自己賺的太少? 學學笨方法輕鬆掙足一千萬(組圖)

　　[編者按]人的一生要花多少錢？這是一個既現實又複雜的問題。現實的是，我們只有了解未來的花費，才能更好地安排自己的生活。複雜的是不同收入的家庭，不同的消費習慣，會算出差異巨大的結果來。每個人都希望想過上富豪一樣的生活，但富人畢竟是少數，讓我們還是以中產家庭為藍本，算一算一生的花費吧。

　　頁面導讀:

　　300萬元不夠用　城市中產一生要花1000萬元(本頁)

　　中產階級面對錢財縮水 "資產隔離"更保財

　　理財及資產配置狀況

　　500萬:中產階層幸福標準線

　　三類中產人士的"保產"計劃

　　別等退休金 先賺30年

　　兒難靠:年輕人賺錢越來越困難

　　賦閑在家中產階層咋攢夠208w養老金

　　理財目標:10年掙足千萬

　　讓你"有錢一輩子"的四個習慣

　　讓你成為有錢人的"笨辦法"

　　10條成就富翁的賺錢規則

　　人生一世，草木一秋。為了糊口而不得不放棄自己喜好的大有人在，於是提前退休就成了這個忙碌世界裡讓人溫暖的一道曙光。可你有沒有計算過，賺多少錢你才可以安心地提前退休？或者這樣說，你為自己、為家人負責的這一輩子，到底需要花費多少錢？

　　----300萬元不夠用　城市中產一生要花1000萬元

　　我們有了個體面的工作，可我們總那麼焦慮，我有了些積蓄，可我們還是覺得那麼不安全。因為，錢包總是趕不上通脹；因為，工資總是不動，而消費的價格都在動；因為，不知道還有多少次加息來加重我等房奴的負擔。不知道樓市會怎麼走，不知道股市是否可靠；不知道這點小錢可以投資什麼；不知道生活質量會不會下降。總之，外部的很多因素，我們根本沒法預測，我們的預期總是那麼不堪，一次次的被擊破，一次次被摧毀。原以為攢了兩塊錢就可以吃到豬肉，但豬肉價格根本不是在原處等著你。我們的焦慮，其實是對預期的焦慮，我們的不安全感，其實是因為各種變幻莫測的政策和其它因素的存在。快要過去的一年，讓我們的錢包如此的不安。

　　----中產階級的焦慮：我們賺的太少了

　　"你見過買不起房、不敢要孩子、每天生活在怕失業怕生病的恐懼中的中產嗎？"劉波一臉無奈的反問。按理說，月薪近萬在北京已經不算低收入，但面對高企的房價、迅猛上漲的物價，這點收入恐難以支撐一般中產階級定義中的生活標準：有一定的閑暇、追求生活質量、具有很強的家庭消費能力、有房有車、沒有過多的負債。

　　中國的中產階級是怎樣消亡的？你會滑落到"下流社會"嗎？怎樣拯救中產階級包括你自己？這些問題對每一個人來說都很重要。並非是因為多麼稀罕"中產"這個標籤，而是如果想保證下半輩子或退休後過上體面的生活，那你就要認清中產分化的現實，調整自己的生活方式和預期，警惕自己不要沉淪。

　　中產階級面對錢財縮水　"資產隔離"更保財

　　基本情況：對於中產階級的定義,不同的調查機構有著不同的標準,但無論用哪一種標準來衡量,孫先生都屬於現今社會的中產階級。

　　孫先生今年45歲，與朋友共同經營一家影視製作公司平均年收入80萬，擁有住房兩套，市值620萬，私家車兩部，賓士280，及馬自達MPV折舊後價值分別為62萬和12萬。銀行存款200萬，另有一些流動現金用於生意上的投入，孫先生除生意外不喜歡也沒有時間打理其它投資。由於個人檔案關係在以前的新疆地區國有企業，所以可享受社保及單位的補充報銷同時沒有任何商業保險。

　　孫太太以前和孫先生是同事，在先生下海後就內退隨先生來京在家照顧女兒和先生的生活，女兒今年產20歲，在2007年去加拿大留學。

　　孫先生家庭每年固定支出如下：養房27800元，養車65600元，太太生活費6萬元，孫先生生活費24萬(含交際)，由於女兒預計在外留學四年，前兩年每年需花費20萬，後兩年每年10萬即可。按此計算每年花費為593400元。

　　另由於公司近兩年業務有些縮水，孫先生開始參與新的投資項目礦石開採，同時一直希望在女兒婚前為其存下一筆屬於女兒自己的現金。

　　情況分析：從以上狀況看孫先生收入較高，年花費按現狀看也較為合理，但也可看出每年負擔及家庭責任較大：太太除每月1500元內退工資外沒有任何收入；女兒剛剛到國外讀書，短期內還不能獨立，出國期間除固定花費外也許還會發生一些未知的花費，生活各項固定年支出也是一筆不小的花銷。

　　其一：孫先生為家庭主要收入人，如在生意順利的情況下出現不可抗力的收入中斷，如疾病，傷殘，死亡等，太太和子女是無法維持現有的公司運營和家庭生活的。

　　其二：孫先生的資產配置過於單一，物業，生意，存款，前兩項在家庭急需現金時變現性不強，而存款額過高又不能用於風險投資使之成為了冰凍層下的資金，升值空間低同時長期來看還要承擔CPI造成的貶值。

　　其三：生意上處於老業務縮水新業務剛剛開始的狀態，礦石開採投資存在風險，若生意失敗會影響家庭生活，同時經營兩種項目要防止出先現金流的斷裂狀況。

　　其四：為子女留一筆現金的意願雖好，無論是物業還是現金形式留給子女都會有以下擔憂：首先，子女沒有能力對大筆資產打理和合理配置。其次，子女對此項資產擁有後有揮霍的可能以及其他原因導致的資產流失，不能達到孫先生希望此項資產可以照顧子女一生的願望。最後，資產轉到子女名下後本人即喪失了管理權，子女今後是否孝順也是擔憂之一。

　　規劃建議：以上情況看孫先生的理財及資產配置狀況應採取以下方式：

　　從保財方面看，孫先生45歲，事業已經有了一定的基礎，現階段保住創業的成果要比掙更多的錢更為重要，如生意失敗再次創業無論心理和生理都很難調整到最佳狀態，因此建議加大家庭應急準備金的額度，建議調整為300萬。

　　從理財方面來看，做合理的資產配置，資產隔離，設立家庭資產的放火牆，一但收入中斷或生意失敗不能過多的影響現有的生活品質。

　　從升財方面來看，孫先生也清楚生意投資有風險同時很不喜歡證券投資類產品並沒有時間和精力打理其他投資，但可選擇收益相對穩定，穩固升值的金融投資產品以達到錢生錢的效果，從而改變僅靠自己生意上的經營產生利潤的狀況。

　　從留財方面來看，如自己比太太和子女離開的早，要讓太太與子女得到一筆可維持現有生活品質不變的現金。目前留給子女的錢既能照顧到子女的一生又能在自己的掌控中。

　　產品配置：

　　保障類：200萬的終身人壽保險保額，與家庭準備金的數額相同，其中包括大病保險60萬，意外保險100萬，意外醫療5萬，住院津貼300元/日，同時兼備一定的儲蓄升值功能，預計年保費5萬元，受益人為太太，其作用在於：首先，財安全規劃中很重要的一項是假設家庭主要收入人離開後，其配偶與子女一段時間內不會因經濟原因而改變生活品質，200萬保額可以使家庭短期內生活質量不降低，更為重要的是保額意味著現金。其次，若發生大病或傷殘風險，有現金賠付可以應對收入中斷的風險並不會馬上影響到其他投資。再次，若因小病住院除報銷外仍可得到現金補償作為未報銷部分的彌補，並且小額意外造成的花銷無需回新疆報銷。最後，盤活部分家庭應急資金可用於其他升值投資，使資金的使用更為有效。

