超強存錢法 [轉貼 2009-10-29 10:55:37]

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　　【編者按】即使你曾經是一個數學成績常年不及格，或者你對於數字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈——但你如果準備今天就開始個人理財計劃，我仍然有辦法：一天1元錢。一天存1元錢，不相信有人做不到——這麼小的投入，依然可以做出驚人的理財成績。假定年收益率是10%，一個零歲的孩子，一天給他存1元錢，就永遠放在那裡，或者是購買一些比較好的基金產品。如果能達到每年10%的收益率，計算一下，到這個孩子60歲以後，他需要退休養老的時候，這筆錢將可以變成200萬元。

　　在股市持續低迷，央行對儲蓄存款利率多次上調，利息稅由20%調低到5%後，很多人已開始把錢從股票和股票型基金上撤了回來，把投資儲蓄又當成了自己的最愛。但是，當這些人把錢用於儲蓄時，運用的理財技巧少之又少。因缺乏科學合理的計劃，白白損失了不少利息。那麼，儲蓄理財究竟有何高招呢?

　　看銀行到底怎樣算利息

　　一樣存款咋倆利息?原來是計息方法不同

　　同樣數額的一年定期存款，在不同的銀行利息卻差了16.82元!這樣的怪事兒讓市民杜先生碰上了。是一家銀行給少了?還是一家銀行給多了呢?

　　儲戶疑問一樣存款咋倆利息呢?

　　杜先生2008年2月18日分別在鐵西區兩家銀行網點存了2.5萬元一年定期存款，當時的年利率是4.14%。今年2月18日，他拿存單到兩家銀行網點取本息，結果一家銀行稅後利息為1018.61元，另外一家銀行利息為1001.79元，兩筆同樣的存款利息差了16.82元。

　　銀行定期存款利率不是一樣的嗎?為什麼利息出現差異?杜先生向兩家銀行一打聽，結果銀行工作人員均稱自己是按照銀行規定計算出來的，沒有任何差錯。「這就奇怪了，一樣存款出來倆利息，各家銀行不是利率相同嗎?」杜先生納悶地向記者諮詢。

　　銀行解釋計算方法略有不同

　　2月18日下午，記者與兩家銀行分別取得聯繫，一家銀行的王經理說，他們使用的是按日計息法，即年息/360=日息，然後乘以實際天數=實際利息。客戶存款期實際天數為366天，所以總利息=25000×4.14%/360×366=1052.25元，扣除33.64元(利息稅)=1018.61元。

　　另外一家銀行工作人員則告訴記者，整存整取計息方法為本金×利率，總利息=25000×4.14%=1035元。存款期間，2008年10月9日起國家取消徵收儲蓄5%利息稅，因此要扣除231天的5%利息稅33.21元，實際得到利息1001.79元。別家銀行採用日息×366的做法有變相提高存款利率之嫌。

　　記者調查①業內普遍採用逐筆計息法

　　兩種計息辦法，哪種才合理合規呢?本報記者查閱了2005年5月21日中國人民銀行出台的《關於人民幣存貸款計結息問題的通知》，其中規定：「銀行可採用積數計息法和逐筆計息法計算利息。」積數計息法按實際天數每日累計賬戶餘額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：利息=累計計息積數×日利率。逐筆計息法按預先確定的計息公式逐筆計算利息。計息期為整年的，計息公式為：利息=本金×年數×年利率。同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公曆實際天數，計息公式為：利息=本金×實際天數×日利率。如此看來，兩種計息方法銀行都可以採用。

　　記者調查②流行哪種計息方法

　　記者採訪了第三家銀行的理財師馬經理。馬經理說，個人活期存款一般採用積數計息法按實際天數計算利息，整存整取定期存款一般採用逐筆計息法按計息期合計年(月)數計算利息。銀行將年利率折算成日利率是以一年360天計算的，而實際每個月可能是30天、31天或28天不等，因此同樣一筆存款採用積數計息和逐筆計息產生的利息有些許差異。整存整取採用積數計息法也並非總能獲得高利息，假如市民在1月份存一筆3個月期限的定期儲蓄，由於2月份只有28天，按積數計息法計算，實際利息可能較其它銀行少一些。

　　銀行存錢小妙招

　　工行日前發布了《關於調整部分個人金融業務收費標準的公告》，總共對23項個人業務的收費標準進行調整，其中20項業務漲價。新的收費標準已於6月8日開始在本市執行。

　　但據記者了解，異地存款金額在400元到10000元之間、異地取款金額在200元到5000元之間，手續費並沒有改變;市民使用網銀匯款，手續費也能比在銀行櫃面辦理節省一成。目前尚未有其他銀行宣布跟進調整收費標準。

　　異地存取款並非都漲價

　　以常用的個人異地存、取款業務為例，新老標準都規定分別按照存、取款金額的0.5%和1%收取，但最低和最高收費標準則翻了一番，從原來的最低每筆1元、最高每筆50元，上調到最低每筆2元、最高每筆100元。

　　因為只調整了手續費上下限標準，而費率並沒改變，所以並非市民辦理所有異地存取款業務都要多付手續費。

　　具體算來，假如市民辦理異地存款，金額在400元到10000元之間，則手續費沒變;但假如存款金額在200元以下，原先收費1元，現在則收費2元;存款金額在200元到400元之間，原先按照存款金額的0.5%收取，比如存款金額為300元，只收1.5元，現在收費都是2元;原先存款金額在10000元以上，收費都是50元，現在存款金額在10000元到20000元之間，仍要按照存款金額的0.5%收取，比如存款金額為15000元，現在要收費75元;存款金額在20000元以上，原先收費50元，現在則收費100元。

　　假如市民辦理異地取款，金額在200元到5000元之間，則手續費沒變;但假如取款金額在100元以下，原先收費1元，現在則收費2元;取款金額在100元到200元之間，原先按照取款金額的1%收取，比如取款金額為150元，只收1.5元，現在收費都是2元;取款金額在5000元以上，原先收費都是50元，現在取款金額在5000元到10000元之間，仍要按照取款金額的1%收取，比如取款金額為7500元，現在要收費75元;取款金額在10000元以上，原先收費50元，現在則收費100元。

