李曉楓：解讀10個政策文件之後，看到了這些趨勢

06-13

4月20-21日，由移動支付網和北京移動金融產業聯盟共同舉辦的2017中國移動金融發展大會在北京順利召開。中國金融電子化公司原董事、人民銀行科技司原副司長李曉楓在大會中暢談移動金融相關規範，並預估了規範之下的創新趨勢。

10個政策文件解決的產業要點和痛點

在2015年到2016年之間，涉及銀行卡、非銀行支付機構政策的主要文件有10個，其中包括大名鼎鼎的170號、261號、302號、備付金集中存管、收單市場規範等，其中對於不同機構，合規的要點是：

1）非銀行支付機構：小額、快捷、便民小微支付定位；備付金上收；三方模式向四方模式整改。

2）收單機構：「二清」、聚合支付整治；受理終端事前入網識別、事中交易數據驗證、事後風險防範。

3）銀行與支付機構：賬戶分類、KYC/AML，支付敏感信息保護。

這10個文件也分別整治不同角色的違規痛點：

1）仍然存在風險暴露、違規顯現的支付機構，仍必要有效規範，移動支付健康有序發展局面尚未充分治理健全。

2）一、二線城市線下移動支付市場，銀行資金管道化深化，業務離櫃比率攀升。

3）商戶支付渠道離散化與支付敏感信息泄露，銀行卡買賣整治尚未完全到位，個人信息買賣、電信詐騙作案鏈條還沒有徹底斬斷。

合規之下的創新趨勢

在合規的前提之下，李曉楓對創新趨勢、技術趨勢、風控趨勢、業務趨勢、服務趨勢等方面做了細化的解讀，此外，備受業界關注的銀行數字化轉型也被重點提及。

創新趨勢

中國銀聯、銀行業合作全面推廣二維碼支付。非銀行支付機構「地推」效果顯著的二維碼支付，已為監管認可。2017年，中國銀聯、商業銀行將會全面推進二維碼支付，兩大體系上演「近身搏擊」或「合縱連橫」。

金融服務跨界多元化仍在演進。跨界做金融服務的除了電商、社交巨頭外，地產、零售、出行、旅遊、出行、餐飲等行業巨頭興趣不減，支付牌照買賣興旺，各業辦金融、金融服務多元化仍在演進。

各類PAY支付持續發展。智能手機配置SE TEE、內含安全晶元，將擴大支持更多安全應用需求，是手機廠商提升用戶粘性的重要策略，將有利於規模化提升金融級支付安全保護和交易安全強度。

技術創新趨勢

二維碼是個「小目標」，金融級支付安全才是大追求。智能終端集成SE TEE，實現金融級安全標準注入便捷支付渠道，增強移動支付的安全性，有利於改善移動金融服務的基礎生態環境。

手機U盾，探索安全與便捷之間移動化個人身份認證平衡點。數字證書與移動終端結合，無疑是金融級安全支付創新的一個方向。但行業規範標準、檢測認證尚缺位，需要進一步規範、需要金融標準化與時俱進。

聚合支付整合離散化支付渠道，賬戶標記化、跨機構支付介面規範。建立聚合平台、整合離散化支付渠道；以支付標記替代支付賬戶、銀行卡號，敏感數據匿名傳遞，控制信息泄露；網路支付統一機構編碼，採用數字簽名、加密傳輸，保障資金可追溯性和支付指令的一致性等，構成技術合規的重要內容。

生物特徵識別技術銀行可在銀行網點智能化中推廣應用。尚缺乏規範性約束生物特徵數據在開放網路（互聯網）傳輸，但可以在銀行網點智能化中試點推廣應用。當用作開放網路（互聯網）身份認證因子，存有數字身份盜失風險。

風控趨勢

商業銀行移動支付風控應向後置方式轉變。分類賬戶利於實現「寬進嚴出」、風控後置在移動支付中的應用：小額賬戶降低開戶門檻、去介質化，提升便捷性，出金交易時根據業務類別和資金交易大小，逐步強化關鍵信息實名認證。建設反欺詐風控大數據模型，識別過濾身份欺詐、交易欺詐。

風控手段的多元化轉變。引入多元化的風控手段（如保險機制），進行分層風控管理，提升金融服務體驗。引入跨行業的數據（如通信運營商的數據）輔助風控，提升風險控制的準確性，為多元化風控手段和用戶風險分級提供保障。

業務趨勢

全面採用中國銀聯二維碼標準，開放合作。

商業銀行應全面採用中國銀聯二維碼標準，依託銀聯的基礎設施，實現互聯互通，合作擴大二維碼支付業務。

商業銀行轉變角色，打造線上線下綜合支付、收單平台。

1）建設聚合前置平台、整合各類支付工具（一是商戶的X寶、X信支付綁定同一銀行賬戶；二是一個二維碼「一碼通」（靜態、動態或條碼設備聚合，各家App都能掃描），開放API、嵌入商戶管理業務。

2）依託銀行賬戶和線下支付與收單優勢，聚合支付服務渠道（包括第三方支付通道）。

3）第三方支付服務商。

銀行數字化轉型方向

1、商業銀行向數字化銀行轉型，創新之路的門檻有雲計算、大數據、DLT（選項）、AI引入

2、移動金融科技創新是組合式技術創新：雲、數、網、景、端、DLT

銀行的移動金融創新方向

1）商業銀行線上技術架構要能融入互聯網生態圈，如電商、社交、供應鏈。線上應用場景建設構成移動金融商業模式的利基。

2）銀行雲計算平台（包括SEI-TSMSP-TSM），是實現大數據、區塊信息共享、移動可信網路部署的IT基礎設施。

3）智能手機是「移動金融安全終端」。eSE、生物特徵識別晶元、TEE要為標配。

4）大數據反欺詐風控、智能在線客服、小額數據量化信貸，是移動金融業務支撐或創新方向。

5）安全可信移動內聯網（Mobile intranet），是未來智能化網路（5G/IoT）、DLT、AI應用的新一代安全網路。

6）封閉式分散式賬本技術（permissioned DLT），將能創建一定範圍內金融機構可信主體之間的共享信用信息系統。實現個人數字身份驗證、KYC/AML合規流程自動化，減少客戶身份識別中的重複操作，共享或驗證客戶信息。