儲蓄你的第一桶金，越早越好

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那些被金錢控制的人，往往是最不懂金錢的人

三公子是我在豆瓣知道的為數不多的有關注價值的人之一。以前看過她寫的幾篇文章，覺得是非常正能量的乾貨，之前看到她出書了，就立刻跑去買了一本，飛速閱讀完畢，還做了筆記。

書名起的很土很俗，薄薄一本不過200多頁，紙質和印刷讓人不太滿意，錯別字也多得讓人懷疑是盜版，不過內容還不錯，文筆有趣，滿滿正能量，相對而言是比較不錯的一本理財入門書。

全書內容不多，主要是講述作者本人經歷。作者年薪區區68000，卻創造出了「3年理下30萬」「5年理下50萬元」的佳績，讓人佩服不已。她的理財之路我個人認為十分適合剛畢業參加工作的職場新鮮人。

本書就是從制訂預算-合理消費-認真記賬-攢下第一桶金-嘗試基金-初入股市這個大多數人的理財路子講述的作者個人做法、心得以及經驗教訓。內容雖然比較淺顯，但因為結合了個人經歷，比較有實踐性，淺顯易懂，適合理財小白。

然後我再強調一件事：建議每一個還沒有參加工作的大學生，在拿到第一筆工資時開始，好好制訂自己的消費和儲蓄計劃，不要跟著微博上的各種大大種草瘋狂買買買！

財務自由這四個字，不管你贊成不贊成，都是幸福人生的一個必要條件。不談大富大貴，在自己能做的範圍內，讓自己和家人過得富裕一些，絕對可以提升生活幸福度。

對於理財來說，時間是個非常重要的變數，越早開始理財，在同樣的年齡，你獲得的財富可能是那些比你僅僅晚了兩三年的人的不止一倍。所以，儘早儲蓄人生的第一桶金，十分重要。

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為什麼要儲蓄？

最近我一直在思考一件事，就是如果有一天，重要的人出現什麼意外，需要我掏一大筆錢出來，那時如果我沒有，是不是會留下很多遺憾?沒有錢的人，真心是應對不了生活中任何意外的，脆弱至極。

除去遠大的目標不談，也不去考慮脆弱性，我也覺得在享受生活的同時合理控制消費，更理性地去買東西，在提升生活品質的同時，也能提升一個人的品味、品質和品格。

跑題了，接下來，作為一個本科畢業就參加工作的前輩，我想結合兩個身邊人的故事，淺薄地討論一下我對職場新鮮人理財的一點想法。

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第一，當你學會控制自己的慾望之前，信用卡只是個可怕的無底洞，並非是個理財工具。

同學A家境貧寒，靠貸款讀完大學，本人不太上進，找工作時偷懶，工作不甚理想，身為最吃香的IT員工，工作兩年月薪僅4000元，且，在北京！然而花錢大手大腳，信用卡月月刷爆，口號是「早買早享受」「工資少沒法理財」。

一起買東西，往往是哪怕20幾塊錢的東西，也讓我先幫忙墊付，下個月發了工資再還我。由於手頭極緊，跟周圍人也特別斤斤計較，曾經創下把大學四年的兩撥室友全部惹毛、工作第一年合租室友全部惹毛、公司老闆惹毛的佳績。原因很多都是，「她的電腦天天開著，憑什麼跟我出一樣的電費」「她憑什麼拿助學金」「她的房間比我大那麼一點，憑什麼我的房租只比她少100塊」……然而此人什麼都買，相機、旅遊、化妝品、護膚品，各種淘寶……呃……之後的我不想說了。

人窮可能會志短，她這個我真的不好界定啊！我只是覺得那種20幾塊錢的東西還要讓別人先付，為了幾塊錢的電費跟別人撕逼的生活很可悲。所以，強烈建議，信用卡，不會用乾脆別用了……

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第二，如果你對投資半點不通，那麼請你先好好學習理財知識，除了貨幣基金和保本理財產品之外不要嘗試其他高風險投資品種，比如基金股票。

同學B家境較為富裕，但個人很獨立，不向父母要錢。工作不錯，小有積蓄，很想賺錢，遂把目光轉向股票。然而本人對股票毫無了解，只是因為「有朋友帶著買」，然後就跑去入股啦。今年的股市是什麼行情大家也知道，反正最後沒及時跑，被套牢了。房租都出不起了。