　　應急類：準備一筆應急資金以保證短期收入中斷生活不受影響，建議分別採用銀行活期儲蓄，一年期定期，三年期定期儲蓄方式，儲蓄總金額為12個月生活費60萬。

　　資產隔離類：終身年金(類信託產品)，總額150萬，分5年投入，年存30萬。有些保險公司已推出短期儲蓄年金產品，投入時間短(3年期，5年期)，收益終身，一般分為---固定收益(兩年領取一次固定金額)，浮動收益(分紅)，此類產品保障性不強，收益一般，風險較低，但現金價值相對較高而且生存受益人可領取終身。此項配置作用在於：

　　首先，孫先生作為投保人，女兒作為被保險人，較高的現金價值與保單產生的分紅只有孫先生有權支配，而作為生存受益的女兒每兩年可固定領取6萬元左右的生存金直至終身，若不領取還可按保險公司每年公布的利率複利生息。這樣既滿足了孫先生為子女準備了一筆現金的要求，又在現階段可達到大額現金在孫先生手中掌握的效果，當孫先生希望將這筆錢交給子女時只需到保險公司做投保人變更手續即可。類似於利用此類產品的特性為子女做了一份可由家長掌控的類終身年金信託產品。

　　其次，資產的隔離，家庭防火牆。家庭的應急資金我門也稱為保命的錢，不會經常使用到但同時又不能用於不可預測的高風險投資，此項配置在為子女做了安排的同時，利用現金價值，分紅，複利使本金逐年漸進升值，強制性好過儲蓄，保證了此筆現金的專款專用。(保險一但投保後短期內退保會造成損失，此類產品投入金額較大，因此投保前一定要考慮好自己閑置資金的配比)。

　　最後，為自己設立的長期現金流，需要短期現金周轉的時而短期應急資金又不能滿足的狀況下可通過保單貸款功能貸款現金價值的80%，由於現金價值相對較高，所以貸款金額可以起到一定作用。

　　物業信託類：收益穩定，風險相對較低，投入90萬，收益為2% /月，以投資物業抵押類產品為主，一年24%的投資回報率，收益中等，風險低於證券市場，是家庭准准金獲得比儲蓄更高收益的同時也符合孫先生的投資要求。

　　考慮到孫先生的年齡，家庭責任，及投資項目，所以規劃以保財為主做資產配置，同時還需兼顧穩定升值及為家庭成員做好任何情況下保證現有生活水平的準備。

　　500萬：中產階層幸福標準線

　　「工資」製造中產階層

　　城市中產人群的收入來源主要有哪些？調查顯示，在工資收入、投資及理財、遺產繼承、房屋租金收入和其他這五大收入來源中，絕大部分城市中產人群選擇工資收入。其中，上海不愧是「金領」的樂園，受訪者選擇工資收入作為主要收入來源的比例高達96%，深圳以82%、北京以80%比例緊隨其後，廣州和成都中產人群這一比例略低，僅為64%和39%。

　　儲蓄仍是理財最愛

　　城市中產的錢都投在哪些方面？調查顯示，銀行儲蓄、股票、基金和保險成為得票最多的理財方式，而債券、黃金、信託等理財方式得票較少。其中銀行儲蓄仍是中產人群最愛。

　　除成都外，其餘四大城市的受訪者選擇銀行儲蓄作為主要理財方式的比例均在80%以上。

　　有受訪者表示，金融資產的流動性和收益高低是他們選擇投資的主要考慮指標，由此看來，債券等投資不受青睞也就難免了。

　　穩健投資型居多

　　在「你的理財風格屬於哪種類型」測試中，「穩健型」投資風格在除北京外的其餘四個城市受訪者中得票率最高，在50%左右，北京受訪者僅有20%選該項。

　　「穩健偏激進型」的選擇也有很多擁躉，其中上海以35%、深圳和成都各以30%排在前三，而廣州受訪者在該項得票率僅為12%，而其保守型投資風格的比例卻很高，達14%。由此可見，廣州人低調務實的投資風格一覽無餘。有廣州受訪者在接受調查時稱，他可以犧牲較高的投資收益率為代價，以保證本金的安全。

　　出乎意料的是，北京中產人群選擇「激進型」投資風格的比例高達36%，豪爽的北京中產人群更願意選擇高風險的投資方式。

　　相信自己，拒信他人

　　被問及「是否需要有專業人士來為您打理金融資產」時，大多數人選擇了「用不著」這一選項，其中成都的比例最高，有77%的受訪者選擇這一答案。廣州以65%、上海和深圳以44%的比例緊隨其後，他們都不偏好他人代為理財。有受訪者在接受調查時稱，之所以不需要他人代為理財，是因為自己或家人就可以打理；也有受訪者認為，目前國內專業理財機構面臨發展不成熟、專業能力不足和誠信面臨考驗的問題，因此，交給其他人理財不太放心。

　　500萬成幸福標準線

　　在回答「擁有多少錢，才能保障退休後的生活比較幸福」時，選擇500萬以上選項的受訪者最多。其中，上海受訪者的選擇比例最高，達51%。之後依次為北京48%、廣州47%、成都40%和深圳34%。

　　有受訪者在接受調查時表示，衡量生活是否幸福的標準並不能只用絕對數量去衡量。他表示，目前看500萬足夠幸福地生活，但在10年後來說則不一定。人的需求是隨著收入增加而改變的。變化因素很多，用相對值去衡量會更好。

　　「圈子文化」影響決策

　　調查顯示，圈子文化對國內中產人群的投資決策影響很大。對「哪些因素對你的投資理財決策影響最大」這一問題，選擇「朋友」的比例均在50%左右，其中廣州比例最高，達到59%，上海、北京和深圳的選擇比例也在48%左右。

　　另外，成都人和上海人在投資決策上相對更為理性，更多會選擇通過媒體信息去決策，比例分別為60%和38%。有成都受訪者在調查中表示，宏觀經濟走勢是其做出投資理財決定的最主要因素。

　　有意思的是，北京受訪者選擇小道消息作為影響投資決策因素的比例高達12%，而深圳受訪者選擇網路信息為影響投資決策因素的比例為58%，是所有城市中最高的。

　　有財富，缺計劃

　　令人驚訝的是，雖然國內五大城市的中產人群是財富的擁有者，但調查發現，大部分受訪者均表示沒有明確的投資理財計劃，且選擇這一選項的比例高達70%。

　　三類中產人士的"保產"計劃

　　人群特點：雖然暫時每月有固定的收入，但擔心公司減薪、裁員，對未來的生活沒有保障。

　　人群特點：收入有保障，不用擔心減薪、裁員，生活也無憂。

　　人群特點：前期有大量財富積累，但因經濟前景堪憂，其收入受經濟環境影響較大。

　　回首2008年，在次貸風暴的影響下，市場上各種投資理財產品均進入寒冬，股票市場縮水70%左右，樓價下跌過半，基金跌入「2毛」時代，黃金爆倉，商品期貨牛熊逆轉……受此影響，大部分投資者的財富大大縮水。在經濟衰退陰影下的2009年，到底應該如何省錢、如何投資、如何在理財產品中優中選優，投資者應該在開年時就做好布局全年的準備。

