年輕的父母們該如何培養孩子的財商

不要讓孩子重蹈我們的覆轍，財商教育是讓孩子贏在起跑線的最佳方式。

朋友圈中當媽媽的人多了，線上聊天或者線下聚會，總是繞不開孩子的話題。家境優越的朋友侃侃而談自己公婆爹媽為小孩子未來的教育準備了多少儲蓄金，等到了孩子初中畢業後就直接送去美國讀高中，考大學；家境還行的朋友說自己會竭盡全力給孩子提供最好的物質生活，滿足孩子的吃喝玩樂；家境普通的朋友說自己要跟老公一起努力掙錢，為孩子積攢將來的教育基金，還要思量哪裡的學區房比較便宜，為孩子能夠上到一所好的學校而提前準備。

父母對兒女的付出再怎麼多，過程再怎麼艱難，他們都會甘之如飴。

BUT，今天我想說的是，父母竭盡所能讓孩子享受物質生活無可厚非，但這種賦予「物質疼愛」的內容中，還應該增加一項極其重要的環節——孩子的財商教育。

包括我在內的很多朋友們在工作之後遭遇怎麼也存不下錢的尷尬局面，甚至陷入到月光甚至負債的窘境。究其根源，無非是朋友們的財商教育出現了問題。正因為從小到大沒有人給我們灌輸正確的金錢觀，也沒有人對我們進行系統的財商教育，才會在若干年後，讓我們真切體驗了一把「我不理財，財不理我」的境遇。

倘若我們對於自己的孩子也採取「只提供物質享受，卻無財商教育」的模式話，今天我們在理財過程中所面臨的一切遭遇，也會如數展現在孩子未來的生活中。

我父母那輩人是計劃經濟時代的產物，用糧票、肉票等票據來換取食物的日子過了好久，所以他們內心深處有著非常強烈的不安全感。每月省吃儉用節約下來的幾元錢都必須當做寶貝一樣呵護好。在存銀行還沒有普及的時候，大多數人會認為藏家裡最安全，當銀行開始普及的時候，每月存銀行吃利息是最安全。他們沒有一丁點經濟學知識，也不了解任何金融工具，只會從嘴裡省錢，然後搬到銀行里。這裡要感慨下，任何時候，真正扛起時代大旗的人一定是善於學習、獨立判斷、敢於冒險的勇敢者。

父輩們愛錢，但他們不會在任何公開場合談論錢，好像這東西是寶貝，只能藏在家裡的床底，一跟別人說錢，就會被偷走。

父輩又懼怕錢，總覺得錢會讓男人和女人一起墮落，只要整天研究錢這件事，這個人的人品會被腐蝕，家庭會被破壞，最後變成一個無惡不作的壞人。

又愛又怕的態度，繼而影響到他們對孩子的教育。

牙牙學語的時候不會教育孩子認識紙幣，當懂事後跟爸爸媽媽出去玩，買任何玩具零食都是爸媽付錢，而孩子只要負責吃就好。

大人對於錢的態度是「愛恨交織」，並且認為錢是個教唆人變壞的東西，又怎麼能夠容忍自家的孩子「迷戀」錢呢。《紅樓夢》中賈寶玉抓周，拿著珠釵胭脂把玩，就被他爹認為寶玉將來是個不學無術之才。同理，父輩如果看到某家小孩整天腦子裡就盤算錢，手裡把玩錢，必定會下定論——「這家的孩子沒出息，這麼愛錢，以後肯定要出事」。那個年代，只要學校成績好，哪怕動手能力是個白痴，都會贏得長輩的喜愛。木訥且成績好，稱之為「文靜」或者「內秀」，熊孩子且成績好，稱之為「聰明」或者「機靈」，總有說辭。

3孩子不能太有錢

大人認為孩子太小，沒有自控力，所以解決的辦法就是「不給錢」，而非「培養自控力」，當然在那個年代中，能夠把自控力這件事情搞清楚的家長也並非多數。「怕噎著就乾脆不要吃」的理念讓大人代替孩子去行駛消費的權利。更有趣的是，大人通常認為，孩子只要手中沒錢，心裡就不會想著花錢。但問題是，那些自小就有偷錢習慣的小孩子，他們犯錯的根源是什麼呢？除了零花錢不能有太多外，壓歲錢更加是不能自主管理的財富，大人的統一口徑就是「這些錢幫你存起來哦，以後給你上大學用（或者娶媳婦用）」。

在這樣的教育下，我們變成了今天的模樣，要從零開始重新為自己補上「財商教育」這一門課。月光族們要先學會克制消費慾望，讓自己收支平衡；欠債一族則要更加辛苦的去省吃儉用還上信用卡的巨額賬單；即便有些朋友沒有欠債，還小有結餘，可沒有一丁點的財務知識，那些錢依然也守不住，不是被通貨膨脹吞噬得一乾二淨，就是在股市囂張的時刻被各路「股神」朋友帶進了股市溝里去了，拿多年的存款交了學費。

那麼我們的孩子呢？是不是也要重蹈覆轍？就算我們為他們安排好前半生的衣食住行，並且留下了足夠的金錢，但對錢毫無概念的他們能否善用這些錢？對經濟毫無理念的他們能夠面對未來不可預知的經濟危機？更重要的是，缺乏金錢的概念，勢必會影響他們的生活理念，影響他們的交友方式，也影響他們的長久生存。

