民族在建立國家，創造歷史之際，猶太人卻一直遭受迫害，被趕入猶太區和「格托」，法律禁止他們擁有土地，不允許他們從事製造業，而且他們隨時有可能遭受驅逐。一個隨時流亡的民族，他們能依靠什麼呢？除了上帝，就是金錢！猶太人認為金錢和性一樣，是沒有屬性的，金錢本身沒有責任。金錢既不是萬能的，也不是一種詛咒和罪惡，金錢是祝福人的工具，是可以給人提供好機會的鑰匙。金錢本身的善惡，取決於擁有它的主人的動機和價值觀。
對於猶太人來說，金錢只是一種手段，而非目的。所謂人性，是指不受金錢支配，而是要支配金錢。人是大地上的最有力量的主宰者之一。猶太人相信，人要想保持生活上的「中庸之道」，對錢也要保持一種平衡狀態。根據《聖經·創世記》的記載，上帝給人全部支配他在地上創造的一切萬物，讓人治理全地，把整個世界都交給了人。金錢是位於人的更下方，要被人使用。猶太人認為，只要能用法律將這一切立得很有規律，就可以自由地支配財富與快樂。有人過分追捧金錢，有人清高地蔑視金錢，這些態度都是不正確的。因此，猶太人有如下的金錢格言：
《聖經》投給我們光明，金錢帶給我們溫暖。
滿滿的錢包不見得就好，可是，空錢包是罪惡。
金錢絕不使一切良好，但也不使一切腐敗。任你擁有多少錢，也無法改變人的本質。
崇拜物質的人，自己也將變成物質。
知識過於豐富，人會蒼老；但金錢過多，人會返老還童。
人並不是為金錢而存在的，正如衣服為人類而存在服務一樣。金錢對人類只能做到衣服對人類的程度。金錢是萬能的嗎？果真如此，衣服也是萬能的了，而人反而成了衣架了。
窮人因為沒有多少錢，所以會緊握著錢，把人的溫暖傳到金錢上。有錢人把許多不用的錢存在金庫或銀行里，很少被人碰到，所以保持著金錢獨有的冰冷。錢可以由所有人溫暖它，或保持它的冰冷，是按照主人的意思。有錢人常常被金錢所捆綁，所以金錢所具有的冰冷有時會傳給朋友或家人，他們的血液或心也有可能被金錢所冷卻。
有錢是件好事，但如果能了解錢的用法就更好了。
賺錢不容易，守財更困難。
倘若擁有許多財產，煩惱的事也會隨著增加；但完全沒有財產，煩惱的事反而更多。
只愛金錢是無法有錢的，必須由金錢來愛你才行。
能賺取自己所擁有的錢嗎？能，就是不用它。
現金是最有才幹的經紀人。
不節儉的商人，如不長毛的綿羊。
能成為富豪的方法是把明天要做的工作今天做，今天要吃的食物留到明天吃。
猶太人因為懂得相互幫助和資源整合，所以他們關於金錢的格言很多，而且充滿著智慧。猶太人不考慮金錢的道德感，無論貧富他們都認為金錢是人類的道具而已。但無論如何，猶太人認為沒有錢的清高思想是危險的。
富人和窮人最大的差別，首先在於對財富的認知。窮人往往因為物資緊缺而目光短淺，所有的精力和資源只為獲得最基本的生活資源，關注點過於狹窄，因而錯失了許多重要的機會：投資學習，嘗試著進入新的領域和不同的圈子，才能獲取更加高效的增加財富的信息和途徑。這就是經濟學上所謂的「馬太效應」，否則造成的最後結果就是「富人越富，窮人越窮」。
要培養一個人的財商，首先要讓他具有「富人心態」，學會放棄和克服困難，學會走出很多障礙和陰影；「財商教育」的根本目的是讓孩子從小學會認識財富、理解財富、管理財富和創造財富，從而使人們獲得財務自由，減少人們在金錢上的虛榮心和攀比心理；財商教育還要解決人類面對金錢的兩大問題：貪婪與恐懼，並使人獲得真正的幸福和可持續發展。
有這樣一句美國諺語：「世界的錢在美國人的口袋裡，而美國人的錢卻在猶太人的腦袋裡。」猶太人所謂的教小孩子賺錢，完全不是我們想像中讓小孩「打個工 」那麼簡單和粗淺。他們從小培養孩子的思考力、判斷力和獨立精神、責任意識、上進心，以及賺更多的錢的能力。先講一則《塔木德》中有關猶太財商教育的小故事，供大家思考：
很久很久以前，在以色列南部沙漠的一個小村莊里，有一位即將去世的老人，決定讓自己的三個兒子繼承他的17匹駱駝。按照猶太人的傳統，大兒子將獲得駱駝的一半，二兒子可以繼承駱駝的三分之一，而小兒子只能得到駱駝的九分之一。老人去世後，三個兒子都感到十分悲痛，悲傷過後卻對父親的遺囑中提到的財產分割問題感到非常困惑，反覆計算也拿不出一個合適的方案。
嘗試的次數越多，他們就變得越沮喪，他們費盡心思、想方設法去解決這個問題，卻仍然徒勞無功，而且傷害了兄弟之間的感情。無奈之下，他們決定向當地的一位拉比尋找幫助。