　　中國民生銀行(600016)廣州分行理財師周宇、深圳發展銀行流花支行天璣財富中心的段文娟、張秋和楊韻雯四位理財師對理財大軍中最主要的中產人群(工薪階層、公務員以及企業家三類中產人群)提出了以下不同建議。

　　人群一 工薪階層

　　理財建議：

　　1.保持1萬元活期存款；

　　2.增加保障功能理財品；

　　3.進行積極定投；

　　4.多買一份養老保險。

　　工薪階層資金流動的共同特點是每月收入固定，支出占收入的比例也較固定，個人可以根據自己的情況很容易地列出收入支出表。從家庭生命周期來看，每一階段人生目標的實現對於工薪階層來說都需要精打細算，而從家庭財務收入來看，家庭資產已有一定積累，但存在一定的負債。主要收入來源是工資收入，容易受到企業及宏觀經濟形勢的影響，在2009年經濟形勢發生變化、受到公司可能減薪、裁員等隱性因素影響，工薪階層的理財更應謹慎。

　　首先，應注意保持資產的流動性。活期存款上應保持約3個月的家庭支出額，如家庭月支出額為3000元，活期存款上則應保持在10000元左右；建議保守型和穩健型的人士增加持有現金資產，理財工具有銀行定期存款、通知存款、短期保本型理財產品和貨幣基金等。

　　其次，2009年經濟在美國經濟下滑及金融海嘯影響下，普遍對經濟預期不樂觀，需考慮適當增加含有保障功能的理財產品，以避免家庭主要經濟來源發生波動時對家庭帶來的負面影響。一方面資產組合應減少風險資產的佔比；另一方面，鑒於我國在出台一系列的刺激經濟的宏觀政策，長期來看，對政策市場有利好的影響，建議工薪階層人士可用在利用基金定投業務，養成定期投資的習慣，提高資產組合的收益率，但需要考慮家庭的承受能力。

　　最後，工薪階層最關心的生活保障方面，如工作單位已為員工辦理社保，則可以考慮購買一份商業養老保險，對未來的生活增加一份保障。

　　人群二 公務員

　　理財建議：

　　1.購買重疾險和意外傷害險；

　　2.藉助優惠利率貸款購買物業；

　　3.定期投資股票型基金；

　　4.成為某家銀行的VIP客戶。

　　對於工作收入相對穩定的公務員和具有一定社會地位的中產階層，由於收入穩定且退休後保障程度較高，因此理財不妨在穩健中帶點積極。在下半年經濟形勢發生變化時，適當地調整穩健型的理財方式為更加多樣化的範圍，同時一些起點較高的銀行理財產品，尤其是一些防禦性行業帶有創新型投資標的理財產品不妨可以進行嘗試。

　　首先，購買商業保險。雖然有社保，但社保並不能提供全面保障。在選擇保險時，建議將重大疾病保險、附加住院保障保險、附加意外傷害保險作為首選；因為進口葯、營養品等是社會保險報不了的，而重大疾病保險可為其提供這方面的保障。

　　其次，投資固定資產。公務員收入穩定，且無其他負擔，因此不妨做一些固定資產投資。在2008年期間，政府出台了一系列房貸優惠政策，公務員群體素質較高，社會信用度較好，因此會較容易地申請到優惠利率，可以藉助優惠政策，購買房產物業作投資。

　　第三，做定期投資。建議每月可做一些固定投資，如一些股票型基金的定期定投等，做長線投資，其風險相對較低，又可分享股市收益。

　　最後，選擇一家優質的銀行成為其VIP客戶，銀行會向VIP客戶提供除一般儲蓄業務外更多的增值服務，如經濟講座、財經資訊制定或VIP客戶活動等，從這些有針對性的服務中，不僅比平常人享有更多的財經資訊信息渠道，而且還可獲得更專業的理財建議。

　　人群三 民營企業家

　　理財建議：

　　1.配置較高比例養老保險和意外險；

　　2.投資短期理財產品保持資金的高流動性；

　　3.將企業結算與員工理財相結合。

　　首先，最有必要的配置是保險的部分，建議配置較高比例的養老保險和意外險。由於民營企業通常是自主決定是否購買社會保險，即使購買了國家的社保，也存在保障不足的問題，同時，因為企業家通常是家庭的主要支柱，這就更需要在保障方面考慮周全，防止萬一情況出現時對家庭產生毀滅性的影響。

　　在企業正常經營不受影響的前提下，適當將部分流動資金做一個理財配置，介入一些短期的理財計劃，既不影響企業經營的資金周轉，又能獲得相應稍高的收益，一舉兩得。

　　將企業的結算與員工的理財相結合，例如，選擇一家銀行辦理公司結算以及授信業務，同時在該行辦理代發工資，員工代扣費業務，既能減輕公司財務的工作壓力，又能為員工解決各項費用(如水電費、煤氣費等)繳交的麻煩，充分利用了銀行的平台解決一系列的問題。

　　別等退休金　先賺30年

　　他們是一群准退休族，人生才過完上半場，兒女無法自立，退休金不夠多，但他們說：「親兒子不可靠、股兒子也不可靠、只有啞巴兒子才可靠。」於是，他們加入「新包租族」的行列，自己預約未來的生活費……

　　台北市每十個購屋者中，就有一個是準備當包租公或包租婆。台灣房地產價格迭創新高，一群新面孔也加入了這股熱潮。

　　台北市松仁路的中油大樓里，近來最熱門的話題是：「親兒子靠不住，股兒子也不可靠，只有「啞巴兒子」才可靠。」在中油工作三十二年的張媽媽說，她辛苦拉拔女兒長大，兩人分別拿到哥倫比亞大學國際關係碩士、美國密西根州大藥學博士，但快退休的她，卻不敢奢望未來靠女兒養。

　　幾番思量，她最近終於決定，投入一百五十萬元，將原本位於捷運大坪林站後方的老公寓，裝修成六個套房。她預計，這間公寓未來每個月可收進五萬七千元租金，足夠她退休後的生活費。在中油，和張媽媽一樣的准退休員工就有一百多位，未來還會陸續增加。

　　而在忠孝東路五段，五十五歲的黃素清，則忙碌的整理她的小套房。過去，她完全不懂房地產，卻在三年內，靠著五百萬元的退休金，買下這個黃金商圈裡的四戶小套房，成為每月坐收十七萬元租金的包租婆。她說，房子就象是「啞巴兒子」，不會吵也不會鬧，而且每個月還會生金孫(錢)。

　　不只在台北，也不僅是退休族，在桃園，六十年次，在科技公司上班的林居宏，因為與太太打定主意當頂客族，不生小孩，為了自己籌措退休後的生活費，他們也養起啞巴兒子，目前在桃園擁有六十間出租套房。

　　上述三個人，只是近三年台灣社會現象的縮影。事實上，「養啞巴兒子」的風潮，正吹向台灣各個角落，他們也間接對這波房地產熱產生推波助瀾的效用。

　　政治大學社會系教授顧忠華指出，養啞巴兒子的現象，反映出台灣社會的「代間契約」(contract between generation)正在改變。所謂的「代間契約」，指的是親子之間，下一代要負擔上一代退休生活照顧的無形契約，尤其現在七、八十歲的老人，仍保有養兒防老的概念。