　　據了解，目前不同銀行異地存取款手續費標準相差較大。比如建行與工行的收費標準大致相同，只是異地存款的最高收費為每筆50元;而招商銀行(600036,股吧)異地存取款則按存取金額的5%。收取，最低5元。

　　匯款用網銀能打九折

　　在此次收費調整中，工行將使用自助設備轉賬、匯款的收費標準從原先的同櫃面收費標準，調整為按櫃面收費標準的90%收取。因而如果市民要辦理匯款，不妨使用網上銀行。

　　工行匯款直通車(行內異地及跨行匯款)業務目前按匯款金額1%收取手續費，最低每筆2元，最高每筆50元。而按照工行最新公布的電子銀行收費標準，匯款到同城的工行是免費的，匯款到異地工行或者跨行匯款，按匯款金額的0.9%收取，最低1.8元，最高45元。也就是說，如果市民將一筆3000元的資金從天津工行匯到北京，使用「匯款直通車」，手續費為30元，而使用網銀匯款，手續費為27元，可以節省3元。

　　其他銀行的匯款業務，在網銀上辦理也可比在櫃檯辦理得到更多的手續費優惠。比如市民在建行櫃檯辦理跨行匯款，與工行匯款直通車收費標準相同，而如果通過網銀辦理，手續費則按匯款金額的0.5%收取，最低每筆2元，最高每筆25元，大致相當於櫃檯費用的一半。辦理一筆3000元的跨行匯款，使用網銀只需支付15元手續費，可以比在櫃檯辦理節省15元。

　　掌握合理存款方式 不僅取款方便還更有"利"可圖

　　參加工作四五年，工資卡上的存款已攀升到10萬元，可利息始終不見漲，吳昊有些無可奈何——活期存款利息幾乎可以忽略不計，可存定期吧，需要用錢時，取款又太不方便了。

　　吳昊告訴記者，單位統一辦理的工資卡是他唯一一張借記卡，平時工資每月按時打在卡上，要用錢時就隨時到銀行網點取款，平均每月可以攢下近2000元。

　　如今，工資卡上的存款已累計超過10萬元，「這也算是一筆不小的存款，可查詢利息，才區區幾百元。」吳昊心有不甘地說。

　　「因為不會『算計』，不少市民錯失了積累『小利』的機會。」中行省分行理財師曾慶莉說，如果能掌握合理的存款方式，不僅取款方便，還更加有「利」可圖。

　　招數一　選擇短期自動轉存

　　曾慶莉說，假設客戶手中的活期存款預計在幾個月內不用，選擇定期三個月或六個月比較划算，但客戶需要弄清楚存款的銀行是否有自動轉存業務，選擇能本金利息自動轉存的銀行，還可省去客戶跑銀行的麻煩。

　　比如：您手上有1萬元，先存三個月定期，到期時利息為79.09元。到期後，如果不用這部分錢，之後的三個季度將繼續連本帶利自動轉存，利息分別為79.71元、80.34元、80.98元，轉存一年後利息總計為320.12元，比存1萬元的活期多出251.72元。

　　適用客戶：手上有筆存款，短期內不會使用，但不確定何時會用的存款人。

　　招數二　運用「部分提前支取」

　　曾慶莉介紹，目前銀行對定期存款可辦理「部分提前支取」的業務，即客戶把錢先存成定期，用時取出一部分，取出的部分按活期計息，其餘的錢仍按照定期存款利率計息。

　　比如：客戶手中有1萬元，存了一年定期，若中途急用5000元，則這1萬元的利息分兩部分，一部分為5000元的半年活期利息，即5000×0.72%×95%的一半，共17.1元;一部分為5000元的一年定期利息，即5000×4.14%×95%=196.65元，總計213.75元。 這樣算下來，要比存活期多出145.35元。

　　適用客戶：手頭有大額資金，短期內會使用一部分的存款人。

　　招數三　選擇七天通知存款

　　「七天通知存款按1.71%的利率結息，這比普通流動賬戶0.72%的活期利率高出2倍多。」曾慶莉說，這種存款方式是按複利計息，提前7天就可取款，流動性很強，但門檻較高，存款金額5萬元起步。

　　比如：1萬元存一年活期，年利息僅68.4元，若按七天通知存款計息，扣除所得稅後年利息近170元，比活期存款利息高出兩倍有餘，而取款靈活性和活期存款相當。

　　適用客戶：存款金額較大，且要求資金流動性好的存款人。

　　台階儲蓄接力儲蓄有技巧 學會五招存錢利息更高

　　從我們小時候接過父母給我們的存錢罐開始，就對儲蓄有了一定的概念。

　　直到我們長大後，開始了解股票、基金、理財等等概念時，可能就忽視了儲蓄的存在。其實我們應該清楚地認識到，儲蓄應該是所有投資理財的基礎，只有建立一個良好的儲蓄習慣才能有助於我們更好地進行其他方面的投資理財。但在時下相對低利率的時代，掌握一些必要的儲蓄技巧顯得十分重要。

　　技巧1交替儲蓄

　　假定你手中有5萬元的現金，你可以把它平均分成兩份，每份2.5萬元，然後分別將其存成半年和一年的定期存款。半年後，將到期的半年期存款改存成一年期的存款，並將兩張一年期的存單都設定成為自動轉存。這樣交替儲蓄，循環周期為半年，每半年你就會有一張一年期的存款到期可取，這樣也可以讓自己有錢應備急用。

　　專家點評：假如你手中的閑錢較多，而且一年之內沒有什麼用處的話，交替儲蓄法則會比較適合你。

　　技巧2 利息滾利儲蓄

　　如果你有一筆額度較大的閑置資金，你可以選擇將這筆錢存成存本取息的儲蓄，在一個月後，取出這筆存款第一個月的利息，然後再開設一個零存整取的儲蓄賬戶把所取出來的利息存到裡面，以後每個月固定把第一個賬戶中產生的利息取出存入零存整取賬戶，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲蓄後又取得了利息。