聽完事情的原委後，拉比沉思了一會說：「我也不知道該怎麼辦，現在我能做的事情就是把我唯一的一匹駱駝給你們，這樣你們總共就有18匹駱駝了。」有了18匹駱駝，這個問題就迎刃而解了：18可以被2整除，大兒子得到了一半的財產，即9匹駱駝；二兒子得到了三分之一的駱駝，也就是6匹；三兒子同樣可以得到遺產的九分之一，即2匹駱駝。而把大兒子的9匹駱駝、二兒子的6匹駱駝和小兒子的2匹駱駝加起來，正好是17匹駱駝，也就是他們父親留下的遺產總數。每個人都可以按照父親的遺囑得到相應的遺產，剩下的那匹駱駝不歸他們所有，要送還拉比。
愛因斯坦說過：「如果給我1個小時解答一道決定我生死的問題，我會花55分鐘來弄清楚這道題到底是在問什麼。一旦弄清楚它到底是在問什麼，剩下的5分鐘足可以回答這個問題。」解決問題最簡單的方法就是不要被問題困住。從某種程度上來說，人生的許多問題都有其複雜性，但最終沒有無法解決的問題。問題產生的時候，就意味著存在著一個解決的辦法，作為這個問題被創造出來的理由。而是否能夠解決這個問題，則取決於你是否會主動去尋找解決問題的方法。下面這則有關猶太人老馬（Matthew）從小進行「財商教育」的經典案例，對我們有很大的啟發。
7歲的老馬被他爸逼著找了一份送報的工作。既然都挨家挨戶送報紙了，還不如順便推銷車牌保護罩。一般人都不會忍心拒絕小孩。老馬就讓他爸爸幫他去批發車牌保護罩來賣。有一次，他向一個男人推銷保護罩，客人不要。
老馬說：「你有兩輛車，那個牌照已經很舊了，都皺了。」
「那是我老婆的車。」客人一臉滿不在乎。
老馬又說：「那你為什麼不買一個試試呢？用幾個月，對比一下，看看牌照能不能用得更久一點？」
老馬當時心裡想，「如果我不能賣出去 4 個，至少賣1個也行呀。」一個7歲的小孩就有這種想法，完全是父母從小熏陶的結果。
9歲的老馬去海灘玩，在海灘的這一頭以低價從窮孩子的手裡買進一本漫畫書，然後騎自行車到海灘的另一頭賣給有錢人家的孩子。兩頭的直線距離不足1000米，也可以產生「低買高賣」的機會。
4個月之後，老馬被那個有錢的小孩揍了一頓，因為對方發現原來他是從不遠處倒賣過來的漫畫書，而且中間賺了差價。但是，老馬仍然還是不以為然，每周照樣會去街角的商店裡買冰鎮的灌裝軟飲料，然後再送給那些打橋牌的70歲以上的老太太。那些老太太不但會買他的飲料，而且還會向他預定下一周要買的東西。屆時，他就會以兩倍的價格賣給那些老太太。這份收入非常穩定，也不需要勞工合同。那些老太太們還格外喜歡他。
老馬12 歲的時候，仍然不到法定打工年齡。於是，他和他的同學就去附近高爾夫球場做球童，撿球。其他同學做球童，都是5個小時10美金，背著個超重的球袋到處跑。老馬覺得這太不划算了，應該尋求更快的掙錢途徑——猶太人從小就被灌輸這種思維。
老馬發現13號洞在一個很陡很高的山坡上，沒有人能背著球袋爬上去。所以，他就搬了把椅子放在那邊，那些沒有球童的人來到這個洞的時候，他就去幫他們把球袋背到山頂，每人收1美金。這樣，老馬很輕鬆地就能賺到比其他同學高2倍的價錢。此外，撿球賣也很掙錢，一般人家的孩子都會從溝里和灌木叢中找球來賺錢。
「高爾夫球顯然都在水塘里，球進了水塘是沒有人會去撿的 」然後，老馬就脫了鞋往水塘里走，一下子就踢到了一個球，然後就用腳趾頭夾著球撿起來，拿回去洗乾淨，一般一次能撿個幾百個球回來。洗乾淨，拿出去賣。老馬發現這樣一個問題，人們不喜歡買舊的球。於是，他就把球包裝好，然後分品牌出售，每12個一打。那些好的牌子2美元一個，其他雜牌或者舊球，就只能賣50美分一個，50個一包。許多人很願意買這種便宜的球當練習球用。
這些事情發生在猶太小孩身上，是家常便飯，他們絲毫沒有「低人一等」的感覺。為了琢磨出更多新穎便捷的賺錢方法，每個猶太小孩都會非常努力地去學習和思考。
「你既然可以給孩子買玩具玩，為什麼不讓他們學習如何去做生意呢？不也同樣可以樂在其中嗎？」這就是猶太人的邏輯。在美國的一些猶太社區，孩子的零花錢大都不是白拿的，一般都是提前約定，你干多少活，給你多少錢。
但12歲的老馬認為，光靠這種辦法賺錢還是太被動了，要學會和家長「討價還價」，並四處尋找新的賺錢機會。美國猶太人不太願意雇保姆，家務基本上都是被孩子搶著幹完。
在猶太人的法則里，生存能力對孩子來說非常重要。賺然能力是首要的生存能力之一，而學習的目的就是為了提高生存能力。孩子的生存能力都是被逼出來了，猶太人也並非天生就比中國人更加聰明，而是由於教育理念和文化傳統所造成的差異。
有時候，猶太人也是由於在惡劣的生存環境下被逼出來的，從而被公認為全世界最優秀和智慧的民族。
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