別讓銀行卡成為你的負債
如今這時代，誰手中沒有幾張卡。很多年輕人更是人手一個「卡包」，從工資卡、借記卡、轉賬卡、儲值卡、借貸卡到信用卡，種類繁多到持卡人都數不清。銀行卡給我們帶來方便的同時，也帶來了不少煩惱。比如，一張壓箱底的借記卡每天都「躺」在那裡花著你的錢，一張貸記卡因為沒有及時還款而被銀行「罰款」，一張忘於腦後的信用卡因為欠繳年費居然影響了你的信用記錄……用卡不當反被「卡」的事情屢見不鮮。本期特別話題就告訴大家如何管理、合理使用你手中的各種銀行卡，儘可能地避免對我們資金和信用的損害，不讓銀行卡成為我們的負債！ 銀行的撈錢能力已經到了連行長都感嘆「利潤太高、不好意思公布」的地步。對於銀行的暴利，普通百姓直觀感受到的就是各種繁多的收費項目，諸如年費、跨行取款費、信用卡取現費、小額賬戶管理費等，讓人眼花繚亂。我們只有做個有心人，才能避免被銀行「宰」！ 現在銀行卡的種類非常多。據統計，目前國內有489種借記卡和1418種信用卡。從信用卡種類來看，僅農行、招行、工行就有近200種。但不管這些卡叫什麼名稱，從功能上說，都可以分為兩大類—借記卡和信用卡。 借記卡是普通儲蓄卡，屬於活期存款賬戶，可以用於消費、ATM存取款等。借記卡按功能不同分為轉賬卡、專用卡、儲值卡。信用卡可以用於消費、ATM存取款等，最大的好處是可以透支。信用卡又分為貸記卡和准貸記卡。 由於借記卡不能透支，對我們最大的影響就是資金！每年要收取一定的年費、管理費以及換卡掛失費等。而信用卡，不僅可能消耗我們的資金，由於可以透支，還會影響我們的信用記錄！ 躺著花你錢的睡眠卡 眼下，一人多卡的現象在我們身邊很普遍。工資卡是A銀行的，貸款又得向B銀行還，股票賬戶通過C銀行存管，水電費煤氣費又向D銀行繳……因為持卡數量過多，某些卡使用頻率不高，卡內餘額也不多，極易被遺忘，成為不折不扣的「睡眠卡」。但這些「睡眠卡」躺在那裡也是要產生費用的。即使不想用這卡了，銷戶時也還會遇到各種各樣的問題。 睡眠卡吃掉我們多少錢 案例1睡眠卡躺著花錢 黃女士某天收拾屋子的時候，突然找到一張自己三年前辦理的工行借記卡。「我記得卡里還有六十多元錢，現在竟然沒有了。」黃女士說，她去銀行詢問，銀行工作人員告訴她，三年中除去每年要扣除的年費外，銀行還要按規定收取每季度3元的小額賬戶管理費。黃女士表示，她從來不清楚銀行還有這樣的規定。像黃女士這樣的用戶不在少數，大家只是抱怨和疑惑「卡里的錢越存越少了」，其實是因為小額賬戶管理費在悄悄吞噬我們的資產。 1.借記卡的年費 大家都知道信用卡是要收取年費的，很多人卻不知道很多借記卡也是要收取年費的，比如工行、中行、農行、建行、交行的借記卡，年費均為10元。此外，渤海銀行、恒生、花旗、東亞銀行的借記卡也需要收取一定的年費。收取方式基本都是在辦卡日期的次日一次收取全年度費用。 2.小額賬戶管理費 另一項隱藏得更深的收費項目是小額賬戶管理費，很多消費者都由於各種原因辦了很多銀行借記卡，而真正經常使用的只有一兩張，其他卡大多時候都是閑置的。針對這種情況，很多銀行都會對資金餘額較小或者總資產不達標的賬戶收取賬戶管理費。 目前，包括工行、建行、中行、農行、交行在內的多家銀行，其小額賬戶管理費的徵收對象都為日均餘額低於300~500元的借記卡，每季度收取3元的費用，一年就是12元。一些外資銀行的收費標準更高，花旗銀行規定，日均存款餘額不足5萬元就要收費。滙豐銀行則對日均存款餘額不足10萬元的客戶每年扣費1800元。中小股份制銀行、信用社雖然目前大部分不收費，但近來這些銀行也有跟隨收費的趨勢。 按照上述標準，一張存款額為零的「睡眠卡」，一年下來，持有成本至少22元(年費+小額賬戶管理費)。 3.電話銀行和網上銀行 現在很多人都開通了電話銀行和網上銀行，但大多銀行都對電話銀行收取年費。