以我個人拙見，我覺得如果是零基礎小白，強烈建議先好好儲蓄，如果你之前花錢大手大腳且負債不少，那就學會控制慾望、償還欠款、好好儲蓄。總之先積攢第一桶金，同時好好做好專業本職工作，有時間學習理財投資，等你有了積蓄和知識，再去做風險投資。

「空手套白狼」比較高端，who can who up。

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如何儲蓄人生第一桶金

對，是儲蓄！

存錢不等於理財，它只是理財環節中一個小小的組成部分，但它很重要！

存錢不僅僅是為了當下的消費，更是為了以後很長一段時間都能夠自由的消費。很多理財方式都需要資金的投入，當你銀行賬戶中沒有存款，即便知道當下是一個好的投資機會也無力作為，後悔莫及。

不是說只通過存錢就可以發家致富，但可以通過這個最簡單的理財方式慢慢去接觸和了解『理財』這個領域，並藉助存錢重新審視自己的消費方式，發現和了解另一個理性的自我，通過不斷地學習，不斷地豐富財務知識，不斷地嘗試一些好的理財方式來完善自己的財務計劃。

那麼該如何儲蓄人生第一桶金呢？

三公子的方法如下，非常具有參考性。

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明確存錢的目標

首先，要弄清楚存錢到底是為了什麼？

弄清楚動機很簡單，拿一張白紙，把自己想在未來5年完成的事情記下來。其次，尋找最切實的存錢目標，找到自己當下最迫切的渴望，不要多線作戰，否則有可能什麼目標都完不成。

（截圖來自書P13）

同時存錢目標的確立要先弄清楚自己當前的收入情況和所在城市的消費水平，並非收入越高存款目標越高，先弄清楚城市的硬性收費，然後按照上一年的工資單，估算全年的收入情況，保守預測存下工資的多少百分比的錢，能夠在多久後達到這個目標存款。

另外，存錢數額既不可高不可攀，也不可少得可憐，例如月收入不超過5000元，卻想用5年的時間存下100萬就是不可取的，可設定為例如「人生第一個十萬元」。

最後，需制定合理且清晰的規劃，須分清楚當前最需要完成的目標，然後盡心儘力去做最重要的事情。如果存錢目標高於收入就需要變動收入，盡一切可能提高收入，要麼選擇收入高的領域重新開始，要麼考慮在日常收入外兼職增加收入。當不願意改變目標時，能做的就是改變自己。

（截圖來自書P16）

三公子制定的第一個「理財五年計劃」是5年30萬元，可將5年拆分開，先用1~2年時間來存錢，同時不斷地學習財務知識，當存款到達一定的數額，再去想如何提高收益率，如何加大存款等問題。

（截圖來自書P19）

總之，不要懼怕計劃的龐大身軀，也不要低估聚沙成塔的力量。

2

讓存錢動起來

存錢不只是一個「目標」，更是向著目標的一步步行動。一個人想擁有什麼樣的生活，就可以選擇什麼樣的「儲蓄方式」。在先消費後儲蓄還是先儲蓄後消費間，作者強調人在面對慾望時總是很容易繳械投降，所以一定要先存錢後花錢，絕對不能本末倒置！

作者實際執行如下：

1）先從工資的50%開始

根據每月的收入準備好三張銀行卡，一張卡用於日常消費，一張卡用來存放應急資金，一張用來存放定期存款，資金分配如下表：

（截圖來自書P26）

50%的工資強制定存。可在銀行設定每個月工資一入賬就按比例自動轉入一年定期，每月反覆。

20%的工資作為應急資金。如定期存款一樣設定每月銀行自動划走固定的金額，這筆錢可存活期，但是此筆費用為應急資金，所以也不能隨便亂用。如果需要購買大件物品（例如衣物、電子產品或者金銀首飾），可支取這部分資金，但是必須要應急資金存滿之後才能支取，不建議提前消費。如果連續6個月備用資金都有結餘可湊一個整數轉為定期。

30%的工資作為日常消費，由自己規劃。存錢時與慾望的一種精神對抗，吃不了大飯店就吃小飯店，不能負擔飯店的消費就自己動手，不要囤貨也不要沒事淘寶，不要容易被各種打折促銷洗腦，給每月的支付寶設置一個最高消費額度，找人監督。