在孩子記事之後，慢慢告訴他錢是什麼，錢是如何使用。但與此同時，我們也應該告訴他，錢買不了一切，比如爸爸媽媽的愛，比如幼兒園小朋友的友情，比如青山綠水等等。

教育從娃娃抓起，財商教育也要從孩子成長起點開始培養。現在，很多年輕人月光，根本不知道每月工資都花到什麼地方，沒有儲蓄，也堅持不了記賬，漸漸就讓自己的生活陷入到入不敷出的境地。原因就在於他們從小到大就沒有記賬的習慣，猛然間成年後再去培養這個習慣，何其難。

在孩子漸漸懂事，可以少量使用零花錢的時候，我們就要有意識培養他的記賬習慣。試想，與其每天查詢孩子上學期間花了多少零花錢，不如教他如何合理規劃使用零花錢。

給孩子買一個漂亮的記賬本，引導他每晚在記賬本上記錄「今天花了多少錢」。每月月初發放零花錢的時候，告訴他每天消費多少是合理的，消費在哪些地方是合適。最後，我們要陪伴著孩子完成每天的記賬任務，直到孩子對於記賬這件事情慢慢熟悉並且習慣為止。

當然，孩子是很難有自控力的，所以最開始他們拿到錢一定會亂花，也許一個月的零花錢只需要兩周就花完了。這時候，不能因為孩子亂花錢就採取「沒收零花錢」的方式，而是要繼續耐心地培養他記賬的習慣。

還要記得獎勵，如果孩子當月的記賬做得好，那麼我們可以帶著孩子額外去一趟遊樂園，看一場動畫，或者吃一頓大餐。

3教會孩子儲蓄

等孩子漸漸習慣記賬，也通過我們的引導，慢慢懂得規劃每月零花錢後，我們要適時地培養他儲蓄的習慣。

給孩子買一個漂亮的儲蓄罐，告訴他這個儲蓄罐會完成他很多夢想：如果他想要一輛自行車，需要往這個罐子里存夠錢；如果他想要一套賽車玩具，也需要在這個儲蓄罐里存夠錢。讓儲蓄罐與孩子的「夢想」串聯起來，這樣他對於儲蓄就多了一份動力。

過往的家長都以「溺愛孩子」的方式來表達愛，好像自家的孩子只要能任性吃喝玩樂就是生活優越的表現，殊不知這樣的方式會毀掉孩子成長。很多孩子浪費金錢和糧食，本質在於他從來不知道糧食如何艱辛才能種植出來，金錢如何辛勞工作才能掙回。

從收拾自己的房間開始，到參與家庭事務勞動，告訴孩子想額外獲得更多的零花錢，去購買自己心儀的物品時，必須付出勞動力來換取。洗碗多少錢，掃地多少錢，收拾房屋多少錢。用勞動換取金錢，會讓他意識到金錢的來之不易。當孩子發現辛苦勞動了兩個下午才換取的100元零花錢，一份肯德基的全家桶就花完了，他會感到心疼的。

孩子因為勞動掙錢而珍惜自己手中的每一份零花錢，也會意識到父母掙錢的不容易。

總有一天，孩子的儲蓄罐會裝不下他的零花錢。這時候，我們要帶著孩子去銀行，帶他認識世界上最大的儲蓄罐——銀行，開賬戶，將儲蓄罐中的錢存入戶頭。未來，他的人生將會和這個巨大的「儲蓄罐」有著密切而複雜的聯繫。

從手中小小的儲蓄罐轉入銀行，孩子管理的金錢會變多——零花錢的結餘、每年過生日過節收到的壓歲錢和紅包、勞動掙得的金錢都可以存入銀行。通過我們手把手的教育，孩子會知道如何在櫃面存錢，如果使用ATM機。再深入一點，我們可以借著儲蓄，告訴他們活期儲蓄和定期儲蓄的差別，並且培養他拿到壓歲錢就定存的習慣。

童年的時候，我們可以跟孩子一起讀童話，在孩子進入青少年時期，我們可以帶著孩子一起學習理財入門書，讓他懂得一些基礎的理財知識和理財方式。看《小狗錢錢》可以懂得什麼叫做「共同基金」和「基金定投」，讀《窮爸爸富爸爸》可以理解人生的四個象限和「錢生錢」。這些思維模式越早植入孩子的思想，就越能夠在未來對孩子提供幫助。

在現今的教育環境下，孩子的成長速度是驚人的。倘若孩子在青春期展現出很好的金錢天賦，並且有一個比較正確的金錢觀念，我們不妨考慮讓他拿出多年來積蓄的一部分進行證券投資：試水銀行理財產品、基金或者股票。通過買賣這些金融產品，讓孩子了解這些金融工具，並漸漸通過漲跌、虧損、盈利，學會風險掌控和做資產配置。

從某個角度看，孩子的財商教育，比孩子的智商教育重要的多。在當前的世界中，學習成績好真的能夠代表一切嗎？讓孩子活出自己的天性，過自己的人生，並且可以管理好自己的生活，或許應該是更加重要的事情。

父母能做的事情，無非是灌輸正確的是非觀，引導他們養成良好的習慣，培養他們生存的基本技能，還有給予他們滿滿的愛，大大的支持。

每一個孩子只要活出自己，就一定會有精彩的生命，他們都是獨一無二的花，不需要複製變成任何人。

2、作者簡介：三公子，理財達人，新書《工作前五年，決定你一生的財富》正在京東、噹噹、亞馬遜熱銷中。