　　專家點評：即使你選擇較低風險的儲蓄，也要儘可能讓每一分錢都滾動起來，包括利息在內，儘可能讓自己的收益達到最大的程度。

　　技巧3 分份兒儲蓄

　　假定你有1萬塊現金，你可以將它分成不同額度的4份兒，分別是1000元、2000元、3000元、4000元，然後將這4張存單都存成一年期的定期存款。在你一年之內不管什麼時候需要用錢的時候，都可以取出和所需數額接近的那張存單，這樣既能滿足用錢需求，也能最大限度得到利息收入。

　　專家點評：這種方法適用於在一年之內有用錢預期，但不確定何時使用、一次用多少的小額度閑置資金。用分份兒儲蓄法不僅利息會比存活期儲蓄高很多，而且在用錢的時候也能以最小的損失取出所需的資金。

　　技巧4 台階儲蓄

　　假定你手中有5萬元現金，你可以把它平均分成5份兒，用1萬元開設一個一年期的存單，用1萬元開設一個兩年期的存單，用1萬元開設一個三年期的存單，用1萬元開設一個四年期的存單，用1萬元開設一個五年的存單，這裡要注意一下，四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進行存儲。這樣的儲蓄方法可以使存單到期額度保持等量平衡，具有非常強的計劃性。

　　專家點評：此方式較適合生活支出有規律的家庭，儲蓄期限的長短結合能讓資金照顧到你不同時期的使用，讓你的生活井井有條。

　　技巧5 接力儲蓄

　　如果你每個月會固定存入銀行2000元的活期存款，你可以選擇將這2000元存成3個月的定期，在之後的兩個月中，繼續堅持每月一筆2000元的定期存款，這樣一來，在第四個月的時候，你的第一個定期存款就會到期，從此開始你每個月都會有一筆3個月的定期存款到期供你支取。

　　這種儲蓄方式不僅不會影響到你日常的用錢需求，還能讓你取得比活期儲蓄更高的利息收入。

　　專家點評：它和交替儲蓄法則比較相似，但它的操作更為靈活，應該是完全能夠代替日常活期儲蓄的一種定期儲蓄方法。

　　專家建議：工薪族理財信守三準則

　　低利率時代，工薪族究竟該如何理財呢?

　　首先，現金為王

　　在經濟前景尚不十分清晰的情況下，人們應更加篤信「現金為王」的道理。對以儲蓄為主要理財手段的投資者來說，降息的影響並不是很大，完全可以繼續以此理財。其他理財產品應當以短期投資為主，一般3～6個月為一個周期，盡量保持資金的流動性。

　　其次，投資固定收益類產品

　　債券投資方式主要有國債、債券類理財產品和債券基金三種。專業人士表示，其中國債是首選。投資國債操作簡便，投資風險相對較低。無論是對於保守型理財者還是有一定風險承受能力的投資者，國債都可以作為資產配置的一個品種進行購買，並以此降低整體投資的風險水平。

　　第三，購買金條抵禦未來風險

　　在全球金融海嘯以及央行處降息周期的大背景下，黃金作為投資避險工具的保值增值功能，被不少投資者看好。有業內人士建議，保守型投資者不妨選擇適合自己的黃金投資方式，購入一些黃金，作為保值手段。金融危機是深化還是緩和仍是無法確定的。在這個時候，黃金的保值作用就越發凸顯。

　　雖然「藏金於民」的提法沒有正式提出，但是不少人在資產中紛紛配置了黃金，比如，巴菲特旗下的基金資產配置比例中黃金佔了15%～20%。

　　就目前而言，黃金除了其保值屬性外，其投資屬性也是很重要的，黃金的保值是看長期的，不是看短期的起起伏伏。

　　存錢賺收益!工資卡自動轉存利息差5倍多

　　在目前市場低迷的情況下，「開源」對上班一族來說似乎太難，特別是對月光族，「節流」則是值得重視的積累財富的方式。建行福州城東支行理財師王小姐建議上班一族，可綁定自己的工資卡，自動將卡內的活期存款轉為定期。

　　王小姐說，工資卡里的錢都是活期存款，而目前活期存款的年利息為0.36%，低利息收益相當於讓活期存款在工資卡里睡大覺，而目前定期存款最低的年利息是1.71%，想進行固定儲蓄和賺定期利息，又不想總是跑銀行而浪費時間，可從辦理工資卡的約定轉存開始。

　　以一家銀行的約定轉存為例，如果你現在有1.1萬元的儲蓄存款，全部以活期存在銀行，一年應得利息為：11000×0.36%=39.6元。如果你選擇約定轉存，你可以與銀行約定好，1000元存活期，超過部分存一年定期。那麼，這1.1萬元就被分成了1000元的活期和1萬元的一年定期。一年下來，你應得利息為：1000×0.36%+10000×2.25%=3.6+225=228.6元。兩者相比，後者應得利息是前者的5.75倍。

　　想擁有此項服務的人，可憑工資卡和身份證，到銀行櫃檯開通這項服務，並可設定一個轉存點，讓活期賬戶里的資金自動劃轉到定期賬戶。需要注意的是，不同銀行的轉存起點和時間有所不同。

　　另外，工薪族還可以選擇基金定投，來管理自己的銀行卡，從而達到強制儲蓄的目的。具體做法是，和銀行簽訂一個協議，約定每月的扣款金額，以後每月銀行就會從你的工資卡中扣除約定款項，划到基金賬戶完成基金的申購。

　　存1年享5年期利息 變著花樣存錢收益高

　　家庭資產縮水、股指反彈乏力、理財產品收益「跌跌」不休、降息呼聲頻頻……在通縮勢頭越來越明顯的今天，居民的理財觀念應該如何轉變?是否可以通過提前布局，以取得不俗的理財收益?