　　錢難賺：台股不振、利率低　越來越多人把眼光放向房地產

　　但少子化時代來臨，新世代的個人化趨勢越來越強烈，養兒防老的概念已不可靠。

　　「不只是五十歲的准退休族有這個問題，越年輕的族群，下一代撫養你的可能性越低，退休生活壓力會更大，」顧忠華說。

　　這群五十歲至六十四歲間的人，就像三明治一樣，被夾在奉養上一代與扶養下一代的壓力間，急著找出路。這群人在台灣現在有三百四十萬，佔總人口的一五％，未來還會更多。

　　而這三百四十萬人，是台灣中產階級的主幹，過去，他們歷經台灣股市大多頭、房地產十年大空頭的洗禮，如今面臨人生下半場，他們的財務規畫為什麼棄股票而就房地產呢？

　　關鍵有三。其一，台股不振。攤開過去六年來的台股報酬率，大盤下跌一八·二％，散戶在股市賺錢的難度越來越高，且長期下來，股票因流動性高，容易淪為紙上富貴。反映在股市結構上，散戶佔總成交量的比例從八成降到近六成，許多人發現，股兒子不再可靠。

　　其二，利率持續在低檔盤旋。兩岸問題不解，台灣長線發展陷入瓶頸，投資不振，金融市場高達八兆資金無處可去，形成新的「台灣錢淹腳目現象」，定存利率更從十年前超過八％，跌到只剩二％。所以，靠利息養老，也不可靠。

　　其三，房地產走出谷底。揮別過去十年的大空頭，台灣房地產從三年前起漲，今年總推案量將突破一兆元大關，創下十年新高。

　　鏡頭再回到忠孝東路的黃素清，她正努力的「打扮」她的第四個啞巴兒子，這是在信義計畫區附近，有捷運共構概念、又有飯店式管理的二十坪小套房，包含裝潢在內，她的投資成本共一千一百萬元。

　　一進門，白色系內裝，室內頓時明亮起來，在毛玻璃門後方，是擁有按摩蓮蓬頭的高級浴室，起居室則掛著要價八萬元的四十二寸LG液晶電視，還有整套全新傢具。

　　這裡，剛被一位新加坡籍的外商總經理租走，每個月租金六萬元，扣掉她的貸款成本，換算租金報酬率為五％，比銀行定存利率高出一倍半。

　　黃素清原本服務於日本前三大製藥公司——日商台灣鹽野義製藥公司，但三年前，公司虧損，資歷三十四年的她，也被公司優退。當時，雖然她領到五百萬元退休金，卻也陷入恐慌。

　　「五百萬放在定存，一年才二％，一個月生活費才八千三百元，這等於坐吃山空。」她憂心著，萬一活太久，這筆錢怎麼夠？而且，這是她這輩子第一次拿到這麼大筆現金，「年紀大的人，要的不是一大筆錢，而是安定的，每個月穩定的現金收入。」

　　兒難靠：年輕人賺錢越來越困難　搞不好將來連買房子都有問題

　　至於兒子，她與先生早就打定主意不靠兒子。「現在年輕人的工作壓力太大了，大環境太差了，像我們都面臨優退的問題，以後年輕人賺錢越來越困難，搞不好連買房子都有問題。」

　　而股票投資經驗超過二十年的她，「每次買股票，每次住套房，從沒賺過錢，」她決定賣掉所有股票，變現成頭期款，買進真的套房，認真學習當個包租婆。

　　現在，她在永春捷運站周圍的四戶小套房，每月總租金扣掉九萬元的銀行貸款後，生活費從原本的每個月八千三百元，提高到八萬七千元，成長十倍，甚至比以前薪水還要多。

　　黃素清的心態，與內政部九月中新出爐的國內老人狀況調查結果(九十四年度)，不謀而合。內政部統計發現，六十五歲以上老人，還有近六成希望與子女同住，但五十歲至六十四歲的族群中，期待與子女同住者大幅降至四成，而且教育程度越高者，想與子女同住比率越低。

　　進一步看老年人的資產規畫，六十五歲以上，懂得為自己保有資產者僅四三％。但到了五十歲這一代就升高到七○％。更有趣的是，這群人的資產保存形式，存款占第一(八一％)，排名第二的就是不動產(佔六四％)。

　　退休的資產規畫，首重穩定報酬與低風險，但是現在定存利率只有二％，扣掉通貨膨脹率，其實是負利率，也就是，錢在銀行會越存越薄。反觀不動產，既可對抗通貨膨脹，也有增值空間，是准退休族最愛的投資標的。

　　然而，寓公或寓婆自古即存在，這群現代的「新包租族」，有何不同？早期的寓公，首重房子的保值，出租比較隨意，只要租得出去即可，並不嚴格要求高報酬率。但「新包租族」的面貌截然不同，他們將過去在股市的投資觀念，複製到房市，積極要求報酬率。

　　「他們多半是五十歲上下的中產階級，很懂得「打扮」房子，拉高價值。」住商不動產總經理林倩觀察。以前房地產投資客頂多每坪投資個二、三萬元裝潢一下，讓房子「可以看」而已。

　　養好房：每坪裝潢費高達七萬元　吸引高階商務客，拉高報酬率

　　五十四歲的陳媽媽，坐在她剛裝潢好的第三戶小套房裡，正在跟室內設計師余君萍討論裝潢的細節。

　　陳媽媽的小套房，采米白色內裝，有現代味十足的鏡子牆，十三坪的小套房看起來像二十六坪。一坪半的浴室里，擺著價值兩萬塊的白色浴缸。

　　她瞄準的是付得起高價房租的日本商務人士，因為日本人愛泡澡，她就買浴缸，連三十二寸液晶電視及全套傢具都備齊了。陳媽媽還在電視機旁弄了一個小儲藏室，高度可供日本商務房客放高爾夫球具。

　　從地板、磁磚、到浴缸、油漆，她仔細的張羅著，彷佛照顧自己的兒子般。雖然花七百萬元買了這個小套房，陳媽媽也舍的再花九十萬元裝潢，每坪裝潢費相當於七萬元。因為透過這樣的「打扮」，才能吸引一個月付得起四萬元房租的高階商務人士上門，把租金報酬率拉到六％。

　　要當現代「新包租族」，不再只是買了房子後，就等著房客上門。「新包租族」要花更多心力打扮、管理自己的房子，尋求更好的報酬率。

　　而對現代包租公來說，現在的低利環境，更提供了一個「小本錢做大投資」的機會。因此，不只是准退休族，連想提早退休的年輕人，都可以把握時機進行規畫。

　　怎麼說呢？首先，要了解複利的魔力。同樣的五百萬元，若放在二％的銀行定存，和投資在固定年收益四％的生財工具，十年後，後者的總資產將達七百四十萬元，足足比前者多出一百三十一萬元，這筆錢可以用來乘坐高級郵輪環遊世界，或者買一台BMW汽車。

　　老更富：每月固定收入比定存高　還可擁有房子供養老

　　但如果你現在沒有五百萬元，只要你夠勤勞、也夠耐煩，運用銀行房貸的低利率，你就擁有一個發揮槓桿致富力量的機會。

　　百事新亞房屋總經理湯凱宇舉例，假設一個五百萬元的小套房，你向銀行取得百分之百的貸款成數，貸款利率三％，二十年下來，資金成本共一百六十五萬元。

　　若你將此套房出租，月收租金三萬元，保守估計(每年扣除一個月租金當成房屋閑置、維修等成本)，五年後，光租金就可回收一百六十五萬元，把利息完全賺回來，不僅平常的現金流量不成問題，所收的租金則可以拿來逐步償還房貸本金，二十年後還擁有一戶既保本又增值的房子足供養老。

