銀行破產離我們有多遠

06-13

如果現在隨便拉住一個人談銀行破產，多半會被人視為無聊，沒被人罵有病已經很不錯。這也難怪，過去十年，銀行幾乎是國內最安全、最賺錢的行業之一，與破產壓根扯不上邊。

但是，今天銀行的風光是以未來潛在的金融風險作為代價，2002年中國銀行業總資產只有大約20萬億，到2013年的今天已經膨脹到140多萬億，整整七倍有餘。如果按照這種增長繼續上升，到2018年中國將擁有一個300萬億元人民幣現金存量，這是一個怎樣的概念？

舉個例子可能方便我們理解：到了那個時候，中午的工作餐可能是1000元一份；甚至，普通人那點可憐的養老金將來估計坐個地鐵都坐不起，別說吃飯了。

之所以出現這些現狀，與央行超發基礎貨幣回收外匯儲備有關（至今年9月底，中國外匯儲備為3.66萬億美元），也與銀行為賺利息拚命發放貸款有關，更重要的是，假如我們銀行出了問題、我們存款跟著出了問題都是政府兜底。所以，商業銀行拿著央行給的錢，又有政府信用保底，那還不放開手腳賺利息啊！

銀行會破產嗎？

如今，面對全球最大規模的銀行資產，政府再全盤兜底的成本和風險都非常大，再進一步說，這種政府信用干預金融市場的做法與市場化改革的方向亦不相符。再者，在國際慣用做法上，從上個世紀三十年代的美國開始，全球已經有100多個國家和地區都建立存款保險制度來代替政府為金融機構信用兜底的過時做法，當中包括台灣和香港。

其實，在十年前，國內金融機構曾經遭遇不少的破產事件，自1999年「廣東國際信託投資公司」實施破產以來, 中國已經有近300多家金融機構被關閉、破產或兼并, 所涉及的自然人債務金額就超過1700億。

銀行也是企業，假如沒有政府強制保證，破產也是正常的事情！就在10月27日，中國人民銀行原副行長、中國金融會計學會會長馬德倫在公開場合表示，存款保險制度會推出來，制度的設計已經基本完成。

有機構預計，隨著民營銀行牌照逐步放開，加上之前近千家村鎮銀行，未來國內的中小金融機構數量將不斷增加，它們的信用亟待存款保險機構來支撐，樂觀估計，中國存款保險制度將在年底或者明年初推出。

那麼，何為存款保險制度？它本質是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

不兜底了怎麼辦？

說白了，存款保險就是平時銀行向存款保險機構投保險，萬一儲戶的資金出現損失，那麼保險機構就可以依據相關規定賠償部分或全部損失。

從制度設計上來講，之所以採取部分保險而不是全額保險的存款保險制度，目的在於通過讓大額儲戶承擔部分損失的方式加強存款人，特別是大額儲戶對銀行的選擇和監督，增加銀行經營的社會壓力和責任心，使他們不至於過度從事高風險業務。

美國最早建立存款保險制度，時值1934年經濟大蕭條，規定凡是投保銀行的每個賬戶最高賠償標準為2500美元。隨著賬戶平均存款量的增加，以及FDIC（聯邦存款保險公司）保險基金規模的擴大，從1980年起，每個賬戶最高賠償額提高到10萬美元。2008年金融風暴以後，每個賬戶賠償上限提高到了25萬美元。而如果中國實行存款保險制度，從市場透露的信息顯示，每個儲戶的賠償上限在15萬-20萬。

一旦實行存款保險制度，對於普通儲戶來說，「雞蛋不要放在一個籃子」將是大家主流選擇。隨著銀行賬戶電子化交易和銀聯「超級銀行」的上線，跨行轉賬和管理不再是麻煩事情，更加支持這一賬戶多元化趨勢。

不過，最根本的保障還是要認真挑選穩健、有擔當的銀行存錢，不要因短期利益而放棄長期資金安全才是明智之選。