　　通縮對個人財富的影響——老百姓的資產大幅縮水

　　當CPI跑不贏存款利率時，也就意味著老百姓存在銀行的錢實際收益提高，進入了「正利率」時代。但CPI連續十個月下降，又讓市場人士對是否出現通貨緊縮有了幾分擔心。

　　雖然進入「正利率」時代，但因為社會商品、能源、勞務等供過於求，價格持續下降，企業盈利水平也會下降，人們的工資收入水平受到影響，於是就採取消極消費。如此帶來的將是資產實際價值縮水(如房產貶值)，債務負擔加重，而這遠不是消費品價格下降所能彌補的。以按揭購房者為例，去年以來房地產市場下行，不少購房者擁有房產的價值甚至低於其銀行按揭應負的債務，在資不抵債的情況下就會出現大面積斷供。

　　通縮期的理財思路——「現金為王」存錢就是賺錢

　　當經濟通脹時，大量資金從銀行「搬家」到股市、樓市、基金中，目的是為了跑贏CPI。而現在CPI不斷下降，實際存款利率已經回歸正利率，大家更願意將錢存入銀行，「現金為王」的觀念逐漸佔據上風。

　　「對於保守型的投資者，在存款實際利率創新高的時候，可以把存款當成主要的理財方式。」理財人士表示，在選擇存款期限的時候，最好選擇短期存款，不宜選擇中長期存款。因為一旦國內經濟復甦，利率上攀的可能性較大，所以不宜把自己套牢。

　　而投資者在進行其他投資前，應該著重考慮風險，在資金求穩的前提下再尋求增值的途徑。理財人士認為，在資本市場跌入相對較低的區域時，逢低抄底的風險就降低了很多。例如，從去年年底開始，一些股份制銀行就開始建議客戶增加基金的投入比例。到現在，這部分逢低抄底的客戶已經獲得了15%的收益率。

　　通縮期的理財妙招——變著花樣存錢收益高

　　正利率的情況下，存款也可以賺錢。理財人士提醒，銀行存款也有技巧，央行仍有可能進一步降息，因此短期資金可考慮收益相對較高的通知存款。如果是長期的持續現金流，則可以試試「存款定投」，「十二存單法」和「階梯存款法」兩種方式就不錯。

　　十二存單法是將每月工資的10%至15%存入一年定期，每月都這麼做，一年下來就有12筆一年期定期存款。那麼從第二年起，每個月都會有一筆定期存款到期。如果到期的錢暫時不用，則可以加上新的錢繼續做定期。這樣能保證手頭上既有活錢用，又能享受到定期存款的利息。

　　階梯存款法則適合已有一筆固定資金的投資者。例如一筆10萬元的資金，將其均分為5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年過後，把到期的1年定期存單續存並改為5年定期;第二年過後，則把到期的2年定期存單續存並改為5年定期。以此類推，5年後，5張存單都會變成5年定期存單，但每年都會有一張存單到期，並且都能享受5年定期的高利率。

　　通縮期的理財後盾——無論何時保障都是第一位

　　無論通縮還是通脹，投資者都應該首先考慮添加自己的保障，即保障先行、其他靠後。對於保障不全面的人來說，應首先考慮意外險、醫療險、健康險，其次是壽險或養老險。

　　相對來說，傳統保障型產品保障性強，風險較低。對於有投資需求的投保人來說，還可考慮分紅、萬能險。儘管萬能險的結算利率在去年有所降低，但目前仍維持在4%左右，且一般有2%左右的保底收益，每月還可採取複利計息，利滾利可獲得更高回報，目前銀行一年期存款利率也僅為2.25%。不過，萬能險並不適合所有的人購買，投資者需要堅持長期投資，且有長期穩定的收入來源。

　　巧存款能多拿4000元利息

　　如果你手頭有一萬美元需要存銀行。採用合適的存款方式，每年可以多拿2000元人民幣利息;否則，每年少拿2000元人民幣利息。哇!真有這樣的事?

　　杭州市民周女士手頭有一筆閑置的美元1萬元，因為一年期以下美元利率實在太低，她便想把這筆美元存兩年期。可她一了解嚇了一跳：美元兩年期存款，各家銀行給出的利率各不相同。慶春路上兩家相距不遠的銀行，掛出的兩年期美元存款利率相差2.5倍：一家銀行高達3.5%，另一家只有1%。

　　兩年期美元利率最高：3.5%

　　記者昨天跑了工、農、中、建四大國有銀行以及交行、中信實業、浦發、招行、華夏興業、民生銀行(600016,股吧)、浙商銀行等多家商業銀行，對比後發現，兩年期美元存款至少有六個掛牌利率：3.5%、1.25%、1.225%、1.065%、1.075%、1%。其中，浙商銀行兩年期美元存款利率最高，達到了3.5%。

　　去年11月18日起，人民銀行調高境內美元小額外幣存款利率，並決定不再限制美元、歐元、日元、港幣等四大幣種兩年期小額外幣存款利率上限，而改由商業銀行自行確定。此後，杭州部分股份制商業銀行紛紛調高美元兩年定期利率。

　　年利差高達2000元人民幣

　　利息1%與利息3.5%，意味著什麼?簡單算賬就明白了：如果存1萬美元到銀行，在利息最低的銀行存兩年，稅前年收益為100美元，而在建行、農行、招行、廣發等大多數銀行能獲得稅前年收益約125美元。浙商銀行調整後，稅前年利息收益達到350美元，與利息最低的銀行差額達到了250美元，折算成人民幣，息差約有2000元人民幣，存滿兩年，息差約4000元人民幣。

　　因此，不少銀行的個人理財經理建議，存美元兩年定期的市民應該好好計算一下，因為美元息差折算成人民幣，也是一筆不小的數目。

　　歐元港幣利率也開始分化

　　除了兩年期美元利率出現較大差距外，各家銀行目前的歐元、港幣掛牌利率也各不相同。以兩年期歐元為例，大部分銀行利息是1.3125%、深發展1.5%、浙商銀行2%。港元兩年期，大多銀行掛牌利率是0.825%、0.875%，浙商銀行掛牌利率2.8125%。

　　我省外幣利率為何差距會拉這麼大?據記者了解，目前，各家銀行都是根據自己對外匯的需要制定利率標準。

　　在浙的大部分銀行吸收的外匯存款多用於發放貸款或上存總行。一些銀行把外幣存款上存總行，利率得由總行決定。而有的銀行，如浙商銀行本身就是總行，吸存的資金可直接到境外市場運用，所以能開出較高的儲戶利率。