　　低利率，讓房地產投資可近性更高，只要選對地點，你就可以用小本錢滾出大財富。以黃素清為例，她只用了五百萬元退休金，就滾出四個啞巴兒子，除了每月的租金收入外，現在她的四戶小套房市場喊價已到二千八百五十萬元，增值三百五十萬元。

　　許多人有個迷思，覺得買房子是高門檻，股票投資則是低門檻，事實不然。現在的股票投資，融資成數只有六成，融資利率則超過六％，但房地產貸款目前可貸成數高達九成，甚至百分之百，而且貸款利率不到三％。

　　而且，房地產不像股票，在越來越短的產品周期下，現在的股王幾年內可能變成壁紙。中信銀個金事業處副總經理陳朝林就表示，房地產的價格波動率相對股票小，只要選對地點，長期而言，報酬率會比股票好，是退休族必備的核心資產，進可攻、退可守。

　　當然，要投入「新包租族」行列之前，必須先認清自己的個性。政治大學房地產研究中心主任張金鶚，雖是國內房地產專家，也曾當過包租公，但不多久，他的夢就碎了，因為他碰上一個爛房客，不僅房子受損、租金也遲交。

　　他說，出租房子也是門大學問，要懂得管理與找房客，他後來才發現自己個性不適合處理煩雜的管理問題。

　　此外，包租族對於景氣與利率的變化，也要勤做功課。因為利率是左右租金報酬率的關鍵因素，利低率，讓投資房地產的資金成本低、機會成本也低，但若長期趨勢逆轉，利率面臨大幅或連續調漲壓力，租金報酬率有可能會出現負值，或機會成本過高，此時就不適合從事此投資行為。

　　林倩指出，台灣房地產雖然近期處於三年來相對高檔，但相對國際市場，台灣房地產的長期價值仍被低估。再看經建會的住宅需求動向第二季調查，國內住宅需求面信心比上一季，以及去年同期仍持續增加，顯示房地產前景仍持續看好。而且以台北市為例，租屋查找者預期租金上漲之比例持續增加，已超過四成，顯示對於未來租金上漲將具有支撐作用。

　　在利率方面，過去美國利率已從二％一路調升到五·二五％，但台灣景氣不振，利率沒有上揚壓力。換言之，台灣房地產仍具有基本面的支持。

　　而面臨「代間契約」改變壓力的中產階級人口，當他們從事業高峰逐漸轉向退休生活，手上握有的資產，勢必轉向追求穩定的報酬，這股力量，也將逐漸改變台灣房地產過去十年空頭的頹勢。

　　賦閑在家中產階層咋攢夠208w養老金

　　無論學術界對是通貨膨脹還是通貨緊縮的爭論結果為何，對於普通投資者來說，面對不確定的未來，如何讓自己的資產保持慢步、穩步的增值才是當下最實際的問題。

　　本期我們向讀者介紹階段性通縮背景下兩類讀者的真實案例，並由專業理財師給出規劃方案。

　　賦閑在家的中產階層——穩健投資、保持固定收益

　　基本情況：羅女士，45歲，原與別人合夥開辦一家會計事務所，半年前因健康原因停薪賦閑在家，但原單位為其繳納了養老保險和醫療保險；丈夫王先生，今年48歲，自己開設一家貿易公司，每年分紅20萬元；有一女兒12歲，現讀初中一年級。家有住房一套，90平方米左右，市值約150萬元，無貸款，現家庭每月開支6000元。有一年期定期存款80萬元，一年期理財產品50萬元，各類股票型開放式基金15個金額為200萬元(虧損近45％)。計劃為家人做好保險規劃；為女兒出國留學準備好教育基金；讓自己的資產盡量不要縮水，能夠滿足養老。

　　理財師點評：

　　1、家庭狀況及財務分析：

　　從表面上看這個家庭已經處於家庭成熟期，沒有過多的支出負擔，僅靠固定收益產品的利息就可以維持家庭的日常生活開支了。但結合當前的經濟背景來看，這個家庭至少存在三個隱患：1、王先生是家庭收入的唯一來源，而他所開設的公司能否安然度過目前的經濟寒冬存在著不確定性；2、家庭保險保障不足，難以應付將來面臨的醫療費用和養老需求；3、因為市場的波動，家庭的投資類資產嚴重縮水，也讓羅女士承受了較大的心理壓力。

　　2、理財規劃：

　　投資規劃：目前降息的可能存在，但空間已經不大，基於前期的債券牛市已經提前消化了降息的利好，債券的價格難以重現前期的漲幅。因為羅女士的投資風格為穩健型，所以資產配置中固定收益產品要處於基礎地位，可以考慮剩餘期限在5年左右的債券以實現4％-5％左右的穩健收益。

　　股票型基金因為市場原因虧損嚴重，建議投資比例不變等待市場反彈，但可以考慮對結構進行調整，例如把封閉式基金作為主要投資品種。此外黃金不僅可以抵禦通貨膨脹，而且在通縮的背景下，也成為避險資金的首選，但目前黃金的波動較大，可以採用定期定額投資的方式購買，投資比例控制在投資總資產的10％以內即可。

　　保險規劃：王先生是家庭的主要收入來源，要為其補充充足的商業保險，以終身壽險附加重大疾病險和住院津貼險為主，保額應不低於120萬元(按收入來源喪失後，維持40年家庭開支測算，通脹率假定為5％)，每年保費支出控制在2萬元左右。女兒由於尚未成年，主要考慮疾病和意外傷害的問題，保額在20萬元以內即可，保費大約是5000元。至於羅女士自己可以適當增加30萬元的重大疾病險，保費大約是5000元。這樣家庭的保險費用控制在3萬元以內，不會影響到家庭的正常生活。

　　教育規劃：羅女士有讓孩子出國的打算，4年大學的學習估計需要100萬元左右的現金儲備。目前離孩子出國還有6年的時間，如果以4％的年均收益來計算，現在需要準備好79萬元。

　　養老規劃：按照王先生60歲退休，退休後生存30年，以未來家庭生活水平不低於現在，通脹率5％來測算，需要資金208萬元，以王先生現在家庭資產狀況和收入水平，只要投資不發生重大失誤，以現有的可投資資產可以輕鬆地完成養老規劃。但如果王先生的企業因為經濟環境陷入困境，喪失了收入來源，就需要保持每年的投資收益率在5.5%以上才可能實現既定的理財目標。因此建議羅女士要採取謹慎的投資策略，在資產配置上以債券、理財產品等固定收益產品。

　　規劃方案由建行南昌洪都支行網點負責人張亮(CFP國際金融理財師)提供

　　退休老人：理財穩字當先

　　基本情況：陳先生今年68歲，每月有1500多元退休金，無醫保；老伴也退休在家，有1000多元的退休金，有醫保。目前，陳先生夫婦住在市中心一套一室一廳的房子(市值100萬元左右)里，每月除去伙食費和水、電、煤氣等生活日常開支外，還能節餘1700元以上。另外，還有20萬元的定期存款、3萬元的國債作為養老金。需要計劃本人的老年保障，並且在空閑之時做少部分投資。

　　理財師點評：

　　1、家庭狀況及財務分析：

　　陳先生夫婦都已退休，每月共有退休金2500元，節餘1700多元，節餘比例較高。另有定期存款與國債作為養老金。其家庭屬於資產適中、無負債型家庭。目前，陳先生夫婦無任何高風險金融投資，投資風格屬於偏保守型。值得注意的是，陳老先生及老伴並沒有購買任何養老保險和醫療保險，需要為養老、醫療作一些充分的準備。

