信用卡不為人知的「潛規則」

中國大陸，信用卡的發卡量已突破了3.3億張，授信額度達到3.49萬億元，這個數字背後意味龐大的持卡人群。然而面對各種各樣的信用卡誘人的「優惠計劃」時，其計劃背後有潛藏了各種坑人陷阱。信用卡所謂的「實惠」，將變成負擔。對於多數消費者而言都是「又愛又恨」。現在開始盤點一下不為人知的信用卡「潛規則」。潛規則1：信用卡積分令人空歡喜眾多消費者之所以要變成「信用卡一族」，都看中了信用卡刷卡消費既可以積分，還可以兌換成不同的禮品和服務甚至現金。然而，這些誘人的信用卡積分，實際上往往有著不少消費者不知道的潛規則。若不知情很可能就會「空歡喜一場」，並且掉入陷阱。事實上，並非所有的信用卡刷卡消費都可積分，各家銀行的積分設定了不同的規則。大部分銀行就把購房、購車醫院、學校、金融產品及服務、保險、證券等大額消費排除來積分的範圍之外，也被一些銀行劃入了不能積分的「無效消費」行列。同樣，不少信用卡的網路消費也納入了不能計算積分的範圍內。此外，2014年3月起，大多銀行紛紛調整了信用卡積分和兌換規則。信用卡積分開始慢慢貶值，舉例，某銀行信用卡積分兌換星巴克咖啡，從6000分漲到了10000分。即使在「大方」的銀行，400元獲得的積分也僅僅能兌換價值1元的物品，而最小氣的某銀行則需消費1310元，才能兌換價值1元的物品。潛規則2:優惠「餡餅」變成「陷阱」各銀行為了追求發卡量，一般都會降低審核門檻，並且一信用卡的各種「優惠」吸引消費者辦理信用卡，誰能知道這些所謂的優惠隨時會被銀行「默默無聲」取消掉，優惠不再的同時，還會坑上消費者一筆費用。太多使消費者防不勝防的信用卡收費擺在面前,但是消費者卻無能為力,一切全部是銀行說了算。如銀行網點人員會以信用卡同行異地取款和匯款不收取任何手續費為優惠條件，吸引學生和家長辦理信用卡。這些學生和家長一旦辦理信用卡，並開始同行異地取款和匯款，銀行對其實施無手續費一段時間後，便會私自取消這項「優惠」，並且沒有任何方式告知這些學生和家長，令「餡餅」赤裸裸變成「陷阱」。上海財經大學的研二姜學生就遇到了這樣的煩心事,她6年前辦理的銀行卡當初承諾同行異地匯款不收取任何手續費,可是今年她卻發現,這項當年吸引她辦卡的優惠「餡餅」已悄然消失無影。當時說這張卡不僅可以同行異地取款不收費,異地匯款也不收取任何費用。「誰知道今年父母給我匯款時發現要收手續費了,打電話到銀行去問才知道從2012年4月份開始,已經實行新的規則,之前的優惠全都取消了。」潛規則3:存錢容易取錢難當在信用卡還賬的時候，很多「信用卡一族」都會遭遇到不小心多還了錢的情況，若想把信用卡里多還的錢拿取出來，那就「麻煩」大了，因為大部分銀行可是要收手續費的。大部分銀行把這部分「存款」稱溢存款,指持卡人本期償還全部應還款項後剩餘的款項。據金融研究機構銀率網的調查,近一半的銀行都要對溢存款取現都要收取手續費,即使是持卡人存放在信用卡內的資金或者還款時多繳納的部分,想要取出來也是要交手續費。目前，各銀行都規定，信用卡取現要付利息，不允許享受免息期待遇，大多數信用卡都是按每天萬分之五的利息算給消費者，折算成年息超過18%。另外大多信用卡取現，還是要繳納高額取現手續費，只有少數信用卡可免除手續費。一家電力企業工作的林先生手上臨時有1萬元現金,為了圖方便就近存入了信用卡中,然而僅僅只是存一下而已,當取出來時，卻被收了50元手續費。目前，各銀行取現收費標準各不相同，有銀行收取1%，最少要收10元;有銀行收取2.5%，最少要收50元。據《2013年銀率網315銀行服務調查報告》,3000多份有效問卷中稱，繳納過信用卡取現手續費的消費者最多,佔比例達到46.48%。潛規則4:入賬時差 罰息陷阱「信用卡一族」認為現金消費遠遠不及直接刷信用卡來得便利，更何況信用卡的透支額度在規定的時間之內就相當於一筆「免息貸款」。因此很多持卡人喜歡「搭末班車」，在還款日當天，往往才辦理信用卡還款，把免利息期用到極致。但不為人知的是各銀行的資金到賬日時間各不同，有的銀行要一個工作日，有的則要2至3個工作日。因此，那些趕在最後一天才還款的持卡人們，「一不小心」就會遭遇到資金延遲到賬而被罰息的「悲劇」。因此，消費者必須要明確信用卡所屬銀行到賬所需要時間，以防「偷雞不成蝕把米」。一名網友在微博上表示，「廣發銀行信用卡延遲兩天還款居然被扣546.17元的利息，後來發現別的銀行都是從還款到期日開始計息，而廣發是從入賬日開始計息，也就是消費當日起算」。據廣發銀行信用卡發卡章程，現金透支不能享受免息還款期，需要從交易日開始，按透支利率支付透支利息，直至到全額還清透支現金額為止。
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