開通網上銀行也不完全免費，視版本而定，網銀的口令卡或U盾一般都是收費的。如果開通手機的網銀也要收取年費。 另外，很多銀行宣稱網銀是有年費的，雖然目前不收費，但請注意這只是暫時的，大家要隨時留意各銀行的通知。 給銀行卡減肥 案例2積少成多的閑置資金 小王日前準備搬家，在收拾屋子的過程中，她從角落裡接連翻出了8張銀行卡。這些銀行卡中有3張是可透支的信用卡，其餘5張是普通借記卡。仔細回憶這些銀行卡的來歷，小王發現這些卡有的是幫銀行的朋友完成任務辦的，有的是換工作替換下的工資卡，有的是與存摺一起綁定辦理的，還有的是大宗消費時商家要求辦理的，等等。 「這些卡最多的用過一年，最少的只刷過一次。如不是這回從抽屜里翻出來，都忘了自己還曾辦過那麼多的銀行卡。」受到啟發的小王后將錢包整理了一下，又找出了一張很久沒用的銀行卡。 整整一天時間，小王跑遍所有的開戶行，將所有銀行卡逐一註銷。令她想不到的是，所有卡內剩餘的錢加起來竟有800餘元。小王用這800餘元的「意外收穫」，買下了一套渴望已久的化妝品。 從上面的案例可以看到，主動歸併或者註銷睡眠卡和較少使用的小額賬戶，可以帶來很多好處。首先就是停止再向銀行繳納年費、小額賬戶管理費及跨行存取手續費等多項開支。我們雖然不能「站著把錢掙了」，至少不能讓銀行卡躺著花我們的錢！其次可以免除保存多個存摺、多張銀行卡的麻煩，保證個人信用。並且可以激活那些長期不用的賬戶上的資金餘額，將小錢匯成一筆數目可觀的資金，從而有效提高資金的使用效率。 看到這裡，請馬上整理一下你的諸多借記卡，只留下兩三張常用的卡即可。然後，就讓我們一起把清理出來的閑置卡一一註銷。註銷銀行卡說簡單也簡單，說複雜也複雜，這取決於你的具體情況。下面就請各位對號入座吧！ 1.卡內金額很少且閑置已久 如果你的銀行卡金額不多且閑置已久，那麼當裡面的錢被扣光，過一段時間可能就自動銷戶了。有些銀行雖不會自動註銷但也不會繼續扣費。所以，對於這種卡，銷戶任務不是很緊急，有時間的時候去櫃檯辦理一下即可。 2.卡在本地且有不少金額 對於這種情況，顯而易見，要趕緊去銀行銷戶，挽救你剩餘的資金。攜帶銀行卡及本人身份證即可前往櫃檯註銷。要注意的是，有些銀行如農行、中行、建行、交行等需交齊年費和小額管理費才能註銷。如果持卡人卡里的錢不夠，還要補交欠費。不過這項欠費記錄不會記錄到央行的徵信系統中。 3.卡的相關信息遺忘 如果因年代久遠死活記不起卡的密碼，或是你的卡與當時下掛的存摺「分家了」，那麼很麻煩，必須到開戶行先掛失卡，掛失時需要核對開戶單位等信息，如果信息不正確也不能銷掉。掛失成功後再繳清所有欠費方可註銷。 4.卡在異地 更麻煩的是一些異地卡，很多朋友的卡是以前在某個城市上學或工作時辦的，註銷需到辦卡所在城市去辦理。有些開戶行甚至已經不存在了，這種情況則需要具體諮詢當地銀行營業網點。目前工行提供櫃面、網上銀行、電話銀行多種形式的銷戶，但大部分銀行都需親臨櫃檯辦理。 如果持卡者不方便異地銷戶，可請當地的親友拿著證件和卡幫忙銷戶。還有一種銀行工作人員提供的方法，就是通過異地取清銀行卡內的錢來清戶，半年後(各銀行時間不一致)賬戶就會自動轉為睡眠戶，再經過一段時間銀行就會集中銷戶。 如果開通了網銀，銷戶時將同步取消網銀，此前購買的U盾將同時作廢。此外，如果銀行卡辦理了銀證轉賬的第三方存管業務，需將銀證賬戶內尚未支取的炒股資金悉數轉至銀行卡內取出，取消關聯的第三方存管才能銷戶。 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