　　2、理財規劃

　　現金規劃：一般而言，應急金的額度是家庭固定月支出的3倍左右，老年夫婦對流動性要求更高，特別像陳先生夫婦倆未準備任何的醫療商業保險作補充，可以準備的充足一些。目前流動性存款無須進行調整，但可利用一些現金管理進工具提高存款收益。

　　老年人理財以穩健為先，不管採取什麼組合方式，儲蓄產品和國債的組合應該佔總資產的60%以上。通過國債和存款期限長短的配置，某種程度上也可減少因加息、降息而引起的利息損失。從陳先生提供的資料看，日常結餘也可以進行一個合理搭配。以陳先生夫婦為例，建議每月拿出結餘的30%(即510元)進行零存整取，以備養老之用；再將月收入的60%(即1000元)以活期形式儲蓄，作為醫療費、生活費及不時之需；那麼對於剩餘的10%(即170元)，可以以他們孫子女的名義進行教育儲蓄，作為對孩子們的支持。

　　投資規劃：股票型基金是風險性較高的投資，其年化收益率波動幅度較大，在把握風險投資比例前提下，可小比例分批嘗試，通過長期投資攤低波動風險，是今年一種適合的投資。

　　老年人的應變能力較差，因此最好不要將大比例資產投資到風險性高的領域方式，如股市、匯市、房地產等，配置選擇主要以儲蓄、國債等有穩定收益的投資為主，部分輔以風險投資。

　　最後，切勿貪圖高利，特別是在當前低利率形勢下，一些非法分子利用老年人貪圖高利的心理，有的聲稱利率高達20%－30%，以引誘個人資金入股或投資。

　　養老規劃：由於陳先生夫婦年紀都已經超過50歲，而50歲以上的人購買重大疾病保險就要特別注意繳費期的問題，最好能夠採取分期付款的方式。如果需要一次性繳清所有的保險費，則購買疾病險已經不划算，不如趁早準備一筆專款。

　　同時，這對夫婦也可考慮住房反向抵押貸款方式獲得老年保障。即已擁有房屋產權的老年人將房屋產權抵押給銀行、保險公司等金融機構，金融機構對借款人的年齡、預計壽命、房屋的現值、未來的增值折損情況及借款人去世時房產的價值進行綜合評估後，將其房屋的價值化整為零，分攤到預期壽命年限中，再按月或年支付現金給借款人，一直延續到借款人去世。

　　42歲的張先生有一個幸福的家庭，自己辦一家小型進出口貿易公司，太太在一家合資企業做高級職員，兒子在外國語學校讀小學二年級，孩子的外公外婆都還健在，一家人生活得其樂融融。

　　張先生的公司雖然小，但一年大概能有20萬-40萬元的收入，因為是做外貿，所以不是特別穩定。太太每個月收入6000元，年終還有2萬元獎金。

　　理財目標：10年掙足千萬

　　張先生是專一的生意人，除了做貿易對其他業務似乎都不怎麼感興趣，所以家裡積累的閑錢也不少。前幾年銀行利率高時都是放在銀行里長期吃利息。但現在銀行利率實在太低了，於是張先生就不知道該拿出這些錢做點什麼事了。

　　本來太太的父親做過幾年股票投資，收益也還不錯，但退休後他也就沒再做了。張先生自己也想過買基金，經銀行的朋友介紹已買了兩隻開放式基金，一共5萬元。但父親認為證券市場還是別去碰了，所以也就沒再買。國債到目前為止還沒買過。房子買來都是自己用的，沒做過投資。

　　張先生家庭資產的另一大特徵就是外幣尤其是美元的比例較高，因為生意上的往來，經常會收到外匯。但直到今年3月份，才拿出2萬美元做了一個中國銀行(601988,股吧)的個人外匯寶。

　　所以，如何處置家庭的人民幣存款和比例不低的外匯資產，一直困擾著張先生。

　　張先生的目標是10年後可以掙夠1000萬元的身價富足退休，但朋友們似乎有些不以為然，覺得那「1」後面跟著的7個「0」太遙遠。幸福的家庭生活和富足的老年生活保障是每個人都夢寐以求的，不知專家以為張先生的這個長遠目標如何？

　　目標分析：並非遙不可及

　　張先生提出的目標有明確的時間(10年)，也有明確的數額(1000萬人民幣)。該目標並不遙遠，只要家庭在未來10年年度節餘能保持目前的水平(30萬元)，家庭總資產(消費資產除外)保持平均8%的年增值水平，就可以在10年後達到1000萬元的水平。當然，這個目標要實現起來也並不簡單。

　　專家建議：合理配置家庭投資

　　張先生的投資計劃的制定，應著眼長期投資的策略。因此，應隨著整個經濟市場的發展變化而隨時調整家庭投資的方案和各投資品種間的比例。

　　1、適量貸款投資商鋪

　　隨著經濟的發展，商鋪市場的投資已被愈來愈多的投資者所重視。商鋪是固定資產，投資風險小且收益可觀。投資商鋪的目的一般是用於出租或待其升值出售。由於商鋪投資的資金量大，建議張先生可適量貸款投資，避免將現有資金全部投入，降低單一投資風險。

　　2、用一成資金做股票

　　從長期來看，股票是平均收益率最高的一種投資，但也是風險最大的一種投資。張先生要選擇股票進行投資最好具備下列條件：用不影響生活的10%余錢進行投資，對證券市場有比較深的了解，有比較充裕的業餘時間對證券市場進行分析。

　　3、適量介入基金

　　基金是收益和風險比較均衡的一種金融理財工具，適合有資金且敢於承受一些風險，但又沒有空餘時間進行分析或者沒有證券投資經驗的投資者。由於基金的收益和風險比較均衡，因此成為個人投資者的首選工具，從最近幾年來看，基金已經成為個人投資者最重要的投資工具，建議張先生可適量介入。

　　4、增加保險額度

　　保險產品的功能主要是為投保者提供保障，鑒於張先生家庭狀況，應再增加一定額度的健康保險，尤其是投保意外險和醫療險種的額度應多一些。至於投資和保險相結合的險種(如分紅險等)，不是張先生家庭的理想選擇。

　　讓你「有錢一輩子」的四個習慣

　　美國理財專家柯特·康寧漢有句名言："不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧窮。"雖然養成好的理財習慣是個有些痛苦的過程，但這些習慣可以讓你"有錢一輩子"。

　　美國學者托馬斯·史丹利調查過上萬名百萬富翁，其中的84％都是從儲蓄和省錢開始的；大約70％的富翁每周工作55個小時，仍然抽時間進行理財規劃；這些富翁一年的生活花費佔總財產的7％以下，即使沒有工作收入、坐吃山空，平均也能撐過12年。

　　百萬富翁都要花時間進行理財規劃，白領們怎麼會忙到沒時間審視自己的收入和支出呢？想要致富，就一定要擠出時間，儘早培養理財習慣。

　　在理財習慣尚未建立前，你得小心一些壞習慣。很多職場中人不但沒有儲蓄、存錢這些好習慣，反倒養成了拖欠信用卡債務的惡習，結果，人生不是從零開始，而是從負數開始。

　　理財不僅是投資，更是循序漸進地培養"賺錢、存錢、省錢、錢滾錢"的習慣，這些習慣能讓你擁有滾滾財源。

　　努力賺錢，累積"第一桶金"。對於鮮有意外"橫財"的職場中人來說，一定要把提高工作收入列為最重要的目標。隨著薪水的不斷增加，你才可能快速累積起可供理財、投資的第一桶金。你可以建立自己的"理財情報網"，例如像富翁一樣常到銀行逛逛，搜集理財情報等。多跟比你有投資理財意識的人交往，為往後的投資打基礎。

