年入40萬中產家庭理財規劃三部曲

2012年02月01日 11:30來源：大眾理財顧問 作者：劉士琪

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李先生，40歲，工作穩定，年收入10萬元，年底有15萬元獎金。單位福利非常好，因此每月家庭開支較少。李太太在一家外企工作，年收入工資加獎金約15萬元，有一兒子9歲，正在上小學。家庭自住用房是單位分配的，夫妻兩人幾年前對房產投資都比較看好，所以還另購置了一套面積不大的房子用於投資，現在已經升值到了230萬元左右，年租金3萬元。除42萬元分10年期未還完的部分房貸，家庭還積攢下來約50萬元現金資產和10萬元基金。夫妻二人忙於工作，這部分資金並沒有做確定的規劃，只是放在銀行定期存款或者做一些短期銀行理財產品。計划過兩年再買一套房。

隨著中產階層隊伍的壯大，家庭對投資理財的需求在深化。如果一個家庭幾年前購買了一套投資用房，現在的可投資資產已輕鬆增值到百萬元級別。一些中小企業主也將實體經營的節餘資金投入到金融資產中。市場上的投資品種大量增加，證券公司、銀行、信託公司都在為高凈值客戶提供越來越多的新的理財產品和服務。第一代創業者從青壯年逐漸進入中老年，事業接班與財富傳承的需求逐漸展現。

用一句話描述理財新時期的特點就是，更多的家庭從"簡單理財"進入到了"理財規劃和管理"階段。

李先生是一個典型案例，他的家庭的資產負債表和收入支出表詳見表1、2。

表1 資產負債表 (單位：萬元)

資產項金額(市值)負債項金額

生息資產50住房按揭42

金融性資產10

實物型投資資產230

總資產(除自住房)290總負債42

表2 收入支出簡表 (單位：萬元)

收入項(稅後)本人配偶支出項金額

工作年收入1020生活支出7.2

年終獎15房貸4.2

房租3孩子輔導費3.6

旅遊支出3

總收入48總支出18

結餘30

像李先生一家，雖然工資並不是特別高，但經過對家庭的用心經營，在不知不覺中已經擁有了超過百萬元的資產，且立即可用於投資的現金資產也已經超過50萬元。如果善加打理，李先生一家的財富積累將會逐漸加速，經過8～10年便可以有望達到財富自由。

通常來說，理財規劃應包含3項內容，即家庭資產的保護、積累和分配。

資產的保護--重點在於風險管控

在家庭理財過程中，必須對財務風險具有足夠的認知，並規划出風險的規避、轉移方案。

常見的財務風險有如下來源：患重大疾病導致的收入減少和額外增加的開支；責任期(也是收入高峰期)因意外、疾病身故而導致的收入中斷；經濟環境、資本市場波動產生的大比例投資虧損；以及家庭財產(如房屋等)因自然災害、火災而導致的重大財產損失等。這些風險一旦發生就將對家庭產生重大的經濟損失，而其本身或個體是無法消除的。必須利用金融保險工具，轉移風險發生時的財產損失，讓愛與責任得到延續。

李先生的單位福利非常好，在醫療方面，可以100%得到報銷。太太的單位有基礎社保，但仍然要考慮在風險發生時帶來的附加費用支出，如營養費、護工費、維持現有生活水平不被改變以及因收入能力下降而需要彌補的損失等。

對李先生一家應強化保險配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建議購買100萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約為2萬元/年；為李太太購買50萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約1.5萬元/年；為孩子購買重疾險和壽險的保額各為20萬元，保費約1.3萬/年。同時為房屋購買300萬元保額的財產保險，保費約1000元/年。

通過上面的保險規劃，李先生在面對重大財務風險時，將變得從容有度，且家庭核心資金得到有效的保護。

資產的積累--從"人賺錢"到"錢賺錢"

提到財產的積累，大多數人的概念還停留在掙工資、做生意、炒股票的三部曲中。隨著資產的積累，人們已經逐漸有條件在單純的人賺錢基礎上加上錢賺錢的部分了。而且隨著年齡的增長，錢賺錢的比例更應該逐漸加大。但賺錢不等於有錢，一時有錢不等於一世有錢。家庭不做資產配置，無疑是球隊沒有守門員，電腦沒裝殺毒軟體，理想狀態下，達到只需要錢賺錢即可保持或提升現有生活水平的狀態，從而實現家庭財務自由。

當前投資理財的主要方式，除房產外，還包括保險、信託、股票、黃金、私募基金、期貨、收藏等。選擇適合自己的投資產品，需要堅持如下原則：一是重新認識自己，明確自己的知識領域和風險偏好；二是敢於嘗試，合理配置；三是合理留余，落袋為安。

(1)李先生家庭年節餘30萬元，對於這部分剩餘資金按比例分配到儲蓄和投資項目中。

(2)儲蓄部分。主要針對於孩子教育金及夫婦二人養老金規劃。拿出5萬～10萬元，3～5年存期，配置家庭中長期穩健的現金流。

(3)投資部分。不建議直接參与既不感興趣也不夠熟悉的高風險投資，可再配置一些資金到基金定投中。

(4)在第三年，李先生一家的可投資現金資產將達到100萬元以上。在目前全球金融危機，國內股市動蕩、房產前景不明朗下，可將靈活的現金資產配置到固定收益類信託產品中，避免大量銀行資金承受高通漲的損失。

資產的分配--讓錢為人生活的目標服務

理財規劃中有一句讓人深思的話："對於很多人來講，花錢比賺錢要難"。在我們實際的工作中，也確實體會到，花錢並不是一件可以輕易做好的事。

花錢的過程實際上是家庭現金分配的過程。經常會遇到這樣的問題：是否為子女教育進行了合適的撥備，是否為自己的養老退休生活進行了合適的撥備，是否對於遺產傳承中可能的稅務問題進行了準備，是否考慮到了身後向多個家庭成員進行的遺產分配等。還有些富有的人希望無論生前還是身後，都可以滿足特定的慈善項目，這也是一種重要的財產分配去向。

無論財產分配的形式如何，切記核心的一點，那就是資產最終是要為人的生活目標服務。也就是說，如果不加以分配考慮，不適當使用，財產可能僅僅是一個銀行里的數字，或者僅僅是一些放在一起的資產罷了。

在資產分配的過程中，主要生活目標應做到專款專戶專用。對李先生而言，(1)建立風險保障，對家庭支柱的掙錢能力進行保護，建立養老金專項款，確定且有計劃地儲蓄下來，同時會在將來確定地，有計劃地提取使用。(2)建立專門的子女教育金專戶，以零存整取的方式，逐漸積累子女高等教育所需要的資金，防止隨意挪用。(3)選擇機構理財的方式會以低風險獲得穩健收益通過固定收益類信託抵禦通漲，保值增值，又能避免投資不動產而產生的樓價不確定和壓制大量現金。

理財規劃可大可小，可逐步實施，而不是可有可無。現金是現在要用的錢，儲蓄是短期要用的錢，投資是基本不用的錢，保險是長期可用的錢，小到保險、銀行理財產品，大到千萬級別的信託、年金、遺產等。對於有一定存量家庭資產的人士進行家庭理財規劃，有幾點概括的建議：(1)選擇正規金融理財機構。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下的協議或項目。(2)專業的事找專業的人，選擇具有個人品牌的，有一定從業經驗的理財規劃師。選對人是成功的一半。(3)追求合理的報酬率，以穩健、持續的積累合理配置資產。而這往往需要認真考察與了解。(4)理財宜早不宜遲。注重時間複利的價值，時間是理財中最大的財富。

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