選擇最低還款，仍會產生利息   錢江晚報

本報記者 俞萍麗

　　春節期間，無論出境旅遊還是國內消費，刷卡已成為大眾支付的最常見方式。中國銀聯日前發布的交易數據顯示，春節期間（正月初一至初七），通過境內外銀聯網路實現銀聯卡交易金額近2000億元，同比增長23%。

　　吃過玩過瀟洒過之後，「飛」到消費者面前的便是信用卡賬單了。每張卡的出賬單日、還款日、額度、每年最低消費次數可能各不相同，一迷糊就容易出錯，莫名其妙地被銀行扣錢。因此，還款還需多一個心眼。

　　臨時提高額度

　　需一次還清

　　知道春節期間會多用錢，楊先生節前打銀行客服電話要求調高臨時透額度，從1萬元提高到1.5萬元。以往，楊先生信用卡大額透支總是選擇分期付款，這一次也是。對此，信用卡工作人員提醒，對於臨時提高的額度部分，是不能辦理分期還款業務的，並且在一定時間段內超過的額度需要一次性全部還清，避免產生滯納金和利息。

　　如楊先生春節期間總共刷卡消費1.5萬元，以往他每個月都是按照最低還款額進行還款，但即將到來的還款日楊先生不應只還1500元，而是要將臨時上調的5000元額度全部還清，另外部分則可以按照最低還款額進行還款，也就是說楊先生這次應該還5000元+1萬×10%=6000元。

　　銀行上調的臨時額度不會太高，以上調30%至50%居多，與信用卡的固定額度長期有效不同，其有效期僅為20天到3個月不等，有效期滿後將自動恢復為調整前的信用額度。如果還款超出有效期，則會形成「超限」，大部分銀行會收取5%的超限費。

　　還是楊先生的例子，如果還款額低於6000元，將收5%的超限費，此外還要收取利息和滯納金。利息從每筆消費的入賬日開始計算到還款當日為止，每天萬分之五；滯納金每月一次性收取，金額為最低還款額未還部分的百分之五。各家信用卡中心申請分期還款的規定時間不同。

　　因為一時還款壓力大，有些持卡者會選擇最低還款。不過業內人士提醒，最低還款額只能作為應急和救急的手段，不應該成為信用卡還款的習慣。這是因為最低還款額不享受免息政策，並且採用月度複利計算模式，用卡成本較高。

　　第三方平台還款

　　最好提前幾天

　　「我明明已經通過拉卡拉還款了，為何銀行簡訊提示還有欠款呢？」2月7日是唐小姐的一張信用卡的最後還款日，當天她通過拉卡拉自助機器還款後，收到了借記卡發卡行的轉賬簡訊，同時也收到了拉卡拉發送的提示簡訊。可沒想到，在8日也就是還款次日，信用卡中心卻簡訊提示她並未還款。

　　「打了諮詢電話我才知道，原來拉卡拉還款並不一定能及時到賬，看來還是要提前幾天還款更保險。」唐小姐對這一還款方式之前了解不詳。

　　在拉卡拉官網可以看到，當持卡人進行還款操作後，大部分地區的信用卡可以實時到賬，但也有部分信用卡額度恢復需等到1~3個工作日。為了確保卡片正常使用，避免出現延期還款的情況，建議持卡人能在最後還款日前3個工作日完成還款。

　　此外，通過網路平台還款也要注意這個問題。比如通過支付寶還款時，不同銀行的到賬時間有差異。平安信用卡是最快的，可即時到賬；其他一些銀行則視持卡人還款時間而定，比如交行規定，0:00~14:50還款的，可當天到賬，14:50~24:00還款的，次日到賬。建議持卡人將還款提醒時間調至最後還款日前3天，以確保按時還款，以免被罰息。

　　出境刷卡要留意

　　是否需購匯還款

　　長假期間，越來越多的消費者選擇前往境外旅遊消費。多數消費者在境外消費會選擇銀聯渠道消費，還款時就與平時還人民幣賬單一樣，而且不會產生其他費用。

　　如果持卡人選擇的是Visa、MasterCard等渠道消費，需要注意的是，其消費的外幣金額都會轉換成美元記入信用卡的美元賬戶中，消費者在收到賬單後，就必須要對美元賬戶進行還款，否則會延誤還款而被罰息。對此，銀行工作人員表示，持卡人在綁定借記卡自動還款時，應該留意是否同時開通了「自動購匯還款」功能。如果未開通，消費者就需要在銀行櫃面存入相應外幣。