銀行這樣默默賺你的錢

撰文/許瀞文/ Money錢雜誌台灣人愛存錢，但錢存銀行就是守住財富、增值的保證嗎？答案恐怕是否定的，如果搞不清銀行給息、收手續費的規則，恐怕還會讓銀行變成你的債主。銀行的主要收入來源，一是存款與放款之間的利差，二是手續費收入。而台灣的銀行超過30家以上，每位民眾都有與2至3家以上銀行打交道的經驗，平均每人皮夾中也有3至4張信用卡，但你曉得銀行如何從最基本的存款、刷卡消費開始，就默默地賺你的錢，而沒讓你知道嗎？從最簡單的活存起息金額，到計算利息的單位，處處都是「眉角」，再進一步到信用卡消費，循環信用如何算、分期提前償還會被收違約金，這些事跟你的認知有相當大的落差，你存在銀行的每一塊錢，都不見得會生利息。1 超過一半銀行 活儲1萬以上才給利息眾所周知，台灣人最愛儲蓄，今年9月初勞委會一份調查報告指出，家庭收支有16.2%都用來儲蓄，但愛存錢的台灣人想要從銀行賺到利息，是那麼簡單。在存款前，該做的第1件事，就是先搞懂銀行給利息的規定，才不讓銀行A走你的錢。跟銀行借錢，每1塊錢都要算利息，但你存入的每1塊錢，不見得都能賺到利息。超過一半的銀行規定，活存金額必須達到1萬元才計息，活存計息方式是以天數計算，也就是說，如果當日存款沒超過1萬元，那一天就沒法從銀行賺到利息。當然，並非每家銀行的起息門檻都是1萬元，也有部分銀行門檻較低，以5,000元起跳，而這些「小事」在開戶時，銀行不見得會主動告知你。2 計息以「百元」為單位 小額存款沒息賺除了活存有起息門檻，超過10家銀行規定，計息以「百元」為單位。也就是說，如果你存入10,099元，好不容易達到銀行規定的標準，超過1萬元，但該家銀行若以百元為計息單位，99元就不計入利息，只有1萬元計息。現在活期儲蓄存款的利率1年不過0.33%，存1萬元、1年都不提領，利息也才33元，看起來並不多，但儲蓄就是靠積少成多、聚沙成塔而來，每1塊錢都該好好珍惜。而且如果一家銀行的存款是以百元為計息單位，累積許多客戶存款的99元都不計息，這些錢對銀行來說，全部變成沒成本的存款，再拿來放款、投資，創造更大的收益。愛存錢的台灣人更該篩選一下手上開戶的銀行，有哪些是以百元為計息單位，走在儲蓄的路上才能更順暢。3 戶頭透支動用借款服務 存錢變成欠錢存款業務在銀行端發展越來越多元化，幾乎每家銀行都有提供帳戶透支的自動借款服務，一不小心你可能就會從單純的存款戶變成借款戶。最常發生的狀況，就是戶頭申請自動扣繳公營事業費用，餘額不足時，戶頭啟動自動透支功能。舉例來說，帳戶內有活存5,000元、定存100萬元，並且設定自動扣繳水電、瓦斯、電話費等，萬一某個月總扣款金額為6,000元，透支的1,000元會依定存利率加上1.5%以日計息，並從定存利息中扣除。出現透支、轉成向銀行借款的狀況，銀行並不會主動告知客戶，如果不想要開啟透支功能，必須在開戶時，就請銀行關閉透支功能。
推薦閱讀：