別讓銀行卡成為你的負債 (小知識)12-04-02 12:40 104 http://www.flashplayer.org.cn/小知識 銷卡跟銷戶有區別 借記卡一種是單卡戶(只有一張卡)，一種是卡摺合一戶(一張卡一張存摺)。對於單卡戶來說，銷卡就是銷戶；對於卡摺合一戶來說，必須先銷卡，然後才能銷戶。 對於信用卡來說，也分兩種情況，即持卡人只有一張單卡或名下有多張信用卡。單卡註銷是僅對持卡人名下的某張信用卡進行註銷。銷戶則是先刪除名下所有的信用卡，然後再刪除賬戶。 如果信用卡銷卡但賬戶仍在，若被人搜集到個人信息再重新向銀行提交新信用卡申請，而銀行也核准了的話，有被冒名盜刷的危險。所以銷卡時一定要根據自己的情況向工作人員確認清楚。 信用卡扣費沒商量 隨著信用卡的廣泛使用和傳播，刷卡消費成為人們消費的主要手段之一。很多人在購物、吃飯、外出旅遊時，都會使用信用卡消費。因為信用卡不但攜帶方便，而且使用便捷，最重要的是通過信用卡消費很多時候可以享受到打折、積分等優惠待遇。不過信用卡雖然很方便，但費用也很多，包括年費、滯納金、取現費、全額計息費、超限費等。這些費用一不小心就會利滾利，讓你「吃不了兜著走」！ 盤點信用卡的扣費陷阱 1.免年費規則不同 案例3一個小禮品引發的欠費 小譚逛商場時，途經一個信用卡櫃檯，因為貪圖一個玩具熊小禮品，在服務人員的勸說下辦了張信用卡。當時說是免首年年費，小譚打的如意算盤是：拿到禮品後把卡註銷就好了。結果「杯具」了！這個免年費是有條件的，需要一年內刷卡滿18次才可以。小譚因此欠了費，現在那張卡要付很多錢，足夠買幾十個那樣的小熊了。更「杯具」的是，當時辦信用卡時隨手填的一些資料忘記了，連註銷都註銷不了，只能繼續用著。 儘管銀監會早就規定，信用卡在持卡人未激活之前，銀行不得收取年費，但不同銀行還是有五花八門的信用卡辦理年費規則。很多信用卡代辦都是採取首年免年費，刷卡達到一定標準免除次年年費的做法，但並非所有的卡都是如此。有些卡聲稱免首年年費，但是有條件限制，即需刷卡多少次、滿多少金額或一定積分才可以。 對策：即使同一家銀行不同類型的信用卡，年費和免年費規則都是不同的，所以在申辦新的信用卡時，要仔細了解各項收費標準並記錄下來，避免交冤枉錢。 要注意的是，目前不少銀行是不開卡不收費，但這只是暫時的。業內人士指出，未來會逐步過渡到不開卡也要收費，所以一定要密切關注發卡行網站的公告。 2.超限費 案例4臨時額度成了地雷 陳小姐是一位信用卡金卡持卡者，春節的那個月，她盡情血拚，隔月收到賬單後，賬單上有一項數十元的超限費讓她迷惑。致電信用卡中心，才知道春節時她血拚的金額已經超過了信用卡的5萬元透支額度，銀行看她超支額度不多，刷卡時就自動「放行」了，但收了她超支金額5%的超限費。 很多人都遇到過刷爆卡的情況，但殊不知有些銀行在刷爆的情況下「默認」持卡人還能刷一定額度，這個超信用額度的消費部分是要收取費用的。對於「超限費」的規定，各家銀行並不相同。 一類如浦發銀行，數額不多就自動提高透支額，這樣的好處是方便持卡人，不用臨時再申請調高額度或者刷不出卡。不利之處是刷卡人要支付超出透支額度金額5%的超限費。另一類如建行、工行，一旦超出透支額，持卡人就無法刷卡透支消費了，必須致電發卡行臨時申請調高透支額度，才能繼續透支消費。這樣做的好處是持卡人不用支付超限費，不利之處是比較麻煩。 目前共有13家銀行的信用卡都收取「超限費」，而收費標準根據央行的規定，按照超限金額的3%~5%來收取。其中有些銀行的「超限費」有上限，有的只有下限。舉例來說，如果持卡人的信用額度為2萬元，那麼他的信用卡最多可以刷卡消費22000元，對於超出信用額度的2000元，銀行會收取60元到100元不等的「超限費」。 對策：一些信用額度並不高的「購物達人」應養成記賬的習慣，消費前可致電銀行查詢賬戶的餘額，先確認一下卡上還剩下多少可用的信用額度。