家庭理財最新技能：合理配置資金

06-13

家庭的資產配置的模型，我看到的有以下兩種：

1.標準普爾家庭資產象限圖

2.4321理財法則：

家庭收入的40%用於供房及其他方面投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，10%用於保險。

大家可以看到這兩種資產配置方法還是有明顯的區別的，而實際上自己真正開始進行家庭資產配置的時候會發現似乎這樣的經典模型自己是無法達到的，對於年輕的朋友來說大部分的收入都被用來消費，你很難有更多的錢用於存儲或是投資，而對於工作一段時間後收入有所提升的朋友來說，可能有大部分的錢可以用來存儲或是投資。從家庭生活開支的資產分配比例來看的話，標準普爾家庭資產象限圖更適合高收入人群，而4321理財法則更適合低收入人群。

即便這樣我們仍能從這兩種家庭資產配置方法中可以看到一些共性，根據目標不同這兩種家庭資產配置方法基本都將資產分配為三個大類，即家庭開支、保險和投資。不同之處，標準普爾家庭資產象限圖將投資分為生錢的錢和保本升值的錢，這兩部分資金根據其投資目的的不同，有著不同的風險承受能力，因此投資的對象也不盡相同，顯然保本升值的錢投資方向更保守，相應投資收益會更穩定，收益率相對低；4321理財法則將家庭開支分為了家庭生活開支和應急資金。總的看來，都是在家庭開支、保險、投資三個大類中做出的一些變化，也就是我們在制定家庭資產配置時應該考慮的三大規劃：現金規劃、保險規劃和投資規劃。

所以我這裡想提的是大家要選擇適合自己的家庭資產配置方案，如果沒有合適你的，那就自己根據上面提到的三大規劃，自己制定一個咯。做資產配置前首先要對自己的資產負債、收支情況有個基本的了解，前幾個月提到的記賬、預算都是了解自己財務狀況和制定家庭資產配置的基礎數據，當然除此之外你還應該盤點自己手上的資產情況。

在作出家庭資產配置之前，至少了解以下兩部分的具體情況：

資產負債情況：即盤點自己手上的資產情況。有多少存款？有多少負債（如房貸、車貸）？了解自己有多少錢是用來支付各類費用的，有多少錢可以用於投資（可用於投資的存量資金）。2.收支情況：每年每月的收入怎麼樣？每年每月的消費怎麼樣？收入是否能覆蓋你的消費，有多少錢可以用於投資（可用於投資的增量資金）。
在整理好自己的資產負債情況和收支情況後，核算出自己可用於消費和投資的資金後，你大概就應該考慮資金的分配問題了。

資金分配方法

1.留出自己用於花費的錢，即現金規劃。用於花費的錢可以參考4321理財法則裡面的現金規劃方法，分為用於家庭生活開支和應急之需兩個部分。家庭生活開支由記賬得到的數據進行預算預留，應急之需一般預留3-6個月的生活費。你可以根據自己收入的穩定性來確定應急資金的數量，如果你的工作穩定性較差，那麼建議應急資金的錢可以適當上調。一般現金規劃的資金建議投放在流通性高、風險低的投資品種之上，如貨幣基金。

2.分配可以用於投資的錢，即投資規劃。投資的錢的去向會更考技術，在進行過風險承受能力的測試後，確定自己的投資風格，選擇對應品種。這是個大類，以後再詳細的聊吧。

3.確定自己的保險，即保險規劃。首先確定自己需要購買的保險類型，現在一般是建議意外險、重疾險和壽險。保險分為分紅險和消費險。對於具有一定的投資能力或是收入較低的朋友建議選擇消費險，那麼這部分錢可以做到現金規劃裡面，因為一年一交，基本就是花出去的錢，在自己沒有遇到重大事件的情況下這部分錢是拿不回來的；對於投資能力一般或是存錢定力不足的人，分紅險或許也是不錯的選擇，基本是可以拿回來的錢，但收益可以忽略不計，願意放在投資規劃中也是可以的。總的說來保險規劃這部分也是不可缺少的。

對於剛開始理財的朋友，建議首先進行現金規劃（即保障當下生活），然後是保險規劃（即保障突發意外），最後是投資規劃（即保障未來生活）。細化的話，在滿足日常開銷有結餘之後先補足應急資金，然後購買保險，最後考慮投資的問題。