　　定期存錢比投資更重要。無論是靠工作賺錢還是靠"錢生錢"，持續儲蓄的習慣絕不能廢棄。儲蓄金額一定要隨著收入的增加等比例提高。最好的"自動儲蓄方法"就是定期定額投資。從去年年底以來，全球投資市場波動加大、風險升高。此時，"提高儲蓄率"比"找到高獲利的投資工具"更容易執行，效果也更明顯。

　　記賬審視花費，省錢不能忘。想省錢，一定要記賬。記賬能找出你花錢的"漏洞"，效果非常明顯。除了審視花費外，人們還應取消長期不用的"休眠賬戶"，這些賬戶里的餘額，可能又是一筆百萬存款的"頭期款"。

　　錢滾錢，設定5年計劃。儲蓄是"加法"的金錢累積，投資則是用"乘法"在累積財富。理財越早開始越好，但不應該太早開始投資。如果沒有好的觀念、策略，賠錢的可能性大。所以，楊偉凱強調，年輕人的第一桶金，先通過開源節流的方式累積至少75％，另外25％靠投資獲得。而存第一桶金的時間宜設為至少5年，"因為時間一短就會急，不屑於做長期投資了"。

　　讓你成為有錢人的「笨辦法」

　　為新沙發配新椅子，為新椅子配新桌子，為新桌子配新傢具，為新傢具配新房子，有些人就這樣一步一步走到了破產。

　　泰勒·巴納姆出身卑微，從雜貨店店員起家，後來創立了世界上最大的聯合馬戲團，成為世界上最有錢的人之一。他的財富理念和積累財富的方法與眾不同。他給我們指出了一條創造和積累財富的最簡單可靠的方法，認真聽聽這位白手起家前輩的教導，相信對任何人都不無裨益。

　　最多舒適，拒絕奢侈

　　致富的方法中包含一個最簡單的方法，那就是量入為出。正如米考伯先生(英國作家狄更斯小說《大衛·科波菲爾》中的一個人物)所說：「一個人，如果每年收入20鎊，卻花掉20鎊6便士，那將是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20鎊，卻只花掉19英鎊6便士，那是一件最令人高興的事。」你或許會說，「這個道理我們知道。這叫做節約，就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就沒有了。」但是知道是一回事，能不能身體力行又是一回事，很多人就是在明知這個道理的情況下破產的。

　　節儉總是意味著收大於支。舊衣服可以再穿一穿，新手套可以暫時不買，食物可以不必太講究，房子可以住得小一些，能自己做的事情就不要雇別人來做。在這樣的情況下，除非出現意外，否則一個人終其一生，肯定可以積攢一筆不小的財富。這一分錢，那一塊錢，如果存起來，加上利息，就會不斷增加。如果你再懂得合理的投資和理財，比如在適當的時候投資房地產，將存銀行的錢換成國債以獲取更高的利息，那麼，你的財富的增長速度將會更快。我建議你從現在開始，準備上一個小冊子，畫上表格，記錄下你的每一筆開支。表格可以分為三欄，一欄為生活「必需品」，一欄為「舒適品」，再一欄為「奢侈品」。不久你就會發現，你花在舒適品或者奢侈品上的錢，遠遠超過生活必需品，有時候會超過10倍不止。這樣的花費其實是沒有必要的。富蘭克林博士說：「是別人的眼光而不是自己的眼光毀了我們。如果世上所有的人除了我都是瞎子，那我就不必關心什麼是漂亮的好衣服，什麼是華麗的傢具了。」就算這個世界上根本沒有瞎子，你也不必為了愉悅別人的眼光而跟自己的錢財過不去。依靠超過能力的消費來維護面子，打腫臉充胖子的做法是不可取的，一旦事情的真相被揭穿，反而會讓人更加瞧不起。

　　這位朋友不再做這樣的傻事了，可是還有許多的朋友每天都在重複做著同樣的傻事。比如買了一件新衣服，於是要配上相應的項鏈、手錶、手提包，相應的褲子、皮鞋，然後要更換相應的車子，再往後要上符合身份的飯館……這樣的消費是沒有窮盡的。就算是一個本來很富裕的人，以這樣的方式去消費，也很快就會將家財盪盡，就像我那位朋友那樣。何況有些人本來就不太富裕。

　　小心為消費負債

　　剛剛開始獨立生活的年輕人尤其要小心避免債務。負債會輕易剝奪一個人的自尊，甚至使人們自己鄙視自己。當債主上門要債時，你卻無錢還債，死皮賴臉，久而久之，你就會變成一個無賴，不知尊嚴為何物。曾經有一個鄉下的富翁教育他的兒子說：「約翰，千萬別去賒賬，非賒不可的話，就去賒點糞肥，它們可以幫你還賬。」這話的意思是說，如果你萬一要賒賬要舉債的話，也應該是為了投資，為了賺更多的錢，積累更多的財富。如果僅僅是為了吃吃喝喝，穿好的吃好的，住大房子，開好車子，在人們面前打腫臉充胖子，那麼千萬不要去舉債。我很不理解，有些人竟會為了奢侈消費去借債，為了買一件裘皮大衣，為了換一輛新的更好的車子去貸款去負債，這真是愚蠢。等到沒錢了的時候，你就會發現，原來能夠量入為出是多麼幸福，簡樸的生活同樣可以充滿甜蜜的滋味。

　　警惕為鞍買馬

　　我有一位十分富有的朋友，在他因為一筆生意賺到一筆大錢的時候，給家裡買了一個考究的新沙發。光那個沙發，就花了他3萬美元!沙發運來了，卻發現茶几不配套，於是又更換茶几，然後是桌子、椅子，一直到最後將整個傢具全部都換掉了。這時卻又發現，和容光煥發的新傢具比起來，房子未免顯得太老太舊。於是拆掉舊房，蓋上和新傢具相配的新房。「就這樣，」我的朋友說：「為了這個沙發，我的花費加起來竟然達到30萬美元。然後為了維護它，我每年還得花11萬美元。想想在此之前，我每年只要花上幾千美元，就可以過得相當舒服，而且沒有那麼多煩惱，沒有那麼多要操心的東西。這個沙發最後差點將我拖到破產的邊緣，要不是我懸崖勒馬，又在朋友的幫助下賺了幾筆錢，我就徹底的完了。從此我下定決心節制花錢的慾望，開源節流，我再也不會做這樣為鞍買馬的傻事了。」

　　付出總會有回報

　　不論你有多麼辛苦，也不管你有多麼疲勞，都不要把應該現在做的事情推到以後去做，哪怕只是推遲一小時。有多少人只是依靠勤勉就取得了人生的成功，而他們的鄰居卻為了每天多貪睡幾個小時窮困一生。鬥志和勤奮，是成功人生必不可少的兩個因素。

　　自助者天助。有些人只是成天坐在那裡，抱怨這個，抱怨那個，抱怨別人都有機會發財而他卻沒有機會。在大多數時候，機會不會從天上掉下來。我曾經聽過一個故事，是關於先知穆罕默德的。據說有一天晚上，穆罕默德帶著信徒和隨從在沙漠中露營，聽到身心疲憊的信徒和隨從在交談：「我可不會再拴駱駝了，讓真主去管吧!」「不、不，不能那樣。」先知說：「應該先拴住駱駝，再交給真主安排!」

　　盡自己所能去做，再相信天助，或隨便你把它叫做什麼。但別忘了盡自己最大的努力去做!