　　業內人士指出：隨著外幣利率的率先放開，利率市場化的進程會越來越快。接下去，隨著市場情況的變化，也不排除一些商業銀行繼續上調一年定期以上美元、歐元等幣種的存款利率的可能性。因此，市民外幣存款一定要貨比三家。

　　投資市場走勢不明朗 三種存錢方法"鐵定"多賺錢

　　目前，投資市場的走勢不明朗，一些人暫時放棄了投資規劃，而選擇將錢存到銀行里。

　　要如何讓存在銀行的錢產生更多的利息，這個看似簡單的事，也有小道道。

　　建行福州城東支行理財師林小姐說，可通過三種儲蓄組合來賺取更多的利息。

　　一是階梯存儲法。

　　以10萬元為例，4萬元存活期，便於隨時支取;另外6萬元分別存1年期、2年期、3年期定期儲蓄各2萬元。1年後，將到期的2萬元再存3年期，以此類推，3年後持有的存單則全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。

　　林小姐說，階梯存儲使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲蓄對利率的調整，又可獲取3年期存款的較高利息。

　　二是連月存儲法。

　　連月存儲法又稱為「12張存單法」，即居民每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差1個月。

　　「這種存儲方法能最大限度地發揮儲蓄的靈活性，一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。」林小姐說。

　　三是組合存儲法。

　　組合存儲是一種存本取息與零存整取相結合的儲蓄方法。即，先存為存本取息儲蓄，1個月後取出利息，再存為零存整取儲蓄，以後每月照此辦理。這樣，存本取息儲蓄的利息，在存入零存整取儲蓄賬戶後又獲得了利息。

　　資本永遠有收益 堅持一天存1元

　　在金融市場中，最重要的理財理由是——資本永遠有回報。

　　即使你曾經是一個數學成績常年不及格，或者你對於數字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈——但你如果準備今天就開始個人理財計劃，其實仍然有辦法。

　　三口之家30年開銷108萬

　　不勞動沒飯吃，不理財總不會餓肚子吧?我的回答是「未必」。

　　在這裡介紹一個簡單的測算：如果有一位30歲的叔叔，有一個零歲的孩子，從這個時間點開始直到60歲退休，漫長的30年當中，這樣的三口之家，大概花費多少錢才能滿足這個家庭的基本需求?

　　三口之家，每個人每天吃飯加上各種的花銷，一個月3000元應該是最基本的，大概需要108萬元，這個毋庸置疑;

　　買房，如果首付20萬元，合計80萬元;

　　如果買車，從30歲到退休前至少要購置兩輛吧，花30萬元。再加上每年養車的保險、汽油等費用，合計70萬元;

　　再養一個孩子，不包括將來出國留學，從出生開始一直到大學畢業，按照現在北京、上海這些大城市的標準，起碼要花費40萬元;

　　這樣已經差不多300萬元了。還要贍養父母，算一起是4個老人……目前業界公認的數字是480萬元。如果僅靠自己每個月的工資所得，按現在家庭月收入1萬元計算，應該不算很低了，如果掙夠480萬元，剛好需要30年。60歲以後的生活呢?

　　這就是理財的意義所在。如果不進行好的理財規劃，不光有一天你的財富會棄你而去，甚至於最基本的生活條件你都無法滿足和實現。

　　一天存1元錢

　　即使你曾經是一個數學成績常年不及格，或者你對於數字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈——但你如果準備今天就開始個人理財計劃，我仍然有辦法：一天1元錢。

　　一天存1元錢，不相信有人做不到——這麼小的投入，依然可以做出驚人的理財成績。假定年收益率是10%，一個零歲的孩子，一天給他存1元錢，就永遠放在那裡，或者是購買一些比較好的基金產品。如果能達到每年10%的收益率，計算一下，到這個孩子60歲以後，他需要退休養老的時候，這筆錢將可以變成200萬元。

　　其實，這個理財法則是很多人都知道的。如果收益率是4%的話，18年內你的資產就能翻一番。也就是說，29歲時手上的10萬元錢，到自己47歲時就會變成40萬元;假如收益率能提高到12%的話，6年時間，你手中的資金就會翻一番了。但是，這裡有一個前提：第一，你要每年都確保這樣的收益;第二，中間任何一年都不能動用這筆資金。

　　前一段時間，我總是聽說：某某人現在甚至把房子賣了，把所有的資產壓上，去做一項投資——這個是最不可取的。因為你不可能保證這筆錢長期不動用，但是如果進行一個有效的規劃，拿出合理的資金就可以實現的。

　　每天只存40元 養老「不差錢」

　　今年的春晚捧紅了小瀋陽，也捧紅了一句話：「人生最大的悲哀莫過於錢花完了，人還在……」這句看似幽默的調侃，卻真切地折射出我國眾多老年人晚年生活的尷尬。

　　上周四晚7點，由本報與《每日經濟新聞》聯合舉辦的「對話金牌理財師沙龍」第十一場如約舉行。50多位熱心讀者專程來到位於市中心中環廣場22樓的恆安標準人壽四川分公司，與「2008年成都金融總評榜」評選出的惟一一位壽險行業金牌理財師劉朝峰一起探討如何規劃老年生活。

　　未來十年 養老金缺口超6萬億

　　隨著我國社會保障體制改革的不斷深入，過去「養兒防老」的傳統觀念逐漸轉變為依靠社保養老金保障老年生活。可是，世界銀行卻公布了一份關於中國未來養老保障金收支缺口的研究報告，報告指出，按照當前的經濟運行情況和制度模式，到2019年，我國養老保障金的缺口將高達6萬億人民幣，而到了2075年，這個缺口將繼續擴大到超過10萬億。

　　同時，我國60歲以上的人口已超過14%，65歲以上人口超過10%，按照國際社會標準，我國顯然已經跨入了老齡化社會的門檻。目前，4+2+1(4位父母，夫妻2名及1個孩子)的倒金字塔式家庭結構正逐漸成為主流，越來越多的人開始意識到，讓一個年輕人在未來負擔起六個老人的生活，根本就是不現實的。