如果不慎超額，應趕在當天夜間銀行記賬之前存入錢。 目前也有部分信用卡提供極為貼心的「消費簡訊提醒」功能，每筆刷卡之後不僅會用簡訊提醒已刷卡多少，還會同時告知剩餘信用額度，如此就不容易產生超限費了。 3.境外刷卡的兌換費 出境旅遊時很多人都喜歡刷雙幣種信用卡。目前大多雙幣種信用卡都是美元/人民幣賬戶，如果在非美元國家交易，結算時要先把該國貨幣換成美元，這時還要支付一個貨幣兌換率，其費用在1%~1.5%，這是付給國際貨幣清算組織的。 對策：在境外刷卡消費時，應該選擇有銀聯標誌的商戶刷卡，支付貨幣和還款貨幣均為人民幣，能省下1%~1.5%的貨幣兌換費。 4.取現費 很多人只知道信用卡取現每天要付萬分之五的利息，且利息為複利。但很多人不知道，除了要付息，無論在境內外ATM機上取現都要收手續費。不僅透支取現收取手續費，即使信用卡里有溢繳款，取現也要收取手續費。 各銀行的取現手續費標準不同，一般是取現金額的0.5%~3%，有的銀行最低2元，有的銀行最低30元。 對策：用信用卡取現？還是省省吧。除非迫不得已，否則取現的任務還是交給我們的儲蓄卡吧。 5.最低還款要支付複利 很多月光族資金兜不轉，到信用卡還款時會採用最低還款額。比如當月透支消費2萬元，最低還款額只要還1/10即2000元。看著還款輕鬆，但實際上未必，因為未還部分每日要支付萬分之五的利息，且是複利，按年利率計算超過18%！ 對策：與其選擇最低還款額，不如選擇分期付款，因為分期付款不用支付利息，只需支付手續費。 6.退款不等於當期還款 案例5退款導致的罰息 杜小姐當月對賬單上記錄應該還款28658元，但是由於在當月賬單日之後，收到預訂酒店的抵押金退款800元，因此杜小姐認為這800元已經沖抵了部分還款，自己這個月只要還27858元就行了，因此當月存入了28000元，並認為自己的還款總額已經超過欠款額。然而銀行對賬單卻顯示，她僅還款28000元，沒有足額還款，因此產生了165.10元的罰息。 杜小姐感到很氣憤。銀行對此的解釋是，如果信用卡用戶的退款發生在賬單日後、還款日前的這一段時間內，不能沖抵當月的信用卡賬單金額，只能留到下期賬單充抵。如果將這筆錢取出來還要交取現費。要避免產生利息和費用，只有先全額還款。 實際上，退款本身不能被視作本期賬單的還款，幾乎是銀行的默認「行規」。銀行表示，機票退款、支付寶賬戶退款或其他商家退入信用卡內的錢，並不算是用戶自己存入的現金，只有用戶自己存入現金才算作還款。 需要注意的是，各家銀行規矩也不盡相同，如光大銀行規定，如果持卡人在賬單日後產生了新的消費，卡內餘額優先用來充抵；招行則是「先記賬」，等新一期賬單出清之後，到了還款日再用上一期的退款來充抵；而工行則規定，如果商戶退款在信用卡用戶還款日前進入其信用卡賬戶，可以算作當期還款額。 對策：就算是自己卡里的錢，你也要分清銀行認不認。退款不等於還款。不管怎麼樣，先把本期賬單還清，至於退款，留著等下期賬單沖繳吧。 管理信用卡遠離陷阱 雖然信用卡收費陷阱重重，但只要做個有心人，還是可以避免被銀行「宰」的！ 1.選擇便捷的還款方式 目前國內常見的信用卡還款方式主要有以下幾類：發卡行內還款、跨行轉賬/匯款還款、網路還款、便利店還款、櫃面通還款、信付通還款、還款通等還款方式。 網路和便利店還款是宅男宅女的最愛，輕鬆又方便。像網銀、快錢、支付寶、拉卡拉都是不錯的選擇，不過目前拉卡拉等第三方支付平台已開始對信用卡還款收費。
