【iMoney專欄】第三方未出局P2P存管 招財寶等不受影響

2015年08月03日 07:29 來源：鳳凰財經imoney 作者：蘇曼麗

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央媽50多條網路支付的徵求意見在業內引起廣泛議論，在昨天初讀意見之後，筆者其實還有諸多個疑問，今天正好碰到一位央行權威人士，就逮住問了一把。

金融魅麗交流之後的結論是：第三方支付的可以有資金歸集功能，但央媽希望第三方支付盡量少或者盡量小的扮演清算角色，回歸「小額便民」支付，同時減少備付金規模和沉澱。按此辦法，第三方支付公司建立在支付基礎上的消費場景，可能都只是為他人做衣裳。

意見中第18條規定，支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。

這一條款業界疑惑較多，不得開立支付賬戶何解？P2P的資金存管、託管，第三方支付是不是就徹底出局了？現在第三方平台的基金銷售、理財平台比如招財寶、基於賬戶的信用貸款是不是就不能做了？

央行的這位人士對筆者表示，這一條規定不影響支付機構為他們歸集資金，支付機構可按與合作機構的約定，比如P2P平台，按時將資金歸集戶的資金打入銀行結算賬戶，這種非支付賬戶，類似支付機構為P2P設的內部台賬記錄，實質這個賬戶對應的資金在劃轉前仍停留在支付機構的備付金池子里。

之前P2P開了支付賬戶並可向支付機構發出指令隨時回提到其銀行賬戶或直接向其他支付賬戶轉款。這位央行人士說到，新規有利於支付機構監控P2P在資金完成歸集前不讓其隨意動用。

若與託管銀行配合，可在銀行端繼續監測讓P2P對外付款只流向融資項目的企業，實際上基本可以封閉運行，只要商業銀行做好入金出金管理，至少P2P無法攜錢跑路。

這就給不少第三方銷售平台吃了一顆定心丸。就是說，央行對支付公司資金歸集的功能是認同的，只要沒有清算，通過內部台賬記錄，扮演資金通道就沒有多大問題。第三方理財、消費金融、理財平台，比如招財寶之類的可能就不會受到影響。

其實，對招財寶、基金銷售這樣的理財平台，關鍵還在於20萬的額度。按照意見對綜合性賬戶的規定，理財賬戶的餘額付款交易年累計應不超過20萬元，這樣央行可以壓縮支付公司備付金的規模，當然如果通過網銀是不受限制的。

而對於P2P，第三方支付可以做P2P的資金通道，但僅僅是資金通道，也就是幫用戶實現銀行資金的轉移，不能成為清算通道，這相當於按照銀行託管的要求來規定第三方支付機構。

不過我想說的是，即使央行允許第三方支付做P2P的資金通道，但市場未必會做這樣的選擇，銀行存管是P2P平台最好的選擇，像匯付天下、易寶[0.00%]支付這些業務基本是完蛋了，雖然他們對外界還宣稱「合規合法不受影響」。

在意見釋義里有一條寫到：支付機構根據客戶授權，向客戶開戶銀行發送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機構、客戶和銀行在事先或者首筆交易時，單筆金額200元以上，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。

這是說以後200元以上的支付都得銀行驗證嗎？

央行人士的說法是：200元以上的支付，具體銀行驗還是支付機構驗，必須是客戶授權同意銀行與支付機構按約定做的。如果他們約定由機構驗，那麼一旦發生資金欺詐或盜竊，銀行必須承擔資金安全責任，不允許推責給支付機構。實際是明確了銀行與支付機構的責任，保護弱勢的消費者權益，否則兩類機構扯皮會令消費者受傷。

筆者是這麼理解的，央媽從安全的角度考慮，皮球丟給了支付機構，如果你能讓銀行同意把驗證權給你，同時還由銀行承擔風險，那麼央媽就不管了。

但這樣的情況筆者認為不太可能或者是小範圍的，比如根據風險控制，銀行把500元以下的小額支付都交給支付機構去做，而雙方簽訂一個風險公擔的協議來分散風險，這樣銀行也會稍微輕鬆一些。

但更多的銀行還是會把握在自己手裡，掌握客戶消費信息，避免看不到信息乾瞪眼。過去快捷支付迅速興起，已經給他們上了一課。

意見中第17條規定，支付機構為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉賬的，轉出賬戶應僅限於支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉賬的，轉入賬戶應僅限於客戶預先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。從支付賬戶轉出時，不得限額。

央行相關人士：這是大家熟悉的本人支付賬戶資金回提，只能回到本人指定的一個銀行賬戶，且不限額也不許支付機構設置回提障礙，是鼓勵大家及時回提至自己的銀行賬戶。

央行人士稱，這是從法律保護更強更安全，在壓縮備付金沉澱的同時，也清晰支付往來關係，有利於防範非法資金劃轉。

金融魅麗的理解是，以後通過銀行卡給別人支付寶不能充值了，支付賬戶的錢也不能轉到其他人的銀行卡里去了，這對於目前第三方支付的很多免費轉賬業務來說打擊很大。跨行、跨賬戶的轉賬以後只能通過銀行系統，意見儘可能地減少第三方支付賬戶體系里的劃轉行。

我們看到第三方支付公司這些年努力在支付基礎上打造各種消費場景，形成一個閉環，建立一個消費王國，但如果支付這一基礎被瓦解，那這些可能都只是為他人做衣裳，這種打擊也是致命的。