降息後，怎樣理財最划算？

製圖 陳佳樂開欄的話11月22日起，央行下調金融機構人民幣存貸款基準利率並擴大存款利率浮動區間。金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%。對於資金持有人來說，降息，意味著收益減少，必須尋找新的投資路徑，而對於用款方來說，則能降低成本。那麼，在我們身邊，降息又將帶來何種變化？今起，本報推出《降息·生活·經濟》系列報道，細數與你們相關的投資、理財、置業等各方面的變化。是繼續存銀行拿利息，或是投資理財產品，還是堅守互聯網寶寶類產品？貸款基準利率的下調幅度大於存款基準利率，這種非對稱的利率調整，應該說對傳統的銀行存款理財是一個不小的挑戰。儘管銀行降息，但對於一個精明的理財者，銀行里的存款理財僅僅是其中的一種選擇。理財公司，保險公司，甚至互聯網上的餘額寶、微信理財通等貨幣基金也成了一些投資人的理財渠道。那麼問題來了，銀行降息後，如何理財才能最賺錢呢？利率上浮哪家強？銀行存款要貨比三家根據新政，銀行一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%，那麼對於一個傳統的銀行存款理財者來說，各大銀行存款利率的調整便成了關注的焦點。昨日，記者走訪了台州數十家銀行，就銀行存款年利率的前後浮動情況做了調查統計。其中，泰隆商業銀行、台州銀行、中信銀行等率先上浮至頂，按照基準利率最高上浮20%執行，存款利率為3.3%。而廣發銀行、浦發銀行、民生銀行和興業銀行等銀行上浮10%，存款利率是3.025%。此外，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行、交通銀行等銀行目前上浮約10%，存款利率為3.0%。事實上，根據新政，央行同時將存款利率浮動區間上限由基準利率的1.1倍擴大至1.2倍。這意味著雖然基準利率下降到2.75%，但浮動1.2倍後仍為3.3%，和原來基準利率3%上浮1.1倍至3.3%是一樣的。所以，根據以上的調查數據，喜歡存款的市民可以選擇按兵不動。而對於原來存款的銀行，如果利率沒有上浮到頂的話可以選擇考慮「搬家」。但記者了解到，由於新政剛出，大部分銀行表示，目前是一個調整過度期，最終的存款利率可能還將有所調整。除了存款外，銀行的理財產品也受到一定的影響。降息後，市場上資金面會更加寬鬆，加上銀行存款考核制度的調整，理財產品沖8保7的局面將不復存在。應該說年化收益率在5%以上的理財產品都可以下手，能買一年的不買一個月的，總之越長越好。而在銀行發行的國債方面，市區一銀行的客戶經理柯先生表示，今年發行的國債利率三年期的是5%，五年期的是5.41%，但在未來幾年裡，這樣的好事不會再出現了。「不出意外的話，國債利率會逐步下調，想買國債的等著明年第一輪發行搶先買入，以後可能還會降。」柯經理說。 降息利好投資理財公司購買理財產品需理性央行降息後，市民不願將大把錢存銀行，銀行的吸存能力降低，那麼，利好最大的應該算是第三方的投資理財公司。而作為一個真正的投資者，銀行的「小微小利」遠遠比不上通過投資理財來得大。據了解，目前，在台州的大型理財公司有易乾財富、恆昌財富、宜信財富以及平安財富等台州分公司。降息之後，銀行理財類產品收益預期下滑是不爭的事實，但這種適合懶人理財的理財產品仍是大多數理財者的偏好。所以投資者在選擇第三方理財產品時，尤其需要注意，不要盲目地追求快進快出獲取短期利益，應該偏向購買中長期收益較高的產品。在椒江打拚了五六年的張女士，由於工作忙碌，一直沒有對自己的幾十萬元存款進行理財。直到半年前，朋友推薦她去理財公司，她才發現理財與不理財的差別。「存在銀行里的利息，自己不去注意真的不知道有多少。去了解以後，才發現存一年才那麼幾千塊。」不過，張女士已經在降息前將一部分錢搬到了理財公司，拿到了一部分較可觀的收益讓她開始關注理財。她表示接下來，她可能會把大部分的錢放到理財公司去做理財。「應該說，銀行降息後，老百姓存在銀行里的錢貶值了。那麼，老百姓的錢該放到哪裡最賺錢呢？這對於我們理財公司來說肯定是一個不可錯失的機遇。」易乾財富台州分公司資深理財經理尹必順告訴記者，就目前的情況來看，很多以前不關注理財的人，在得到降息這個消息後，他們開始紛紛注意自己的理財。尹必順稱，作為第三方的投資理財公司，他們要做的就是在關注投資者本金安全的情況下，將其收益最大化。「我們的理財產品在年利率上本來就比銀行要高出很多，加上這次降息，理財公司將會迎來一次大的利好。」同時，尹必順也建議投資者在買理財產品是要盡量理性，首先關注該公司是否正規合法，操作流程是否規範，有沒有第三方機構監管，避免買過短或者過長的理財產品。寶寶類理財產品收益預計將下行從最初收益率超過7%，到如今即將跌破4%，互聯網寶寶類理財已經從神殿里被打回原形，站在了地面上。而在業內人士的眼裡，由於配置的資產有一定的黏性，寶寶利率短期內還不會出現太大的變化，但向下破4%將是必然趨勢。三門的小林，大學畢業後一直在海正葯業上班。平時省吃儉用的他，積攢了一些私房錢。「以前，每天早上一醒來就打開手機，等著餘額寶上顯示的收益數字，這樣子感覺特別好。」在小林看來，和銀行的理財產品和不同，互聯網金融理財產品的收益體現更快、更直接。「一覺醒來，我都可以在手機上看到，收益又多了20多元，而且全部都轉進了餘額寶賬戶，感覺就像過年期間，收取紅包一樣，挺幸福的。」餘額寶上線後，利率達到最巔峰那會，剛好是小林畢業一年左右，積攢下來的一萬多塊錢全部存到了餘額寶里。小林說，一方面自己錢不多，拿到理財公司肯定不受用；另一方面買銀行理財產品後，怕有急事要用錢也不行。而餘額寶隨時提取，比較適合自己。不過好景不長，從今年1月下旬起，餘額寶年化利率開始一路下滑，小林的這個每日固定動作帶給他的驚喜卻越來越少。同樣，發現收益率拉出一根大陰線的還有互聯網金融理財的另一產品微信理財通。「不僅僅是餘額寶的收益率在下降，還有微信理財通。在春節之前的1月26日，微信理財通的7天年化收益率達到了7.9020%的最高點，而目前只有4.20%，餘額寶也維持在4%左右。」一直關注互聯網寶寶類理財產品的業內人士李先生表示，根據目前的趨勢，互聯網寶寶類理財產品收益長期將下行，資金全部在寶寶里的投資者可以開始考慮別的產品了。 來源：台州商報
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