別讓銀行卡成為你的負債 （小知識）三12-04-02 12:41 83 http://www.flashplayer.org.cn/需要注意的是，選擇不同的平台和銀行，收費標準和款項具體到賬時間均有所不同。大多還款不是實時到賬，一般需2~3個工作日。為避免影響信用記錄，建議提前5天還款！此外，不可使用信用卡還信用卡哦。 實戰1支付寶還款 1.登錄支付寶網站http://www.alipay.com/，在「我的應用」列表中選擇「信用卡還款」，在彈出頁面中點擊「立即還款」。 2.填寫信用卡信息和還款方信息。 3.還款提供三種支付方式：支付寶餘額、網上銀行、快捷支付（含卡通）。 4.支付的資金提交後，可在網上銀行查詢到賬時間，一般要延後一天。工行、廣發、交行、浦發是2日內到賬，招行是1日內到賬（晚上9點後付款第二天到賬），農行信用卡、建設銀行、平安銀行、中國銀行、深圳發展銀行的還款時間是2個工作日到賬，節假日順延。 2.使用還款提醒軟體 信用卡管理軟體非常多，很多都帶有強大的理財功能。由於信用卡上攜帶了太多的個人信息，為安全起見，這裡不推薦可以自動聯網的軟體和手機上的軟體。筆者使用的是一款綠色軟體，也可以通過簡單設置支付寶來進行提醒。 實戰2銀聯信用卡管理軟體 銀聯信用卡管理軟體是一款綠色軟體，有多種理財功能，管理銀聯、Visa、Master等信用卡，適合各類銀行。在主界面下「投資理財」列表中選擇「信用卡」，在右邊的子窗口會顯示對應的卡信息。可設置「賬單日」、「還款日」、「提醒還款提前天數」等。「提醒還款提前天數」是對於我們最有用的功能，默認為5天。這樣還款日之前系統會自動提示應該還款了，有時候銀行簡訊沒通知到，也能使自己不至於欠費，很方便，也可以時刻了解自己信用卡的使用情況。 實戰3支付寶設置還款提醒 在信用卡還款界面選擇「還款提醒」，可以設置手機、郵件、即時聊天工具作為提醒渠道。可設置還款提醒日期為每月1~28日中的一天（可根據信用卡的出賬日期來設置）。目前提醒服務是免費的。 3.明明白白各項費用 使用銀率網提供的信用卡借記卡計算大全在線計算器（http://finance.qq.com/zt2011/xykjsq/index.htm），可以計算常用的各項費用，包括欲借現金取款手續費、超限費、滯納金等，讓你明明白白自己的各項花費。 造成信用污點的信用卡 不知道你是不是有這樣的經歷，忘記了還款日，交了滯納金，或是刷爆了信用卡而不知道。如果你有這樣的行為，很可能留了「案底」，上了不良信用記錄的黑名單。 過去，在「無債一身輕」的日子裡，鮮有人對「個人徵信」有過關注。如今貸款買房要憑資信，辦信用卡要看信用記錄。在一個逐漸拿信用說話的年代，關注自己的信用情況顯得非常必要。央行早在2006年就組建了全國統一的企業和個人信用信息基礎資料庫，只要在銀行辦過卡、貸過款，都會自動在該系統中生成一份屬於自己的「信用報告」。信用卡的使用情況是納入個人信用記錄的重要項目之一。 「信用污點」的邊緣人群首當其衝的就是信用卡持有者。信用卡未及時還款、欠年費以及貸款和擔保出現問題都可能影響個人徵信記錄。其實很多人並非惡意拖欠，只是由於對信用卡的使用不了解，忘記還款時間、還款金額等，從而產生了「信用污點」。一旦信用記錄產生污點，問題很嚴重，會影響房貸、車貸、其他信用卡的申辦等業務。不良記錄累計超過7次，銀行一般就不會批准貸款申請了。 案例6公積金管理中心的杯具 公積金管理中心親歷：一對農村中學教師小夫妻，從牙縫裡摳出首付來買了套小房子，烈日暴雨下跑了半個多月終於把材料辦齊了準備辦貸款。一封中國銀行的徵信粉碎了他們的夢想—上面顯示他們有不良記錄！兩口子想破頭才想起來以前上學時辦過一張信用卡，畢業就閑置了，銀行每年都要收年費，催繳記錄的寄送地址還是學校，小兩口根本沒收到，都有19期了，於是就產生了不良記錄，以至不能貸款，小兩口差點沒哭出來。 產生不良記錄的情況 信用卡從未開啟或長期閑置不用，致使新卡在睡眠中透支了卡費，形成不良信用記錄。 