　　在活動現場，劉朝峰為在場的讀者算了一筆賬：關先生計劃60歲退休，預計壽命為80歲，假設他在退休前的工資收入為6000元，若關先生希望在退休後過上與退休前一樣的生活，他需要為自己準備多少養老金?劉朝峰表示，按退休後1個月4200元的生活費計算，到80歲，關先生的基本生活費就需要101萬，加上可能出現的醫療支出約24萬(按每月1000元計算)，在不考慮通貨膨脹的條件下，關先生至少需要125萬元才能過上安穩的晚年生活。

　　專款專用 積少成多安然養老

　　面對高昂的老年生活費用，你準備好了嗎?劉朝峰給出的答案是，及早規劃。很多人想早點退休，但同時他們發現，很難為退休做打算，房子、孩子的教育等佔據了日常收入很大的比例。到了40歲，甚至更晚的時候，他們才突然意識到養老必須被提上日程安排，可惜為時已晚，「越早開始為退休做儲備，付出的成本越少」。

　　劉朝峰透露，幾十年後，讓人們一下子拿出一大筆錢來養老的確非常困難，正所謂「冰凍三尺，非一日之寒」，如果大家從年輕的時候就開始把未來老年生活的需求納入家庭理財計劃，適當購買一些適合自身情況的商業保險或理財計劃，「也就是少吃一口飯的錢，就可以讓你的將來天天有飯吃」。他表示，每天只需要40元左右，相當於零存整取的方式，只要能堅持，將這樣的方式持續10年至20年，「到老的那一天，你一定會佩服自己當初的先見之明」。

　　此外，劉朝峰還專門提醒讀者，養老金的規劃和打理必須專款專用，千萬別在積累的過程中突然將這筆錢抽離，「一定要讓這些錢真正成為未來晚年生活的儲備，到了一定的年齡之後才使用，而不是作為股票投資或其他有風險存在的投資行為的臨時備用金」。只有做到專款專用，養老金的儲備才能在若干年後成效斐然。

　　每月定存好處多 83MM收穫人生第一個10萬

　　年末了，按照各行各業的慣業，都要總結下(奮筆疾書狀)~~~展望下(登高遠目狀)~~~於是，我這個財迷也雞凍地發貼了，算是對今年的總結，之前規定的計劃也還差那麼一點點兒~~~記錄下，體驗目標一步步實現的小開心!

　　我和BF，一對83財迷豬，05年畢業來到上海，雖說一直沒有大手大腳的習慣，但前兩年吧對理財實在沒什麼感覺，因為收入太少了。

　　我們參加工作都是從1K的月薪起步，到07年兩人加起來平均一月也只有6K多，生活費及房租全由自己負擔，過年過節給父母孝敬，也購買了幾樣大的電子產品，所以到2008年2月份過完年回來，卡上只有1W5K的存款，汗呀~~~

　　自認為還是比較理性且有計劃的人，但直到過年後，才覺得前兩年的規劃只是流於思想，實際行動力還不夠，對自己不夠狠!!!加上從去年年底股市大潮的急速退去，使我開始了更加腳踏實地的理財——或者更直白地說——存錢規劃~。

　　進入08年，我們工作都已經有兩個多年頭，我一直在同一家公司，工資穩步增長，就是幅度太小，汗......BF去年跳槽後市場銷售工作也逐步走上軌道。

　　收入組成

　　我：基本工資加補貼每月固定4.5K(稅後)，年終獎視工作績效而定，一般2-3倍基本工資數;

　　BF：基本工資加獎金加提成，年底雙薪無獎金。

　　由於BF是銷售工作月收入不定，過年後剛好又是淡季，所以當時定的目標不高，預算兩人月總收入為1W。其中除開生活費每月3-4K(詳細分配後列)，這樣每月可存6-7K，因為實際訂這個計劃時已經是三月還是四月了，所以到09年初過年時，加上去年的1W5K，我們總存款計劃要達到7W。

　　接下來的日子，我的收入果真像我預估那樣穩如泰山任憑風吹雨打紋絲不動~~~再擦把汗，BF這邊卻出乎了我的意料，除了6月份沒有完成預計的數目外，從七月開始到目前為止都在稅後1W左右。

　　人往高處走對吧~女銀對男銀要有要求對吧~男銀更應該有追求對吧~於是乎，我在經過精確計算之後，把我們的目標調到了一個賞心悅目雅俗共賞全國人民都中意的數字：88888~對!就是八萬八千八百八十八。。。餓滴神啊

　　因為提成收入到帳日不定，而且都是小筆到帳，於是過去的小半年裡，如果公司樓下看自行車的大爺和賣報紙的大娘留心，都會看到中午時分一個臉上洋溢著極其WS的笑容彎著一對財眯眯的眼睛的女銀，緊拎著包穿棱在我們這條街上的各大銀行之前~取錢存錢~不亦樂乎。。。N取N存之後~十二月初的某一天~我驚喜滴發現，這本小存摺子已經密密麻麻記錄滿一頁半了，而上面的金額已經總計7W1K，達到了最最開始訂的目標。

　　計算下，截止12月1日，還有倆人11、12月工資，年終獎，BF未收回銷售收入，四季度提成未拿，所以還是有信心達到調整後的目標的~於是乎~不安分的我又在盤算著，要不要目標更訂高點?更有追求些咧?(托腮撓頭中~~~)我彷彿聽到BF撲通倒地的聲音.....

　　現在我家每月的開銷基本由三大塊組成

　　一房租1300,水電煤寬頻加起來最少時三百,夏天用空調比較厲害時四五百;

　　二日常生活主要就是吃飯交通和手機費,我也沒有詳細記了,基本上每十天從卡里取四五百出來,我倆平分;

　　三信用卡部分,周末去超市大採購時都刷卡,在淘寶上買化妝品和衣服也是和信用卡綁定,差不多每月1K的樣子

　　合計下來,平均每月花銷4K,基本符合預算.因為身邊都是同齡甚至年紀更輕的朋友,我們意外開銷如人情費,禮金之類的並不多.

