借1萬賠上40萬，這種貸款居然還在監管空白地帶 | 小巴問大頭

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超過13萬人在聽

每天半元錢，聽吳曉波說世界萬千

文/巴九靈（微信公眾號：吳曉波頻道）

坊間有句話說：中國的富人拚命從銀行貸款，而窮人則把所有的家底都存到銀行。這確實影射了中國金融的一些現狀。

不過這兩年，出現了大批現金貸公司，盯上了藍領、學生和剛步入社會收入較低且不穩定的年輕人，提供幾百到幾千的貸款，下載APP，無需信用審批，隨貸隨拿。前陣子小巴就看到這樣一個新聞，有個小青年借款1萬塊，一年時間，結果滾到了40萬。

一組數據稱，現金貸平台的平均年利率高達158%，其中最高的「發薪貸」年化利率達到598%，即借款1000元，一年後光利息就達5980元，也就是每天要付16元的利息。

法律規定，年利率超過36%為高利貸，不受法律保護。一邊是借款人為高昂的利息焦頭爛額，利滾利還不上錢最終以結束生命來償債；另一邊卻是現金貸公司賺得盆滿缽滿，只要壞賬率低於50%，就能盈利。

亂象叢生的現金貸，也正是當前互聯網金融行業的寫照，門檻低、監管少迎來了野蠻式增長的同時，也充滿了無序、違規、風險事件頻發等亂象。

正在召開的全國兩會上，互聯網金融的整改合規、風險防控、脫虛向實或將成為代表和委員們熱議的關鍵詞。

現金貸是借款人的嗜血場還是從業者的暴利場？這樣的亂象還將持續多久？小巴採訪了幾位大頭，來聽聽他們的看法。

黃震

中國互聯網金融創新研究院院長

中央財經大學金融法研究所所長

「不能為滿足不恰當需求去創造出市場」

當前，不得不說現金貸還是有很大的需求，但很多都是不恰當的需求，比如吸毒者也有需求，就不能去滿足。所以不能為了滿足許多不恰當的需求去創造出一個市場。

即使有需求，也不能做違法違規的事，有些底線是不能去突破的。年利率超過36%的借貸，就已經屬於高利貸了，法律不予保護。那麼，從某種意義上來說，超過36%利率的現金貸產品是不合法的。但目前很多現金貸公司的年利率已經超過100%。

當前，整個中國的金融市場正進行著一場空前的整頓，今年經濟的主基調就是穩中求進，要適當加強風險的管理和防控，對有一定風險積累的領域要加以處置。在這樣的背景下：

現金貸平台應自覺調整利率模式。

借款人要明白，萬一出現糾紛打起官司來，現金貸平台很有可能會逃過法律的制裁。所以從現金貸平台借錢並不是一個好的選擇，借款人應該學習有關規定，避免招惹來不必要的麻煩。

監管部門要趁著當前互聯網金融領域空前整治的契機，對一些違法違規的企業予以整頓，才能凈化市場、減少風險、保護借款人。

所以，無論是線下的，還是線上的現金貸，都應該回到真正為老百姓提供金融支持的本質。如果把現金貸的借款人看成是金融消費者，那麼相比起提高這些人的貸款門檻，各地金融監管部門更加應該做好對這些金融消費者的保護措施。

吳小平

資深金融人士

「現金隨便借、信用不必有，

借款人要付出沉重代價」

貨幣政策、美聯儲、定增新規等金融名詞，是明金融，規矩金融；這個世界上，更多的是暗金融。暗金融，就是見不得光的金融，如地下錢莊。

現金貸的年化利息高達100%、200%，甚至500%，這不是金融，這是害人。

一般人一看到500%的利率，肯定不會去申請貸款，但是對方換個名目，也許很多人就默默上鉤了，這個名目可能叫做服務費、中介費、配套費……

譬如，申請10萬貸款，但期限只有一個月，之後你要還款11萬，1萬是服務費。感覺從10萬到11萬，也沒增加多少，還可以承受。是嗎？一個月的貸款，年化利率已經高於100%。而這個價格，只是市場上現金貸的標準水平。

也許有些人疑惑了，利率如此之高，那放款的標準一定極其嚴格吧，要不萬一不還錢，那高利貸公司豈不是要倒台。但恰恰相反，放款標準是最低的。

看到一個新聞，有個小青年借款1萬塊，一年時間，結果滾到了40萬。我相信這是真的，比如，起初借的1萬因為還不上，於是換個現金貸公司重新貸款3萬，先還上舊賬，餘額對付生活；結果一個月後，又還不上賬了，再換平台借錢10萬，還舊用新。

錢，隨便用，信用，不必有。借款人必定要因此付出沉重代價。

已經收到好幾個散戶的反饋了，問哪個現金貸好？股票再好，也只是個可能漲停的工具而已，用現金貸這種高利率東西去槓桿交易股票，請三思再三思。

宋清輝

經濟學家

「現金貸亂象多，應該建立法律法規」

現金貸借款利息高昂，但仍舊有很多人願意去借，有三大人群借款意願最為強烈：

眼看著房價越漲越高的一線城市普通白領，在「湊首付」的過程中，用現金貸彌補資金缺口；

年輕人群體，用現金貸滿足大額消費和周轉資金；

30歲以下的低收入打工一族，他們是所謂的「白戶」人群，屬於沒有徵信記錄的用戶群體。

當前，現金貸處於監管的空白地帶，行業幾乎沒有準入門檻，加上行業競爭激烈，必然會導致亂象頻發。因為現金貸目標群體是信用違約敏感人群，一旦他們發生大面積、群體性違約事件，加上借款人因暴力催收導致的矛盾激化，必然會危害社會穩定大局。

因此，法律和政府監管在現金貸領域不能缺位，而是應該有所作為，通過建立相應的法律法規幫助行業有序成長。

目前，現金貸行業如同當初的P2P，不少現金貸平台為了獲得流量和交易，招攬更多的用戶，刻意放低標準，導致該行業潛在風險增加。只有監管者對此進行有效的嚴厲監管和調整，才能夠帶領其走上健康的發展道路。

從2016年國務院整治工作的一系列互聯網金融整治動作來看，2017年的互聯網金融行業洗牌趨勢非常明顯。在行業洗牌加速背景之下，伴隨的必然是集中度進一步上升，競爭加劇。

只有具備股東背景強、資產端資源優質和風控措施嚴格等特質的平台，才有可能在大洗牌中生存下來。但是，不管監管形勢發展如何，互聯網金融平台均應該把項目的風控水平擺在其核心位置上。只有這樣，投資人才敢放心地去投。

簡言之，互聯網金融平颱風控水平的高低決定了其發展的潛力，這是互聯網金融機構未來的發力點。

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