簡化個人預算的10種方法

06-13

我的目標是減少各種頭痛問題，消除對複雜財務追蹤方案的需要，把你每周花在個人預算和財務上的時間，減少到大概15-20分鐘。我不敢說這些點子都是原創，自己以前也沒在其他地方討論過它們，但根據個人經驗，它們確實管用。這些方法簡單且強大有力。

讓我們先看一下設定預算的問題。若你還未做過此事，很可能是因為預算讓你覺得生畏，或設定並堅持預算顯得太麻煩。這些觀點都有道理 — 那也是你為何應當按此簡化計划行事的原因。現在市面上有許多設定預算的漂亮軟體，但我不認為有必要使用它們。一張簡單表格就能搞定此事 — 只要你能創建一個會把各行數字相加起來的總和公式，便已擁有我們需要的全部建表知識。

若你還未做此事，請為自己創建一張簡單表格，你可以從列出個人每月收入和花銷開始做起。用整數預估自己每月的各項開銷。你可以晚點再做調整，但錯誤設定過高預算數字，也要比數字太低而突破預算的做法更好。

現在讓我們看看創建簡單預算的各種方法：

1. 百分之60解決方案。構建個人預算的方法有很多，但我發現最簡單的一種是60%解決方案。基本上來說，這種預算要求你把每月經常性開銷，控制在自己月收入的60%範圍內，這樣你就有財務空間用於儲蓄（包括長期和短期儲蓄），退休計劃和平時零花（「樂趣花銷」）。由於大多數人都沒為這些事情制定預算，它們也是最常突破預算的事項。各種支出的預算比例有所不同，但本文所給比例只是大概指導：

百分之60：每月開銷 — 比如住房、食物、水電燃氣費、保險、互聯網服務、交通。這是預算中最常考慮的部分。

百分之10：退休計劃 — 若你在正確行事，這部分預算便已自動從你的薪水中扣除，轉入401(k)退休投資項目。

百分之10：長期儲蓄或還債。你最好將這部分收入投資到股票或指數基金里，它還可以作為你的應急基金。但若你處於負債狀態（不包括房屋貸款），我建議你用這部分預算還清債務，甚至可以從退休計劃等其他預算類別中取用一些，將此預算暫時提升到大概百分之20。一旦還清債務，你便可把這部分全款轉入長期儲蓄。你仍需準備應急基金，但當處於還債模式時，你可以從長期和短期儲蓄中取出一筆錢，創建一份小型的臨時應急基金。

百分之10：短期儲蓄 — 這筆預算是為定期開銷準備，比如車輛維護或修理、醫藥開銷（不包括醫療保險）、家用電器、房屋維修，生日和節日禮物等。對於短期儲蓄賬戶，請一定要等自己真正需要時再去花錢 — 那也是這筆錢的用途所在。當此類開銷出現時，你就有預備錢款，不用再從其他預算類別中劃撥。

百分之10：樂趣花銷 — 你可以把這筆預算花在外出用餐、電影、漫畫書上 — 無論你想得到什麼樂趣。花掉這筆錢不必有任何負罪感。

2. 更少預算類別。許多預算軟體都要求你填寫無數預算類比和子類別。若你想追蹤了解各種花銷，這樣做將很有用處，但我沒有這種需要。我建議進行簡化：只採用寬泛的預算類別，比如食物、油費、零花和水電燃氣費等。請使用對你管用的分類方法。

3. 通過網上支付賬單。請儘可能在網上支付各種賬單。上面提到的第一個預算類別里的各種支出，大部分都很適合這個做法 — 水電燃氣費、房租或房貸、手機話費、互聯網費用等。若你沒法採用電子支付，就讓銀行給商家發送一張付款支票。請讓這些支付自動完成，以使你無需再擔心它們。

4. 自動儲蓄。請讓你的儲蓄也自動完成。每次扣除薪水時，請安排好固定數額的儲蓄轉賬操作。你可以採用Emigrant Direct、HBSD或ING Direct等銀行的網上儲蓄賬戶。

5. 現金。對於其他所有支出，請使用現金。若你已安排好每月自動扣除賬單費用和儲蓄數額，你需要現金的僅剩事項，很可能就是油費、雜貨和樂趣花銷。請每月取用現金兩次，盡量不用支票或信用卡。之所以這樣做就是因為它更簡單 — 用現金時你無需擔心花銷過度，或要追蹤了解此類預算中還剩多少。你直接就能看到剩下多少錢。請把信用卡留到你確實需要它們的時候 — 比如旅行時。

6. 信封。舉例而言，若你要把現金用在三種開銷類別上，請使用三個信封。這是個老式管理系統，但我覺得挺管用。我有個信封用於雜貨、汽油和樂趣花銷。如果要去購買雜貨，我就帶上這個信封。購買雜貨前，我便知道還剩多少錢。買雜貨花掉現金後，我也能輕鬆看出現在還剩多少。這樣非常簡單，無需追蹤查詢。當錢花完，你也就用掉了預算數額。如有必要，你可以把現金從一個信封轉移到另一個，無需調整個人總預算。

7. 每周只花15-20分鐘。我上面列出的預算和支出相當簡單，並不頭痛 — 但你別以為它就不需要任何維護保持。你應每周投入15-20分鐘，確保個人財務事項都井然有序。每周只用這點時間便能極大簡化你的財務生活，減少頭痛問題，防止日後發生任何混亂狀況。請設定好每周審視個人財務的日子和時間。只是為確保安全，請預留30分鐘。先花上5-10分鐘在個人財務軟體上完成各步操作（我採用的是MS Money軟體，因為這是電腦自帶軟體，但用張電子表格或其他財務軟體也沒問題）。若你按照上面的預算方式操作，自己需要做的所有事情，就是上網查看個人銀行賬戶，輸入你的存款、支付賬單、ATM機取款金額（每月只取兩次！），還有其他各種費用數字。做完此事並不需要太長時間。然後再花5-10分鐘複查個人預算，確保所有應付賬單都已支付完畢。假如沒有，請及時支付。就這麼簡單。你已大功告成。現在可以回去閱讀你的博客了。

8. 更少賬戶。一些人設置的複雜財務系統，擁有許多不同的銀行賬戶。我建議盡量簡化。你可不想查看太多不同的銀行賬戶。你應該有一個支票賬戶，一到兩個儲蓄賬戶（一個用於應急基金，另一個用於定期開銷）。只要你想，還可以有一堆投資賬戶，但我發現更簡單的做法是只保留一個。我失去的是賬戶的多樣性，但我的資金項目已經很有多樣性。

9. 拋棄信用卡。擁有多張信用卡也是個頭痛問題。請簡化到只有一張信用卡。或像我做的一樣 — 一張都沒有。這種做法常會讓那些很愛信用卡的人士義憤填膺或嘮叨不休，但我不在乎。我不喜歡信用卡。你可以說我老派。信用卡會收取高額利息，還有潛在危險（若你碰上大的支出賬單，自己卻沒法按時還款，便有困於高息信用卡債務的風險）。請只在自己需要時，使用借記卡完成支付。

10. 同時付清所有賬單。通常只需一個電話，我們就能讓商家或信用卡公司改變賬單支付日期。若你能把所有賬單都更改到一天支付，比如說每月10號，便可同時付清所有賬單。對某些人而言，這意味著他們需要提前精打細算一點，以便在月初足夠付清上月所有賬單，但這樣做完全值得。因為你能一次性付清所有賬單，徹底了解此事。

Leo Babauta（里奧·巴伯塔）

2007.05.30