　　目前的存款大部分都是存在一年4.14%這一檔，而我存的最後一筆單子剛好是央行大降108基點的前一天，好險......話說現在的一年定存只有2.25%的利息了，雖然小存摺子上密密麻麻的記錄很有成就感，但我不是決定不存了，換一種方式玩玩，買債基和貨基。其實收益率不會太高，只因為我不甘心二點幾的利，而且這兩種也算比較穩妥的投資方式。

　　換種方式存錢利息猛增好幾倍

　　當然，除了省錢妙招，教人如何賺錢的招數也在網上悄悄流行，前兩年掙錢容易的時候可能大家不會在意這些小錢，但是如今環境變了，誰能說對小錢就完全不在乎呢?

　　其實，細數起來，開源的方法還是挺多的，在這裡，我們就給大家提點一二，算是拋磚引玉，如果你有好點子，也歡迎與我們分享。

　　約定轉存

　　今年股市持續低迷，大量資金從股市轉到銀行，很多變成了活期儲蓄。但今年央行四次降息，活期利率已跌至0.36%，存上一年也沒幾個錢。如何將這些散錢用活?如今，銀行有一種「約定轉存」業務，只要你和銀行事先約定好備用金額，超過部分就會自動轉存為定期存款。千萬別小看這項業務，只要利用好了，不但不會影響日常生活，還能在不知不覺中為你帶來利潤。

　　以浦發銀行(600000,股吧)的約定轉存為例，如果你現在有11000元的儲蓄存款，全部以活期存在銀行，一年應得利息為：11000×0.36%=39.6元;

　　如果你選擇約定轉存，由於該行此項業務的辦理起點為1000元，那麼你可以與銀行約定好，1000元存活期，超過部分存一年定期。那麼，這11000元在無形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。

　　一年下來，你應得利息為：1000×0.36%+10000×2.52%=3.6+252=255.6元。

　　兩者相比，後者應得利息是前者的6.45倍。

　　銀行的工作人員介紹說，這種「約定轉存」業務最大的好處是，在不影響客戶使用資金的前提下，讓效益最大化。如果你的備用金額減少了，約定轉存的資金會根據「後進先出」的原則自動填補過來。

　　通知存款

　　與約定轉存不同，通知存款是一種期間較短,存取比較方便的存款方式，通常分為「1天通知存款」和「7天通知存款」。

　　目前，銀行「1天通知存款」和「7天通知存款」的年利率為0.81%和1.35%，分別是活期存款的2.25倍和3.75倍。

　　眾所周知，活期存款在支取上最方便，想什麼時候存取就什麼存取，金額不限。而通知存款不同，客戶必須與銀行提前約定好取款日期，起存額為5萬元。比如，你選擇的「1天通知存款」，那麼你在支取這筆存款時就要提前1天向銀行申請，否則就只能按照活期利率計息。

　　話說回來，只是多預約一次，多打一個電話，利息收入就能高出2～3倍，何樂而不為?

　　除通知存款外，銀行的短期理財產品、貨幣市場基金等，其流動性雖然比活期存款略差，但收益卻要高几倍，都是可選擇的開源渠道。

　　巧贖基金

　　贖回股票型或配置型基金時，有兩種做法：一是直接贖回股票型的基金，另一種做法是先轉換成貨幣基金再贖回。贖回資金的到賬時間是後一種做法比較快一些，而且讓你想像不到的是，還會多出兩天貨幣基金的收益。以華安基金管理有限公司電子直銷的「銀基通」用戶為例。直接贖回股票型或配置型開放式基金時，贖回資金到賬時間為T+3工作日(這本身要比銀行或券商的代銷渠道要快兩天);先轉成華安現金富利(040003)時為T+1工作日確認，T+1工作日的華安現金富利基金不可贖回，T+2工作日再贖回華安現金富利，T+3工作日華安現金富利基金的贖回資金可到賬，到賬時間與直接贖回是一樣的，但會多出兩天華安現金富利基金的收益。

　　看看投資老手咋賺銀行錢

　　股市前景不明，樓市依舊低迷，越來越多的老百姓選擇捂緊「錢袋子」，感嘆投資無門。

　　其實，雖說現在存款利率不算高，但定期存款的利息明顯要高於活期存款。只要選擇正確的儲蓄方式，同樣可以獲得不錯的收益。省城一位理財師表示，在目前股市動蕩不定、樓市行情低迷的情況下，對於手握大量閑置資金的投資者，不如選擇6個月或1年短期存款。以50萬元資金為例，1年定期可收穫18000元的利息，相當於每個月增加1500元的收入，對於普通家庭來說，也是筆不小的收入。他說，儲蓄的竅門其實很簡單，存期越長，利率越高。因而在其他條件不受影響的前提下，盡量將存期延長，即可獲得最大收益。下面，記者就為您搜羅了省城幾位儲蓄高人的存款方案，供您參考選擇。

　　投資老手：化整為零分批定存

　　有十幾年炒股經歷的省城股民老史，今年厭倦了在股市裡提心弔膽的日子，早早將股市裡的幾十萬資金全部套現。握在手中等了幾個月，最近終於決定到銀行辦定存。「降息頻率太快了，晚存就要吃虧。」老史說。

　　老史的想法並不是個例。記者近日走訪省城多家銀行網點發現，大多數居民對降息反應依然平淡，降息後儲蓄存款仍然不為所動，存款人數和存款額度都沒有明顯減少。多數前來辦理存款的市民認為，隨著利率的不斷下跌，辦理存款是「先下手為強」。

　　不過和一般人不同，老史沒有把活期投資賬戶里的50萬元辦一個定存了事，而是把這50萬元平均分成5份，各按1、2、3、4、5年定期存了5張定期。第一年過後，把到期的1年定期存單續存並改為5年定期，第二年過後，再把到期的2年定期存單續存並改為5年定期。以此類推，4年後，5張存單就都變成5年定期存單，每年都會有一張存單到期，並且都能享受5年定期利率。

　　專家觀點：民生銀行太原分行的理財師認為，這種存款方案優點在於可以靈活安排資金。如果股市行情轉暖，就可以把當年到期的錢投入股市。否則也可安心吃利息，密切關注市場行情，擇機再戰。