　　別老想著花別人的錢

　　有個年輕人，走路幹活都顯得懶洋洋的。有一次我問他：「你為什麼一天到晚老是一副無精打採的樣子呢？」那個年輕人讀過書，受過很好的教育，有很高的學歷。他說：「我受那麼多的教育可不是為了最後來給別人當夥計的。我得自己干，自己當老闆。」我說，「這很好呀。那你為什麼不從現在就開始自己干呢？」他說：「我沒有啟動資金。」「那麼你這樣就會有啟動資金了嗎？」「我在等待。」「你在等待什麼？」「等待我的啟動資金。」

　　接著他就告訴我，他有一個年邁的姨媽，非常有錢，「她沒幾天好活的了。要是她不能夠馬上就死，那我會再去找其他一些富有的老傢伙。他們會借給我幾千塊錢，那樣我就可以開始了。只要拿到啟動事業的資金。我一定會幹好的。」他怎麼會有這樣的想法？我真是不敢相信！別說他這樣是否真的能夠拿到事業的啟動資金，就算是拿到了，我也不相信他能夠干好。沒有經過磨難得到的資金是不牢靠的，這就是錢來得快去得也快的道理。在這樣的情形下，他並不會知道金錢的真正意義，金錢的真正價值。沒有自我約束、紀律、節儉、耐心、毅力，總是指望著以別人的錢而不是自己的積累去開創一番事業，這樣的心態是可怕的，也不可能獲得成功。這位年輕人所指望的那些老人，比如他的那位姨媽，是如何獲得成功的？據我所知，在我們國家富裕的老人中十個有九個是窮孩子出身，白手起家。他們依靠的是自己堅定的意志、決心、努力、執著、節儉，以及良好的習慣，才獲得成功的。在他們漸漸發跡的過程中，他們將錢小心地積攢下來，才成就了他們晚年的富裕，這也是積累財富的最好方法。

　　不要指望天上掉餡餅！不要老想著花別人的錢！己所不欲勿施於人！這是我對這位年輕人的忠告。

　　集中所有力量

　　執著地敲打一隻釘子，使勁地敲，直到它最後鑽得很深很透。關注一項事業，堅持干好，直到成功，或者直到經驗告訴你可以放棄。當一個人的精力沒有分散，全都執著於一項任務，他的頭腦會一直想著如何改進這項任務，那他一定會不斷提高。可是要是腦子同時裝滿了十幾個不同的項目、任務，那專註力也會開小差，離他而去。財富也就那麼從手中滑落，所以請記住，當你在做一件事情時，要集中你所有的力量，盡心儘力地將它做好。在做好這件事情以後，再去做下一件事情。正如老話所說，打鐵要一片一片地打，不能全部放在一起打，全部放在一起打，你最後得到的將只會是一堆廢鐵。小心這樣的朋友

　　當一個人有錢以後，我們通常可以看到，他身邊馬上會聚攏一堆人。這些人都自稱是他或她的朋友。他們教他怎樣打牌，怎樣吸煙，怎樣識別各種不同品牌的雪茄和葡萄酒，總之，都是讓他往外掏錢的玩意兒。辛苦賺來的錢很快就在這些朋友的「關懷」下被揮霍一空。有時候他們也會告訴你在哪裡哪裡，有一個如何如何好的機會，「保證你能大賺一筆！」結果為了賺到幾千塊錢的意外之財，你可能損失幾萬塊錢。

　　這些朋友最擅長的就是對你進行吹捧，在這樣的吹捧下，很多人很快就會忘乎所以，以為他們真的有點石成金的金手指，是無所不能的大神仙。你可能聽到他們中的一位說：「哎呀，對這門生意我一竅不通，只有你能教我。」於是你慷慨地教他，全然忘了你自己對這門生意同樣一竅不通，並且在對方的甜言蜜語下，慷慨地投入1萬元，繼而追加到2萬元、3萬元，一直到你最後徹底破產，你才幡然醒悟，可是這時為時已晚。這時候你才明白自己原來不是大神仙，也沒有點石成金的金手指。過去的那些「親密」朋友這時候卻一鬨而散，只留下你一個人在那裡孤孤單單地品嘗失敗的滋味。這樣的事情我見得已經太多太多了，而且相信今後還會見到更多。

　　千萬不要糟蹋自己辛辛苦苦賺來的金錢。當你有錢了才來到你身邊的朋友，緊緊跟隨你的朋友，將你誇得跟朵花似的朋友，而在你沒錢時，在你未發跡之前蹤影不見的朋友，都不是真正的朋友。你要小心這樣的朋友！

　　不要吹牛

　　有些人身上有許多愚蠢的習慣，其中有一項就是吹牛。錢還沒有賺多少，就到處亂吹，百萬富翁吹成千萬富翁，千萬富翁吹成億萬富翁。他們這樣做非但不會有什麼收穫，反而時常會讓他們陷入無可奈何的窘境，到時候，有人求你借錢怎麼辦？你借還是不借？有人要求你超出你能力的捐獻贊助怎麼辦？你是捐還是不捐？所以，以我的經驗，千萬不要吹牛，吹牛有百害而無一利。從小了說，吹牛可能使你喪失名譽，嚴重一點，你可能無端地為自己的事業製造許多的障礙，而這些障礙本來是不應該存在的。

　　保持正直的操守

　　正直操守比鑽石和金錢更珍貴。有個老邁將死的吝嗇鬼對兒子說：「一定要去賺錢，能誠實的賺錢就賺誠實的錢；不能的話，也要賺錢，無論如何就是要賺錢。」這個建議不僅邪惡無比，令人厭惡，而且集中體現了愚蠢的精髓。實際上他就好像在說：「如果你覺得誠實掙錢不那麼容易的話，那不誠實的錢賺起來倒不難，那不妨去賺不誠實的錢吧。」可憐的蠢傢伙，他並不知道，生活中最難的事莫過於不誠實地掙錢。一個不誠實的人在商場上根本就藏匿不了多久，很快就會被人發覺，而一旦被人發覺，那麼通向勝利和成功的大門就將對他關閉：對於這樣一個沒有原則，不擇手段的人，人們不得不心存疑慮，擔心受騙上當，擔心和他來往會玷污自己清白的名聲。

　　10條成就富翁的賺錢規則

　　賺錢的方法多種多樣，只有你想不到，沒有你做不到的。當然，做生意也要掌握一些規則：

　　1.做生意從小做起，不要因小而不為。

　　2.從先掙幾元錢開始，目標先定得低一點，增加成功的勝算。

　　3.不斷提升你的服務和技術，不斷擴展你的生意渠道，不斷增加你的潛在客戶。

　　4.要善於發散思維。

　　5.要有堅定的信念，一件事只要有三個人認同，就值得去做，等十個人都認為可行時，就已經沒有跟風的必要了。

　　6.用人不疑，該放權時就放權。

　　7.將成本控制到每一分錢，將盈利增加到極限。

　　8.不屈不撓的戰鬥意志。

　　9.創業要有好創意，要善於發現別人不注意的商機。

　　10.準備到有一半的把握時，就要開始去做了，十全十美的準備是不可能的。

　　當然，有些時候需要根據具體情況靈活掌握，要做到以萬變應不變。