作者因為不用負擔房租且單位中午有餐飲補貼，所以按照這個比例制定的存錢計劃，大家可根據自己的實際情況做適當調整。

工資的高低並不是決定性因素，自己是否願意去存錢才是關鍵！

收入高時，可以適當的將存款比例提高到40%~50%，而收入低時可以將比例降低到15%~20%，如果存下20%都很困難，那就存下10%！9折的生活支出和不打折的生活支出不會有很大的區別，除非這10%的留存會影響到生死存亡，否則這個底線不能突破！即使是100元也值得存，沒有存不下錢的說辭，工資少，就想辦法節省，節省不來就想辦法提高能力換一個更高收入的工作！

雖然錢是掙出來的，不是攢出來的，但是「掙大錢」有兩個重要條件，一是「原始資金」，二是「守財有道」，只有先「有財」才能談「理財」。

關於定存

定存有十二存單法，三十六存單法，六十存單法，階梯存款法，四分儲蓄法，組合儲蓄法，接力儲蓄法，可以去銀行問一下大堂經理，說清楚狀況，並問清楚各存款的利息比，按照自己的實際情況存。

3

合理消費

合理消費的第一步是要整理消費清單。正常的開支主要分為四類：固定支出、變動支出、季度支出、其他支出。

固定支出是指房貸、車貸、房租類的每月固定要扣除的費用。

變動支出指日常開支的生活費用，如一日三餐、通信費、學習培訓費等，這部分支出往往會根據生活狀態發生變化，但如果生活節奏穩定，變化幅度可以控制。

季度支出指化妝保養費、置裝費等，這部分費用需要折算到每個月做估算。其他支出指每月必須繳納的各類保險費用。

（截圖來自書P41）

其中變動支出是最考驗人的。大體估算日常消費，如果超過日常開支的預算，那麼就要剔除一部分的不必要開支。

何為必要開支？就是那些「不花錢就生存不了，不消費就活不下去」的開支，比如柴米油鹽、洗漱用品。

何為非必要開支？就是對生死存亡起不了決定性作用的費用。比如2元一斤的大米屬於必要開支，20元一斤的水果就屬於非必要開支！

靠什麼區分必要開支和不必要開支呢？

記賬！！！

不要害怕記賬，賬單可能會很可怕，你可能會發現自己一日三餐不好好吃零食水果亂開銷，可能會發現自己買了一堆書看的沒有基本，可能會發現每個月的聚餐和娛樂已遠遠超過預算。

但是只有通過賬單才能掌握自己的消費方式，並想出改善方法。現實很殘酷，但得知真相後積極應對總比蒙在鼓裡好，比如不去稱體重結果胖的一塌糊塗！

清楚自己的消費模式後就可以做預算了，削減不必要支出，使總體支出符合日常支出的目標，做到有的放矢。

消費預算並不是硬性指標，如果某項支出有結餘也可以支援其他費用。

除了每月消費預算，應急資金可用來滿足季度的大額支出，支付化妝品、護膚品、奢侈品、衣服首飾、婚禮禮金、旅行費用等。可以做全年預算，超出預期就縮減其中可以縮減的一部分非必要支出。每月初設好預算，每周末對一周消費情況做整理，提醒自己哪一項快超支了。

消費方式的改變也可能改變日常生活，例如少吃外食自己做飯讓一日三餐更合理健康，可少買衣服通過搭配讓一衣多穿，改變愛囤貨的噁心，要求自己買的書看完才能買新的書，等等。

制定預算、控制消費、及時記賬是存錢的重要組成部分！慾望大過一切的人有再多的前也不會節約一份，存錢和理財這件事，和家境沒有很大的關係，只和自己當下決心有關。依靠存錢不可能變成富翁，但沒有存錢的習慣更不能實現財務自由。

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金錢不一定能帶來幸福，但財務上的困難和不可知的意外事件，絕對會影響獨立、尊嚴和自由。所以，不管是金錢還是財務，都需要理性而積極的態度，了解經濟的指示，明白投資的工具，會讓我們對生活擁有更大的控制力，才會有更多的可能性獲得幸福。

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