　　工薪一族：月月定存積少成多

　　省城市民李威今年新婚，小兩口都是工薪一族，兩人稅後月薪一共6000元左右。為了日後家庭的發展以及應對將來要小孩的負擔，他們決定好好利用有限的月薪，實現儲蓄利益最大化。

　　李威計算了一下，夫妻二人避免一切計劃外消費之後，每月生活花銷2000元左右，留出1000元流動資金，剩下的3000元節餘，由於兩人工作都非常忙，無暇顧及理財之道，加之眼下的投資環境難以令人放心，所以決定全部用於儲蓄。

　　李威採用的是「12存單法」，即每月開一張3000元一年期的存摺，一年後他就有12張3000元的一年期存摺。第一張存摺到期時，他就拿出本息加上當月用於儲蓄的3000元續存一年期定期，以此類推。這樣他手上始終有12張存摺，利息收益不錯，存款的流動性也非常好，遇到急需用錢的情況，還能支取到期或近期的儲蓄。

　　李威說，這種方法比「零存整取」利息高出不少，而且靈活性也大為增加。「其實我還是沒時間，如果家裡有個全職太太，還可以把存款間隔時間再縮短一些，採用『24存單法』甚至是『36存單法』，原理與『12存單法』完全相同，這樣你能得到每張存單兩年或三年的定期存款利率，可以獲得更多的利息。」

　　專家觀點：省工行營業部的理財師認為，這種辦法適合於沒時間理財的雙職工家庭。要注意的是：當利率上行時，存款期限越短越好;而當利率下行時，存款期限越長越好。

　　家庭主婦：勤跑銀行以利生息

　　家住省城的小許跟丈夫結婚3年了，工作了兩年後「戀家情結」日益濃重，在徵得丈夫同意後在家當起了全職家庭主婦。在實施生育計劃之前，她決定儲蓄一筆孩子的養育資金。惡補了一通理財知識之後，她決定採取「利滾利」的儲蓄方法。「我選擇的是存本取息，要想讓定期儲蓄生息效果最大，就得和零存整取組合進行，才能產生『利滾利』的效果。」小許的辦法是，先將固定的資金以存本取息形式定存起來，然後將每月的利息以零存整取的形式儲蓄起來，以此來獲得了二次利息。

　　小許為記者算了一筆賬，丈夫平均每月收入15000元左右，每個月4000元的開支，剩餘11000元。小許考慮把它存成存本取息儲蓄(假設為A折)，在1個月後，取出存本取息儲蓄的首月利息，再用這份利息開個零存整取儲蓄戶頭(假設為B　折)。以後每月從A折取出利息存入B折。如此一來，不但是存本取息儲蓄得到了利息，而且這些利息在參加零存整取儲蓄後又得到了利息。一筆錢取得了兩份利息，就是所謂的「以利生息」的儲蓄方法，通俗點說就是「利滾利」。

　　小許認為，雖然利息不多，但只要長期堅持，就會帶來豐厚回報。而且在目前的家庭收入狀況之下，她讓家裡的每一分錢都充分發揮了功用。「我這個家庭主婦當得還不錯吧!」小許滿懷得意。

　　專家觀點：民生銀行太原分行的理財師認為，這種儲蓄方法實現了利息的最大化，缺點在於比較麻煩，要經常跑銀行。他建議小許不妨試一試各家銀行推出的「自動轉息」業務，辦理這項業務後，銀行會按照事先的約定「自動轉息」，A折的利息到時會自動轉存到B折，免除每月跑銀行存取的麻煩。

　　弱市行情中如何拯救存款?

　　近來，有一些存款陸續到期，有一年的、二年的、三年的，提出來看下，利息少的可憐。這樣存下去，過個幾年，豈不要被貶完了嗎?把錢存在銀行任其貶值簡直就是對自己財產極不負責任的不作為行為，我要拯救我的存款!

　　可是，最近房價大城市在俯卧撐，小城市徘徊在十字路口觀望，股市在劇烈減肥，黃金期貨也動蕩不安，大起大落，專家們口吐白沫各執一詞，讓我們平頭百姓不知如何適從。

　　經過認真思考：買房現在不予以考慮，一是家裡已經有了幾套住房了，二是這個房價還不穩定，踩不對拍子套的更慘;投資實體也不想追加了，因為自己已經投資了一個公司，並且是大股東了;買車現在還不需要;投資黃金暫時不懂，不能盲目;字畫更不用說了，一竅不通。

　　想來想去，又想到股票和基金上來了，因為股市劇烈減肥已經初見成效，或許是進場的好時機呢。真是沒辦法，老的瘡疤還沒好，我卻又忘了痛。因為實在是沒有多少投資選擇了。

　　債基不想買，因為自己投資的公司融資年利息7.6%，隨時可取，正常不用的錢已經放一部分在那了。還是買股基或自己炒股吧!雖然以前的基金還套著，但套的時間很短，有的還不到一年，套著的繼續持有不動，我相信堅持長期投資終有回報。

　　由於沒有多少時間可以看盤，股票選長線的品種;基金買開基，在我以前的投資品種里選擇優秀的加倉，就這麼定了。

　　這次進場，我要向我們罈子里的楚同學學習，制定個紀律，嚴格執行，每跌200到300點就加倉，漲200到300點減倉，大盤跌到2500點以下加大加倉比例。

　　錢都是暫時不用的，計劃三至五年內用不著。從現在起，開始進場，逢跌就買，套著就放著，再跌再買。

　　投資其實就是一種信念的搏弈，投資熱潮湧動時幾乎全民都想炒股，開戶數猛增，炒大了泡泡炒高了股價，當泡泡破滅時爭先恐後、不計後果割肉而逃，開戶數達到冰點，典型地馬蜂效應。

　　當A股跌去大半時，現在的A股投資價值已經與世界成熟市場接近，唱空專家還在吶喊唱空，我沒有本事去甄別真假，讓他們去喊吧!我要繼續我的投資旅程，拯救我的存款，三至五年後我們來盤點