有些銀行使用紙制信件通知客戶，因信用卡數量過多，用戶在變更資料時出現疏漏或錯誤，無法及時通知用戶造成短期逾期，形成不良信用記錄。 信用卡透支後，忘記按照最低還款額還款。 過度消費後無力按期償還借款，進而形成不良記錄。 部分持卡人「以卡養卡」，以信用卡進行投資，因投資風險過大，致使無力償還本息，形成不良信用記錄。 由於個人身份信息被盜，被人冒辦信用卡，或信用卡被盜、被借，進而引發不良記錄。 有了信用污點怎麼辦 一次污點不等於終身污點。一旦不小心產生了信用污點，就要努力地補救並修復它。 1.輕重有別。儘管在理論上，不良信用記錄沒有輕微和嚴重之分，但在把握上會有一些區別，比如逾期時間很短，電話提醒立即歸還的，屬於較輕情節；逾期時間過長，經屢次催收的，屬於比較嚴重行為。 對於無意逾期，可及早向銀行說明情況，並出具相關證明，向發卡行申請修改你在該行的信用記錄，這也是成功繞過信用障礙實現貸款的有效手段之一。 總之要提前了解自己的信用情況，別到了被拒絕放款的那天，才猛然發現自己已經成為「失信一族」。要提醒的是，如果有信用污點，即使貸款被批准，也可能要付出貸款利率上浮的代價。 2.兩年內好好表現。某商業銀行信用卡中心的工作人員表示，已經出現不良信用記錄的信用卡用戶只能通過繼續使用信用卡並且保證在兩年內「好好表現」來消除。因為目前國家規定的銀行信用記錄期限是24個月，也就是說，信用記錄只顯示最近24個月的信用卡情況。所以在不良記錄已經存在的情況下，千萬不要銷卡，只要在兩年內繼續使用信用卡，並誠實守信、按時還款，隨著時間的推移，新的、良好的記錄會逐漸刷新、替代舊的、負面的記錄。兩年後的信用記錄顯示就是良好的，個人信用也會回到正常狀態。 看到這裡，有「信用污點」的朋友不要氣餒，只要堅持正確使用信用卡，是可以逐步建立良好的信用記錄，打一個信用翻身仗的！ 避免不良信用記錄 沒有信用污點的朋友，也不要掉以輕心，一定要小心避免。下面給出一些提示。 1.信用卡最長50多天的免息期，但並非回回都是50天。一定要看好記賬日和還款日。比如記賬日和還款日分別是20日和次月8日，那麼9月19日消費，10月8就需要還款，而9月20日消費的，可以11月8日再還。 2.自動綁定還款方式不是一勞永逸。每個月一定得檢查借記卡中餘額是否充裕，不能讓信用卡「餓肚子」!有時難免會有大額消費，不能因為綁定還款就索性不管還款的事。 3.一定要保證最低還款。逾期還款最容易產生不良信用記錄，但只要還款金額能達到最低還款額就不會影響信用記錄。各家銀行最低還款大致是總金額的10%，如果最低還款額在還款日之前沒還上，各商業銀行不需要上報，逾期記錄會自動進入人民銀行的徵信系統。就算逾期一天，都能在系統里看到。不過各銀行對逾期還款的評價不同，如有的銀行將逾期條件設得較寬，即使超過最後還款日，只要在下一個賬單日之前還上欠款，也不算作逾期，不會作為不良記錄。有的銀行設定了信用逾期的級別，如逾期1~30天為一級，31~60天為二級，61~90天為三級，級別越高，問題越嚴重。 4.還款時盡量多還一點。千萬別忽略欠款的小零頭，因為差一分錢沒還，銀行也要按消費金額的全部收取每天萬分之五的利息，而且從消費第二天就要開始計算。時間一長，就是一筆不小的利息，所以寧肯每月多還一點，也絕不能忽略欠款尾數。 小知識 信用卡、借記卡「休眠」產生的後果截然不同。雖然大部分借記卡都收取一定的年費和小額賬戶管理費，而一旦休眠賬戶的餘額不足以繳納小額賬戶管理費和卡年費，超過一定期限後，銀行大多會自動註銷，而且「休眠卡」不記入個人信用系統。相比之下，像信用卡這樣的貸記卡卻「睡不得」，一定要按規定使用和還款，否則將影響個人信用記錄。
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